淺析保險原理及其在我國社會保障體系構建中的應用

楊雅涵

摘要：保險是通過制定金融產(chǎn)品進行風險轉(zhuǎn)嫁保護被保險人的一項總稱。其中大數(shù)定律法則是保險定價的一項重要的理論，對構建我國社會保障體系起到至關重要的作用。文章重點結合保險原理中的大數(shù)法則與系統(tǒng)動力學中的因果回路圖進行有效的結合，希望構建一套社會保障體系的因果回路圖，為決策者提供一套有效的分析工具。

關鍵詞：大數(shù)法則 系統(tǒng)動力學 保障體系 回路圖

一、引言

保險是通過制定金融產(chǎn)品進行風險轉(zhuǎn)嫁保護被保險人的一項總稱。在保險原則中，大數(shù)定律在我國社會保障體系中應用的最為廣泛，如何通過運用其原理構建一套社會保障體系將顯得尤為重要。通過對保險原理的運用，構建一套有效的社會保障體系來進行制定、實施、反饋、決策有著重要的意義。

二、文獻綜述及研究思路

關于保險原理與社會保障體系構建方面的話題，目前國內(nèi)學者的研究相對較少，根據(jù)中國知網(wǎng)對保險原理、保障體系等兩個關鍵詞進行精確檢索文獻僅有3篇，且相似度不高。經(jīng)過模糊查詢關鍵詞“保險原理+體系”詞頻后，數(shù)據(jù)顯示：相關文獻共計22379篇，與此同時結合系統(tǒng)動力學對相關領域研究很少。與文章領域相近的有兩篇，其中一作者主要運用系統(tǒng)動力學的基本理論將匯率波動與外貿(mào)企業(yè)財務風險進行結合，通過制定、實施與反饋角度進行分析。同時該作者在2014年將系統(tǒng)動力學運用到微觀經(jīng)濟學的研究，取得了一定的成果。關于保險原理方面的文章，研究發(fā)現(xiàn)多數(shù)學者分析農(nóng)村社會保障體系的文章較多，同時運用系統(tǒng)動力學的理論研究控制體系相近文獻共計2篇。

根據(jù)上述分析，將重點對大數(shù)定律與系統(tǒng)動力學雙重視角進行綜合分析。并借助學者通過系統(tǒng)動力學方面的文章進行思考，運用系統(tǒng)動力學理論與保險中的大數(shù)定律進行簡易研究。

具體結構安排如下：第一部分為引言；第二部分為文獻綜述及研究思路；第三部分為保險原理及社會保障體系之間的關系；第四部分為社會保障體系模型的構建；第五部分為模型的應用及后續(xù)思考。

三、保險原理及社會保障體系之間的關系

保險的本質(zhì)是一種社會化的安排。其根源是運用廣大被保險人通過保險公司組織起來， 保險公司將風險損失資料進行集中分析管理， 用統(tǒng)計方法來預測風險帶來的損失， 并用所有風險轉(zhuǎn)移者繳納的保險費建立起保險基金， 集中承擔被保險人因風險事故發(fā)生造成的經(jīng)濟損失。通過保險制度， 被保險人個人的風險得以轉(zhuǎn)移和分散。所謂一人損失， 大家分攤。通過保險，少數(shù)不幸的被保險人的損失由包括受損者在內(nèi)的所有被保險人分攤。關于保險的定價主要運用大數(shù)定律法則來進行具體分析，文章主要借助該項原理。

社會保障體系是現(xiàn)代國家最重要的社會經(jīng)濟制度之一。作用在于保障全社會成員基本生存與生活需要，特別是保障公民在養(yǎng)老、疾病、傷殘、失業(yè)、生育、死亡、遭遇災害、面臨生活困難時的特殊需要。由國家通過國民收入分配和再分配實現(xiàn)。這是由社會福利、社會保險、社會救助、社會優(yōu)撫和安置等各項不同性質(zhì)、作用和形式的社會保障制度構成整個社會保障體系。現(xiàn)代國家必須制定社會保障法律規(guī)范，保證社會保障制度真正得到貫徹實施。文章主要通過建立一套有效的信息傳遞系統(tǒng)進行有效的傳導，建立一套有效的保障體系。

