從互聯網金融視角看傳統金融行業的發展

楊雨波

摘 要：互聯網金融以快捷高效、立體多元和公開透明等明顯優勢搶占金融市場，在行業地位、客戶基礎、融資優勢、中間業務收入等方面對傳統金融行業帶來影響。傳統銀行應積極應對，通過創新理念、創新服務、創新管理模式，一方面發揮其優勢；另一方面改進提高，實現新的突破和發展。

關鍵詞：互聯網金融 傳統金融 創新

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）11（c）-048-02

在這個科學技術高速發展的信息時代，互聯網已經滲透到當今每一個行業和業務職能領域，正在對社會和經濟的發展產生巨大的沖擊，改變著我們生活的方方面面，傳統金融業也毫無例外的受到沖擊?；ヂ摼W與金融的結合催生了一個新的金融模式——互聯網金融，它依托云支付、云計算、社交網絡等互聯網技術，實現資金融通、支付和信息中介等業務。2003年支付寶標志著我國互聯網金融時代的到來，2013年又推出余額寶，僅僅用了10年的時間，阿里巴巴成為了世界矚目的焦點。余額寶、在線理財支付、眾籌、P2P等新興的互聯網金融產品成為社會熱點，對傳統金融行業的經營方式和理念產生重大影響?；ヂ摼W金融已經進入了我們的生活，成為人們離不開的金融模式。

1 互聯網金融模式的特點

互聯網金融是現代高科技和信息技術的產物，與傳統金融模式相比，有著顯著的時代特征。

1.1 金融服務快捷高效

與依賴實體網點效率低下的傳統金融模式不同，互聯網金融借助的是虛擬的網絡。互聯網的飛速發展，個人電腦、Ipad、智能手機的廣泛使用，使得用戶可以隨時隨地享受便捷的金融服務?；ヂ摼W金融模式下的服務，如轉賬、交易、支付等金融業務均無需排隊等號，業務突破時間和地域的約束，股票、期貨、中小企業融資、個人投資、民間借貸等信息快速匹配，一切數字化，操作流程標準化，處理速度快，用戶只需在手機等終端輕松操作，實時完成。而且，龐大快捷的網絡能將產品信息第一時間推送給客戶，還能覆蓋那些傳統金融機構的服務盲區，使客戶在最短的時間內獲得自己想要的信息，了解最新業務和產品?；ヂ摼W金融服務隨時隨地，便利快捷高效。

1.2 資金融通立體多元

傳統金融模式的資金融通依靠實體金融機構，無論是直接融資還是間接融資，都需要通過金融媒介這個單一形式來進行。而互聯網金融打破了傳統金融機構的壟斷地位，無需傳統中介，沒有交易成本和壟斷利潤，資金融通趨于市場化多元化，流通渠道立體化網絡化。交易雙方可以通過網絡平臺，自行完成信息鑒別、選擇、匹配和交易等環節。如眾籌、P2P、余額寶等模式擁有“多對多”“多對一”網絡化的資金流通模式，無需銀行實體網點，而是直接借助互聯網環境完成財富管理、支付結算等資金流通操作。

1.3 管理運行公開透明

傳統金融模式受到管理體制、時間和空間等方面的限制，業務服務效率低，其中信息不對稱是主要原因之一，主要表現在產品和服務對外信息的不對稱和內部管理運行信息的不對稱。傳統金融產品和服務都依賴于銀行專業人員的解讀，有些條款很難讓普通客戶看明白。管理體制的行政化，審批高度集中，內部信息不對稱。然而，互聯網模式下的金融業務更加開放和透明。網絡技術和大數據技術使得金融市場信息充足，經營環境公開化，交易過程具有更高的透明度，交易雙方有更多的互動，客戶可以有更多自行選擇的權利。

2 互聯網金融的發展對傳統金融業務的沖擊

隨著互聯網支付的進一步普及和移動支付的推廣，現金在交易中的角色和作用將被進一步邊緣化，大數據技術也將大力改造資金融通模式?；ヂ摼W金融正在改變消費者的消費行為，加快金融業務的脫媒進程，對于傳統金融市場的影響極其深刻，對傳統金融業務產生巨大的沖擊。

2.1 動搖傳統金融行業的地位

我國傳統金融行業具有非常明確的界限劃分，傳統銀行業是資金融通的重要機構，幾乎所有的金融業務均以傳統銀行為核心，資金配置主要依靠銀行體系，銀行在金融界占有壟斷地位。隨著互聯網產業的不斷擴大和高速發展，互聯網金融體系便捷了資金交易雙方的溝通，加速了信息傳輸和聯絡，提供了各種新的交易途徑，傳統金融機構的核心業務受到沖擊，銀行的壟斷地位受到震撼。

2.2 動搖了傳統銀行的客戶基礎

2018年7月12日的“2018中國互聯網大會”閉幕論壇上，中國互聯網協會正式發布《中國互聯網發展報告2018》。根據報告披露，截至2017年底，中國網民規模達7.72億人，中國手機網民規模達到7.53億人。2018年5月28日—6月1日召開的“2018中國電子商務大會”，發布了《2017年中國電子商務報告》。根據報告顯示，全國網購用戶規模達5.33億。隨著互聯網金融的進一步發展，銀行賴以生存的客戶群體受到嚴重沖擊，越來越多的客戶更加關注金融服務的高效便捷，他們不再依靠銀行中介，而是轉向互聯網金融業務。互聯網金融企業客戶群體越來越龐大，傳統銀行正慢慢流失其客戶基礎，銀行的各業務網點的優勢逐步弱化。

