權利質押及其在商業銀行信貸管理中的應用研究

鄭素勤

摘 要：本文首先闡述了權利質押的特點，接著對權利質權的實現形式進行了探討，最后筆者緊緊圍繞著權利質押在商業銀行信貸管理中的應用展開了討論，并提出合理化建議，旨在可以和相關人士互相交流學習，供以借鑒。

關鍵詞：權利質押；特點；商業銀行；信貸管理；應用

引言

我們都知道，權利質押是和財產抵押并行的物權擔保形式。和抵押進行比較發現，權利質押有著較多的優勢，例如操作便捷、穩定性強等，得到了債權人的一致好評。因此，對于商業銀行等相關機構來說，在開展信貸管理的時候應當靈活運用這種擔保形式，對降低風險系數、提高資產水平以及利益等方面都有著積極的作用。

1 權利質押的特點

1.1財產性

主要用于質押的權利一定要擁有相應的價值或者是交換的價值，這樣才能夠給持有人帶來相應的利益。權利質押最終的目的是為了擔保職權的實現，主要用于質押的權利一定要具備財產內容，這樣做是為了可以代替債權的實現。因此，無論是對于行政指揮權等相關非財產權來說，生命權等人身非財產權而言都無法用于質押。不僅如此，該財產權普遍都是私法上的財產權，例如債權、股權等，針對公法上的財產權而言，除了有特定的要求之外，一般情況下也不用于質押。

1.2可轉讓性

主要用于質押的權利能夠通過轉讓、應用等多種手段實現其價值，進而實現清償債權。因為債權人心甘情愿接受質押擔保的目的不是為了可以得到質押的權利，而是想要得到其交換價值，這樣才能通過變現的方式清償債權。假如該權利無法達到轉讓的目的，那么質權人不但不能使用該權利變價受償，而且也無法得到該權利，這樣就會致使設定權利質押沒有了存在的價值。所以，不能轉讓或者是變現的權利無法使用到質押當中。

1.3穩定性

主要用于質押的權利可以特定化，能夠被質權人控制，其標志為有相關權屬等方面的權利憑證，亦或是有專門的管理機構。打個比方來說，用于質押的專利權一定要具備相應的權利證書，同時還要有相關部門成立的專利局當作指定的登記機關；針對質押的存單來說，一定要擁有相應的存折或者是存單，同時有存款所在信用社或者是相關機構當作存款的兌付人。假如無法提供相應的權利憑證，那么就無法享有出質人應當享有的權利，其價值也無法得到應有的保障；如果沒有成立專門的管理機構，那么就不能對該權利進行科學的控制，更別提實現該權利了。所以，這種類型的權利不應當用于質押。

2 權利質權的實現方式

2.1兌現

實質上是把質物依據其記錄的實際金額等兌付成現金，主要是用來清償債務的。顯然這種形式通常在票據、債券等當作質押標的情況下比較適用，屬于自力救濟的一種手段，只要確定債務人沒有按照要求履行債務，那么質權人就能夠以正當的理由以質物債權人的身份將其兌現，進而得到相應的補償，在這個期間不需要得到出質人的允許，其流程也非常的便捷。

2.2折價抵償

實質上是由質押當事人通過自主協商的方式把相關質物換算成一定數量的資金，主要是用來抵償相關債務的，最終質物是屬于質權人的。由此可見，這種形式主要對除了票據、債券等以外的全部質物，例如質物為倉單、提單項下的貨物等方面都比較適用。這種方式通常在訴訟之前通過當事人可以通過自主協商進行，也可以在訴訟、仲裁環節甚至在執行期間都可以由法院等相關機構協商進行。

2.3變賣、拍賣

實質上是由質押當事人或者是交由第三人等途徑，把質物依據相關比例公開出售，這樣就可以在此基礎上扣除委托費用以后實現優先受償。顯然這種形式主要對除了票據、債券等以外的全部質物都適用。和折價抵償比較可以看到，變賣、拍賣具有較強的公平性，特別是在引入公開競價等相關制度以后，能夠使各方當事人的切實利益得到應有的保障。結合我國最高人民法院中的相關規定來講，人民法院在實際執行案件的時候，如法人股、社會公眾股等都需要采取公開拍賣等形式進行處理。

