社區銀行發展困境及破局探究

吳亮

摘 要：社區銀行的概念在20世紀90年代末被引入我國，2013年是中國社區銀行發展的元年，經過數年的經營發展，我國社區銀行在經營模式和自身規模等方面迅速擴張；但是，社區銀行同時面臨著非常多的難題，業務種類單一、產品同質化、缺少客戶、同業競爭激烈等。這些問題的存在導致部分社區銀行經營困難，甚至面臨裁員關門的窘境。本文將分析我國社區銀行的發展困境，并結合當前的經濟動向提出相應的破局方案和建議。

關鍵詞：社區銀行 農村金融 智慧銀行

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）03（a）-038-02

1 社區銀行的定義

社區銀行起源于美國，是在特定地區組建并獨立運行，主要是為當地小企業和個人客戶提供個性化金融服務，并與這些客戶保持長期業務合作往來的小型銀行，這些銀行的資產介于200萬美元到數十億美元之間。在西方發達國家中，社區銀行已經形成了十分成熟的經營模式和服務體系，成為金融業中不可或缺的重要組成部分。

相比較于歐美發達國家，國內的社區銀行普遍是指在社區內設立的金融物理網點，采用自助服務和少量員工相結合的形式。2013年12月12日，中國銀行業監督委員會發布《關于中小銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》，指出社區支行、小微支行是指定位于服務社區居民和小微企業的簡易型銀行網點，屬于支行的一種特殊類型。

2 我國社區銀行發展現狀及困境

我國的社區銀行以中小企業和本地居民為服務對象，主要滿足當地家庭、中小企業的金融服務需求，服務定位本土化。經過幾年來的發展實踐，我國社區銀行逐漸形成了“您的煩惱，我幫解決”的經營理念，充分了解服務對象的金融需求，更好地解決了信息不對稱的問題；同時，通過延時服務、定制產品、金融服務進社區等方式，滿足了社區居民多樣化的金融需求，也取得了較好的經營效果。但是，社區銀行在高速發展擴張的過程中也暴露了許多問題，隨著經濟環境的變化及自身固有缺陷的顯露，我國社區銀行的發展在2015年以后逐漸陷入困境，主要表現在以下幾個方面。

2.1 獨立性受限，抵御風險能力較差

我國的社區銀行是在不完善的市場經濟條件下產生的，大部分的社區銀行其實并不是真正意義上的社區銀行，只是股份制商業銀行的社區網點。股份制商業銀行設立社區銀行的初衷大都是為了短期內迅速搶占零售業務市場份額，而缺乏對社區銀行長遠發展的戰略安排；社區銀行自身獨立性受限使得它們難以根據市場反饋設計和推出符合客戶真實需求的金融產品，當經濟環境惡化和市場競爭日趨激烈之時，社區銀行也難以通過改變自身經營模式和產品服務來抵御外部沖擊，往往只能使用裁員和關閉網點的手段來渡過難關。

2.2 產品單一，獲客困難

我國的社區銀行主要是較小規模的物理簡單網點，受規模和監管的限制，社區銀行能夠開展的業務種類較少，主要包括：理財產品、自助存取款、消費貸款、便民服務等金融服務。業務種類和產品的單一使得社區銀行不能覆蓋社區居民的金融需求，加之社區銀行在我國尚屬新興事物，仍然有很多人不了解社區銀行乃至抵觸社區銀行，因此許多社區銀行網點客戶來訪量不足，獲客困難，客戶需求量的稀少使得產品創新及更新動力不足。沿襲一些傳統銀行非現金業務，使得社區銀行業務發展存在很大的困境。

2.3 小微貸款業務受限

我國銀行業一直以來存在著信貸配給問題，信貸配給一定程度上規避了信貸風險，有利于大企業、優勢行業和經濟發達地區的進一步發展，但是卻使得眾多的中小企業面臨資金緊缺、發展受阻的難題。

社區銀行靠近社區、接近商戶和居民，對于小微貸款的推廣具有區位優勢。然而社區銀行在小微貸款方面推廣沒有發揮應有的作用，并且能動性較差。這一方面是由于監管的嚴格限制，阻礙了社區銀行切入小微信貸業務的步伐；另一方面，則是受“做大不做小”的傳統信貸思維模式的影響，各家社區銀行對于開展“小微貸款”業務意愿不強。同時，由于“小微貸款”業務風險較高，而各家社區銀行擴張過快，導致社區客戶經理素質參次不齊，也使得社區銀行對于開展“小微貸款”業務心存疑慮。

3 社區銀行發展破局探究

3.1 差異化經營，提供個性化服務

社區銀行的存在，彌補了傳統大型商業銀行對社區居民金融服務需求方面的不足之處，理論上應該有較好的發展空間。社區銀行為此需要不斷發展個性化產品，提供差異化服務，積極開展特色業務，發揮自身靈活機制，利用當今社會科學技術迅猛發展的機會，對網點進行智能化升級，擴大業務服務范圍，為客戶提供信貸、結算、咨詢、代理、理財等多樣化的特色業務及服務，才能更好地適應市場變化，更好地配合本地區支行配置資源，導入更多有效的客戶。同時，不但是考量產品銷售指標，還需要從客戶的角度來設計新的產品，提供服務，更好地滿足社區居民的多樣化需求。例如可以為客戶提供理財規劃、快遞代收、簽證代傳遞等個性化服務，以此來吸引客戶，達到獲客目的。

3.2 戰略轉移，發展農村金融

目前，我國社區銀行大多開設在城市社區里，由于城市中金融機構眾多，各家銀行的金融產品大同小異，因此競爭十分激烈。與之相比，我國的農村金融領域可以說是一片被遺忘的熱土：我國農村金融機構較少，農村金融市場缺乏競爭，結構單一，而我國農村企業發展迅速，縣及縣以下的中小型工商業逐漸成為縣域經濟發展的重點，同時農村居民就業逐步退出傳統農業，進入其他行業，農戶經濟活動多樣化，隨著而來的就是農村居民收入來源渠道的多樣化。這些因素都使得農村金融表現出需求旺盛的態勢，社區銀行進入農村，發展農村金融，不僅是緩解我國農村金融困境的可行途徑，并且也能夠為社區銀行自身創造巨大的價值，成為社區銀行轉型突破口和新的利潤增長點。

3.3 攜手互聯網企業，開展普惠金融

普惠金融這一概念由聯合國在2005年提出，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是其重點的服務對象。我國的社區銀行一直囿于從業人員素質不高、征信體制不完善、小微企業經營風險較高等原因，一直難以推動小微貸款業務的發展；而我國互聯網巨頭近年來紛紛試水金融信貸領域，經過幾年的發展，已經形成成熟的風控體系和業務模式，使得互聯網企業從中獲益頗豐。我國的社區銀行可以嘗試與互聯網企業聯手，取長補短，利用互聯網企業的大數據技術和風控模型，降低包括小微 貸款在內的普惠金融的業務風險；同時，利用自身深入社區、接近居民的優勢，便于更快地推進小微貸款業務，為中低端客戶提供更全面、更便捷的普惠金融產品，增加社區居民和中小企業對社區支行的黏性，提升其對社區銀行服務的滿意度。

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