網(wǎng)上支付金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的完善

胡翠玲

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)中的廣泛應(yīng)用在推動(dòng)傳統(tǒng)金融行業(yè)改革創(chuàng)新進(jìn)程的同時(shí)，也增加了人們金融交易以及消費(fèi)支付的方式，滿足了人們快節(jié)奏工作生活模式的需求。但是，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金額總數(shù)的增多以及網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的漏洞都在一定程度上增加了網(wǎng)絡(luò)金融詐騙發(fā)生的幾率，降低了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)以及網(wǎng)絡(luò)支付的安全系數(shù)。本文通過介紹網(wǎng)上支付的核心內(nèi)容，總結(jié)當(dāng)前網(wǎng)上支付金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度存在的不足之處，在結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出科學(xué)合理的建議與措施來促進(jìn)網(wǎng)上支付金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的科學(xué)合理性和規(guī)范性。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付；金融消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)制度；完善；措施

現(xiàn)如今，網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)成為人們尤其是年輕人的最主要的消費(fèi)支付方式之一。網(wǎng)絡(luò)支付在滿足人們追求便捷高效生活的需求的同時(shí)，也催生了許多容易損害人們經(jīng)濟(jì)利益的新問題，比如，部分網(wǎng)店盜取并變賣消費(fèi)者基本信息，不僅給消費(fèi)者的工作生活造成一定的困擾，比如過于頻繁的電話營銷等，也降低了消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)活動(dòng)的滿意度與信任度。我國相關(guān)部門應(yīng)在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)督管理力度以及學(xué)習(xí)借鑒國外網(wǎng)絡(luò)支付方面取得成功經(jīng)驗(yàn)之外，還應(yīng)不斷調(diào)整和完善網(wǎng)絡(luò)支付金融消費(fèi)者權(quán)益保障相關(guān)的法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)、電子商務(wù)等相關(guān)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供基本的保障[1]。

一、簡單介紹網(wǎng)上支付的主要內(nèi)容

1、網(wǎng)上支付屬于現(xiàn)代化的消費(fèi)支付手段。以電子現(xiàn)金等為主要方式的網(wǎng)上支付是專門的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)與銀行深度合作的產(chǎn)物，除了具有傳統(tǒng)支付手段的基本特征外，還具有電子化和智能化的特征，可以滿足用戶24小時(shí)實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬的要求，最大限度的簡化了金融交易與消費(fèi)支付的流程。

2、網(wǎng)上不同支付形式的劃分。網(wǎng)上支付形式具有多樣性和發(fā)展性的特點(diǎn)，當(dāng)前以直接支付和間接支付為主要支付形式。其中，網(wǎng)上直接支付形式顧名思義就是用戶通過銀行等金融機(jī)構(gòu)的人工柜臺(tái)來辦理相關(guān)的手續(xù)，成為該金融機(jī)構(gòu)的用戶，通過該金融機(jī)構(gòu)的官方支付系統(tǒng)完成金融交易行為和享受金融服務(wù)。而網(wǎng)上間接支付形式則是以第三方支付平臺(tái)為媒介，需要用戶在指定或者專門的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上選購自己需要的商品，隨后按照第三方支付平臺(tái)的交易規(guī)則和付款方式來完成貨款代付環(huán)節(jié)，當(dāng)用戶真正的收到商品并沒有任何質(zhì)量問題之后，第三方平臺(tái)才會(huì)將貨款直接轉(zhuǎn)給商家，例如人們熟悉并經(jīng)常使用的淘寶等[2]。

二、總結(jié)當(dāng)前網(wǎng)上支付金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作出現(xiàn)的問題

