普惠金融信息化構想

魏哲平

普惠金融信息化以實現(xiàn)普惠金融為目標，以互聯(lián)網(wǎng)為依托，利用信息技術，實現(xiàn)貸款貸前調(diào)查、貸款發(fā)放、貸后管理的信息化管理。在互聯(lián)網(wǎng)技術充分發(fā)展的條件下，整個社會實現(xiàn)了互聯(lián)互通，達到了節(jié)約交易成本的目的。圍繞普惠金融的兩個核心理念：服務效率、服務成本，本文以雅安30個鄉(xiāng)鎮(zhèn)為對象，深入分析農(nóng)戶貸款需求和金融服務成本，以小見大，找到當前特殊群體金融服務需求難以根本解決的癥結，提出了普惠金融信息化的解決方案。

截至2016年末，這30個鄉(xiāng)鎮(zhèn)共有農(nóng)戶95952戶，有貸款余額的農(nóng)戶19168戶，占農(nóng)戶總數(shù)比例為19.98%；貸款余額170443萬元，戶均貸款余額8.89萬元。農(nóng)貸客戶經(jīng)理共有44名，人均服務農(nóng)戶2180戶，人均管理貸款農(nóng)戶435戶。農(nóng)戶貸款主要用途為購車、購房、種養(yǎng)殖、子女上學等。

農(nóng)戶貸款的兩個核心問題

——金融服務效率。考察雅安的實際情況，農(nóng)戶貸款的服務效率不高。首先是服務的機構數(shù)量。機構數(shù)量少，競爭不充分。按照張曉琳、董繼剛的方法來測算，雅安雨城、名山兩個城區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有5.6萬戶農(nóng)戶有貸款需求，但沒有得到滿足。

其次是管理流程。以雅安某農(nóng)村金融機構辦理農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款（包含聯(lián)保貸款）、綜合消費貸款為例。按照人民銀行、銀監(jiān)會、商業(yè)銀行內(nèi)部的管理規(guī)定，管理基本流程：客戶申請→客戶經(jīng)理受理→客戶經(jīng)理貸前調(diào)查→資料收集（包含征信查詢）→對客戶進行評級授信→貸款審查→有權審批人審批→貸款發(fā)放→貸后管理→貸款收回等環(huán)節(jié)。這些流程全部在線下完成，需要人工進行貸前調(diào)查、貸款審批、貸后檢查等。因為規(guī)模的原因，金融機構的網(wǎng)點一般只有3—4人，按照現(xiàn)行規(guī)定，柜臺業(yè)務至少兩人。另外的一至兩人只能在網(wǎng)點處理貸款資料和內(nèi)務，無法外出營銷，也無法進行貸前調(diào)查，貸后檢查。很多手續(xù)流于形式，風險極高。

——金融服務成本。從目前情況來看，農(nóng)戶貸款的財務成本和機會成本都居高不下。從雅安某農(nóng)村金融機構2016年末的情況來看，生息資產(chǎn)182億元，資產(chǎn)結構來看，農(nóng)戶貸款余額占總資產(chǎn)比重為14.3%，分別低于其他類貸款、同業(yè)資產(chǎn)12.6、44.5個百分點。從業(yè)的客戶經(jīng)理44人，占生息資產(chǎn)業(yè)務核心從業(yè)人員的比重為55%，分別高于其他類貸款、同業(yè)資產(chǎn)13.8、51.2個百分點。

以農(nóng)貸客戶經(jīng)理44名和其他類貸款客戶經(jīng)理33名為基數(shù)，加上工資成本（按人均工資成本10萬計算），可以計算出兩類貸款業(yè)務中每名客戶經(jīng)理的平均收益，計算公式為：

客戶經(jīng)理的平均收益=（利息收入-利息支出-工資成本）/客戶經(jīng)理數(shù)

計算結果分別為，農(nóng)戶貸款業(yè)務中客戶經(jīng)理的平均收益為179.78萬元，其他類貸款業(yè)務中客戶經(jīng)理的平均收益為443.14萬元，相差近1.5倍。可以看出，農(nóng)戶貸款的從業(yè)人員多，成本高，收益低。

普惠金融信息化建構

——技術準備。農(nóng)戶貸款需要信息技術的革新和貸款管理技術的創(chuàng)新。在信息技術方面，一是要有由銀行開發(fā)農(nóng)戶貸款信息化管理系統(tǒng)；二是貸款申請、發(fā)放、還款等應用的農(nóng)戶貸款APP；三是風險預警系統(tǒng)；四是接入主要貸款管理系統(tǒng)的轉接工具等。

在貸款管理技術方面，對傳統(tǒng)管理技術進行流程重造。一是根據(jù)貸款的流程，建立若干個中心，包括信息中心、貸款審批中心、貸款發(fā)放中心、貸后管理中心等。二是建立獨立的團隊從事農(nóng)戶貸款的管理和研究。

——信息化管理流程。農(nóng)戶貸款的傳統(tǒng)管理模式依靠網(wǎng)點和人，而信息化管理流程側重于信息與科技。在信息化管理模式下，信貸管理過程中的評級授信、貸款申請、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款收回等環(huán)節(jié)的信息傳遞，全部依托信息科技完成。提高了工作效率，節(jié)約了經(jīng)營成本。

