探究民商法與健全個人信用體系的現實融合

熱衣拉·亞生努日 希仁古力·買買提衣明

摘 要 本文在研究中以健全個人信用體系為核心，分析民商法與健全個人信用體系的融合依據，明確民商法和健全個人信用體系的融合價值，提出融合方式，發揮出民商法的作用，構建完善的個人信用體系，并為相關研究人員提供一定的借鑒和幫助。

關鍵詞 民商法 個人信用體系 融合

作者簡介：熱衣拉·亞生努日、希仁古力·買買提衣明，和田師范專科學校。

中圖分類號：D923 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.04.149

在新型市場經濟環境中，但凡參與市場的個人或是企業，都具備個人信用關系，這就構建了相互關聯的信用網絡，任何環節的斷裂，都會影響整個信用網絡的連續性，并在短時間內以放射性狀態進行不斷擴散，進而造成十分不利的影響。從民商法的角度上看，不論是企業信用或是個人信用，要明確目標，合理規劃，構建完善的民商法信用體系。同時，在我國經濟改革和政府信用政策的大環境下，構建滿足經濟發展要求的信用體系勢在必行，特別是個人信用體系，要加強完善，為各個領域提供信息依據，進而促進社會經濟和市場經濟的持續發展。在這樣的環境背景下，探究民商法與健全個人信用體系的現實融合具有非常重要的現實意義。

一、民商法與個人信用體系的融合依據

（一）信用是民商法的根本

在我國社會體制中，信用屬于道德原則，而一些發達國家將信用納入法律范圍中，特別是瑞士民法中明確規定了民商事活動中要遵循信用原則，并將信用作為立法根本，制定關于信用的法律條文，進而形成以現代商法為基礎的信用原則。針對個人信用問題，我國在《合同法》明確提出當事人在行使權利或是履行義務的過程中，要嚴格遵循信用原則；《民法通則》中也表示民事活動要遵循信用原則，這一規定，明確民商法中制定信用原則的價值和目的，也確定信用原則在商品交易中的重要性 。對此，信用是我國民商法的立法基礎，也是民商法的根本品質，無論是在修改或是完善民商法過程中，都要遵循信用原則，這樣才能發揮出民商法的法律功能。

（二）信用是市場經濟的基礎

從本質上看，市場經濟主要是以交換形式實現資源配置與交換，在這個過程中，必須以信用為基礎。社會學家提出人與人之間若缺少基本的信任，整個社會網絡就會瓦解，這主要是因為任何一種關系都不是以充分了解為前提，若信任無法理性證明，所有關系都不復存在。對此，在市場經濟中，商品交換行為要建立在誠實守信的基礎上，而市場經濟領域上的信用強調不同經濟主體在長期經濟交往中形成信任關系與信譽評價，這就是市場經濟交換的前提條件，也是市場經濟得以健康穩定發展的價值支撐。從這一層面上看，信用屬于市場經濟運行的理論原則，也是一種效益資本，其道德資本與社會資本，都將是市場經濟運行中的重要資源，有利于市場經濟系統的正常運行。

二、民商法與個人信用體系的融合價值

（一）解決信息不對稱問題

在市場經濟運行中，信用市場授信主體與授信了解信息存在一定的差異性，授信主體可以對自身信貸資金配置風險和經營情況進行控制，這是授信方無法掌控的，在這一市場交換中，發生了信息不對稱問題，增加交易成本與交易風險。在此過程中，完善的個人信用體系可以解決這種信息不對稱問題，幫助授信方及時了解授信主體的實際經營情況與資金配置風險，強化經濟信息質量，為市場運行創設平滑型信用環境，進而促進市場經濟的深化改革 。

（二）開發個人信息資源

在市場經濟運行中，健全個人信用體系有利于個人信息資源與信用資源的有效開發，從本質上看，個人信用是一個資源寶庫，當前各個金融機構都將業務重點落在個人金融產品上，但是由于個人信息的缺失，無法對各種交易風險進行預警和控制，個人在辦理金融業務時，相關手續較為煩雜，無法達到期望的授信額度。個人信息體系則有效規避了這一問題，金融機構可以通過個人信用體系進行信用資源和個人信息的挖掘，建立個人信用資源庫，為各項金融業務的開展提供依據，減少繁瑣的金融業務辦理環節，提高服務質量，進而得到穩定長久的發展。

（三）維護市場經濟秩序

現階段，我國市場信息嚴重缺失，使得市場交易中的透明度和公開度不夠，一些不法分子為了獲得最大的經濟利潤而做出違法行為，再加上執法成本的提高，為各種商業詐騙或是違法行為提供條件。然而，健全個人信用體系可以有效提高市場交換中的失信成本，幫助監管機構或是執法機構的監管，控制違法行為，維護市場經濟秩序，進而促進市場經濟的可持續健康發展 。

三、民商法與健全個人信用體系融合的困境

（一）民商法信用因素

現階段，民商法信用原則界定模糊，其中單單法學界對于民商法信用原則就提出以下幾種不同的觀點，即為雙重功能說、條款說、立法者意志說、語義說，民商信用原則定義內含的不明確，在一定程度上阻礙了民商法與健全個人信用體系的融合。除此之外 ，民商法信用原則的建設還處于落后狀態，誠實信用作為民法立法的價值追求，無論是在特權法領域還是在債權法領域中，都已成體系，但針對序位而言，其信用原則較為滯后，誠實信用原則位于公平原則、自愿原則之后，這一安排違背民法中關于“帝王條款”、“最高行為標準”的規定，使得相關法律無法保護信用原則，信用原則成為本質上指導型原則，弱化其約束力和強制性，信用原則缺少相應的法律地位，進而為民商法與健全個人信用體系的融合造成阻礙 。

