農村金融發展路徑優化探討

項海蘋

[提要] 農村金融經過多次重大改革，其體系日益擴展，金融體制不斷完善，已經取得了良好成效。然而，隨著利率市場化深入推進、金融脫媒、互聯網金融等快速發展，對農村金融機構的體制、產品創新、業務拓展等方面帶來較大沖擊。同時，由于農村金融機構的先天定位，也使農村金融機構面臨風險化解機制缺乏、農村金融供給機制不完善、金融資源配置不均衡等困境。本文結合臺州農村金融實際情況，從完善體制建設、完善農村金融大數據征信體系、加大產品創新力度等方面，為促進農村金融機構穩健經營、優化農村金融發展提供建議。

關鍵詞：農村金融；金融普惠；臺州模式

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年7月11日

防范化解重大風險是黨的十九大要求的三大攻堅戰之首，首當其沖的是防控金融風險，而深化地方金融改革是防范化解金融風險的重要步驟，也是促進金融服務實體經濟、實施鄉村振興戰略和實現高質量發展的核心。

一、臺州地區農村金融發展現狀

截至2017年末，臺州市實現生產總值4，388億元，首次突破4，000億元大關，中小企業貢獻的生產總值超過80%，中小企業占全市企業總數的99%。截至2017年末，臺州市農村金融機構發放貸款余額1，110億元，占臺州市各金融機構發放貸款余額的17.3%；吸收存款余額1，693億元，占臺州市各金融機構吸收存款余額的22.2%，臺州市農村金融機構存貸款比例65.1%，積極支持了當地中小經濟，促進了當地經濟良好發展。

隨著農村金融改革的不斷深化，農村金融體系日益擴展，除了農村信用社、農業合作銀行外，主要新增了村鎮銀行、小額貸款公司等，金融體制也得到了進一步完善，農村金融改革頗有成效。但隨著利率市場化深入推進、金融脫媒、互聯網金融等快速發展，對農村金融機構的體制、產品創新、業務拓展等方面帶來了較大沖擊；同時，由于農村金融機構的先天定位，風險控制問題突出、農村金融供給機制亟待提高和農村金融環境不佳等困境。

（一）農村金融機構缺乏資金來源。農村金融機構受制于市場定位，只能在當地拓展業務，缺乏多元化的資金來源渠道。目前，股份制銀行、城商行加大機構下沉力度，業務延伸到農村，與當地農村金融爭奪資源；同時，農村金融機構因品牌知名度較低，尤其是新型農村金融機構，例如村鎮銀行、小額貸款公司，在設立開始階段，存款吸收難度較大。此外，農村金融機構因規模較小、評級偏低、缺乏專業人員，加入銀行間交易市場、債券交易市場難度大，導致無法通過發行債券（即使有發行債券資格，因評級較低，發行成本較高）、發行同業存單等主動負債方式吸收資金。

（二）風險控制問題突出。農村金融機構由于其自身實力有限，抵御風險能力較弱，面臨較大的信用風險。臺州地區民營經濟發達，資金需求旺盛，由于大量中小企業和涉農貸款因缺乏有效的抵押物，采用信用或擔保方式，導致貸款逾期后處置貸款難度較大，給農村金融機構帶來較大的經營負擔。截至2017年末，農村信用社不良貸款率1.49%，村鎮銀行不良貸款率1.46%，比臺州市平均不良貸款率0.97%均高出不少。

（三）農村金融貸款形式比較單一、期限短。出于自身的經營風險和壞賬率的考慮，同時也受限于缺乏對農戶的風險狀況有效的識別手段，農村金融機構提供的產品主要圍繞存貸款業務、匯兌業務等展開，信貸產品集中在農戶抵質押貸款、擔保貸款和小額信用貸款，且“惜貸”現象普遍存在。從中國人民銀行臺州中心支行提供的數據來看，超過65%的貸款為短期貸款，若剔除個人消費貸款后，短期貸款占貸款總額的比例超過75%。從擔保方式看，以抵質押貸款為主，擔保方式次之，信用方式寥寥無幾。此外，貸款在還款方式上缺乏靈活性，以按季結息和利隨本清為主。在利率市場化、互聯網金融背影下，國有銀行、股份制銀行及城商行等大中型金融機構加大創新力度，例如貸款業務還款方式推出靈活還款、按月計息、還款無縫對接等，農村金融機構受限于人才、技術等原因，缺乏創新，產品類型較為單一。

（四）農村金融環境不佳。良好的金融環境對促進經濟建設能起到很好的推動作用，反之則阻礙經濟的發展。目前，金融相關專業知識和法律知識在農村的宣傳力度不夠，農村貸款戶在這些方面的意識還有待提高，整體金融信用環境不佳，進而導致涉農貸款風險偏高，信貸資金的安全性和盈利性無法得到保障。農戶無法從正規金融機構獲得貸款，只能轉向民間金融機構。然而，民間借貸由于缺乏必要的監管和規范，其利率要比金融機構高，并且貸款期限和可持續性也無法得到保證，這些不但使農民面臨較高的經營成本和交易成本，而且也會對農村金融發展帶來隱患。

二、影響臺州農村金融發展的原因

（一）借貸雙方信息不對稱。農戶向金融機構提出貸款申請時，農戶充分了解自己的資產實力、經營狀況以及可能面臨的經營風險，屬于信息的優勢方；而金融機構卻沒有足夠的精力和時間掌握不同經營范圍農戶的真實狀況，屬于信息的劣勢方。這種信息的不均勻分配，會導致一系列逆向選擇和道德風險方面的問題。此外，市場環境的日新月異，可能導致農戶擅自改變資金的用途，將其轉投一些高風險的項目，為了控制風險，減少金融機構不良貸款發生的概率，金融機構會降低發放貸款的意愿。