2.3 削弱傳統銀行融資優勢

隨著互聯網金融的發展，傳統銀行的融資體系受到考驗。傳統銀行業募集資金主要依靠營業網點等吸納存款，其利率是由央行或主要銀行機構來厘定，利差收入是銀行主要利潤來源。在互聯網金融模式下，利率等資金價格市場化，在余額寶、理財通等互聯網理財產品的沖擊下，銀行存款規模明顯減少，傳統銀行的存款結構紅利消失。而且，傳統銀行的信息不對稱、程序繁瑣、效率低下等劣勢，使得個人客戶和中小企業融資比較困難。在互聯網金融模式下，金融信息渠道得到逐漸拓寬，資金供求雙方的信息可以通過社交網絡、搜索引擎揭示和傳播，通過云計算的高速信息處理技術實現快速、準確匹配，從而使投融資活動不再需要經過銀行等金融中介。資金持有者可通過虛擬化渠道，實現財富歸集管理等功能，互聯網金融機構也可根據資金持有者需要，提供更高效精準的資金歸集服務。因此，互聯網金融搶奪融資市場，削弱傳統銀行業的融資優勢，促使存款、理財產品等資金產品結構發生一系列變化。

2.4 減少傳統銀行中間業務收入

支付結算是銀行中間業務收入的重要組成部分，而第三方支付的出現將發達的大數據技術與支付清算服務結合，憑借強大的信息搜集和處理能力，大大提升資金處理效率，變革傳統支付模式存在的現金流與信息流彼此分割的狀況，有效降低風險控制成本。第三方支付平臺提供的代理業務，操作便捷，價格優惠，受到消費者的青睞，己經形成了理想的市場規模，具有很強的競爭優勢。第三方支付平臺的出現，擠占銀行中間業務，第三方支付、P2P、眾籌等，縮減了傳統銀行業的存款來源，導致傳統銀行業負債的減少，意味著銀行可用資產縮減，直接影響銀行的利潤來源和收入。

3 互聯網視角下的傳統金融行業應積極應對新的挑戰

基于互聯網“開放、平等、協作、分享”理念特點，互聯網金融以傳統銀行業務的薄弱環節為突破口，將業務迅速擴展到銀行的其他領域，搶占其市場份額及其主導地位。毫無疑問，互聯網金融已經成為傳統銀行業的強勁競爭對手。因此，傳統銀行應深入分析互聯網金融的優勢，找出自身劣勢，銳意進取，積極創新，以應對互聯網金融帶來的挑戰。

3.1 更新觀念，提高銀行信息化水平

快捷、便利、高效的支付方式與大數據的分析是金融業的發展方向，面對互聯網金融的挑戰，傳統銀行要建立與之相適應的經營理念，提高傳統金融風險控制水準和科學發展水平，特別重視加強銀行信息化水平，通過采用現代信息技術，對傳統業務流程進行改造或重組，實現運營、管理等高度數字化。提高信息化水平是傳統金融行業尋求發展的必由之路。

3.2 更新網絡平臺，拓展銀行業務

互聯網的迅猛發展，已促使各銀行在信息技術方面都取得了長足的進步，網絡銀行、手機銀行都得到普遍推廣和運用。傳統銀行應該發揮已有優勢，鞏固現有業務并開拓新業務，進一步強化資金支付結算功能，根據新業務、新產品的特點，研發相適應的操作系統，努力實現精細化、準確化和數據化管理，提高業務能力；在目前的網點服務模式的基礎上，創立與互聯網金融相適應的新的網絡平臺服務模式，著力于研發更適合于互聯網金融、更加開放的金融產品，以滿足不同類別的客戶的多種需要；提高網點業務綜合水平，實現所有的網點業務能力。

3.3 發揮現有優勢，創新服務模式

互聯網金融的客戶群主要是中小客戶，傳統銀行的優勢在于更加專業和大型的客戶。銀行應充分利用自身資金實力雄厚、安全性高、客戶數量龐大的優勢，創新服務模式，關注重點客戶，優化服務，力求做到更加專業和精準，鞏固其在大客戶群的主導地位。同時關注一般客戶群，重視客戶關系的維護以及與之需求相適應的產品開發；利用現代互聯網通訊技術，創立新的客戶維護方法，深度挖掘客戶數據中的客戶信息，對客戶進行歸類，區別對待，實現差異服務，為客戶提供個性化優質服務，實現一對一的精準營銷，提高其滿意度；精簡業務流程，服務能力求“精”，提高辦理業務成功率，確保其在政府部門、企事業單位、B2B、B2C市場的主導地位。

3.4 改革管理模式，強化互聯網金融監管

我國金融管理歷來十分嚴格，行政監管嚴苛而繁瑣，成為低效的原因之一。要實現變革和發展，管理模式的創新是當務之急。管理模式的創新必須適應大數據時代的管理要求，在防范風險的前提下，以客戶為中心，創造高效靈活的行政管理方法。建立相應的數據庫和網絡信用體系，提升資源配置效率，幫助個人和小微企業更加迅速的獲取資金，解決融資難的問題。同時，傳統銀行業應積極采用大數據管理技術，實時掌握企業經營現金流、工資賬戶變動等經營動態，多渠道搜集客戶信息，提升對客戶的風險甄別與管控能力，健全風險管控體系，保證信貸資產安全。

互聯網金融不僅僅是把線下金融業務轉到網上，更是一種嶄新的金融理念，是現代人生活方式的轉變。隨著支付寶、APP Pay等互聯網支付的迅猛發展，金融行業都面臨著新的挑戰。傳統金融行業要不斷改進和提升信息化水平，轉變發展思路，以積極的進取精神，推動金融業的深刻變革，實現新的突破和發展。

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