（二）個人信用體系因素

從個人信用體系上看，我國個人信用體系已經形成基本規模，但受文化環境與社會環境的制約，人們還沒有完全接受信用消費觀，使得個人信用體系的完善和發展陷入到瓶頸狀態。與此同時，個人信用體系中缺少合理有效的評估標準、征信等級以及資質認證等，再加上數據源內容指標和信用軟件等工具有待開發建設，無法形成一致的評估標準，個人信用等級評估程序與評估模式尚未成熟，為個人信用體系的完善造成一定的負面影響 。除此之外，現階段，個人信用體系缺少法律支持，盡管個人信用體系已經應用到個人信用制度經濟中，但由于立法缺失，在市場經濟運行中，無法保護個人隱私，信息暴露問題嚴重，損害個人利益和個人隱私，使得個人收入或是家庭收入不透明，隱藏道德風險與法律風險，無法把個人資產評價體系進行全面推廣，進而限制民商法與健全個人信用體系的融合。

四、民商法與健全個人信用體系的融合途徑

（一）強化信用體系，提供融合條件

為了促進民商法與健全個人信用體系的融合，要充分挖掘個人信用信息，扶持征信公司的發展，加強對個人資料信息的收集、整理以及評估，形成信用商品提供給銀行等金融機構，并加強對信用原則的立法，為個人信用產業提供法律保障。與此同時，各個金融機構可以根據現有的信息資源，構建個人信用數據庫，并對用戶日常業務形成的資料進行收集和整理，形成用戶個人信用檔案，明確個人信用征信與評價管理方式，建設專業性軟硬件系統開發體系，配置專門人員收集數據 。現階段，我國個人信用體系為建設初期，為了深化建設，要提高個人信用體系的信息質量，一是加強身份識別信息的收集，涉及到身份證號碼、姓名、家庭住址以及工作單位等；二是加強個人貸款信息的收集，涉及到貸款機構、貸款期限、貸款數額以及還款方式等；三是加強個人信用卡信息的收集，涉及到發卡銀行、授信額度以及還款記錄。為了實現個人信用體系的完善，要納入個人的煤氣費、電話費、水費電費以及欠稅情況等信息，綜合反映出個人信用情況，為民商法與健全個人信用體系的融合提供基礎條件。

（二）完善信用體系，促進深入融合

在市場交易中，個人作為執行者，為市場交易提供基本要素，使得個人信用體系具備完整性特點，促進社會經濟的持續發展。對此，在進行個人信用體系完善中，要重視個人隱私的保護，強化立法裁決保護，防止由于個人隱私的泄漏而造成經濟安全隱患與人身安全隱患。其中民商法中規定在相關機構收集公民個人信用信息的過程中，要接受相關部門的審查和考核，預防侵害公民個人信息的行為，制定明確的懲罰措施，保證個人信用體系的規范性和完整性，進而促進民商法與健全個人信用體系的融合。首先，民商法完善和修改中，站在個人信用角度上，明確個人獲利方式，參考公民個人隱私情況，對公民個人隱私、生活情況和收入情況進行保護，通過法律手段保護個人信息，賦予當事人信息溝通與信息選擇的機會，平衡市場交易中的權利，預防信息泄漏問題 。

（三）發揮政府職能，協調融合機制

基于民商法的基礎上健全個人信用體系中，要發揮出政府的引導作用，要求相關政府部門要構建完善的信用評價指標體系，以此為依據，引導市場主體的經濟行為，進而促進個人信用產業的持續發展。第一，強化法律觀念，加大對民商法和信用原則的宣傳力度，使得相關從業人員和監管人員形成法律意識，提高政府在個人信用體系建設中的功能。第二，在社會運行中，道德并不是衡量所有事物的唯一標準，要輔以法律方式，提高硬性束縛性，保障個人信用體系的應用，營造和諧穩定的市場環境和社會環境 。第三，政府機構要加大對守信行為的鼓勵，嚴懲一切違規違紀行為，提高在個人信用體系、法律監管等工作的透明性和合理性，維護市場經濟秩序的同時，促進民商法與個人信用體系的融合。第四，要積極學習國外先進理念和實踐經驗，并結合我國國情和運行要求進行改進，符合我國社會經濟發展需求，并在不斷實踐中，找到民商法和健全個人信用體系之間的共性，明確民商法與健全個人信用體系的融合點，推動民商法和個人信用體系的共同發展。在此過程中，政府要發揮出自身的引導作用，協調各個利益方在市場經濟中的關系，盡力為相關部門打造溝通交流平臺，不斷審視民商法和個人信用體系，及時發現問題并解決，進而促進民商法和個人信用體系的融合和協調發展。

五、結語

本文通過對民商法與健全個人信用體系的融合研究，得出：

1. 民商法和個人信用體系有很大的共同點，并以信用原則為基礎，現有個人信用體系并不完善，缺少立法保證，這為民商法和個人信用體系的融合提供基礎條件。

2. 民商法與個人信用體系融合中存在很大的阻礙，主要來源于民商法信用因素和個人信用因素，為了促進二者的融合，健全個人信用體系，要強化信用體系，提供融合條件，完善信用體系，促進深入融合，發揮政府職能，協調融合機制，進而實現融合目標。

注釋：

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