商業銀行個人理財產品創新與發展研究

摘 要：文章利用案例分析方法對我國商業銀行個人理財產品進行梳理并且做出具體分析，從而提出推進我國商業銀行個人理財產品創新的方法和發展前景，為其提供相應的對策和建議。

關鍵詞：我國商業銀行；理財產品；案例分析方法

1 引言

在經濟全球化、金融自由化的當下，個人理財業務不斷興起，尤其是近幾年來，居民的收入水平不斷提高，使得居民的個人理財需求也愈發強烈，再加上央行不斷地降低銀行存款利率，更是使得個人理財業務成為當今居民投資的發展潮流。理財產品品種繁多，并且以它獨特的設計方式滿足不同的需求人群，贏得了投資者的認可，理財產品的創新也成為人們關注的焦點。

2 商業銀行個人理財產品發展的現狀分析

我國商業銀行理財業務的發展與發達國家相比不僅起步較晚而且還存在著一定的問題和差距。近年來，商業銀行紛紛推出了各種理財產品以滿足不同人群的理財需求，商業銀行的理財業務也在不斷地走向綜合服務模式，根據不同類型的客戶為其提供理財咨詢，資金管理，投資設計等服務。但是理財業務的迅速發展對客戶來說，繁多的理財產品不僅不利于對產品的充分了解，而且客戶在選擇產品上更是一個大問題。通過對人群的個人理財行為的問卷調查得知，80%的人群希望自己獨立進行個人的理財行為并且希望接觸中低風險產品而且能夠得到可觀的收入。因此，在現階段的金融市場上，理財產品怎樣實現創新以滿足客戶的需要成為我們研究的重點。

3 商業銀行個人理財產品創新的現狀分析

目前各大銀行理財業務競爭最激烈的屬高投資回報率理財產品，我國商業銀行在金融開放的現階段，雖然理財產品的水平有限，但是也通過對市場的分析以及不斷的創新取得了一些成績。例如：中國銀行推出了“中銀平穩理財”、“中銀日積月累”、“ ‘搏·弈理財”等；交通銀行推出了“得利寶”、“天添利”、“穩添利”等；工商銀行推出“個人增利”、“個人尊利”“工銀靈通快線”等；光大銀行推出“安存寶”、“多利寶”等，浙商銀行推出“增金寶”、“天天增金”等；從以上理財產品看來，產品創新呈現兩大特點：

第一，各家銀行為了贏得競爭的優勢，推出了自己的品牌產品，樹立品牌形象；以其獨特的業務和服務特色贏得良好的聲譽和形象，但是我們可以發現，大部分產品具有較強的復制性，同質性產品在市場上占有的份額比較大。

第二，各家銀行在目前的信息化時代，已經在不斷開拓新的投資平臺，推出了自己的APP理財平臺，方便快捷，受到投資者的青睞。有些銀行還通過與保險公司、基金管理公司、信托公司、證券公司等非銀行金融機構進行合作，不僅能為客戶提供個人理財綜合業務服務，而且還使得個人理財業務更加豐富。

4 商業銀行個人理財產品創新存在的不足

2018年2月，商業銀行新發行理財產品11086款，市場利率繼續上升，收益率也跟隨上漲。可見銀行對理財產品的創新力度也在不斷加大，并且日漸多元化，但產品創新的發展還是存在著不足之處，如產品創新能力、風險控制、信息技術、經營銷售模式等方面。

4.1 理財產品同質化、可復制性嚴重

從對各銀行的產品進行分析可以看出，產品的特征表現在極大的大眾化上，盡管各銀行推出的產品名稱和期限以及收益率略有差別，但是在功能特點和投資收益上都具有較大的模仿。以銀行人民幣理財產品為例，光大銀行推出陽光理財計劃，以其低風險和高年化率取得一定的市場占有率，隨后，各大銀行爭相抬高收益率進入市場，使得市場理財產品陷入同質化惡性循環，不但不能保證投資回報率而且使得投資者出現選擇的困難。

4.2 產品存在風險控制不足，提示簡單

就目前形勢來看，國家在風險管理組織體系和防范措施上還沒有完全建立完善，對利率和匯率的風險控制上缺乏有利的手段。雖然四大行對推出的理財產品在風險上較為把關，但是更多的銀行并沒有把產品的資金投向、市場運作、風險以及收益率的變化等信息及時地告知投資者，只是簡單的幾個專業術語，如“保本”、“年收益率百分之幾”等，因此使得投資者得知的產品信息甚少，對產品的理解有限，投資行為往往不能進行主動判斷。

4.3 產品信息技術有待完善提高

近年來各大銀行推出理財產品APP平臺，投資者可以通過信息化平臺進行理財產品的自由化交易買賣，但是通過調研發現，首先我國對理財產品以及客戶的數據積累較少，因此使得銀行在對客戶分析上存在一定困難。不僅如此，各大銀行通過平臺服務投資者的同時，并沒有把產品的詳細介紹以平臺方式公布于大眾，信息傳輸不充分。

4.4 經營銷售模式老舊，專業人員素質有待提高

通過對銀行的調研分析，理財產品在營銷策略上更多的是以爭攬客戶為主，專業人員在目前高業績的壓力下，對客戶的理財需求進行了解后更多的是希望投資者以更多的資金進行理財而不是為投資者進行合理的理財規劃，尤其是在預期收益的解釋上非常籠統，這樣會使得個人理財市場的發展得到相應的制約。

5 商業銀行個人理財產品創新對策與發展

結合以上分析，根據目前理財產品創新存在的問題，從產品研發、風險管控、信息技術、經營模式等方面出發，總結商業銀行理財產品創新的對策及建議。

5.1 設立研發部門，加強產品設計能力

根據調查研究，現代社會85%的居民對個人理財產品具有一定的投資需求。銀行在理財產品的創新研發的同時不僅要充分考慮自身的特點以及客戶的需求，還要通過充分的市場調研，掌握實時信息，針對產品可復制性問題成立專門性研發部門，有針對性的開發設計產品，提升理財產品的質量，突出產品的個性化。

5.2 完善監管體系，加強產品風險管控

隨著理財產品不斷創新，衍生產品的發展成為銀行風險管控面臨的巨大挑戰，商業銀行首先要建立健全的理財產品風險管理體系，充分利用內部監控，設立風險管理機制，為投資者提供可量化的風險信息，針對不同產品的風險進行針對性的風險管理并確定管理模式，不斷加強產品的風險管控，使得理財業務能夠得到質的飛躍。

5.3 完善信息系統，保證信息公開透明

商業銀行理財產品的推廣以及交易越來越依賴于信息技術的支持，銀行應該加強對客戶信息以及數據的整合，產品的創新開發離不開市場強大的數據支持，只有管理好客戶的信息，才能為分析市場提供有利保障。不僅如此，產品信息應該實現公開透明，客戶在投資時有權利知道產品的風險、預期收益等相關信息，因此在產品的設計上，加強產品信息的解釋，正確引導投資者進行投資行為。

5.4 改善經營模式，提高理財人員素質

銀行可以通過分析自身的特點設計個性化、高科技的營銷方式，創立自己的品牌產品，樹立良好的品牌形象；為理財人員提供一套合理的營銷模式，提高理財銷售人員的工作積極性，合理制定考核績效辦法，加強對理財人員的專業素質培訓，推動銀行理財業務的進步與不斷發展。

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作者簡介：陳陽（1988—），女，浙江人，上海思博職業技術學院助教，韓國漢陽大學經濟學碩士，研究方向：經濟金融。