論互聯網金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務的影響及銀行的應對策略

張嬌 周鵬

摘要：本文簡述了互聯網金融的概念，分析了互聯網金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務的影響，同時探討了互聯網金融沖擊下商業(yè)銀行的應對策略，以供參考。

關鍵詞：互聯網金融；商業(yè)銀行；信貸業(yè)務；影響；對策

商業(yè)銀行對國民經濟起到重要的支撐作用，是金融行業(yè)的不可或缺組成部分。然而，隨著互聯網金融的迅速崛起，不僅顛覆了傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付、理財和貸款交易方式，而且對傳統(tǒng)銀行業(yè)信貸渠道、流程和業(yè)務創(chuàng)新等提出了新的要求。

一、互聯網金融的概念

互聯網金融是使用互聯網技術、移動通信技術等當代信息技術完成資金或資本流通的金融服務模式。其作為基于大數據、云計算和社交網絡等高度普及的互聯網、高速發(fā)展的信息技術進行的金融創(chuàng)新，與以“物理網點+人工”形態(tài)存在的金融服務形式有差別，但“計算機+互聯網”保存空間中，操作模式是網絡化的，形式是虛擬化的。互聯網“開放、平等合作”的靈魂與傳統(tǒng)金融一起，影響著傳統(tǒng)金融模式的本質，伴隨著互聯網金融業(yè)態(tài)和金融服務形式的思考和衍生金融服務的創(chuàng)新，統(tǒng)稱為互聯網金融。隨著網絡和現代金融通信技術的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融模式將被迫改變，尤其是移動支付等金融技術。

二、互聯網金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務的影響

對于互聯網金融信貸業(yè)務來說，這種信貸方式較為新型，使得信貸對象的范圍有效擴大，促進諸多小型企業(yè)以及個人的融資渠道有效獲得。此外，由于互聯網金融具有廣泛性、快速性等特點，使得相應資金支持能夠快速及時獲得，使得資金池的規(guī)模有效擴大，對于小微企業(yè)來說，使其服務能力得到有效釋放。但是，互聯網金融并未止步其信貸業(yè)務，諸多互聯網企業(yè)對自身的資金規(guī)模正在嘗試擴大。

互聯網金融信貸業(yè)務正在不斷擴大其深度和規(guī)模，會對商業(yè)銀行具體業(yè)務產生一定影響。對于商業(yè)銀行來說，信貸業(yè)務是其主借款人資信情況和償還貸款能力進行確認。因放款與銀行的控制脫離開來，在本息收回方面存在較大的風險，因此，信貸需要對貸款通則和合同法有效遵守的情況下，對貸款制度嚴格建立，貸前調查、貸款申請、貸款審批與發(fā)放、貸后檢查、貸款收回與展期、資產保全等制度是其主要內容。此外，中國企業(yè)存在參差不齊的規(guī)模，主要包括大、中、小型企業(yè)。在信貸業(yè)務開展期間，商業(yè)銀行因對風險的規(guī)避和審核要求的限定，導致小微企業(yè)難以獲得貸款支持。通過對比商業(yè)銀行和互聯網金融的信貸業(yè)務，其主要影響包括以下方面。

第一，傳統(tǒng)信貸模式存在較高的成本費率和較大的貸款難度，導致小微企業(yè)逐漸向互聯網小額信貸領域轉變，從而對于商業(yè)銀行來說，會使其貸款業(yè)務的規(guī)模得到分流，將其收入來源弱化。此外互聯網金融信貸機構不斷發(fā)展開來，他們通過采取有效措施對資金進行有效吸納，而對于商業(yè)銀行來說，在一定程度上會影響其貨幣流動性。現階段，貨幣流動性由于存在缺失恐慌的情況，導致銀行業(yè)付出的成本較大。在此影響下，中國股市也出現了連鎖反應，嚴重影響了銀行信譽度，甚者導致嚴重的兌換危機產生。第二，對于互聯網金融信貸業(yè)務來說，其存在一定的共享性和開放性，使信貸業(yè)務的透明度和參與度更高，而對于金融中介機構來說，會缺失其主導地位，并不斷深化金融脫媒現象。

