網絡銀行風險管理機制探析策略

彭自飛

摘 要：在社會的發展過程中，銀行始終在人們的生活當中扮演了相當重要的角色。如今，同時隨著經濟的發展和社會的進步，以及網絡時代的到來，我國目前已經有超過20家銀行在網絡上擁有網址和主頁，其中有200多個分支機構。隨著PC端和移動端的同步發展，目前我國也已經有諸多銀行擁有了自己的APP，人們辦理網絡銀行業務也越來越方便。經濟和社會的發展，再加上網絡的發達除了促進網絡銀行業務的發展，給人們的生活帶來了方便。除此之外，也增加了在交易過程當中的風險。因此，本文將從網絡銀行業務的特點出發，進而分析在網絡銀行業務在發展過程中存在的風險，以及對于防范風險的相關措施。

關鍵詞：網絡銀行 風險管理 機制探析 策略

中圖分類號：F275 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）10（a）-088-02

1 網絡銀行相關業務的特點

1.1 成本以及較低價格方面的優勢

銀行的傳統發展過程主要是在不同地區創辦小的分支機構，每一個機構的創建、運營和正常運行都需要相當的費用。而如今隨著網絡銀行的創建，業務可以在網絡上進行。業務交易量和以往相比不僅沒有下降，反而因為創建成本的降低而獲得了更加豐厚的利潤[1]。

（1）交易方面的成本降低。在傳統的銀行交易過程當中，主要分為當面交易，或者ATM以及電話交易。通過這種交易方式完成一筆業務，通常需要相當的成本才可以完成。而通過互聯網進行交易，成本相當的低。（2）通過低價格獲得客戶。由于通過互聯網進行交易，可以節省成本，獲得豐厚的利潤。當銀行將節省下來的成本和顧客進行共同分享的時候。那么就可以通過低收費、免服務費等方法獲得更多的客戶。同時，通過電子交易不僅可以大量避免傳統的紙質支票產生的不便，還可以節約資源，節省時間。

1.2 更加直接以及便捷的服務

通過網絡銀行處理業務，客戶可以和銀行的工作人員通過郵件等方式進行溝通，甚至可以自主服務。顧客和銀行工作人員之間的直接交流有助于拓展銀行的金融服務范圍，幫助顧客加深對銀行的印象和好感。如今隨著手機客戶端的發展，顧客可以24小時隨地進行業務的辦理，不僅延長了銀行的業務服務時間，也極大地便利了顧客的生活。

1.3 更加標準的服務

在傳統的柜臺辦理業務過程當中，由于不同營業網點的工作人員素質高低不同，因此會對顧客產生不同的影響。如今網絡銀行可以通過兩套加密系統對顧客的隱私進行非常好的保護。不僅可以避免某些工作人員帶來的負面影響，還可以極大程度上保護好顧客的隱私，實現更加標準，更加規范的服務。

1.4 業務范圍廣，體系大

通過互聯網，不同國家的銀行實現了方便快捷的全球化交流。在一定程度上促進了全球的金融交流，還節約了相當的成本。過去傳統銀行主要是通過在不同國家設立分支機構來拓展國際市場。而如今，網絡銀行只需要通過互聯網和手機客戶端便可以在全球的每一個角落拓展金融業務，發展市場。

2 網絡銀行的相關風險

新事物的發展固然能帶來積極正面的影響，方便人們的生活。但是和正面影響相伴而生的便是一定的風險，網絡銀行就是如此。由于網絡銀行主要經營的是電子貨幣和電子結算業務，這都屬于虛擬金融業務范圍。因此網絡銀行除了在傳統的銀行經營過程當中擁有的信用風險、利率風險、市場風險、匯率風險和流動性等風險之外，還有技術、業務等其他不可避免的風險[2]。

