互聯網金融背景下消費金融發展新趨勢分析

馮婉婷

摘要：一直以來消費金融都在刺激消費、穩定經濟增長方面扮演重要的角色，并且我國政府也對其進行了相應的扶持。但是從實際發展情況來說，消費金融還是有很大的發展空間的。簡單來說，消費金融指的就是與消費相關的所有金融活動。近幾年快速發展的互聯網與消費金融緊密聯系，并且正在打破以往金融發展的窘境。基于互聯網背景下的消費金融，由于其龐大的客戶群體以及大數據技術使得消費金融的方式更加的多樣化，嚴重的沖擊了傳統金融方式。

關鍵詞：互聯網金融；消費金融；發展新趨勢

一、發展消費金融的作用及意義

我國在黨的十九大報告中進一步指出，“中國特色社會主義已經步入了新時代，我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾”。所以，在中國經濟的新常態下，與整個社會的繁榮和人民福扯息息相關的就是將經濟發展方式不斷轉變，進一步推動經濟的轉型發展，使我國社會的這一主要矛盾得到解決。隨著投資和進出口對經濟增速的疲軟狀態無法有效改善，作為拉動經濟發展的三駕馬車之一，消費在我國經濟發展中有著非常重要的作用。作為消費的一個重要組成部分，消費金融使消費對經濟的促進作用非常有利于發揮，從而促進經濟的可持續發展。具體而言，發展消費金融的作用及意義表現在以下幾個方面：

第一，消費金融發展，對實現消費的轉型升級較為有利。研究表明，我國城鄉居民有三次消費升級存在。第一次在20世紀60年代至80年代末發生，這是消費模式仍是溫飽型；第二次在20世紀90年代初至90年代末發生，這時的消費模式由溫飽型向小康型轉變；第三次發生在21世紀初以來，此時的消費模式為享受型，消費的商品也轉變為汽車、住房、旅游等。因此消費金融發展，使消費金融在完善的信用鏈條、低的交易成本方面的作用得以發揮，對實現消費的轉型升級較為有利。二是發展消費金融，對創新金融服務方式較為有利。傳統的消費金融服務模式密切聯系著銀行，銀行通過住房按揭貸款、個人汽車貸款等方式，為消費者提供信貸服務。隨著互聯網的發展，以電商為代表的互聯網消費金融模式蓬勃發展起來，使金融服務方式得以豐富，對不同消費者需求的滿足較為有利。三是發展消費金融，對優化我國的產業結構非常有利。發展消費金融，增加小額信貸服務，一方面有助于推動家電等個人耐用消費品產業的發展，另一方面有助于推動旅游業等第三產業的發展。

二、基于互聯網背景下的消費金融發展現狀

（一）傳統消費金融機構紛紛與互聯網結合

通常情況下，我國的傳統金融機構主要包括的就是商業銀行與消費金融公司。當互聯網逐漸與傳統金融機構結合時，無論是對于商業銀行來說，還是消費金融公司來說都會產生不同的影響。首先，從商業銀行的角度來說。銀行的主要業務對象是一些高收入的人群，并且是一些在線下辦理業務的一些人群。而互聯網的消費金融主要依靠的是一些線上群體而且涉及到的金額比較小。所以互聯網金融消費對商業銀行的影響不是很大。其次，對于一些消費金融公司來說，由于二者的客戶群體、消費金額方面有所重疊，所以互聯網的金融消費會對消費金融公司產生較大影響。出于這種情形，加大傳統消費金融機構與互聯網的結合是勢在必然的。

（二）電商積極介入消費金融市場

互聯網企業介入消費金融最明顯的表現就是第三方支付，在這其中最為典型的就是阿里巴巴的支付寶，從此之后，第三方支付開始進入快速發展的軌道，并且這種移動支付也被認為是電子支付的最終方向。除此之外互聯網理財也是互聯網企業介入消費金融市場的第二大業務。其中在消費金融市場體現最突出的就是小額貸款。在2014年時，京東還推出過“京東白條”，可以提供客戶延長30之后付款并且還可以進行分期付款等業務。與此同時，天貓也推出了天貓分期購的模式，不得不承認這是一種十分有創意的消費金融模式。

三、基于互聯網背景下的消費金融發展新趨勢

（一）法律法規更加健全

建立健全的法律法規是保證互聯網消費金融健康發展的必然趨勢，也就是說，只要有關于互聯網消費金融方面的法律法規保護其發展，我國的互聯網消費金融才會發展的更加長遠。首先，在制定相關法律法規的時候，要認真考慮如何制定與時代相符合的法律，并且法律的使用范圍以及對象都是需要仔細考慮的。其次，在制定法律時，不僅要考慮到客戶的安全性問題，也要考慮到消費金融在運營過程的問題，只有多方面考慮法律對象才能使得消費金融在合法的軌道上持續發展。除此之外，還要加強消費者的信用體系，將互聯網數據與消費者個人的信用記錄相結合，從而更加全面的監控每一個人的信用體系，有利于金融消費更加完善。

（二）互聯網消費金融模式更加多元化

一般來說，互聯網金融消費可以分為線上以及線下兩種方式，又或者是線上與線下相結合的方式，但是從實際的狀況來說，應該要開展多一些的消費金融模式，從而使其更加的多元化。例如：其實一些電商他們采用的就是純線上的模式，他們在開展業務時具有非常大的優勢。首先，消費者的需求與電商的供應相吻合，而且客戶的基礎還好，從而使得消費渠道十分暢通。其次，這些電商利用自身的大數據對這些消費者的信用進行整合，從而得知個人的信用指數。最后，可以對一些信用較高的消費者提供“打白條”的業務，而且調查證明，自從京東啟動了這種業務，銷量多了三倍多。

（三）監管更加差異化

目前我國互聯網促使了各行各業快速發展，同時也出現了各種問題，監管問題最為嚴重。近幾年來，我國金融消費越來越多元化，不僅涉及在商業銀行、汽車金融公司，還有一些互聯網金融公司等。除此之外還有一些電商也在積極提供金融消費的服務。面對這種多元化的消費金融機構，一定要實行差異化的監管，只有針對性的制定相應的標準，才能對消費金融機構起到相應的作用，也只有這樣才能促進金融消費市場更加健康的發展。

四、結語

綜上所述，我國基于互聯網背景下的消費金融的發展已經取得了很大的進步，但是還是有很大的發展空間。目前我國的金融消費發展現狀主要體現在傳統金融機構紛紛“觸網”，還有一些電商也積極介入到金融消費領域。而且要想使得金融消費更加的迅速，也要做好立法、監管等方面的準備，希望我國互聯網金融消費發展的越來越好。

參考文獻：

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