軍民融合背景下軍隊 引入商業(yè)健康保險淺析

孫弘揚

一、我國軍人保險發(fā)展概況

軍人保險是指通過國家立法，設(shè)立專項軍人保險基金，在軍人由于疾病、傷殘、年老等原因，喪失或暫時喪失勞動能力或死亡時，給予本人及其家屬一定經(jīng)濟補償?shù)谋Ｕ现贫龋婈牨ｋU是國家社會保障體系的重要組成部分，是社會保險制度在軍隊領(lǐng)域的延伸。

2012年4月27日，第十一屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二十六次會議審議通過了《中華人民共和國軍人保險法》，在全面總結(jié)軍人保險制度改革成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，將實踐證明切實可行的政策制度上升為法律規(guī)范。2015年7月30日，國務(wù)院、中央軍委批準(zhǔn)《關(guān)于推進商業(yè)保險服務(wù)軍隊建設(shè)的指導(dǎo)意見》，進一步貫徹落實軍民融合發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)揮商業(yè)保險制度優(yōu)勢，增強軍隊保險保障能力。以政府支持、市場主導(dǎo)、軍民融合、互利共贏、專業(yè)運作、持續(xù)發(fā)展的原則為指導(dǎo)，整合資源優(yōu)勢，遵循市場規(guī)律，提高軍隊保險運行效率和保障水平。

二、我國商業(yè)健康保險的發(fā)展和作用

（一）業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長，保障能力不斷增強

近年來，我國商業(yè)健康保險產(chǎn)品類型不斷豐富，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓展，人群覆蓋面積大幅提升。隨著《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》和《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》等利好政策的出臺，為商業(yè)健康保險提供了難得的歷史發(fā)展機遇。

自2012年開始，我國商業(yè)健康保險進入了快速發(fā)展階段，成為保險行業(yè)增速最快的業(yè)務(wù)板塊。2013-2017年健康保險年復(fù)合增長率為40.6%，居于各類保險業(yè)務(wù)首位。2017年健康保險原保費收入4389億元，增速高達45.2%。2011-2016年，我國健康保險支付的賠款金額從359.67億元增加到1000.75億元，同比增長31.17%。2012年以來，我國商業(yè)健康險賠付支出在衛(wèi)生總費用中的占比快速上升，2016年達到2.16%。

（二）積極發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，助力醫(yī)保體系建設(shè)

商業(yè)健康保險是構(gòu)建我國多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，也是“健康中國2030”國家戰(zhàn)略的重要一環(huán)。隨著醫(yī)療衛(wèi)生支出增加、慢病人群不斷擴大、人口老齡化加速、中等收入群體壯大，人民快速增長的健康保障需求與醫(yī)保基金收不抵支之間的矛盾越發(fā)突出。國際經(jīng)驗表明，要建立高效的醫(yī)療保障體系，商業(yè)健康保險是不可或缺的重要組成部分。

通過政府購買或委托管理的模式，商業(yè)健康保險全面參與基本醫(yī)療保障體系建設(shè)。商業(yè)保險參與國家多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的核心在于引進市場機制和補償機制，在不增加政府支出和參保群眾經(jīng)濟負(fù)擔(dān)的基礎(chǔ)上，有效提高統(tǒng)籌層次和風(fēng)險保障水平，減輕群眾的醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)，緩解因病致貧、因病返貧。同時積極推進全方位、全周期的健康保障和健康管理服務(wù)，與社會醫(yī)療保險相互補充配合，滿足人民群眾多層次健康保險保障需求。

（三）產(chǎn)品體系不斷完善，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬

目前，我國商業(yè)健康保險已經(jīng)形成相對完善的產(chǎn)品體系。從保障范圍來看，產(chǎn)品全面覆蓋了醫(yī)療、疾病、長期護理、失能收入損失、醫(yī)療意外、醫(yī)療責(zé)任等各類風(fēng)險；從保障層次上，既有與基本醫(yī)療保險緊密銜接的補充醫(yī)療保險，又有與基本醫(yī)保互為補充的中端醫(yī)療保險，還有滿足人民群眾高層次醫(yī)療需求的高端醫(yī)療保險。

我國商業(yè)健康保險在不斷提升保險保障功能的同時，注重發(fā)揮其社會管理功能。近年來，商業(yè)健康保險積極探索“健康保險+健康管理”式的專業(yè)化經(jīng)營模式，通過嘗試在健康保險產(chǎn)品中融入健康管理元素，積極探索將健康保險與健康管理相結(jié)合，在提升客戶健康水平、降低保險賠付的同時，提升客戶體驗、增強客戶粘性，發(fā)揮健康保險業(yè)的專業(yè)價值。同時，保險公司探索嘗試與醫(yī)療機構(gòu)進行各種類型的業(yè)務(wù)合作，探索保險公司設(shè)立醫(yī)療機構(gòu)、參與公立醫(yī)院改制重組的可行性和有效途徑，延長健康保險產(chǎn)業(yè)鏈，更好地為參保人提供全方位的健康風(fēng)險管理服務(wù)。

