金融新常態(tài)下我國城商行發(fā)展探究

宋晨

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化水平的不斷提高，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也進(jìn)入了一個(gè)新的歷史階段。在這一階段中，我國的各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展也進(jìn)入了一種新的常態(tài)，特別是我國的金融行業(yè)。在金融新常態(tài)的影響下，銀行只有不斷加快推動自身的經(jīng)營轉(zhuǎn)型，才能在新常態(tài)背景下取得較為良好的發(fā)展，尤其是城商行。在金融新常態(tài)的影響下，我國的城商行所面臨的挑戰(zhàn)相對而言更大，城商行如何在金融新常態(tài)下取得較好的發(fā)展，是現(xiàn)階段城商行發(fā)展過程中必須面對的一項(xiàng)非常重要的問題。基于此，文章對金融新常態(tài)下的城商行發(fā)展進(jìn)行了相關(guān)的探析。

關(guān)鍵詞：金融新常態(tài)；城商行；發(fā)展；探析

隨著我國現(xiàn)階段中國特色社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也進(jìn)入了一個(gè)的新的歷史階段，并且在經(jīng)濟(jì)全球化的影響下，一種以經(jīng)濟(jì)增速回落為主要標(biāo)志的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)也成為現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中最為主要的一個(gè)特點(diǎn)。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的影響下，我國的金融新常態(tài)也日益成熟。銀行作為我國金融行業(yè)發(fā)展過程中重要的組成部分，在新常態(tài)的影響下，只有不斷加快自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型速度，才能真正實(shí)現(xiàn)自身的長期有效發(fā)展。

一、我國城商行發(fā)展的現(xiàn)狀分析

1、規(guī)模和實(shí)力得到了較大的提升

經(jīng)過多年的發(fā)展，我國的城商行經(jīng)歷了重組合并、跨區(qū)域擴(kuò)張、戰(zhàn)略投資伙伴引進(jìn)、綜合化經(jīng)營以及股份制改革上市等多個(gè)階段發(fā)展，不僅實(shí)現(xiàn)了規(guī)模由小到大的轉(zhuǎn)變，還實(shí)現(xiàn)了其實(shí)力由弱到強(qiáng)的轉(zhuǎn)變，不僅如此，隨著現(xiàn)階段我國城商行的規(guī)模以及實(shí)力的提升，其已經(jīng)成為除了國有銀行以及股份制銀行外，我國最為重要的一類銀行群體，在實(shí)現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化建設(shè)的過程中發(fā)揮著非常積極的作用。

2、以服務(wù)小微企業(yè)開展相應(yīng)的經(jīng)營業(yè)務(wù)

與國有銀行以及股份制銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍不同，城商行主要是以服務(wù)小微企業(yè)開展相應(yīng)的經(jīng)營業(yè)務(wù)，這也是現(xiàn)階段我國城商行發(fā)展過程中最為突出的一個(gè)特點(diǎn)[1]。小微企業(yè)作為未來經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)的主力軍，對于促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及解決人民就業(yè)問題有著非常積極的意義。經(jīng)過這么多年的發(fā)展，城商行圍繞著小微金融服務(wù)這一主題，結(jié)合現(xiàn)階段小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)際需要，通過設(shè)立相應(yīng)的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)以及技術(shù)平臺，不斷優(yōu)化自身業(yè)務(wù)工作流程，已經(jīng)建立了一個(gè)較為完善的小微金融服務(wù) 模式，對于促進(jìn)我國小微企業(yè)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。

3、跨區(qū)域經(jīng)營模式不斷完善

經(jīng)濟(jì)一體化水平的不斷提高，在帶我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展諸多便利的同時(shí)，也給我過的金融服務(wù)同步跟進(jìn)提出了更多的高水平要求。隨著2006年我國銀監(jiān)會《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》的頒布實(shí)施，在放寬市場準(zhǔn)入條件的同時(shí)，也為我國城商行的發(fā)展注入了新的活力。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國的城商行跨區(qū)域經(jīng)營模式也不斷完善，并且隨著我國經(jīng)濟(jì)一體化水平不斷提高，我國的城商行跨區(qū)域經(jīng)營的覆蓋范圍也越來越大，對于促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)以及小微企業(yè)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

二、金融新常態(tài)下我國城商行發(fā)展存在的問題分析

1、資產(chǎn)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)張給資產(chǎn)質(zhì)量帶來了較大的壓力

隨著我國現(xiàn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化水平的不斷提高，我國的城商行也得到了較大發(fā)展，就目前其發(fā)展?fàn)顩r來看，我國現(xiàn)階段的城商行依然處于資產(chǎn)擴(kuò)張階段，并且資產(chǎn)規(guī)模以及資產(chǎn)數(shù)量也保持著高速增長的勢頭[2]。盡管現(xiàn)階段我國的城商行發(fā)展勢頭較為良好且資產(chǎn)規(guī)模也不斷擴(kuò)張，但是由于我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行依然處在一個(gè)下行周期，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景的影響，城商行資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張較快，可會對會給資產(chǎn)質(zhì)量帶來較大的壓力，并且城商行其貸款對象主要是中小企業(yè)，因此，其面臨的不良貸款問題相比之下會更加突出，這樣一來就會在較大程度上加大風(fēng)險(xiǎn)防控壓力，對于城商行的發(fā)展產(chǎn)生著諸多不利的影響。

