大學(xué)生校園貸使用情況以及相關(guān)因素分析①

許婷 陳瑞英 畢曉婷

摘 要：目的 為了解大學(xué)生使用校園貸的現(xiàn)狀及其相關(guān)因素。方法 采用便利抽樣的方法，利用自制的調(diào)查問卷對(duì)579名大學(xué)生作問卷的調(diào)查，并用t檢驗(yàn)和多元Logistic逐步回歸分析大學(xué)生使用校園貸的相關(guān)因素。共發(fā)放問卷600份，收回579份，有效率為96.5%。結(jié)果15.4%的大學(xué)生使用過校園貸，其中，通過銀行貸款占53.4%；采用正規(guī)網(wǎng)絡(luò)貸款占27.3%；私人高利貸借款占2.2%，采用其他貸款方式占7.9%。年級(jí)、生活費(fèi)花銷情況、校園貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、高利貸的認(rèn)識(shí)、校園貸接觸渠道5個(gè)因素存在顯著差異。結(jié)論 通過多元Logistic逐步回歸分析，有顯著意義的4個(gè)因素根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)按回歸系數(shù)的大小依次排列順序?yàn)椋盒@貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知（r=-0.271）、生活費(fèi)花銷情況（r=0.216）、月生活費(fèi)（r=0.188）、年級(jí)（r=0.181），為管理校園貸在校園的使用提供參考依據(jù)。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 校園貸 使用情況 相關(guān)因素

中圖分類號(hào)：F832.479 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）09（b）-044-03

在2015年中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心對(duì)全國(guó)252所高校近5萬大學(xué)生的調(diào)查中顯示：在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)，有8.77%的大學(xué)生會(huì)選擇貸款，其中網(wǎng)絡(luò)貸款約占一半[1]。“校園貸”是指只要在校學(xué)生網(wǎng)上提交資料、通過審核、支付一定手續(xù)費(fèi)，就申請(qǐng)到信用貸款的貸款方式[2]。國(guó)內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)報(bào)道[1，3-4]，大學(xué)生使用校園貸總發(fā)生率為3%～40%，但多在30%～40%，其相關(guān)因素也較為復(fù)雜，而且專門針對(duì)大學(xué)生群體使用校園貸相關(guān)因素的研究成果還較為匱乏。本研究通過調(diào)查承德地區(qū)579名大學(xué)生校園貸的使用現(xiàn)狀和特征，探討其與大學(xué)生自身關(guān)系，為進(jìn)一步明確影響校園貸的相關(guān)因素的研究提供借鑒。

1 對(duì)象與方法

1.1 研究對(duì)象

2017年12月—2018年3月采用便利抽樣的方法，選取河北省承德市4所大學(xué)的600名大學(xué)生進(jìn)行問卷調(diào)查。納入標(biāo)準(zhǔn)：（1）在承德市大學(xué)的學(xué)生；（2）入學(xué)時(shí)間≥4個(gè)月；（3）自愿參加。排除標(biāo)準(zhǔn)：（1）不同意簽署書面的知情同意書的大學(xué)生；（2）不能堅(jiān)持完成量表全部?jī)?nèi)容的大學(xué)生。

1.2 研究方法

采用定量研究方法，利用在大量查閱文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上自行設(shè)計(jì)一般情況調(diào)查表進(jìn)行問卷調(diào)查，問卷包括研究對(duì)象性別、年級(jí)、戶口類型、家庭年收入、月生活費(fèi)、校園貸使用情況、校園貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、高利貸的認(rèn)識(shí)等共32個(gè)項(xiàng)目。

1.3 資料收集方法

由團(tuán)隊(duì)成員向入選的大學(xué)生講解本次研究的目的和意義，取得同意之后簽署知情同意書，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行問卷的調(diào)查，調(diào)查問卷的發(fā)放采取當(dāng)場(chǎng)發(fā)放當(dāng)場(chǎng)收回的方式，錄入結(jié)果前對(duì)其完整性進(jìn)行核實(shí)。本調(diào)查共發(fā)放問卷600份，回收有效問卷579份，有效回收率為96.5%。

1.4 統(tǒng)計(jì)方法

資料采用SPSS 22.0統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行分析，主要采用的統(tǒng)計(jì)方法為單因素方差分析和多元Logistic逐步回歸分析等。

2 結(jié)果

2.1 調(diào)查對(duì)象基本情況及特點(diǎn)

在本研究調(diào)查的579名大學(xué)生中，雖然僅有15.4%的學(xué)生正在使用校園貸，而且，通過銀行進(jìn)行貸款占借貸者的53.4%；大學(xué)生采用正規(guī)網(wǎng)絡(luò)貸款占27.3%；向私人高利貸借款占2.2%；其他貸款方式占7.9%。但是，僅有10%的大學(xué)生認(rèn)為校園貸沒有風(fēng)險(xiǎn)，這表明大學(xué)生雖然有一定的借貸安全意識(shí)，目前使用校園貸的大學(xué)生占少數(shù)，但是大學(xué)生對(duì)于校園貸的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知過于不足，這對(duì)今后大學(xué)生使用校園貸有著很大的隱患。大學(xué)生使用校園貸基本情況，如表1所示。

