重疾險(xiǎn)解碼

張小晶

不可否認(rèn)，無論是線下還是線上，保險(xiǎn)條款依舊常被吐槽晦澀難懂，也許筆者無法改變這一現(xiàn)狀，但可以給大家分享一些重疾險(xiǎn)拆解的經(jīng)驗(yàn)，至少讓大家看條款時(shí)不再那么燒腦。

重疾險(xiǎn)的給付條件

給付條件是保險(xiǎn)專用術(shù)語，通俗來講，給付條件就是保單受益人可以拿到理賠款的條件。重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)之間最大的區(qū)別，就是給付條件。

重疾險(xiǎn)是以合同約定的特定重疾發(fā)生為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)，而且保額（也就是保單受益人能拿到的賠償金額），是在簽訂合約時(shí)就提前約定好的，后續(xù)是不能隨意更改的。比如A同學(xué)買了一份保額50萬元的重疾險(xiǎn)（假設(shè)不帶分紅），那么只要他被確診為患該重疾險(xiǎn)疾病列表中的一種，就立即可以獲得50萬元的保險(xiǎn)賠償。至于他是不是要拿這筆錢去治療，或者他覺得治療無望，想要用人生最后的時(shí)間去環(huán)游世界，都是他自己的選擇。

而醫(yī)療險(xiǎn)則是以患者住院時(shí)的實(shí)際治療花費(fèi)為給付基礎(chǔ)的保險(xiǎn)，無論患者罹患何種疾病，只要是符合正常醫(yī)療所需的治療花費(fèi)，都可以獲得一定程度的報(bào)銷。比如B同學(xué)買了一份高端醫(yī)療險(xiǎn)，患了一種大家從來都沒有聽說過的新型疾病，那么他在醫(yī)院里所有合理的醫(yī)療開支幾乎都可以得到報(bào)銷。當(dāng)然，B同學(xué)可能就不能像A同學(xué)那么任性了，如果他放棄治療，醫(yī)療險(xiǎn)是一分錢都不會(huì)賠給他，因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)是以住院治療中實(shí)際治療花費(fèi)為給付基礎(chǔ)。

重疾險(xiǎn)的賠償責(zé)任

重疾險(xiǎn)，顧名思義，是以患重大疾病為主要賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，但從現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)來看，也不盡然。我們從以下幾點(diǎn)來看重疾險(xiǎn)的賠償責(zé)任。

重疾種類 重疾保障的種類夠用即可，刻意夸大產(chǎn)品所能保障的疾病種類多只是一種營銷策略，因?yàn)橹袊ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國醫(yī)師協(xié)會(huì)共同定義的25種疾病已經(jīng)占到總疾病發(fā)生率的95%以上，有些為了博人眼球所新增的疾病在再保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)系統(tǒng)中甚至沒有任何過往理賠記錄。

身故賠償 市場(chǎng)上比較主流的重疾險(xiǎn)都包含身故賠償責(zé)任，并且與重疾賠償共用同一個(gè)保額，這種產(chǎn)品也叫作提前給付型重疾，也就是如果被保險(xiǎn)人罹患重大疾病，保險(xiǎn)公司就提前把身故賠償金先給了保單受益人，合約也隨即中止。由于身故賠償?shù)呢?zé)任價(jià)值較高（因此死亡對(duì)被保險(xiǎn)人而言是個(gè)必然事件），會(huì)同時(shí)拉高產(chǎn)品的保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值，因此帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，往往被稱為返本型重疾險(xiǎn)；而不帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，由于保費(fèi)便宜，被保險(xiǎn)人有可能因無疾而終拿不到賠償金，因此常被稱為消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

其他賠償責(zé)任 輕癥賠償幾乎已經(jīng)成為現(xiàn)在重疾險(xiǎn)的標(biāo)配，而原位癌、非典型急性心肌梗塞等輕癥的發(fā)病率也較高，通常會(huì)賠償原保額的20%?25%，實(shí)用性較大；中癥賠償通常以50%的原保額為賠償標(biāo)準(zhǔn)，可以略微提高一些如輕度腦中風(fēng)等比輕癥嚴(yán)重，但又達(dá)不到重疾標(biāo)準(zhǔn)的疾病的賠償額度；重疾分組賠償和多次賠償，筆者認(rèn)為針對(duì)癌癥復(fù)發(fā)的多次賠償比較實(shí)用，其他的多次賠償意義并不大，在保費(fèi)相差不大的情況下可以起到錦上添花的作用，如果保費(fèi)較高則不太推薦購買。

