普惠金融視角下我國社區銀行發展路徑探索

王紅

摘要：我國普惠金融概念的正式提出，是在黨的十八屆三中全會上。其中，社區銀行的建立是實現普惠金融目標的一個重要途徑，這也是傳統銀行在發展過程中面對瓶頸采取的關鍵舉措，有利于適應市場發展變化的需要。文章通過分析社區銀行的基本內容與優勢，探索普惠金融視角下我國社區銀行發展的路徑。

關鍵詞：普惠金融；社區銀行；發展路徑

社區銀行的模式，是傳統銀行為了應對金融服務市場的發展和變化，推出的一種創新型的服務模式，在很多國家已經具有很成熟的發展市場。社區銀行是根據地域的特點及其金融服務的需求狀況，建立具有地域性特點的金融機構，在金融業務的服務上具有廣泛性和靈活性等特點。我國社區銀行的建立有助于推進金融市場的改革，尤其是我國的地域廣闊，其金融服務需求也不盡相同，社區銀行的建立能夠幫助我國金融行業實現普惠金融的理念，對于在社會各個階層發展金融事業具有很大的幫助。

一、社區銀行的基本內容及現狀

以美國為主的西方國家最先提出社區銀行的概念，主要是通過區域性的金融機構，對所在區域內居民以及中小企業等提供具有針對性的金融服務。社區銀行在美國的發展比較成熟，已經成為其經濟發展中比較重要的一個環節。

從2005年至今，我國已經陸陸續續建設了不同的社區銀行，對于社區銀行的探索正在逐步進行。社區銀行在選址上通常會考慮居民區、人流量大的社區等，在空間設置上通常比較小且精致，而且工作人員的配備也比較少，主要業務有辦卡、繳費等等基本業務。

但是，目前我國的社區銀行的規范性存在一定的問題，很多社區銀行甚至出現業務的違規拓展、網點增設等問題，這些現象的出現一方面是由于社區銀行對于自身的要求不夠嚴格，另一方面由于我國準入制度不夠完善，也給了社區銀行可乘之機。

二、社區銀行發展的獨特優勢

（一）成本優勢

由于社區銀行的規模一般比較小巧，所以在占地面積上存在一定的優勢，這也就給社區銀行的建設節約了大量的成本投入，此外，由于社區銀行不需要大量的工作人員，所以在人員配備上更加精簡，不僅節省了人力成本，更加能夠提升社區銀行的工作效率，避免人員冗雜。由于低營業租金的優勢和人員構成上的精簡，使得社區銀行能夠更好地提升自己的行業競爭力，為實現普惠金融的理念打下基礎

（二）信息優勢

由于社區銀行地域性的特點，使得其對于客戶的信息了解和掌握程度比較高，而且由于其服務地區的人群比較穩定，對于分析客戶的金融需求具有很大的便利性，在一定時間內客戶市場的變化存在可預判性，這對于社區銀行有針對性的開展自己的金融服務至關重要。社區銀行可以根據客戶的需求制定符合其金融需求的業務內容，不僅僅能夠提高社區銀行的辦事效率，更能夠拉近社區銀行和客戶之間的關系，對于發展和社區居民之間的合作關系十分關鍵【1】。

（三）位置優勢

社區銀行一般在居民社區建有網點，這極大地拉近了與居民之間的地域距離，使得金融服務在解決“最后一公里”的問題上有了實質性的進步，可以更加深入地了解居民的金融需求，在快捷高效的情況下為居民提供相對性的金融服務。“近水樓臺先得月”，由于其位置的優勢，在開展金融業務的時候，能夠在競爭中占得先機，提高社區銀行的競爭力。

（四）小微企業服務優勢

很多小微企業在政府政策的扶植下逐漸發展起來，但是依舊存在難融資的問題，社區銀行能夠為小微企業提供便利可靠的信貸服務，對于小微企業信譽的調查幫助其建立融資關系，對于小微企業的發展至關重要。

三、普惠金融視角下我國社區銀行發展的路徑

（一）創新發展模式

創新是發展的動力所在，社區銀行在發展的過程中只有不斷創新模式，才能符合市場經濟發展的變化特點，能夠更加符合新時代的潮流趨勢，為普惠金融的實現創造基礎【2】。

首先，對于客戶要進行明確的種類劃分。對于一些經濟困難的家庭，社區銀行可以對其提供低息貸款來幫助他們渡過難關；對于經濟狀況良好的家庭，可以為其提供保險服務和理財服務，同時在證券資金配置、子女教育金儲備等方面也可以為其提供專業化的金融服務，以滿足他們不同種類的需求。