2.2 單因素分析

32個(gè)因素經(jīng)t檢驗(yàn)或卡方檢驗(yàn)后，其中有6個(gè)因素，包括年級(jí)、月生活費(fèi)、生活費(fèi)花銷情況、校園貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)、高利貸的認(rèn)識(shí)、校園貸接觸渠道5個(gè)因素，在使用校園貸和不使用之間的差異有顯著性（P<0.05或P<0.01），即為校園貸的相關(guān)因素，如表2所示。

2.3 多元Logistic逐步回歸分析

以單因素分析時(shí)選出的獨(dú)立性較好且與校園貸相關(guān)的5個(gè)因素為自變量，以有無使用校園貸為因變量，進(jìn)行多元逐步Logistic回歸分析（最大似然估計(jì)），得到最優(yōu)模型，如表3所示。

本研究結(jié)果顯示，（1）這一模型說明校園貸的使用是多因素共同作用的結(jié)果；（2）以α=0.1水平為界，高利貸的認(rèn)識(shí)在回歸分析過程中，成為不顯著因素而被剔除，最后有顯著意義的4個(gè)因素根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)按回歸系數(shù)的大小依次排列順序?yàn)椋盒@貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、生活費(fèi)花銷情況、月生活費(fèi)、年級(jí)。

3 討論

3.1 校園貸使用情況

近年來，國(guó)內(nèi)校園貸使用情況調(diào)查結(jié)果差異顯著。如，杜偉[3]等人發(fā)現(xiàn)醫(yī)學(xué)生使用校園貸為2.25%；李瑋[4]等人調(diào)查結(jié)果顯示12%使用過校園貸；殷寧充子[1]調(diào)查顯示校園貸使用率為37%；而在本研究調(diào)查的579名大學(xué)生中，15.4%的大學(xué)生使用過校園貸。出現(xiàn)相差如此懸殊的結(jié)果，筆者認(rèn)為，主要在于各個(gè)地區(qū)大學(xué)生的消費(fèi)水平和經(jīng)濟(jì)來源以及對(duì)校園貸的認(rèn)知情況不同所導(dǎo)致的。

3.2 影響大學(xué)生使用校園貸的相關(guān)因素分析

（1）校園貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知是本研究的第一相關(guān)因素，研究顯示僅有10%的大學(xué)生認(rèn)為校園貸沒有風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)分析顯示P<0.01，相關(guān)系數(shù)（r）為-0.271，表明校園貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知是校園貸的相關(guān)因素，且呈負(fù)相關(guān)，即校園貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知越強(qiáng)，使用率越低，則反之。與陳倩[5]調(diào)查結(jié)果一致。

（2）在研究中生活費(fèi)花銷情況也與使用校園貸有著密不可分的聯(lián)系。在本研究中，71.8%的大學(xué)生認(rèn)為生活費(fèi)夠用，28.2%的大學(xué)生認(rèn)為不夠。經(jīng)分析顯示P<0.01，相關(guān)系數(shù)（r）為0.261。有關(guān)文獻(xiàn)顯示[6]大學(xué)生的消費(fèi)觀念更側(cè)重其個(gè)性特點(diǎn)、開放品格、精神層面和文化內(nèi)涵。炫耀或求得認(rèn)可的消費(fèi)傾向，消費(fèi)過程中的享樂體驗(yàn)均使得大學(xué)生使用校園貸的機(jī)率不斷增加。這與很多調(diào)查結(jié)果相類似[7-9]。

（3）本研究顯示調(diào)查對(duì)象月生活費(fèi)在1500以下的占84.1%，處在中等水平。有關(guān)研究表明：家庭經(jīng)濟(jì)情況對(duì)大學(xué)生是否選擇校園貸的影響應(yīng)該比較大，即家庭經(jīng)濟(jì)越困難的學(xué)生可能越容易選擇校園貸。本研究也顯示月生活費(fèi)的是校園貸使用的相關(guān)因素，即P<0.05，相關(guān)系數(shù)（r）為0.146。

在本研究中，年級(jí)也與校園貸的使用存在著正相關(guān)，但在以往的報(bào)道中并沒有提到高年級(jí)大學(xué)生對(duì)校園貸的使用會(huì)更多。這可能與本研究調(diào)查范圍跨度大有關(guān)。年齡對(duì)于借貸的影響。綜上所述，校園貸的使用是多種因素的共同結(jié)果，即經(jīng)濟(jì)因素，如生活費(fèi)水平、月花銷情況，還包括校園貸的認(rèn)知、高利貸的認(rèn)識(shí)等。因此，政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)校園貸平臺(tái)的監(jiān)管；學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生思想教育工作，樹立合理的消費(fèi)觀，以及普及貸款知識(shí)的宣傳等；大學(xué)生加強(qiáng)自身思想道德的提升，樹立正確的人生觀、價(jià)值觀和消費(fèi)觀。

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①基金項(xiàng)目：河北省科技廳指令課題（142777106D）；承德醫(yī)學(xué)院人文社科重點(diǎn)課題（201735）；承德醫(yī)學(xué)院人文科學(xué)課題（201753）。