2.1 技術方面的風險

2.1.1 技術安全風險

由于網絡銀行建立和發展的基礎是計算機網絡，因此計算機網絡方面的缺點必然會對網絡銀行的安全造成一定的影響。目前，大多數銀行采用的是UNIX系統主機終端模式，這種系統也存在相當的問題：首先非常容易受到攻擊。因為這是一個開放的系統，任何人都可以通過已經公開的源代碼使用“跟蹤路由”的命令直接看到數據在傳送過程中經過的系統節點，如果不法分子利用這個系統的缺陷，數據就會在還沒有傳送到服務器時被竊取，客戶和銀行的隱私岌岌可危。其次是TCP/IP協議的安全性。這個協議就要是追求高效和簡單，安全因素被忽略，因此，如果再缺少對傳送信息的加密，那么數據傳輸的過程就非常的危險了。最后是防火墻的安全性。防火墻可以在一定程度上和病毒進行對抗，但是，在電腦中安裝防火墻有時候也是引狼入室。有一些防火墻的產品自身不夠安全，設置不夠合理。如果在電腦中安裝防火墻的時候，在配置上使防火墻擁有了較多的訪問權限，那么很有可能在數據傳輸的過程當中被其他人員利用，從而破壞隱私，造成損失。同時，由于網絡上的監管不夠到位和網絡安全評估系統不夠完善等問題，也都沒有辦法更好的保護網絡銀行的業務交易。

2.1.2 技術選擇方面的風險

網絡銀行在運營的過程中，需要各種技術的支撐來完成每一項業務。因此，選擇最適合、最優的技術解決方案能夠最大程度上避免錯誤的操作。例如，最基本的是要保證在傳輸客戶信息和相關交易數據的過程中，要保證客戶端和銀行的系統可以兼容。不僅可以加快交易速度，還可以在一定程度上保證安全。

2.2 業務方面存在的風險

（1）操作上的風險。操作風險主要包括網絡銀行賬戶的授權與使用，網絡銀行風險管理的相關系統，網絡銀行和其他銀行以及客戶之間的交流等方面。操作當中存在的風險可能來自于顧客自身對安全的忽略，也有可能是網絡銀行自身產品和安全系統相關方面的缺陷。總之，操作風險主要包括系統和人為兩個方面，系統是否可靠，是否安全，是否穩定等方面是體現操作是否安全的重要因素。

（2）市場信號方面的風險。市場信號方面的危險在根本上還是業務方面的危險。由于客戶的風險水平在網絡上無法直觀的被網絡銀行所掌握。因此，有些客戶會利用保護自己隱私等借口作出一些不利于網絡銀行利益的決策，可能會導致銀行失去客戶，或者產生資金方面的風險。由于信息不對稱，顧客在選擇不同的網絡銀行過程中可能會由于片面的因素作出選擇。缺乏全面的信息和正確的分析可能會導致一些擁有高質量服務水平的網絡銀行沒有被選擇，這不僅是對于這些優質網絡銀行的打擊，也會對顧客產生不良的影響。

（3）信譽方面會存在的危險。網絡銀行只有與顧客建立良好的關系，保證自身提供良好的服務，才能夠建立良好的銀行信譽，進而發展網絡銀行等相關的業務。如果在維護顧客安全的過程當中，網絡銀行的安全系統受到了破壞，不論是由于外界黑客產生的影響，還是自身系統不夠安全，這些都會影響客戶甚至社會公眾對于網絡銀行和網絡業務的信心。如果類似的事情頻繁發生，并且沒有得到有效的解決，就會產生惡性循環，進而影響到網絡銀行的信譽，造成信譽方面的風險。

2.3 法律方面的風險

由于目前網絡銀行方面缺乏相關的法律和法規，而且網絡銀行處于起步階段，政府對于網絡銀行所擁有的權利和應有的義務并沒有一些明確的規定。對于消費者來講，在網絡銀行當中進行交易也缺乏相關的權益保護管理條例。同時在網絡銀行交易過程當中，會出現由違反既有的法律法規和規章制度等行為。相關的條例，包括《消費者權益保護法》《隱私保護法》《知識產權保護法》和貨幣發行制度等。

2.4 網絡銀行風險的具體表現

（1）電子扒手。在網絡上存在一些盜竊者專門偷盜別人的網絡地址，因為互聯網服務在給銀行和顧客提供便利的同時也由于缺乏對安全等方面的重視，給非法入侵者提供了便利。這些電子把手主要是在網絡上竊取銀行或者企業的相關數據進行販賣。這些作案者通常是計算機方面的高手，具有高超的作案手段，不容易被抓獲。