1、相關(guān)法律政策的適用性較差。雖然傳統(tǒng)消費(fèi)與金融消費(fèi)具有很強(qiáng)的相似性，但是兩者在支付形式、支付流程甚至支付技術(shù)等方面都有極大的差異性，金融消費(fèi)者比傳統(tǒng)消費(fèi)者更容易遇到侵權(quán)難題，更加需要完善的法律體系來加以維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。金融消費(fèi)產(chǎn)生時(shí)間較短，金融消費(fèi)體系還不完善，這些在無形之中造成了金融消費(fèi)者和經(jīng)營者地位權(quán)利不平等局面的出現(xiàn)，加之，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品推陳出新的速度較快，容易讓金融消費(fèi)者眼花繚亂，增加了金融消費(fèi)者做出錯(cuò)誤金融消費(fèi)判斷和金融消費(fèi)選擇的幾率，還有一些金融消費(fèi)者不了解金融消費(fèi)相關(guān)的法律制度，根本不了解金融消費(fèi)收益結(jié)構(gòu)以及稅收等方面的規(guī)定和內(nèi)容，金融消費(fèi)者和經(jīng)營者地位信息的不平衡增加了金融消費(fèi)糾紛發(fā)生的幾率，而法律對(duì)于各不相同金融消費(fèi)糾紛的處理能力有限，這些都促使金融消費(fèi)者成為弱勢群體局面的形成。

2、網(wǎng)上支付法律體系不科學(xué)和不合理。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)量的增多以及電子設(shè)備淘汰速度的提高都增加了金融消費(fèi)法律修訂的工作量以及難度。部分商家在消費(fèi)者毫不知情的情況下，利用專門的技術(shù)和系統(tǒng)來盜取消費(fèi)者的個(gè)人基本信息，比如消費(fèi)記錄、銀行卡號(hào)、手機(jī)號(hào)等等，嚴(yán)重的會(huì)給消費(fèi)者造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)以及個(gè)人信息等權(quán)利。

3、網(wǎng)上支付監(jiān)督管理力度較為薄弱。網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)在監(jiān)管過程中因監(jiān)管主體的局限性導(dǎo)致監(jiān)管流程和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的混亂，重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管漏洞情況的發(fā)生都降低了監(jiān)管機(jī)構(gòu)各種資源的有效利用率。雖然最新的網(wǎng)絡(luò)第三方支付交易《管理辦法》中明確規(guī)定央行有分類評(píng)價(jià)以及監(jiān)督管理支付機(jī)構(gòu)的權(quán)益和利益，但是因網(wǎng)絡(luò)第三方支付交易早已超橫跨金融、互聯(lián)網(wǎng)等不同領(lǐng)域，大大超出了央行的監(jiān)管范圍[3]。

4、網(wǎng)上支付備付金的安全系數(shù)有待提高。雖然相關(guān)政府部門早已對(duì)網(wǎng)上支付備付金相關(guān)問題做出明確的規(guī)定和要求，比如備付金賬戶管理制度以及備付金的使用流程等，但是卻沒有明確解答備付金利息以及收益的歸屬問題。

5、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者因賬號(hào)被盜造成的經(jīng)濟(jì)損失賠付制度不科學(xué)。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)系統(tǒng)以及第三方支付平臺(tái)因自身系統(tǒng)漏洞、消費(fèi)者錯(cuò)誤操作等造成消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)資金賬號(hào)以及密碼信息被盜，造成金融消費(fèi)者賬號(hào)內(nèi)資金被消費(fèi)或者被轉(zhuǎn)賬，給消費(fèi)者造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。然而我國相關(guān)法律政策并沒有對(duì)這一情況做出全面詳細(xì)的規(guī)定，尤其是對(duì)那些無法證明是用戶自身操作失誤造成的經(jīng)濟(jì)損失，容易金融消費(fèi)者獨(dú)自承擔(dān)因他人或者系統(tǒng)原因出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)損失。