（二）農戶信用意識薄弱。長期以來，農村金融發展不足，農戶獲取門檻高，農業大戶截流與壟斷了金融資源，低端農戶往往難以通過政策途徑獲得金融產品和服務。對于初次獲得金融服務的農戶，有可能存在著對金融服務的誤解，有些甚至將金融普惠性借貸服務誤當成國家政策性福利，并且也無法意識到違約會計入個人征信系統，對再次貸款將造成重大影響，最終導致農戶貸款違約率較高，失信問題較為普遍。

同時，由于信息不對稱的普遍存在，金融機構僅僅憑借自身的人力和精力無法從外部獲取農戶的真實信息，綜合考慮這些因素，金融機構為了將風險控制在可承受的范圍，往往會收回對農戶的援助之手；另一方面，為了解決生產資金短缺的問題，農戶為了能順利獲取貸款而想方設法，所提供的財務信息失真的情況也頻頻出現。

（三）缺乏有效抵押物。現階段，因農戶擔保缺失問題嚴峻，在相當程度上阻礙了農村金融機構對農戶的授信業務的開展。農戶的核心資產主要是土地承包經營權、林權、宅基地使用權等，但往往無法形成真正意義上的抵押物，因為這些資產的價值評估受地域、使用年限等一系列的因素所限，并且流動性也受到限制，往往無法被金融機構所接受。農戶缺乏有效抵押物，將必然導致融資難的問題。

三、優化農村金融發展途徑

（一）加大政策支持，擴大資金來源。政府應進一步擴大財政補貼、綜合運用賦稅杠桿，推動農村金融協調發展；應提高銀行資本在新型農村金融機構的比例，執行較低存款準備金率政策；利率的浮動可能提高農村金融機構的可持續性和服務三農的積極性，涉農貸款利率定價可更富有彈性；還貸期限可以結合農產品的成熟期有所浮動，擴大涉農“信貸扶貧”投放。

（二）完善農村金融大數據征信體系。建立并完善農村金融征信體系，是充分掌握農戶的資信水平，降低借貸雙方信息不對稱的有效途徑。臺州市金融服務信用信息共享平臺目前已經運行了四年，在破解銀企信息不對稱、緩解小微企業融資難等問題取得了顯著成效，極大地提升了銀行服務企業的能力和效能。金融機構可以借助這個平臺，通力合作落實農戶信息采集工作，多方位了解農戶的經濟實力、經營風險、品行狀況、風險偏好、消費狀況、信用記錄等綜合信息，以便在遵守成本效益的原則下，準確判斷出農戶是否符合放款條件及恰當的放款金額，以此降低信貸風險。

（三）創新擔保方式，推廣普惠金融產品。通過建立擔保體系，創新提保方式，可以在很大程度上達到風險化解的效果，同時也是建立具有生產、供銷、信用“三位一體”的農民合作經濟組織體系的重要保證。

1、整村授信。臺州銀行積極采取與村居合作，整村抱團授信，小額信用貸款批量覆蓋，面向“三農”群體發行的具有融資功能的借記卡——“村聚易貸·興農卡”，徹底解決了農戶擔保難進而融資困難的問題。截至2017年10月底，臺州13家銀行充分發掘地域優勢，已與40多個集體經濟薄弱村達成共建意向，因地制宜地設計并推廣支農金融服務與產品，為廣大農戶解決資金問題。

2、量身定制。浙江泰隆商業銀行溫嶺支行將黨建與金融充分融合，推出“黨員先鋒貸”，并結合當地經濟特色，量身定制創保貸、樂農貸等多種金融產品。椒江農合行凝心聚力踐行普惠金融政策，根據不同類型農戶的貸款需求，精心設計了“農村婦女創業小額貸”、“失土農民創業貸款”、“失海漁民創業貸款”等十余種支農產品，助力農戶增收致富。

3、信保基金。臺州市小微企業信用保證基金運行中心，于2018年6月，推出“農戶貸款”擔保產品，將服務對象范圍從小微企業延伸到農戶個體，該產品進一步拓寬了農戶的擔保途徑，是助力臺州的鄉村振興戰略，促進普惠金融體系建設，加強對“三農”群體金融服務的又一有力舉措。

（四）“互聯網+”深化三農普惠金融服務轉型。臺州的各金融機構積極響應小微金融服務提質升級工作要求，不斷延伸網點和服務，將網點優先布置在金融空白或薄弱的農村地區，浙江三門銀座村鎮銀行深扎三門縣的13個村居，構建“金融便利店”，為周邊的農民提供日常消費金融服務，極大地提升金融服務覆蓋面和滿足率。

臺州銀行為提升金融服務水平，從2014年開始推出基于互聯網技術的“客戶服務移動工作站”，實現“送上門、一站式”的金融服務。2016年臺州銀行推出“微信分行”、“網上分行”，2017年2月浙江民泰商業銀行推出“直銷銀行”，這些都是建立“互聯網+大數據+金融”的新金融模式，這些集移動開戶、信貸等眾多功能為一體的移動平臺，真正意義上讓更多、更偏遠、更貧困的農民足不出戶就可以享受到普惠金融的紅利，解決了農戶資金周轉難題。

（五）引入人才，提高精細化管理水平。農村金融機構與商業性金融機構專為高價值客戶服務的特性不同，農村市場本來就是經營規模、資金需求等情況各不相同，風險大、利潤薄、信用等級評價難度大，金融機構信貸人員應充分挖掘客戶的信用潛力，減少排斥心理，提高服務意識，滿足農民的金融需求。

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