（2）網絡詐騙。作為世界上最常見的網絡風險之一，網絡詐騙對于人們來講已經不再陌生了。詐騙者往往通過電子郵件或者說發放免費資料等方式來引誘用戶，而電子郵件和免費的資料當中往往都安插著一些病毒，這些病毒入侵到客戶的計算機當中之后，會對相關的金融軟件造成安全破壞，進而發生財產和利益方面的危險。

（3）電腦黑客。電腦黑客對于大家來說也不再陌生，這個稱呼最早是由美國麻省理工學院的學者提出的。當時柯迪亞有三名中學生在操縱計算機系統時，進入了美國軍方的電腦系統，復制了美國軍方的機密文件。多年來，全球企業因為黑客的入侵而造成了巨大的財產損失，尤其是隨著近些年，許多國家開始有能力制造電子炸彈，這對于國家的金融安全具有巨大的風險，不得不提高警惕。

（4）計算機病毒。計算機病毒會對網絡銀行的電腦系統造成巨大的威脅。目前全世界已經知道的病毒有18000多種，而且還有上百種計算機病毒在流傳尚未被破譯。

（5）信息污染。在傳統工業革命時代，有工業污染對人類和人們的生存環境造成影響，同樣在現在的信息時代，由于大量的垃圾信息存在，對于人們的生活造成了污染。同時，隨著互聯網用戶和相關網絡業務的爆炸式增加，信息污染越來越嚴重，隨之增加的風險也越來越大。

3 網絡銀行的風險防范

3.1 完善相關的內部控制系統

隨著網絡銀行的發展，它改變了傳統銀行內部控制系統，崗位的分工和審計軌跡不再明晰。因此銀行應該擁有保證數據的可行性和完整性、嚴格把控對數據和隱私的保護、實現技術與戰略的一致等目標。網絡銀行方面可以通過內部系統控制內部會計控制、運營控制和管理控制等三個方面來實現系統的完備。

3.2 加快發展網絡加密等相關技術

我國自身的網絡科技技術發展不夠迅速，就可以通過學習和借鑒發達國家的先進技術和經驗等方式來保證網絡銀行業務的安全。主要學習網絡加密技術、代碼加密處理、網絡使用記錄和檢查人體特征識別等技術。

3.3 建立網絡銀行的數據庫

對數據的處理和存儲是一項技術性工作。因此，網絡銀行必須加快對數據庫技術的掌握，從儲存、管理和分析出來等方面和數據打好交道。具體來講，主要包括對信息資源的采集加工和分析，對客戶資產的科學、規范性管理。同時，建立完備的銀行信息共享系統，對于擁有不良借款歷史的客戶采取拉黑等方式進行處理，減少相關釘子戶對銀行業務的不良影響。

3.4 金融工程學科的發展

科學技術是第一生產力，只有從科教方面進行發展，才能從根本上保證網絡金融方面的安全。我國金融工程方面的研究應該主要通過系統工程理論指導，學習和借鑒西方馬柯維茲的投資組合理論、夏普的資本資產定價等相關的理論并大量運用數理統計技術、運籌學技術、仿真模擬技術和自動化網絡技術，從而設計和開發出相關的金融工具。

3.5 加快網絡銀行的立法

通過法律規范網絡銀行業務的交易過程，保證網絡銀行的安全，實現網絡銀行風險管理機制的完備。

4 結語

經濟和社會的發展，再加上網絡的發達除了促進網絡銀行業務的發展，給人們的生活帶來了方便，除此之外，也增加了在交易過程當中的風險。因此，掌握網絡銀行業務的特點，了解在網絡銀行業務在發展過程中存在的風險，并且有針對性地對相關風險給予應對，才能促進網絡銀行風險管理機制的完備。

參考文獻

[1] 牟勝東，田益祥.商業銀行網絡銀行業務發展影響因素的實證研究[J].技術經濟，2014（3）.

[2] 吳宗金.我國網絡銀行風險管理機制探析[J].江漢論壇， 2005（3）.