基于網(wǎng)絡視角的農(nóng)戶民間借貸需求行為研究

曹 哲

（476800 民權(quán)縣人民法院 河南 商丘）

社會網(wǎng)絡與民間借貸是農(nóng)戶與農(nóng)戶之間實現(xiàn)資源共享的主要途徑。尤其針對正規(guī)金融市場比較落后的農(nóng)村來說，缺少信貸支持的農(nóng)戶在面臨風險的時候往往處于薄弱的狀態(tài)，假如農(nóng)戶之間可以形成一個團體，互相在對方需要的情況下給予適當?shù)膸椭?，那么這樣做就可以在某種意義上降低異質(zhì)性風險帶來的不利影響，作為非正式保險機制幫助窮人得到信貸。

1 農(nóng)戶民間借貸需求行為分析

眾所周知，民間借貸形式符合農(nóng)村地區(qū)社會人際關(guān)系的實際需求。由于民間借貸活動的行為主體一般都與親戚、鄉(xiāng)鄰等有著的聯(lián)系，顯然這種在血緣關(guān)系以及地緣關(guān)系產(chǎn)生的借貸行為并非以將金融學中的“信用”當作基礎(chǔ)條件，而是基于社會學意義上“血緣”和“人脈”資源得以實現(xiàn)的。我們可以清楚的看到，人際關(guān)系的好壞不但與血緣關(guān)系的親疏有著密切的聯(lián)系，而且還與鄰里關(guān)系密不可分，同時后者會對農(nóng)戶借貸需求以及行為的選擇帶來直接的影響，顯然這樣就會致使民間借貸行為并不是單純的經(jīng)濟活動，而是充分的體現(xiàn)出社會學特點。在農(nóng)戶的心中，借貸關(guān)系的建立會逐漸演變成“榮辱與共”的結(jié)盟關(guān)系，向身邊的親戚朋友借出款項屬于一種互助性的行為，顯然通過這種方式可以增進用戶間的感情；假如借款人在日后生產(chǎn)或者是生活當中遇到了資金緊張的情況，那么就可以通過該關(guān)系網(wǎng)絡來化解。

2 基于社會網(wǎng)絡視角的農(nóng)戶民間借貸行為優(yōu)化策略

2.1 鼓勵正規(guī)金融系統(tǒng)大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融

通過金融創(chuàng)新的方式實施農(nóng)戶應當享有的普惠金融的權(quán)利。基于社會網(wǎng)絡的背景下，為了進一步維護農(nóng)村發(fā)展的穩(wěn)定性，相關(guān)金融機構(gòu)需要采取有效措施積極鼓勵金融系統(tǒng)大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，同時還要將普通農(nóng)戶融入到相關(guān)體系當中，為用戶可以享有服務的權(quán)利提供應有的保障。由于諸多農(nóng)戶無法意識到金融體系的重要性，所以對于金融機構(gòu)來說應當采取有效措施主動改變現(xiàn)有的金融體系，對金融機制、產(chǎn)品等加以創(chuàng)新，盡可能爭取金融機構(gòu)可以為普通農(nóng)戶提供更多的服務打下扎實的基礎(chǔ)。由此可見，正規(guī)金融機構(gòu)應當對金融產(chǎn)品加以創(chuàng)新，尤其是針對農(nóng)戶信貸業(yè)務風險高的問題來說，可以對金融信貸轉(zhuǎn)移產(chǎn)品加以創(chuàng)新，并采取中介組織、聯(lián)?；ケ５榷喾N手段把農(nóng)戶信貸存在的風險轉(zhuǎn)移到第三方機構(gòu)中。再者，金融機構(gòu)可以在農(nóng)村金融市場推進流動性金融創(chuàng)新，通過大幅提升農(nóng)戶持有的金融工具變現(xiàn)能力的方式來增加該項金融資產(chǎn)的流動性，或通過為該項流動資產(chǎn)提供可轉(zhuǎn)換型金融工具的方式來提高其流動性。

2.2 對民間借貸契約管理加以規(guī)范

我們從農(nóng)戶偏好的民間金融借貸行為來講，金融監(jiān)管機構(gòu)需要在落實相關(guān)制度的基礎(chǔ)上帶領(lǐng)非正規(guī)組織對金融業(yè)務運營行為加以規(guī)范，同時還要采取有效措施把非正規(guī)金融業(yè)務運營風險保持在合理的范圍內(nèi)，進而為農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定性提供應有的保障?；谏鐣W(wǎng)絡背景下我們可以看到，農(nóng)村地區(qū)民間借貸行為最終的目的是為某些農(nóng)戶提供發(fā)展的資金，顯然這種借貸行為一定會提高農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的整體水平，進而確保農(nóng)村金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。由于民間借貸活動主要來源于同鄉(xiāng)親朋鄰里之間的特征，這個時候就可以引導借貸雙方通過采用公證的手段對借貸行為的合法性進行確定。因此，金融監(jiān)管機構(gòu)可以采取發(fā)放宣傳單、發(fā)送短信等多種渠道促使農(nóng)戶意識到依法簽訂民間借貸契約的重要性，并通過采取第三方的手段對民間借貸行為的時間、借貸契約等信息加以規(guī)范，旨在可以使借貸雙方全面了解對方的信用水平，盡可能妥善處理民間借貸存在的矛盾問題。

2.3 對第三方農(nóng)戶征信系統(tǒng)建設加以優(yōu)化

基于社會網(wǎng)絡視角的背景下針對兼具消費型征信特征的農(nóng)戶群體來說，相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)應采取恰當?shù)氖侄螛?gòu)建有鄉(xiāng)土特色的征信體系。通常情況下，鄉(xiāng)土中國型征信體系建設可以從以下幾個方面執(zhí)行：第一，就征信機制比較成熟的地區(qū)而言，應當采取有效措施推廣以第三方征信中介機構(gòu)為代表的征信形式，同時當?shù)叵嚓P(guān)部門需要建立相應的服務平臺，然后積極引領(lǐng)第三方征信機構(gòu)將相關(guān)信息整合到平臺當中。第二，針對農(nóng)村金融同業(yè)機構(gòu)來說，可以提前建立小額信貸協(xié)會，然后交由該協(xié)會擔任起搜集、整理信息的重任，同時還要向金融機構(gòu)推薦合適的信貸對象。由此可見，各方以相關(guān)部門作為直到并依據(jù)市場機制運行，不但可以促使民間借貸雙方以最小的資金得到相應的信息，而且還能將信息共享水平加以提升，盡可能減少民間借貸風險存在的隱患。

3 結(jié)語

通過以上內(nèi)容的論述，可以得知：本文從社會網(wǎng)絡視角下對當前農(nóng)戶民間借貸需求行為進行了分析，筆者結(jié)合自身的經(jīng)驗嘗試提出相應的優(yōu)化策略，旨在可以與相關(guān)人士互相交流學習，供以借鑒。