我國戶外運動保險現(xiàn)狀與法律問題研究

陳玲慧

摘要：本文著眼于近年來戶外運動保險的發(fā)展現(xiàn)狀，旨在通過對戶外運動保險主要險種涉及案例糾紛進行分析，希望有助于保障戶外運動參與者與組織者的合法權(quán)益，推動我國戶外休閑運動的全面、健康、可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：戶外運動；戶外運動保險；法律問題

戶外運動作為一項在自然場地舉行的集體項目群，逐漸成為了大眾的首選項目。伴隨著戶外運動項目及參與者的急劇增加，戶外運動事故的發(fā)生頻率也急劇提高，但與之相對的戶外運動保險險種卻較少，相關(guān)法院裁決標(biāo)準(zhǔn)等問題還需要進一步探討與研究。

一、戶外運動保險的必要性

（一）我國戶外運動事故現(xiàn)狀

據(jù)中國登山協(xié)會《2016年登山戶外運動事故報告》統(tǒng)計，截止至2016年我國戶外人口已達到1.3億。隨著戶外運動人口的猛增，戶外運動事故也隨之頻頻發(fā)生。

從連續(xù)八年的報告中得出，2014年戶外運動事故在全國“井噴式”發(fā)生，共發(fā)生160起事故，人員死亡和失蹤事故55起，失蹤7人。2015年以后，我國登山戶外運動事故發(fā)生數(shù)量再次出現(xiàn)回升勢頭，警戒我們堅守戶外運動安全這條生命線。

（二）全國參保旅行社的報案情況

2017年前十個月，參加旅行社責(zé)任險全國統(tǒng)保示范項目的20186家旅行社報案9404件，賠付及預(yù)估賠付金額約1.1億元。

由此可見，近年來游客發(fā)生意外傷亡情況愈發(fā)常見，旅行社賠付金額較大。因此，旅行社責(zé)任險在緩解旅行社賠付壓力，完善旅行社優(yōu)質(zhì)服務(wù)鏈方面具有重要意義。

二、旅行社責(zé)任保險

（一）旅行社責(zé)任保險的性質(zhì)

旅行社責(zé)任保險是指旅行社根據(jù)保險合同的約定，向保險公司支付保險費，保險公司對旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中，致使旅游者人身、財產(chǎn)遭受損害應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，承擔(dān)賠償保險金的行為。（1）

（二）旅行社責(zé)任保險案例分析

2014年10月份，老太在旅行社組織的龍池勝地騎行旅游活動中，不慎摔倒致八級傷殘，老太合計損失381200.2元。家屬與旅行社就賠償責(zé)任未達成一致意見，故上訴至法院。

法院判決老太與旅行社分別承擔(dān)80%與20%的責(zé)任。法院同意旅行社為老太投保的旅行人身意外險賠償足以抵銷，無須再承擔(dān)賠償責(zé)任。老太不服上訴，二審法院查明，該保險為老太自費出資，旅行社只是代買，遂改判旅行社承擔(dān)20%的賠償責(zé)任。由上述判決結(jié)果可見，司法實踐中缺乏明確責(zé)任認定機制，進而導(dǎo)致出現(xiàn)法院判決依據(jù)和判決各異的現(xiàn)象。

三、旅游意外保險

（一）旅游意外保險的性質(zhì)

旅游意外險定義是指被保險人在保險期限內(nèi)，在出差或旅游的途中因意外事故導(dǎo)致死亡、傷殘，意外財產(chǎn)損失等保障范圍內(nèi)其他的保障項目，保險人應(yīng)承擔(dān)的保險責(zé)任。（2）

（二）旅游意外保險案例分析

2017年9月份，游客朱某在西藏拉薩因高原反應(yīng)搶救不及時而死亡，家屬40余人要求旅行社賠付70萬元，保險公司以超出常規(guī)保險方案范圍而拒絕賠付。

近年來，旅游意外事故頻發(fā)，超過50%的旅游意外事故未能得到足額賠付。除法定與條款理由以外，主要歸納為超出常規(guī)保險方案范圍，如：高風(fēng)險運動、突發(fā)急性病、緊急救援等等。高風(fēng)險運動則成為了保險公司拒絕賠付的主要原因。針對不同風(fēng)險系數(shù)的戶外運動項目，國內(nèi)各類戶外運動專項保險仍待出臺，體育保險產(chǎn)品市場仍待完善。

四、公眾責(zé)任保險

（一）公眾責(zé)任保險的性質(zhì)

公眾責(zé)任保險僅以被保險人的固定場所作為保險區(qū)域范圍，主要承保事業(yè)單位、機關(guān)、團體、家庭、個人以及日常生活中由于意外而造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保人所承擔(dān)的各種賠償責(zé)任。（3）

（二）公眾責(zé)任保險案例分析

2014年9月份，在沙洲文化公司組織的戶外騎行活動中，云某將馬某碰倒，致使馬某上頜骨等多處受傷，各項損失高達116257.21元。

法院認為，從侵權(quán)法角度出發(fā)，未成年人云某的父親未盡到監(jiān)護責(zé)任，應(yīng)承擔(dān)70%主要責(zé)任。而沙洲文化公司和甘迪爾風(fēng)情園分別因未盡到參與人員資格審核與場地安全保障責(zé)任，各自承擔(dān)15%的次要責(zé)任。由于，沙洲文化公司提前為風(fēng)情園投保了公眾責(zé)任險。因此，沙洲文化公司順利地將責(zé)任風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給太平財產(chǎn)保險有限公司。

五、登山及戶外運動專項保險

2006年9月25日，太平保險有限公司、中體保險經(jīng)紀有限公司與中國登山協(xié)會共同推出“登山及戶外運動專項保險”。包括三大險種：無恙意外傷害保險，登山及戶外運動俱樂部活動組織責(zé)任保險，涯行登山及戶外運動個人意外傷害保險。登山及戶外運動專項險的推出，一定程度上推動了我國登山及戶外運動的健康、持續(xù)發(fā)展，特別是對豐富與發(fā)展體育保險學(xué)的完整理論體系具有重要理論與實踐價值。

六、結(jié)語

戶外運動存在著復(fù)雜的風(fēng)險因素，如何全面且有效地保障戶外運動參與者與組織者的合法權(quán)益，推動我國戶外休閑運動全面、健康、可持續(xù)發(fā)展，成為時下不容輕視的話題。從主體層面而言，戶外運動經(jīng)營機構(gòu)需與保險公司保持良性互動，豐富戶外運動各類專項保險產(chǎn)品，打造雙贏局面。從法律層面而言，法院判決依據(jù)與結(jié)果各異現(xiàn)象普遍存在。如何合理地對組織者、參與者、同行者進行責(zé)任劃分，值得學(xué)界與社會進一步重視與研究。

注釋：

魯澎.試論旅行社責(zé)任保險的特征與保險責(zé)任[J].求實，2006，（3）：161-162.

王亮.旅游意外保險消費者需求調(diào)研[D].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)，2016.

全國保險業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員.《保險術(shù)語》[M].北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2007.

參考文獻：

[1]魯澎.試論旅行社責(zé)任保險的特征與保險責(zé)任[J].求實，2006 （3）：161-162.

[2]王亮.旅游意外保險消費者需求調(diào)研[D].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)，2016.

[3]全國保險業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員.保險術(shù)語[M].北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2007.

[4]黃貴，蘇永駿，周亞琴.登山及戶外運動專項保險研究[J].西安體育學(xué)院學(xué)報，2014，31 （02）：178-182.