淺析互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資問題與對(duì)策

郭雙燕

摘要：中小企業(yè)融資難的問題是阻礙其發(fā)展的重要因素，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，中小企業(yè)應(yīng)積極抓住機(jī)遇，拓寬融資渠道，創(chuàng)新融資模式，促進(jìn)企業(yè)的長(zhǎng)久、健康發(fā)展。文章分析了互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資的優(yōu)勢(shì)，融資存在的問題，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)；融資

中小企業(yè)對(duì)于促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用，可以有效提高我國(guó)就業(yè)率。然而，中小企業(yè)在實(shí)際發(fā)展過程中由于各種局限具有融資難的現(xiàn)實(shí)問題，不利于中小企業(yè)的健康發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融依靠現(xiàn)代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品以及服務(wù)的創(chuàng)新，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)存在的不足。中小企業(yè)要學(xué)會(huì)抓住機(jī)遇，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)企業(yè)資金達(dá)到良性運(yùn)行。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資的優(yōu)勢(shì)

（一）提高數(shù)據(jù)信息的可靠性

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠的現(xiàn)代信息技術(shù)包括云計(jì)算、搜索引擎、支付體系等，可以通過計(jì)算機(jī)有效實(shí)現(xiàn)信息的大數(shù)據(jù)處理，幫助交易平臺(tái)在較短的時(shí)間內(nèi)快速、準(zhǔn)確處理大量數(shù)據(jù)信息。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，可以通過對(duì)搜集的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析和整理，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)研究，根據(jù)中小企業(yè)的信貸進(jìn)行融資的批量發(fā)放。在傳統(tǒng)的金融模式下，大量的數(shù)據(jù)信息不能實(shí)現(xiàn)很好地匹配，一些重要的信息資源不能及時(shí)地被鎖定。互聯(lián)網(wǎng)金融可以很好地彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的這些不足，通過大數(shù)據(jù)處理為投資者呈現(xiàn)全面、可靠的信息，幫助投資者選擇具有潛力的企業(yè)進(jìn)行投資，提高中小企業(yè)的融資機(jī)會(huì)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以解決中小企業(yè)融資不對(duì)稱的問題。傳統(tǒng)融資模式下，銀行在獲取中小企業(yè)真實(shí)還款能力信息這一方面存在較大困難，部分企業(yè)因?yàn)樘摌?gòu)財(cái)務(wù)信息在銀行的信用得不到有效保障，銀行在為中小企業(yè)提供貸款時(shí)會(huì)有許多顧慮。互聯(lián)網(wǎng)金融借助信息處理技術(shù)可以有效解決中小企業(yè)信息獲取問題，幫助銀行準(zhǔn)確、全面評(píng)估中小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況，為融資創(chuàng)造條件。

（二）降低運(yùn)作成本

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)可以有效降低運(yùn)作成本，提高交易成功率。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融借助計(jì)算機(jī)可以實(shí)現(xiàn)資金供給方和資金需求方的有效匹配，節(jié)約信息搜集與匹配成本。其次，節(jié)約貸款中的人力資源以及一些無力資源。在傳統(tǒng)的融資模式下，中小企業(yè)在進(jìn)行貸款的時(shí)候，在業(yè)務(wù)辦理以及交易過程中往往需要很多復(fù)雜的環(huán)節(jié)，涉及較多方面，需要大量的人力資源，增加了運(yùn)作成本。互聯(lián)網(wǎng)金融依靠通訊技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)可以減少一些不必要的交易環(huán)節(jié)，在提高交易效率的同時(shí)減少人力資源成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資的問題

（一）融資服務(wù)范圍的再擴(kuò)大較困難

互聯(lián)網(wǎng)金融為金融業(yè)的發(fā)展帶來了更多的發(fā)展機(jī)遇，但是，融資服務(wù)的再擴(kuò)大較為困難。例如，阿里小微金融在目前的互聯(lián)網(wǎng)金融中占據(jù)重要地位，阿里巴巴交易平臺(tái)上的用戶數(shù)量已經(jīng)較為可觀。阿里巴巴為眾多的中小企業(yè)提供交易的平臺(tái)，依靠大量的數(shù)據(jù)信息為阿里小微金融的發(fā)展提供相應(yīng)支持。然而，阿里的這種模式并不是可以隨意復(fù)制的。阿里巴巴交易平臺(tái)擁有的大規(guī)模用戶數(shù)量是經(jīng)過十多年的艱苦發(fā)展換來的，在金融市場(chǎng)中，用戶數(shù)量的規(guī)模是有一定限制的，在阿里占據(jù)了大量用戶數(shù)量后，其他金融機(jī)構(gòu)要想發(fā)展就會(huì)缺少一定的用戶基礎(chǔ)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式雖然為金融交易提供了更多的數(shù)據(jù)支持，但是客戶發(fā)展以及數(shù)據(jù)來源依然是互聯(lián)網(wǎng)金融需要解決的重要問題，融資范圍的再擴(kuò)大依然有一定困難。同時(shí)，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大的競(jìng)爭(zhēng)力，各個(gè)企業(yè)之間沒有實(shí)現(xiàn)很好的數(shù)據(jù)共享，不利于其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）存在信任危機(jī)

