少兒重疾險：最貴的并不代表最適合的

岳大玲

“孩子是家里的寶”，作為家長，總想在能力范圍內給孩子最好的。因此，許多父母在為自己的孩子購買保險，尤其是重疾險上，也往往秉持著“最貴最好保終身”的消費理念，希望能給孩子最大的保障。但在業(yè)內專家看來，為孩子買重疾險產品這件事上，“最貴的并不代表最適合的”。

有針對性地選擇少兒重疾險

孩子在成長的過程中可能會發(fā)生各種意外和疾病風險，甚至是比較嚴重的重大疾病，比如白血病等，這種風險的發(fā)生可能會導致大額的醫(yī)療費用。為孩子準備好相應的少兒重疾險，可以避免家庭經濟崩潰，彌補社保不足，擁有更好的醫(yī)療條件。

現(xiàn)今市場上在售的重大疾病保險保障范圍已從幾種增加到幾十種，但由于某些疾病在兒童時期的發(fā)生率幾乎為零，并非保險覆蓋的疾病種類越多越好，父母要有針對性地選擇兒童重大疾病保險。

少兒跟成年人其實在常見重大疾病上面有較大的不同。以最常見的惡性腫瘤為例，成年人多集中在例如肺癌、乳腺癌、肝癌等疾病類型，而少兒則通常集中在白血病的發(fā)病上。

具體而言，少兒常見的重大疾病有：惡性腫瘤（白血病、神經母細胞瘤等）、嚴重的川崎病、嚴重的脊髓灰質炎、重癥手足口病、嚴重幼年類風濕性關節(jié)炎、胰島素依賴型糖尿病、疾病或意外導致的智力障礙、重癥肌無力、嚴重瑞氏綜合征、溶血性尿毒綜合征、亞歷山大病、終末期腎病、再生障礙性貧血、成骨不全癥第三型等。

需要特別注意的是，少兒重疾險一定要選擇帶雙豁免功能的，即繳費期內，如果家長不幸發(fā)生風險失去交費能力，保險公司會視同交費完畢，合同繼續(xù)有效，孩子仍能得到保障，更顯人文關懷。

保障額度50萬元較合適

在確定少兒重疾險保額的時候，就得“做最壞的打算（高額的醫(yī)療費）、朝最好的方面想（能夠完全治愈）”，所購買的重疾保額應該足以支撐所需的醫(yī)療支出、后期康復費用支出和家庭經濟損失的彌補。但這個并不意味著額度越高越好。

從重疾治療費用、術后康復療養(yǎng)以及照顧孩子誤工損失綜合情況來看，如果孩子不幸罹患重疾，一般需要30萬～50萬元以上的保額才能較為全面地覆蓋這部分支出。考慮到醫(yī)療費用開支逐年上漲，在保費合理的情況下，購買兒童重疾險時建議可優(yōu)選保額50萬元以上的高保障性產品。

保險期間多長合適呢？

少兒重疾保險的保險期間有定期和終身兩個選項。定期可以是10年、20年、25年、30年或者保障至25歲、保障至30歲；終身就是指要么發(fā)生重大疾病理賠，要么自然生命終止。

該如何抉擇呢？這跟孩子的保費預算有相當?shù)年P系，孩子的保費預算又跟家庭整體保費預算相關聯(lián)，家庭整體保費預算就決定于家庭收入和家庭可支配收入的多寡了。當然，可支配收入越多，選擇面越寬廣。

一般來講，符合需求保險金額的情況下，優(yōu)先考慮終身重大疾病保險，這樣考慮的原因并非是加大杠桿，而是基于整個人生規(guī)劃“越年輕購買保險所付出的綜合成本越低”。如果因為產品繳費或家庭經濟負擔原因無法選擇終身的重疾險，便可以選擇定期險，此類險種的繳費壓力非常小。

Tips：小貼士

一款靠譜的少兒重疾險應該具備三個特質：一是保費合理，二是保額充足，三是保障范圍應集中在少兒高發(fā)疾病。但需要注意的是，給孩子做保險規(guī)劃，講究的是不同產品的有效組合，也不能指望一款產品解決全部需求。