淺議第三方支付對商業銀行支付結算業務的影響

李淑彥

摘 要：第三方支付是一種新型的交易支付方式，第三方平臺應該具備一定實力和信譽保障，在與銀行簽約的情況下，通過與銀行支付結算系統接口的對接，實現雙方的網絡交易，買方選購商品后將貨款支付給第三方，由第三方通知賣家發貨，買家收到貨物后進行檢驗，在確認無誤后由第三方將款項轉至賣家賬戶。相比于傳統的支付方式，第三方支付為交易雙方提供了更為安全便捷的服務，強化了對客戶的信用擔保和增值化服務功能，有效保障了交易的公平公正性。但是這對于商業銀行而言，是一個巨大的挑戰，其支付結算業務受到了較大的沖擊。本文將對第三方支付進行概述，并就其對傳統銀行支付結算業務影響進行論述。

關鍵詞：第三方支付 商業銀行 影響

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）05（b）-027-02

伴隨著全球經濟日新月異的發展，商務經濟時代已然成為未來經濟發展的主流趨勢，而與其相伴的電子商務崛起是勢在必行的。第三方支付作為新經濟形勢下的創新性支付平臺，已然成為現代金融服務業的翹楚，不僅是互聯網經濟快速發展的源動力，而且是經濟迅猛發展的支撐力量，同時也彌補了銀行服務功能的短板，具有健全金融體系、完善金融功能的作用。與此同時，傳統支付渠道和線上支付營銷模式遭到沖擊，市場競爭格局發生了劇烈的變化，給傳統的銀行業帶來了巨大的沖擊。商業銀行應該結合所在地域客戶的需求，優化支付服務體驗，重視非結構數據整合，拓寬支付結算渠道，提高自身的競爭力，擴大市場份額。

1 第三方支付之概述

與產品的所在國以及國內外各大銀行簽訂協議，并且自身具備一定財力和信譽保障的獨立第三方機構提供的交易平臺，就稱之為第三方支付。買方認購商品后，通常會使用第三方支付平臺提供的賬戶支付貨款，之后再由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；等到買方收到貨物并檢驗物品合格后，就會立即通知第三方將款項轉至賣家賬戶。由此可見，第三方支付只是服務性質的中介機構，并不直接參與電子商務的任何活動，這也是第三方支付能夠成功實施的精髓所在。縱觀中國國內成功運作的第三方支付平臺，主要有PayPal（易趣公司）、支付寶（阿里巴巴公司）、財付通（騰訊公司）等。縱覽各第三方支付平臺，具有如下特征。

1.1 便捷性

第三方支付在使用過程中積累了大量的客戶群體，而這類群體對于第三方支付平臺往往也是十分的信任和依賴。而第三方支付之所以能積累下大量的客戶群體，一方面是因為它實施過程中不需要過多的程序和費率；另一方面是因為用戶可以獲得與眾不同的支付體驗，這也是第三方支付企業的競爭優勢所在。

傳統銀行的主要優勢業務有存款業務、貸款業務等，在便捷程度方面遠不及第三方支付。雖然也有手機網絡銀行APP，但活動內容單一，與第三方支付功能齊全的服務形成了鮮明的對比，故而客戶使用率低。面對這種弊端，傳統銀行應加強自己網上支付平臺的便利程度，簡化程序，在不損害銀行利益的前提下可適當減少自己的費率，使消費者獲得更好的購物體驗。

1.2 中介性

透過第三方支付的概念，不難發現，第三方支付平臺歸根結底就是擁有一定信譽保障的支付機構，具有中介性質。在第三方支付交易模式中，買賣雙方的資金流轉，離不開第三方支付平臺這一獨立機構的支持。獨特的資金中轉形式，有效地確保了當事主體之間的交易安全，這也是第三方支付平臺得以快速發展的根本所在。

2 第三方支付對商業銀行支付結算業務的影響

21世紀是信息時代，互聯網用戶迅速增加，在這種情況下，以網絡為平臺的第三方支付方式迅速成為了較為重要的貿易支付方式。相比于傳統的銀行支付方式，第三方支付具有運用成本低、操作簡便、服務周到的優勢，受到了廣大群眾的支持，對商業銀行中間業務造成了巨大的沖擊，支付結算效能遭到弱化。隨著網絡安全保障機制的完善，以及第三方支付平臺運用模式的成熟，第三方支付逐漸占據了線上及線下支付的市場，無論是在線上還是線下，都對商業銀行造成了較大的競爭壓力，其市場份額不斷被搶占掠奪。