重疾險(xiǎn)的保障期

按保障期分，目前市面上重疾險(xiǎn)主要有兩種：一種是保障20年、30年，保障至60歲、保障至70歲的定期重疾險(xiǎn)，這種重疾險(xiǎn)僅在保障期內(nèi)提供保險(xiǎn)賠償，超過保障期后即使確診重疾，也無法獲得賠償；另一種是保障終身的終身重疾險(xiǎn)。有的投保人會(huì)在選擇定期型還是終身型的重疾險(xiǎn)上糾結(jié)，因?yàn)槎ㄆ谛偷碾m比較便宜，但往往無法給疾病高發(fā)的中老年期提供保障；而終身型的保障雖然全面，但保費(fèi)價(jià)格卻比定期型的高出了不少。究竟該選哪種，沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，還是要綜合考慮自己的實(shí)際需求和經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行選擇。

有人說，如果我現(xiàn)在賺錢比較少，可不可以先買份定期的，以后等賺錢多了再買終身的？其實(shí)這種想法是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)橛幸环N可能是，在還沒來得及買終身重疾險(xiǎn)之前，我們的身體出現(xiàn)了某些問題，導(dǎo)致以后無法通過保險(xiǎn)公司的核保。也就是說，過了定期重疾險(xiǎn)的保障期，我們就無法繼續(xù)擁有重疾保障了。

重疾險(xiǎn)的交費(fèi)期

目前市場(chǎng)上常見產(chǎn)品的交費(fèi)期有10年交費(fèi)、20年交費(fèi)、25年交費(fèi)，還有交至50歲、60歲等。通常的規(guī)律是，交費(fèi)期越短，所交的總保費(fèi)就越少；交費(fèi)期越長，所交的總保費(fèi)就越多。這時(shí)，很多人不知道該如何選擇交費(fèi)期，看上去選擇短期交費(fèi)更劃算，只不過前期的經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)大一些，在一般情況下，筆者則推薦大家選擇更長的交費(fèi)期。

首先，無論投保人選擇什么樣的交費(fèi)期，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，每張保單的利潤情況都是相近的。因此從投保人的角度出發(fā)，沒法從交費(fèi)期的選擇上占到保險(xiǎn)公司“便宜”。

其次，要考慮貨幣的真實(shí)價(jià)值和通脹，因?yàn)槟壳爸丶搽U(xiǎn)產(chǎn)品的交費(fèi)都是均衡保費(fèi)，即每年所交的保費(fèi)金額相等。但是20年后的100元，并不等于今天的100元，因?yàn)橥浀拇嬖冢刮磥砟切┥形唇坏谋ＹM(fèi)的真實(shí)價(jià)值打了折扣。因此，簡單地將年交保費(fèi)乘以交費(fèi)年限來算總保費(fèi)，并用總保費(fèi)進(jìn)行對(duì)比，實(shí)際上很不科學(xué)。

再次，我們還要考慮自己賺錢能力的提升。雖然保險(xiǎn)公司并不會(huì)將投保人的升職加薪考慮在定價(jià)模型中，但實(shí)際上我們的賺錢能力是在不斷增長的。

最后，重疾險(xiǎn)一般都有保費(fèi)豁免功能。因?yàn)橐坏┍槐ｋU(xiǎn)人發(fā)生重疾或身故理賠，保險(xiǎn)合約即會(huì)終止（部分包含多次賠付的產(chǎn)品除外），后續(xù)的保費(fèi)也就不用再交。在這種情況下，選擇一個(gè)較長的交費(fèi)期，被保險(xiǎn)人就有更大的概率可以在交費(fèi)期內(nèi)出險(xiǎn)，從而省下后續(xù)幾年的保費(fèi)。