文章以保險學的基本原理為依據(jù)，重點基于保險原理中的大數(shù)定律與社會保障體系之間進行綜合研究。其中，大數(shù)定律主要考慮通過少數(shù)主體繳納保費來保護多數(shù)主體的利益，通過該項原則對保險產(chǎn)品進行合理的定價。

社會保障體系的范圍較為廣泛，任何一種險種都要遵循這一原則進行定價。為了便于研究，筆者在不考慮財政補貼的前提下進行分析。如何將二者之間進行合理的運行是以下重點研究的話題。在該項研究中不妨借助與系統(tǒng)動力學的基本理論運用簡單的因果回路圖構建一套有效的保險體系定價過程中的回路圖，與此建立一套信息反饋系統(tǒng)，更好地運用數(shù)據(jù)及信息理論的反饋原理對此進行可行性分析。

四、社會保障體系模型的構建

依據(jù)上述保險原理及分析社會保障體系之間的關系，以下將運用Vensim軟件結合系統(tǒng)動力學的基本原理構建社會保障體系的基本模型，該項設計中，重點考慮時間損失概率、保費金額、投保人數(shù)、補償金額、預期時間發(fā)生的金額及損失人數(shù)、實際發(fā)生的金額及損失人數(shù)，通過上述變量設定一套綜合因子為下一期保費金額的制定提供依據(jù)。根據(jù)上述變量最終設計一套因果回路圖。具體設計過程如圖1所示：

根據(jù)模型設計過程可以發(fā)現(xiàn)，該項回路圖通過大數(shù)定律的基本法則結合預期與實際發(fā)生事件之間進行比對分析，并設計綜合因子進行構建。在該項體系中進行設計了各種概率的發(fā)生及補償金額，并且通過繳納保險金額這一變量來進行定價與反饋而成的。

首先，根據(jù)歷史數(shù)據(jù)進行分析，確定時間發(fā)生的損失概率（考慮設計中的初始概率），其概率由預期時間發(fā)生的損失的人數(shù)與投保人數(shù)決定的，這里需要說明的是初始數(shù)據(jù)可以考慮到時間序列法進行有效的分析最終確定預期的發(fā)生風險損失人數(shù)和投保人數(shù)。

其次，通過繳納保費金額及其投保人數(shù)確定保險金額的收入，扣除保險金額其他支出核算預期補償總金額，通過實際發(fā)生的損失人數(shù)及補償金額決定了實際補償?shù)目偨痤~，上述二者相抵最終決定補償差額。

第三，通過預期事件發(fā)生的損失人數(shù)和實際事件發(fā)生的損失人數(shù)決定人數(shù)差額，為后續(xù)的分析提供一套有效性的依據(jù)。

第四，人數(shù)差額與補償差額通過技術方法進行設置綜合因子，并且對下一期的繳納保費金額進行反饋，制定新的保險定價，最終完善整個社會保障體系。

在整個保障體系過程中存在一條主回路圖，具體回路如下：

繳納保費金額→保費金額收入（N）→預期補償總金額（N）→補償差額→綜合因子→繳納保費金額

從整體上看：該項回路圖主要為繳納保費金額為研究主線，合理的對保險產(chǎn)品進行定價。并且在回路圖中進行反饋，使得整個系統(tǒng)周而復始的運行。保障整個體系進行合理的疏通。根據(jù)上述的匯率圖筆者將對其模型進行應用，并提出如下可行性思考。

五、模型的應用及后續(xù)思考

上述社會保障體系的系統(tǒng)回路模型設計完畢。其應用主要運用系統(tǒng)動力學Step語句對其數(shù)據(jù)導入，通過不同的險種設計不同的因子或者增加相關變量可以更好的對新一輪的保險定價進行反饋，提出可行性決策。對于決策來說，可以社會保障體系進行有效的運行；對于管理者來說，保障系統(tǒng)有效的運行便于進行管理；對于財務管理者來說，通過制定、實施、反饋等三個基本步驟有利于財務控制。

通過設計社會保障體系模型因果回路圖發(fā)現(xiàn)：該項模型是一個簡易模型，僅僅是運用大數(shù)定律法則與系統(tǒng)進行有效的結合構建的社會保障體系，影響因子考慮較少。后期可以考慮結合可保利益原則、近因原則、補償原則進行充實模型，可以結合各種函數(shù)關系將回歸模型和IF條件假設語句進行綜合分析，為后期工作奠定一定的基礎。

參考文獻

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