保險(xiǎn)合同中危險(xiǎn)增加通知義務(wù)探析

王銥靈

摘 要：本文首先分析了危險(xiǎn)的內(nèi)涵：危險(xiǎn)增加通知義務(wù)；危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的理論基礎(chǔ)，然后分析了違反危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的構(gòu)成要件：存在危險(xiǎn)程度顯著增加的客觀事實(shí)；被保險(xiǎn)人對(duì)于危險(xiǎn)增加之事實(shí)須為明知或應(yīng)知；存在被保險(xiǎn)人未及時(shí)通知的客觀事實(shí)；顯著增加的危險(xiǎn)程度與保險(xiǎn)事故的發(fā)生之間存在因果聯(lián)系；被保險(xiǎn)人通知義務(wù)的免除情形。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；合同；通知義務(wù)；危險(xiǎn)

所謂的保險(xiǎn)制度便是通過集中風(fēng)險(xiǎn)和分散風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償。為了能夠?qū)崿F(xiàn)分散風(fēng)險(xiǎn)并且分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)損失的目的，保險(xiǎn)人應(yīng)該進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的大小和性質(zhì)的預(yù)估，并且運(yùn)相關(guān)的計(jì)算法則實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率的精準(zhǔn)計(jì)算。但是，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同為繼續(xù)行的很容，保險(xiǎn)的標(biāo)的相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)也處于經(jīng)常的變化之之中，由此，需要保險(xiǎn)人能夠進(jìn)行自身的實(shí)際的掌控和把握。

一、危險(xiǎn)

（1）危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的內(nèi)涵

依據(jù)我國(guó)著名保險(xiǎn)法學(xué)者溫世揚(yáng)先生的定義：“危險(xiǎn)增加，是指當(dāng)事人在訂約之際未曾預(yù)見，但在保險(xiǎn)有效期間內(nèi)，作為保險(xiǎn)合同基礎(chǔ)的原危險(xiǎn)的狀況發(fā)生了變化，使保險(xiǎn)標(biāo)的受損的可能性增加。”

需要明確的是，本文中所研究的危險(xiǎn)程度顯著增加，僅指危險(xiǎn)在程度上的增加，并不包括危險(xiǎn)種類的增加。其緣由在于，保險(xiǎn)人承保風(fēng)險(xiǎn)種類的特定是保險(xiǎn)合同成立的基礎(chǔ)，風(fēng)險(xiǎn)的種類在雙方訂立合同時(shí)就已特定，若風(fēng)險(xiǎn)種類可增加，一是保險(xiǎn)人承擔(dān)的利益風(fēng)險(xiǎn)過大；二是從理論上來說，不同的風(fēng)險(xiǎn)種類應(yīng)形成獨(dú)立的保險(xiǎn)合同，并非同一合同可以隨條件變化而承載無限制的風(fēng)險(xiǎn)種類，故保險(xiǎn)人就不必對(duì)非保險(xiǎn)合同承保的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

（2）危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的理論基礎(chǔ)

①大數(shù)法則。從保險(xiǎn)學(xué)原理上來說，保險(xiǎn)人根據(jù)投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，運(yùn)用大數(shù)法則進(jìn)行精密的計(jì)算，進(jìn)而估算出所保標(biāo)的物遭遇風(fēng)險(xiǎn)的概率，而投保人繳納相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)就把損失的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)人。一旦合同標(biāo)的物在合同履行過程中因各種原因發(fā)生變化，致使其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度增加超過了保險(xiǎn)人承保風(fēng)險(xiǎn)的范圍，這就顛覆了原來保險(xiǎn)費(fèi)所依賴的保險(xiǎn)學(xué)大數(shù)法則。

②信息不對(duì)稱理論。所謂信息不對(duì)稱理論是指“市場(chǎng)交易或者簽訂契約的一方比另一方擁有更多的信息，從而產(chǎn)生信息優(yōu)勢(shì)和信息劣勢(shì)之分”。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，由于條件的限制，無論是從投保人、被保險(xiǎn)人還是保險(xiǎn)人對(duì)于信息的獲取都不能達(dá)到完整、同步的理想狀態(tài)，這就形成了獲取信息的不對(duì)稱現(xiàn)象。