其次，社區銀行應當充分發揮互聯網的作用，依靠先進的技術手段，比如大數據和云計算等等，通過在互聯網建立服務網點與線下進行結合，能夠更加高效地為客戶提供金融服務。而且互聯網的運用能夠增加辦公效率，還可以幫助社區銀行準確定位客戶種類與需求，對社區銀行有針對性的開展金融服務極有幫助，在互聯網已經深入每個家庭的當下，利用互聯網提供金融服務也是實現普惠金融的重要途徑。

（二）完善準入與退出制度

由于目前社區銀行存在很多亂象，影響了社區銀行的發展和普惠金融目標的實現，所以應當建立完善的社區銀行準入和退出制度，保障行業規范，促進社區銀行良性發展【3】。

在完善準入制度的時候，首先要完善業務準入制度，保障社區銀行的業務制定符合相關規范并且風險可控，而且還要切實為客戶提供其所需服務，解決客戶的金融問題；其次就是完善機構準入制度，對于社區銀行機構的設置，要建立嚴格的審查制度，保障機構的合法性、合理性，從而避免社區銀行的違規操作；最后就是建立人才準入制度，努力提升管理人員和專業金融服務人才的水平，保障社區銀行發展的可持續性。

另一方面，在社區銀行退出的時候，最主要的就是保障客戶的存款利益，很多社區銀行在退出的時候沒有嚴格的退出制度制約，導致其違規操作，損害客戶利益。所以應當建立存款保險制度來約束社區銀行的退出過程，銀監會等部門在此過程中對社區銀行進行嚴格的監管。

（三）政府出臺扶植政策

對于社區銀行實行一定的扶植政策，有利于在我國的發展還不是很成熟的社區銀行發展更加穩定，比如允許社區銀行利率自調、稅收優惠等，這能夠有效刺激社區銀行發展的動力，促進普惠金融的全面展開。

政府在客戶與社區銀行之間，要進行有效地聯系與關系維持，在社區銀行征信系統中加入客戶的資信信息，為其提供貸款擔保，這在一定程度上能夠減少社區銀行承擔的風險，又能夠為客戶的金融服務提供充足的保障，是普惠金融視角下非常關鍵的舉措。

對于社區銀行利率的制定給予適當的自主空間，有利于社區銀行能夠根據自身的經營狀況開展符合客戶需求的金融服務，這在一定程度上能夠增加社區銀行的積極性，也提高了社區銀行的靈活性。此外，稅收優惠也是對社區銀行進行扶持的重要手段【4】。

（四）建立風險監管制度

風險監管是保障社區銀行健康發展的前提。政府部門要在對社區銀行實行嚴格監管的基礎上，增加社區銀行的自主能動性，以保障其發展的活力，此外，社區銀行應當制定完善的風險監管制度，對于自身的風險進行合理科學的評估。

社區銀行的管理人員應當不斷提高風險意識，在工作的各個環節進行風險的控制，以使其保持在合理的范圍內，保障社區銀行不因風險而出現經營問題，也不能因為風險的過低而導致效益的降低。

結論

普惠金融是在我國經濟發展過程中提出的重要理念與要求，對于我國金融事業的繁榮具有十分關鍵的作用。社區銀行在一定程度上解決了傳統銀行在金融服務“最后一公里”的問題，很好的展現了普惠金融的理念。但是，對于社區銀行的發展，還需要不斷完善發展模式，政府部門制定相關扶持政策，建立準入與退出制度和風險監管制度，保障社區銀行良性發展。

參考文獻

[1]施維.以社區銀行實施普惠金融的戰略路徑探索[J].廣西經濟，2017（11）：51-52.

[2]梁曉娟.普惠金融視角下我國社區銀行發展路徑研究[J].經貿實踐，2017（17）：88.

[3]李寶紅. 普惠金融視角下的嘉峪關市社區銀行發展路徑問題研究[D].燕山大學，2016.

[4]施玲華.我國社區銀行發展路徑探討[J].北京金融評論，2015（04）：76-81.