信任問題也是互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資的一個(gè)重要問題。互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)提供了更多的融資平臺(tái)，但是，一些融資平臺(tái)行業(yè)準(zhǔn)入的門檻較低，使得部分融資交易企業(yè)資質(zhì)較差，不能提供較好的服務(wù)。同時(shí)，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融交易缺乏規(guī)范的法律法規(guī)進(jìn)行約束，部分企業(yè)運(yùn)作不規(guī)范，使得市場(chǎng)上的道德風(fēng)險(xiǎn)增大，部分融資企業(yè)不重視信用管理，也會(huì)增加融資風(fēng)險(xiǎn)。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的資金監(jiān)管體系不夠完善，違規(guī)資金池的出現(xiàn)使得人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下的融資產(chǎn)生質(zhì)疑。例如，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于管理不善、監(jiān)管不嚴(yán)，存在較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)常出現(xiàn)企業(yè)倒閉跑路或者高管失聯(lián)的現(xiàn)象，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來嚴(yán)重的信任危機(jī)。

（三）發(fā)展動(dòng)力受到抑制

中小企業(yè)要實(shí)現(xiàn)融資，一定要有良好的企業(yè)信用，這樣才可以吸引更多的投資者。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，各個(gè)電商服務(wù)企業(yè)掌握著不同的中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)信息，在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，電商服務(wù)企業(yè)不會(huì)將這些核心資產(chǎn)與其他企業(yè)進(jìn)行分享。因此，各個(gè)融資平臺(tái)雖然掌握了一定數(shù)量的客戶數(shù)據(jù)信息，然而，融資平臺(tái)不能實(shí)現(xiàn)化零為整，不能對(duì)中小企業(yè)的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行優(yōu)化整合，使得中小企業(yè)融資的發(fā)展動(dòng)力受到抑制。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資對(duì)策

（一）加強(qiáng)政府融資政策引導(dǎo)

互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式為中小企業(yè)融資帶來機(jī)遇的同時(shí)也帶來了挑戰(zhàn)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的一些負(fù)面問題，政府要加強(qiáng)融資政策的引導(dǎo)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序。首先，政府要通過相關(guān)法律法規(guī)明確互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中的責(zé)任主體，政府要規(guī)定參與者的相關(guān)權(quán)責(zé)范圍，讓參與者按照規(guī)定辦事，減少違規(guī)、違法操作現(xiàn)象的發(fā)生，促進(jìn)中小企業(yè)融資市場(chǎng)的平穩(wěn)、健康發(fā)展。政府要避免e租寶類似事件的發(fā)生，避免部分企業(yè)超過自身的權(quán)限去擴(kuò)大融資范圍，為用戶帶來損失。其次，加強(qiáng)融資過程的監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，政府要加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的制定與實(shí)施，通過法律法規(guī)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)融資過程的監(jiān)管，保證中小企業(yè)的相關(guān)利益。再次，政府通過一些優(yōu)惠政策支持互聯(lián)網(wǎng)金融融資的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)的融資提供了更多的發(fā)展空間，政府要通過一些優(yōu)惠政策支持其發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融融資合法化、秩序化，讓其更好地為中小企業(yè)服務(wù)。

（二）完善相關(guān)信用體系

銀行只有準(zhǔn)確把握中小企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，才會(huì)放心大膽地貸款給中小企業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，信用問題依然是中小企業(yè)融資中需要重點(diǎn)關(guān)注的對(duì)象。只有完善相關(guān)信用體系，才能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融融資的長(zhǎng)久、可持續(xù)發(fā)展。首先，中小企業(yè)在獲取融資的過程中要堅(jiān)持誠(chéng)信的原則，不能發(fā)布虛假的相關(guān)項(xiàng)目信息吸引投資者的信任，不能依靠欺騙的手段獲取資源。其次，投資者也要堅(jiān)持誠(chéng)信的原則，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)中，投資者對(duì)自身實(shí)力要有正確的認(rèn)識(shí)，不能進(jìn)行過度的投資，欺騙中小企業(yè)。再次，政府要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融誠(chéng)信體系的建設(shè)，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)供需雙方提供真實(shí)、高效的數(shù)據(jù)信息，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康運(yùn)行。

（三）加強(qiáng)第三方監(jiān)督和保險(xiǎn)體系的建設(shè)

完善、穩(wěn)定的市場(chǎng)環(huán)境可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融融資的健康、可持續(xù)發(fā)展，因此，要加強(qiáng)第三方監(jiān)督和保險(xiǎn)體系的建設(shè)，為互聯(lián)網(wǎng)金融融資創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)定的市場(chǎng)環(huán)境。一方面，要加強(qiáng)第三方監(jiān)督的建立，讓第三方機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融融資市場(chǎng)的運(yùn)行進(jìn)行有效的監(jiān)督與管理；另一方面，要建立保險(xiǎn)體系。保險(xiǎn)可以為投資者提供保障，帶給投資者安全感，同時(shí)，降低企業(yè)壓力以及風(fēng)險(xiǎn)，為中小企業(yè)發(fā)展提供更多的空間。要加強(qiáng)保險(xiǎn)體系的建設(shè)，讓企業(yè)在遭受損失時(shí)可以得到一定的補(bǔ)償，吸引投資者參與到金融市場(chǎng)中。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以拓寬中小企業(yè)融資渠道，為中小企業(yè)的融資帶來了更多的發(fā)展機(jī)遇。中小企業(yè)要抓住機(jī)遇，提高自身實(shí)力，積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。

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（作者單位：河南師范大學(xué)商學(xué)院）