三、互聯網金融沖擊下商業(yè)銀行的應對策略

（一）針對小微企業(yè)及個人的貸款業(yè)務應積極關注

首先客戶信息與商戶資源應實現共享。雙方能夠實現優(yōu)勢互補、資源共享，并使交叉銷售有效實現。其次，對于中小企業(yè)及個人來說，應將在線融資平臺與其聯合打造。相比大企業(yè)信貸，中小企業(yè)信貸可以將較高的利差收益獲得。商業(yè)銀行應有效合作互聯網企業(yè)，并進行積極探索，在對信用交易數據庫有效運用的基礎上，使其風險管理優(yōu)勢得到充分發(fā)揮，應將在線融資平臺與其聯合打造，對于中小企業(yè)來說，能夠使其接受在線融資服務，對新客戶群有效發(fā)掘，從而促進經營收益顯著提升。

（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新性和多元化應積極提升

以往為獲得利潤，主要對存貸業(yè)務進行依靠，該運營方式和結構模式應該有所改變，針對商業(yè)銀行來說，使其中間業(yè)務的創(chuàng)新性和多元化應不斷提升，例如使個性化服務不斷加強，促進客戶的需求得到充分滿足。對商業(yè)銀行發(fā)放貸款及吸納存款的業(yè)務優(yōu)勢進行有效利用，對自身競爭優(yōu)勢有效加強，從而對于綜合性機構來說，能夠使其有利地位得到充分發(fā)揮。

（三）促使商業(yè)銀行技術改革不斷加快

在對先進信息技術充分利用的基礎上，商業(yè)銀行應對數據整合工作積極推進，將有效的市場細分系統(tǒng)和客戶管理系統(tǒng)積極建立，在集中數據的前提下，對數據進行深層次挖掘，對于商業(yè)銀行來說，能夠使數據的技術優(yōu)勢逐漸向其競爭優(yōu)勢轉化。此外，需要對信息安全保障積極加強，對金融信息保密機制和信息應急處理機制不斷完善，針對金融信息系統(tǒng)，能夠使其自我恢復、應急處理、預警及檢測能力不斷提升，最大限度地使系統(tǒng)技術的風險有效降低，從而持續(xù)穩(wěn)定運行金融業(yè)務。

通過分析互聯網金融影響商業(yè)銀行發(fā)展的相關情況，商業(yè)銀行需要對互聯網的相關特點進行有效挖掘，例如具有較低的門檻、較低的成本等，有效抓住機遇，在互聯網的作用下實現金融創(chuàng)新，如針對小微企業(yè)來說，應對其信貸服務積極開展，互聯網存在一定的便捷性，商業(yè)銀行應對其這一特點充分利用，對業(yè)務渠道積極擴展，促進客戶資源不斷增加，并使服務水平不斷提高，與客戶的聯系積極加強，促進客戶忠誠度有效增加；同時，商業(yè)銀行需要對信用評價等級積極借鑒，將信用評價體系和銀行信貸業(yè)務有效建立，從而使資源配置率有效提高，使不良信貸率不斷降低。

四、結束語

綜上所述，目前在互聯網金融發(fā)展迅速，在小額信貸業(yè)務的影響下快速發(fā)展的互聯網金融信貸業(yè)務，不斷增加了金融業(yè)務量，使得眾多新型業(yè)務不斷出現，對于商業(yè)銀行來說，在一定程度上改變了其規(guī)模。因此針對互聯網金融，本文通過分析其對商業(yè)銀行發(fā)展情況的影響，從而提出具有針對性的應對策略，最終使得商業(yè)銀行得到有效發(fā)展。

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