評級授信。首先對農(nóng)戶評級授信。農(nóng)戶安裝手機APP申請評級授信，填寫評級授信申請表。與傳統(tǒng)管理模式不同的是，除了申請表，要將家庭固定資產(chǎn)如房屋、汽車等圖片提交給銀行。銀行信息中心審核信息的完成性，然后提交給貸款審批中心，貸款審批中心兼職對農(nóng)戶進行評級授信。

貸款申請。評級授信確定授信額度之后，如果農(nóng)戶需要貸款，根據(jù)貸款用途，在手機APP上提交貸款申請，貸款審批中心對農(nóng)戶貸款申請進行審查，根據(jù)用途不同，農(nóng)戶提交不同的申請資料，如果是小額信用貸款，隨貸隨用，如果是生產(chǎn)經(jīng)營性的，則要附上相關證明材料和圖片，與傳統(tǒng)管理模式不同的是所有的材料和圖片一律是電子版，線上傳輸，不需要人員往來。同時，發(fā)揮金融服務聯(lián)絡員的作用，重點把控評級授信信息的真實準確性，將風險前移。

貸款審批。所有的申請資料提交到信息中心，信息中心負責提交資料的完整性。貸款審批中心收到信息中心關于貸款人提交信息完成性的確認后，對貸款人的貸款條件從定量和定性等方面進行審查。定量因素主要包括：貸款用途、貸款期限，貸款金額從10萬元到1000萬元。定性因素主要包括：借款人的基本情況、貸款資格、貸款利率、擔保情況以及中長期貸款的分期還款計劃等。同時，要參考金融服務聯(lián)絡員的意見。如果在審批中心的權限內(nèi)，審批中心審批放款，如果超出了權限，則在線提交上一級有權審批中心或者審批人。如果審批中心認為，需要補充說明和資料，則反饋給信息中心，及時反饋貸款申請人補充資料。

貸款發(fā)放。貸款發(fā)放中心在系統(tǒng)中收到審批人的授信審批意見后，通過農(nóng)戶貸款管理系統(tǒng)集中發(fā)放貸款，同時通過短信銀行提示客戶貸款已經(jīng)發(fā)放，再通過2296633客戶服務中心電話提示客戶按照貸款用途使用資金和按期歸還貸款等內(nèi)容。

貸后檢查。客戶經(jīng)理根據(jù)貸后檢查制度的要求，在系統(tǒng)中提示客戶需要檢查的具體內(nèi)容。與傳統(tǒng)現(xiàn)場檢查不同，信息化管理后，貸后管理依托視頻終端對客戶進行貸后檢查，客戶通過移動設備實時拍取照片或視頻等佐證材料（未來還可通過VR虛擬現(xiàn)實技術實現(xiàn)），上傳至系統(tǒng)經(jīng)客戶經(jīng)理核實后，自動生成貸后檢查報告。如貸款本息出現(xiàn)逾期或其他情況，客戶經(jīng)理再聯(lián)系客戶核實。如果貸款農(nóng)戶是養(yǎng)殖、種植戶，銀行可以安裝遠程視頻終端，對種養(yǎng)殖現(xiàn)場實施監(jiān)控。

貸款收回。貸款到期前，銀行通過手機APP提醒客戶及時準備資金，方便銀行扣劃。一旦到期，銀行直接通過客戶在銀行的賬戶扣款，或者客戶通過手機銀行或網(wǎng)上銀行完成貸款歸還。

普惠金融信息化成效測評

——金融服務效率。在原有分散式管理模式下，農(nóng)戶貸款的操作主要是通過客戶經(jīng)理進入農(nóng)戶調(diào)查，貸款審批發(fā)放后，按期進行實地貸后檢查，并在貸款到期前逐一通知農(nóng)戶。而在農(nóng)戶貸款數(shù)量多、分散，農(nóng)戶貸款客戶經(jīng)理又相對較少的情況下，難以對農(nóng)戶貸款實現(xiàn)有效管理。實現(xiàn)信息化管理后，對農(nóng)戶貸款業(yè)務可實行集中式管理，掌握了真實的貸款要素影像資料后，客戶經(jīng)理就可足不出行完成貸前調(diào)查和貸后檢查，農(nóng)戶也可足不出戶獲得貸款，既有效解決了信息不對稱問題，也能提高農(nóng)戶貸款的管理效率。

農(nóng)戶貸款需求預測，按照國務院農(nóng)村綜合改革工作小組辦公室課題組《建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度問題研究》的結論，以每年增長5.7%計算，雅安農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶貸款每年將增加744戶，增加貸款6596.14萬元。

——金融服務成本。信息化管理，將改變信息的傳遞方式，把原來人工傳輸?shù)姆绞礁淖優(yōu)橄到y(tǒng)傳輸，大幅度減少人員往來時間。以往平均需要5—6個小時才能完成一筆農(nóng)戶貸款管理的全部流程，實現(xiàn)信息化管理后預計只需1—2個小時就能辦理好，相比以前效率提高70%以上。

網(wǎng)點人員將會大幅度減少，也能夠全面滿足監(jiān)管部門對“兩個人辦理業(yè)務”的基本要求，最多可將86名員工充實到其他條線。按照每人每年人力費用15萬元計算，全年可節(jié)約人工成本1290萬元。如果實行遠程監(jiān)控或者改成自助式網(wǎng)點，人員的需求量會更少，節(jié)約的成本會更多。

（作者單位：雅安農(nóng)商銀行）