危險(xiǎn)增加通知義務(wù)正是為了平衡這種信息的不對(duì)稱。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移原則，在保險(xiǎn)合同成立時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至保險(xiǎn)人，但由于保險(xiǎn)標(biāo)的仍由被保險(xiǎn)人或被投保人控制，且被保險(xiǎn)人與投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所面臨的危險(xiǎn)是否有變化最為了解，此時(shí)保險(xiǎn)人就處于信息獲取的劣勢(shì)方，故需要投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度的變化進(jìn)行通知，保證保險(xiǎn)人的信息完整度，從而對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)用、保險(xiǎn)方式作出調(diào)整。

③最大誠(chéng)信原則。保險(xiǎn)法中的最大誠(chéng)信原則，又稱為誠(chéng)實(shí)信用原則。根據(jù)我國(guó)《民法》第4條之規(guī)定，誠(chéng)實(shí)信用原則作為現(xiàn)代民法上的重要原則。但由于保險(xiǎn)合同的自身的獨(dú)特性，誠(chéng)實(shí)信用原則在其中顯得更為重要。保險(xiǎn)合同的這種獨(dú)特性在于：一是如上述所分析，保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人之間存在信息不對(duì)稱的現(xiàn)象；二是保險(xiǎn)合同本身存在極大的道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、違反危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的構(gòu)成要件

2009年修訂之前的保險(xiǎn)法第三十七條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。根據(jù)相應(yīng)的保險(xiǎn)法規(guī)定，被保險(xiǎn)的人危險(xiǎn)因?yàn)橐恍┣闆r增加了相關(guān)的通知義務(wù)，由此有著以下幾個(gè)主要的構(gòu)成要件：

（1）存在危險(xiǎn)程度顯著增加的客觀事實(shí)

現(xiàn)實(shí)中，危險(xiǎn)增加有輕重之分，若不分具體情形皆需要通知保險(xiǎn)人，不僅耗費(fèi)義務(wù)人的時(shí)間和精力，也會(huì)給保險(xiǎn)人帶來工作繁冗與不便，增加交易成本。因此，2009年保險(xiǎn)法修訂時(shí)，將被保險(xiǎn)人履行通知義務(wù)的程度從“危險(xiǎn)增加”提高到“危險(xiǎn)顯著增加”。所謂危險(xiǎn)程度顯著增加，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)并不存在，也不能預(yù)見，但在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)因素或危險(xiǎn)程度的顯著增加。

（2）被保險(xiǎn)人對(duì)于危險(xiǎn)增加之事實(shí)須為明知或應(yīng)知

通常情況下，被保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際使用者，對(duì)標(biāo)的物危險(xiǎn)狀況的變化是最了解的，以普通人的標(biāo)準(zhǔn)判斷其已知或應(yīng)知，而未予通知，則應(yīng)承擔(dān)未履行危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的后果。如果其不知或者不應(yīng)知，則被保險(xiǎn)人不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)未予通知的不利后果。

（3）存在被保險(xiǎn)人未及時(shí)通知的客觀事實(shí)

保險(xiǎn)法僅作了應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知的概括性規(guī)定，而對(duì)具體的通知方式和通知期限均未作規(guī)定。實(shí)踐中爭(zhēng)議的主要是如何確定合理的通知方式及期限。

（4）顯著增加的危險(xiǎn)程度與保險(xiǎn)事故的發(fā)生之間存在因果聯(lián)系

實(shí)踐中，判斷因果關(guān)系可采用近因原則，損害的發(fā)生根據(jù)近因原則是由增加的危險(xiǎn)所致的。如果非危險(xiǎn)增加導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)損害補(bǔ)償責(zé)任。

（5）被保險(xiǎn)人通知義務(wù)的免除情形

如果危險(xiǎn)增加系因下列原因產(chǎn)生的，被保險(xiǎn)人可以免除履行危險(xiǎn)增加通知義務(wù)：①為保護(hù)保險(xiǎn)人的利益而導(dǎo)致危險(xiǎn)增加的。如我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”第61條第（2）項(xiàng)規(guī)定：“為防護(hù)保險(xiǎn)人利益者”可免除危險(xiǎn)增加通知義務(wù)。②為履行道德上的義務(wù)而導(dǎo)致危險(xiǎn)因素增加的，如汶川地震、玉樹地震后將普通營(yíng)運(yùn)車輛用于搶險(xiǎn)救災(zāi)的情形大量存在。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“保險(xiǎn)法“第61條第（3）項(xiàng)規(guī)定：“為履行道德上之義務(wù)者”可免除危險(xiǎn)增加通知義務(wù)。將因履行道德義務(wù)而增加的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)人承擔(dān)，有助于構(gòu)建良好的公序良俗，有助于凸顯保險(xiǎn)制度的道德性。

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