2.4使用

實質上是當事人通過自己協商或者是通過法院等方式，由質權人占有、應用質物或者是交由第三人占用、應用質物，其目的是為了以應用所得收益償還指定的債務，并在實際使用的過程中，質物的所有權依然是出質人保持不變，應用到期后，質物最終要還給出質人。顯然這種方式對于商標權、著作權等方面的財產權比較適用，質權人心甘情愿應用該商標、著作等，換句話說就是賦予質權人一定時間的商標、著作權等。

3 權利質押在商業銀行信貸管理中的應用

結合《中華人民共和國商業銀行法》中的相關內容可以了解到：“商業銀行貸款，借款人需要提供擔保”。因此，商業銀行需要認真核查擔保人是否具有償還能力，同時還要對抵押物、質物的權屬以及抵押權和質權的可行性做好嚴格的把關。而《貸款通則》中的相關內容再一次重申了這一原則。提供 涵蓋權利質押中不同種類的擔保，不但是我國法律對商業銀行信貸提出的要求，而且也是其維護切身利益、減少貸款風險系數、提升貸款水平，最終滿足“效益性、安全性”的實際需求。不僅如此，我國實施的《擔保法》中也對保證、低壓、定金等多種擔保形式進行了明確規定。針對商業銀行來說，其在實際開展經營管理的時候使用最為頻繁的擔保形式主要有以下幾種：第一，保證；第二，抵押；第三，質押。尤其是就權利質押而言，它屬于擔保形式之一，和抵押進行比較可以看到，它有著操作方便，容易變現等諸多優勢。所以，商業銀行在選擇擔保形式的時候，應當將權利質押放在第一位。在對權利質押進行設定的過程中，應當對以下幾點予以高度重視：

第一，需要對審查權利的科學性進行認真分析，同時還要全面了解處置、變現的可能性。實質上主要用于質押的權利內容是否屬實、是否合法，形式是否完整可靠，存不存在禁止質押、轉讓等相關規定，權利的價值是否處于可靠的狀態，處置、變現是否簡單。因此，在對質押物進行選擇的過程中，盡可能挑選信譽度高、變現能力較強的權利，例如匯票、國債等，但是針對那些法律并沒有進行明確規定的、價值不保準的權利，通常不應設質。

第二，在充分遵循相關法律法規的基礎上辦理關于權利質押的相關手續。當書面質押合同簽訂完、明確擬質押權利的時候，還應要求出質人以最快的速度交付權利憑證，并在第一時間辦理好止付、登記等一系列手續，最后再依據管理主要憑證的手段、形式對相關權利憑證進行科學的管理。比如針對存單質押來說，不單單要交付存單，而且還要在最短的時間內到存單開出的地方申請止付；就票據質押而言，需要結合《票據法》、《支付結算辦法》等相關制度辦理質押背書手續；針對公法上的財產權質押來說，需要做的就是報請國家有關部門審批等。

第三，應當對質押權利到期或者是變動等情況做好監控工作，并采取最為適宜的手段妥善處理質物，以實現質權。例如在質押期限的時間內，假如質押的債券、提單等已經到了約定的時間，那么應當在最短的時間內進行兌付或者是將貨物提取出來，然后把所得的資金、貨物做好提存工作或者是用于提前收回貸款；倘若質物價值出現降低或者是異常的現象時，那么這個時候應要求債務人繼續填補質物或者是增加相應的擔保措施；當貸款達到約定的時間，如果當債務人出現不履行債務的情況，那么盡可能使用直接兌付等多種途徑，以降低處置成本。如果在此期間協商不成，那么就要在第一時間申請支付令或者是提起訟訴，拿起法律的武器收貸。

結語

通過以上內容的論述，可以得知：本文主要從以上幾個方面圍繞著權利質押以及在商業銀行信貸管理中的具體應用展開了討論，筆者結合自身經驗提出了自己的一些看法，旨在可以為相關人士提供有價值的參考信息，供以借鑒。

參考文獻

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（作者單位：中國農業銀行股份有限公司商丘分行）