2、受貨幣政策以及率市場化影響較大

在金融領(lǐng)域，所謂的市場化改革主要包括兩個(gè)方面，一方面為利率市場化，一方面為匯率市場化。隨著我國利率市場化水平的不斷提高，我國對于金融行業(yè)的宏觀調(diào)控水平也越來越高，這樣盡管可以在較大程度上實(shí)現(xiàn)國家對于經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控，不斷促進(jìn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化建設(shè)水平，但是對于城商銀行以及其他中小銀行而言，利率市場化則是一個(gè)非常嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，并且在這一背景的影響下，我國的中小銀行以及城商行的生存環(huán)境和競爭環(huán)境也不斷惡化，基于這種背景下的城商行如何發(fā)展，是現(xiàn)階段其不得不思考的一項(xiàng)重要問題。

3、受同行業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的沖擊較大

城商行作為中小銀行，盡管近年來其得到了較大發(fā)展，但是相對國有銀行以及股份制銀行而言，依然存在著較大的差距。隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的到來，原有的商業(yè)銀行經(jīng)營模式已經(jīng)發(fā)生了實(shí)質(zhì)性的變化，這樣一來，就給城商行的經(jīng)營發(fā)展帶來了較大的沖擊[3]。并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，相比實(shí)體金融機(jī)構(gòu)，其工作更加高效、便捷、普惠，不僅如此，隨著第三方支付技術(shù)的不斷成熟，用戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融的使用頻率越來越高，這就在無形中給城商行的發(fā)展帶來了較大的壓力。

三、金融新常態(tài)下我國城商行發(fā)展對策探析

1、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，提升整體競爭優(yōu)勢

在金融新常態(tài)下，我國的城商行要想實(shí)現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展，首先應(yīng)轉(zhuǎn)變自身發(fā)展方式，不斷提升自身整體競爭優(yōu)勢。在這一過程中，城商行應(yīng)首先建立并健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并以此為基礎(chǔ)保證風(fēng)險(xiǎn)可控，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展；其次是運(yùn)用信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)登記平臺等其他手段實(shí)現(xiàn)對不良資產(chǎn)的消化以及處置，進(jìn)而做實(shí)利潤；最后是不斷更新自身發(fā)展理念，轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，結(jié)合現(xiàn)階段金融新常態(tài)，制定相應(yīng)的發(fā)展計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式的優(yōu)化轉(zhuǎn)型，不斷提升自身整體競爭模式。

2、轉(zhuǎn)變盈利模式，拓寬業(yè)務(wù)范圍

在利率市場化的影響下，我國所有銀行的運(yùn)行下行壓力不斷變大，這樣一來，就極易使得我國城商行資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張速度逐漸減緩，對于我國城商行的長期有效發(fā)展產(chǎn)生著非常不利的影響。基于這種背景，相關(guān)城商行在其發(fā)展的過程中，應(yīng)主動轉(zhuǎn)變盈利模式，不斷拓寬業(yè)務(wù)范圍，并以此為基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)成長模式向資本節(jié)約型成長模式的轉(zhuǎn)變，最終實(shí)現(xiàn)在新形態(tài)下的長期有效發(fā)展。在這一過程中，城商行不僅要進(jìn)一步鞏固和完善傳統(tǒng)固有的一些業(yè)務(wù)，還應(yīng)結(jié)合資本市場以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際的需求，不斷拓寬自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，特別是具有高附加值新型中間業(yè)務(wù)[4]，以此為基礎(chǔ)不斷對經(jīng)營模式進(jìn)行優(yōu)化，最終實(shí)現(xiàn)城商行在新形態(tài)下的長期有效發(fā)展。

3、結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)現(xiàn)特色化城商行發(fā)展

在金融新常態(tài)下，我國的城商行要想實(shí)現(xiàn)又好又快的發(fā)展，就必須充分發(fā)揮自身網(wǎng)點(diǎn)滲透率高、規(guī)模小以及轉(zhuǎn)型快等優(yōu)勢，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)現(xiàn)特色化城商行經(jīng)營與發(fā)展。這也是現(xiàn)階段城商行在金融新常態(tài)背景下實(shí)現(xiàn)市場份額的不斷擴(kuò)大以及贏得競爭主動權(quán)的關(guān)鍵。因此，在實(shí)際的城商行發(fā)展過程中，其相關(guān)管理人員應(yīng)將發(fā)展服務(wù)對象進(jìn)行重新定位，將其定位為中小企業(yè)以及個(gè)人，結(jié)合實(shí)際的的市場需求，不斷開發(fā)新型的金融產(chǎn)品，并為其提供高質(zhì)量的金融服務(wù)[5]。除此之外，還應(yīng)以互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，通過搭建“線上線下”金融服務(wù)平臺，為客戶提供更好的用戶體驗(yàn)，對于提高城商行的長期有效發(fā)展有著非常積極的意義。

綜上，在金融新常態(tài)下，城商行要想實(shí)現(xiàn)更好更快的發(fā)展，只有結(jié)合市場的實(shí)際需求，轉(zhuǎn)變自身經(jīng)營方式，不斷拓寬自身業(yè)務(wù)范圍，才能最終實(shí)現(xiàn)自身的長期有效發(fā)展，為中國特色社會主義經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化建設(shè)做出巨大的貢獻(xiàn)。

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