此外，由于商業銀行是直面客戶的，設置分支結構及營業網點，是其最為重要的經營方式，對于網絡平臺和線上經營的重視度比較低，這是第三方支付平臺崛起的主要原因。而第三方支付作為以線上經營為主的貿易支付方式，由于經營理念先進的關系，其推廣力度極強，充分滿足了客戶的多元化支付需求。而且在農村地區，一些規模較小的中小金融機構，為了尋求長期的發展，通常會選擇與第三方支付平臺合作。在這種情況下，商業銀行由于線上的劣勢，線下的支付結算業務也被波及，以銀行為主導的金融市場格局產生了一定的變化。

第三方支付在便捷的同時，也出現了很多安全問題，支付賬戶被盜刷的事件頻出，許多人在享受著這個平臺帶給自己的快捷方便的同時，支付的安全也在承受著巨大的風險，網絡環境不安全，并容易出現人為操作篡改數據的問題。同時，第三方支付不是金融機構，而我們的安全意識較為淡薄。這時，就需要第三方支付企業宣傳安全知識，增強用戶安全支付的技術水平。另外，第三方支付企業需要與銀行通力合作，加強用戶實名認證等信息，實現網上互聯互通，這就需要銀行同第三方支付平臺共享信息數據，共同抵御行業風險。

3 商業銀行應對第三方支付挑戰的策略

3.1 滿足客戶需求，優化支付服務體驗

創新是人類發展的不竭動力，第三方支付平臺的發展與崛起，正是互聯網時代的產物，是信息技術造福人類的一個體現。但是相比于虛擬化的第三方支付，商業銀行的支付服務其實更有優勢，尤其是在農村地區，人們對于現金交易及傳統的銀行支付方式的信任度和依賴度是比較高的。面對第三方支付的沖擊，農村商業銀行應該轉變傳統的經營模式，改變支付的模式，合理調整支付網點布局，建立符合當地農村經濟發展現狀的農村支付結算體系。同時，深入了解客戶的需求，提高業務辦理的自主化程度，簡化銀行業務流程，縮短客戶辦理業務及等待的時間，以客戶為中心，不斷完善銀行支付結算業務機制。

3.2 重視數據整合，實現支付互聯網化

相比于傳統銀行經營模式，第三方支付的信息化程度比較高，能夠從資金流通的數據中不斷調整平臺的經營模式，滿足客戶的多元化需求，為其提供安全便捷的支付體驗。商業銀行要想抵制住第三方支付平臺的沖擊，就必須學習新型支付方式的優點，在經營過程中，借鑒現代化信息技術，重視非結構化數據信息的整合，在創新經營模式的同時，建立信息反饋機制，為客戶打造自主化、現金流、數據流一體化的線上線下聯動體驗模式。支付互聯網化，能夠提高支付的便利度，對于改善人們的生活質量具有積極意義，因此這是農村商業銀行業務的必然發展趨勢。

3.3 創新金融產品，拓寬支付結算渠道

在農村區域，第三方支付的占比其實仍然不及傳統的銀行支付方式，但是面對新型的經濟環境，也要順勢而為，提前做出應對，學習第三方支付平臺的經營優勢，推動銀行支付結算業務框架的創新。對于農村商業銀行來說，應該明確自身的優勢所在，找準與第三方支付的差異點，完善業務網點的布設，提高線下業務水平。同時，大力發展網上銀行，加強與微信、QQ等常用信息技術軟件的合作，拓寬支付結算渠道，提高銀行支付的便利度，建立可與第三方支付平臺相媲美的互聯網支付體系，并且在線下銀行業務及資金的支持下，促進銀行線上線下業務的融合。

4 結語

電子商務引領人類步入了全新的貿易方式，開拓了一個具有無限潛力的跨國界的巨大市場，第三方支付作為電子商務的重要支點和重要組成部分，也必將成為網絡商務發展的必然趨勢。但我們也要時刻保持清醒的頭腦，無論是傳統銀行還是第三方支付企業，給老百姓帶來便捷的同時也不要忽視了安全。在業務實施中，第三方支付能發揮自己快捷的優勢，而銀行也可以發揮自己安全性高的特征，兩個平臺互相補足自己的短板，希望第三方支付與銀行之間能夠既有競爭又有合作，找到它們自己的利益平衡點，積極面對現實中出現的問題并運用合理的解決方案，才能有效的開展更安全、更高效、更值得信賴的“第三方支付”，從而促進電子商務的發展。

參考文獻

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[2] 淮安市農村金融學會調研組.支付結算新規對商業銀行業務經營影響與對策分析[J].現代金融，2017（5）.