三、完善網(wǎng)上支付金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的措施和策略

1、堅(jiān)持網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)名制，提高網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者個(gè)人信息的完整化。雖然網(wǎng)上銀行的支付方式實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，但這絲毫沒有動(dòng)搖銀行這一金融主體的地位，提高了網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的保護(hù)力度。縱觀第三方支付交易平臺(tái)的運(yùn)作模式可以看出第三方支付交易平臺(tái)實(shí)際上就是金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營，擺脫了實(shí)體經(jīng)營機(jī)構(gòu)的限制，增加了提高網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)相關(guān)法律適用性的難度。因此，我國相關(guān)部門應(yīng)及早明確第三方支付平臺(tái)中金融消費(fèi)主體的范圍，合理定位第三方支付平臺(tái)在金融消費(fèi)中所扮演的角色和地位，最大限度的消除互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)中消費(fèi)者與經(jīng)營者信息不平衡和不對(duì)稱。

2、相關(guān)部門或機(jī)構(gòu)加強(qiáng)網(wǎng)上支付金融機(jī)構(gòu)以及網(wǎng)上金融消費(fèi)行為的監(jiān)督管理力度。相關(guān)政府部門要完善網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系以及市場偵測機(jī)制等。網(wǎng)上支付形式多種多樣，對(duì)網(wǎng)上支付安全性的要求和標(biāo)準(zhǔn)也各不相同，因此，央行應(yīng)完善網(wǎng)上支付的安全制度，將第三方支付與網(wǎng)上銀行支付進(jìn)行分類管理，從而提高監(jiān)管措施的針對(duì)性和有效性。

3、提高網(wǎng)上支付各項(xiàng)規(guī)章制度的規(guī)范性和統(tǒng)一性。相關(guān)政府部門以及機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)第三房支付平臺(tái)的研究力度，準(zhǔn)確把握第三方支付備付金的涵義與特質(zhì)，及時(shí)調(diào)整和轉(zhuǎn)變備付金管理理念與模式，適當(dāng)?shù)奶岣邆涓督鸬念A(yù)設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，最終實(shí)現(xiàn)降低網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)[4]。

4、提高網(wǎng)上支付監(jiān)督管理制度的層次化和透明化。中國人民銀行作為監(jiān)督管理第三方支付平臺(tái)的主體，應(yīng)意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)金融跨領(lǐng)域和跨行業(yè)的特點(diǎn)，因此，中國人民銀行可以連同商務(wù)部等部門成立監(jiān)管小組，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付監(jiān)管模式的多樣化和靈活化。

5、提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場信息收集分析的效率。互聯(lián)網(wǎng)金融市場的變化必然會(huì)影響網(wǎng)上支付形式的發(fā)展，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生許多以前從未出現(xiàn)的問題，因此，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場以及金融行業(yè)的調(diào)研力度，在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)可能會(huì)增加網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)的各種因素，為調(diào)整網(wǎng)上支付相關(guān)法律法規(guī)提供可供參考的信息[5]。

小結(jié)

完善我國網(wǎng)上支付管理體系符合經(jīng)濟(jì)社會(huì)以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)高速發(fā)展的基本要求，通過完善網(wǎng)上支付雙方信息、制定統(tǒng)一規(guī)范的網(wǎng)上支付安全評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)以及明確網(wǎng)上支付的監(jiān)管機(jī)構(gòu)等等來提高網(wǎng)上支付行為的法制化以及公平化，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)過程中出現(xiàn)的各種欺瞞詐騙行為進(jìn)行嚴(yán)厲懲處，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融以及電子商務(wù)等行業(yè)的發(fā)展提供更加安全穩(wěn)定的環(huán)境。

參考文獻(xiàn)

[1]張朝俊.從電子貨幣角度討論第三方支付沉淀資金的法律問題[J].成都行政學(xué)院學(xué)報(bào)，2012，（2）.

[2]李丹.金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)視角下的公募基金合規(guī)運(yùn)作[J].法制與社會(huì).2017（03）

[3]孟慶海.金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀、問題及改進(jìn)措施—基于沈陽地區(qū)[J].現(xiàn)代商業(yè).2014（36）

[4]李瑞紅.金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的表現(xiàn)、成因及建議[J].金融會(huì)計(jì).2012（07）

[5]仇新忠.淺論我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題與對(duì)策[J].商業(yè)文化（下半月）.2011（10）

（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)）