三、軍民融合背景下軍隊引入商業(yè)健康保險的相關(guān)建議

在軍民融合的背景下，建立以軍人保險制度為主體，以商業(yè)健康保險為補充的多層次軍人保險保障體系，有利于更好的發(fā)揮市場作用，為軍人提供更加完善豐富的保險保障。通過商業(yè)健康保險和軍人保險的有效銜接，有利于更好地發(fā)揮商業(yè)健康保險的補充作用，是提高軍人保險保障水平的有效路徑，也是促進商業(yè)健康保險業(yè)更好更快發(fā)展的重要舉措。建立多層次的軍人保險保障體系，有利于豐富完善軍人及其家庭成員的保險服務(wù)；通過服務(wù)模式創(chuàng)新，不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域，提高商業(yè)健康保險運行效率，對于商業(yè)健康保險的持續(xù)健康發(fā)展也具有重要意義；通過軍隊引入商業(yè)健康保險服務(wù)的模式創(chuàng)新，有利于開創(chuàng)軍民融合發(fā)展的新局面。

（一）制定專屬保險產(chǎn)品，有效提升保障水平

商業(yè)健康保險應(yīng)結(jié)合我國現(xiàn)役軍人法定保險保障范圍，圍繞軍人保險的實際需求和軍人職業(yè)的特殊風(fēng)險需求，有效發(fā)揮市場機制作用和商業(yè)健康保險專業(yè)化經(jīng)營管理能力，針對現(xiàn)役軍人、退役軍人、及軍人家屬等不同人群，重點在醫(yī)療保險、意外保險、養(yǎng)老保險、稅優(yōu)保險等方面著力研發(fā)軍人商業(yè)健康保險專屬產(chǎn)品，作為軍人保險的有效補充，從而實現(xiàn)拓寬保障人群、擴展保障范圍、提升保障水平的服務(wù)目標(biāo)。

（二）拓展基金籌資方式，科學(xué)厘定產(chǎn)品費率

堅持“政府支持、市場主導(dǎo)”的原則，堅持國家政策扶持與市場商業(yè)運作相結(jié)合，以市場為導(dǎo)向，加強對軍人商業(yè)保險發(fā)展的政策引導(dǎo)支持，積極發(fā)揮商業(yè)保險在經(jīng)營管理方面的技術(shù)優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新軍人保險基金籌資方式，拓寬軍人保險保障能力。適當(dāng)給予財政政策傾斜，增加保險預(yù)算和稅收優(yōu)惠政策；商業(yè)健康保險公司應(yīng)參考經(jīng)辦社保補充業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理經(jīng)驗，堅持保本微利的定價原則，科學(xué)合理厘定產(chǎn)品費率。

（三）優(yōu)化理賠服務(wù)流程，推進健康管理服務(wù)

結(jié)合軍人職業(yè)特點，商業(yè)健康保險公司應(yīng)針對軍人商業(yè)健康保險理賠服務(wù)環(huán)節(jié)給予特別考慮和優(yōu)化設(shè)計，堅持便捷高效原則，著力提高服務(wù)效能，注重提升服務(wù)水平。同時，結(jié)合軍人服役訓(xùn)練的實際情況，深入推進健康管理服務(wù)，通過健康管理手段的日常介入，開展健康知識宣傳、疾病預(yù)防、慢性病管理等方式，為軍人提供從前端的疾病預(yù)防、健康保健到疾病管理、就醫(yī)服務(wù)等一系列全面優(yōu)質(zhì)的健康管理服務(wù)，并以此降低醫(yī)療費用發(fā)生概率，增強風(fēng)險控制能力和可持續(xù)經(jīng)營能力，實現(xiàn)保險保障服務(wù)和健康管理服務(wù)的有效結(jié)合。

（作者單位：北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）

參考文獻

[1]高爭爭，欒大龍.利用商業(yè)人身保險杠桿提升軍隊的保障水平[J].軍民兩用技術(shù)與產(chǎn)品.2018（7）

[2]劉建紅，欒奕，欒大龍.軍隊商業(yè)保險服務(wù)創(chuàng)新——基于軍民融合背景[J].保險理論與實踐.2016（1）

[3]李建華，石翔華.軍人保險制度發(fā)展趨勢研究.解放軍出版社.2001

[4]王雁婷，王慧慧.利用商業(yè)醫(yī)療保險提高軍人醫(yī)療保險水平初探[J].軍隊財務(wù).2006 （2）