移動金融下農商銀行發展農村普惠金融的策略

齊會征

摘 要：當今我國移動互聯網技術得到了飛速的發展，而移動金融則是基于此產生的一種增加了更多新功能的金融模式。我國現在普惠金融得到了較好的發展，在今后也會有更大的發展前景與更好的發展空間。在新時期，移動互聯網及客戶端的出現，使得移動金融呈現出了新的特點。本文主要探討了在移動金融背景下，農商銀行發展農村普惠金融的價值以及具體需要采取的策略，旨在通過研究分析實踐為農高銀行發展農村普惠金融奠定堅實的基礎。

關鍵詞：移動金融 農商銀行 普惠金融 價值 策略

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）03（a）-033-02

農商銀行在針對農村普惠金融的發展方面也具備了自己獨有的特殊優勢，不管是其現在的定位，還是過去的歷史傳統都決定了其發展普惠金融是未來必然的路徑[1]。農商銀行應當積極認清當前農村經濟發展所呈現出的共性和個性特點，按照因地制宜等相關的指導原則來完善已有的金融企業制度，為農村普惠金融的發展提供保障，也為農村經濟的發展起到推動作用。

1 移動金融背景下農商銀行發展農村普惠金融的重要價值分析

1.1 普惠金融對農村發展的價值

1.1.1 符合三農經濟加速轉型的實際需求

在經濟危機爆發之后，全球經濟整體發展趨勢十分緩慢，而我國的經濟發展也進入了新的階段，步入新常態后，雖然整體局面未發生變化，但是經濟結構進入轉型期，經濟增長速度放緩，結構性矛盾也變得比以往任何時候都更加的顯著[2]。國內外經濟形勢嚴峻，傳統的農業生產依靠高消耗和高資源浪費的模式無法再得到發展，三農經濟發展的傳統模式面臨著轉型。農村普惠金融的發展是適應新時期農村、農民和實際情況需求的表現，旨在使各種金融資源實現更加均衡的分布，也使得對更加薄弱的金融環節加大支持力度，也使得金融服務的門檻得到相應降低。

1.1.2 有利于推動農村普惠金融改革

我國早在2003年就已經對農村金融開展了相應的改革，之后在十幾年時間的發展和努力過程中取得了一些比較可靠的成效。農村金融服務也出現了不少心的模式，農村金融體系當中的融資結構與環境得到相應改善，加快推進建設農村金融基礎設施。但是我們也應當注意到在發展的過程中所出現的問題，比如當前的農村金融體系仍然無法滿足農村發展過程中所面臨的實際需求，所以必須要使農村的普惠金融得到進一步的發展，也讓更多金融機構參與其中，完善農村金融服務體系，朝著更加包容全面的方向發展。

1.1.3 是改善農村民生的重要構成部分

當前已經進入到全面建設小康社會的決勝期階段，農村不僅是建設小康社會的重點也是難點。金融現如今在資源配置當中的作用不斷顯著，傳統的金融模式在金融資源配置的過程中所強調的都是效率與安全，而核心也是對收益與風險的平衡。根據我國現在農村金融發展水平來看，很多農民和農村的經濟實體根本得不到足夠的金融支持，他們也開始投入到更加昂貴的民間融資當中，增加了農民的生活成本，而且與我國金融體系發展的最終目標相差較遠。

1.2 移動金融對農村發展的價值

1.2.1 有利于推動農村普惠金融可持續發展

普惠金融在發展過程中所需要遵循的主要原則就是商業可持續性。農村地區的金融生態環境不完善，經營條件也相對薄弱，金融服務的風險大，回報低，因此實現商業可持續性的目標也比較難。在普惠金融發展的初期階段也會出現爭端。經過一段時間的發展我國的社會各界逐漸達成了共識，也為普惠金融的發展提供了更多可能性，即如果引入了新的技術和相關的優惠政策，成本可負擔與商業的可持續性之間并不是不相兼容的[3]。移動金融的載體為智能手機，只需要投入很低的成本就能夠構建起智能化、移動化的基礎設施，從而降低成本。另外移動金融所涉及的面十分廣泛，在較好的政策背景下，可以解決農村發展普惠金融商業可持續性問題得不到解決的難題。

1.2.2 有利于農村普惠金融的可獲得性得到拓展

傳統農業由于技術水平較低，產品相對低級，所以也處于價值鏈與產業鏈的底端，對于金融服務的需求更沒有太大的要求。但現代農業水平的發展，農民對于金融服務的需求變得更加多樣化，不僅有基本的匯款、貸款和存款需求，同時也增加了更具有綜合性質的需求。這種需求的多樣化趨勢與單一的金融服務不相適應。部分農村地區在惠普金融發展的過程中面臨著嚴重的供求矛盾。移動金融的適應能力強，可以將移動金融和金融服務有機結合起來，實現線上與線下的有機結合。

2 農商銀行在移動金融背景下發展農村普惠金融的主要方法分析

2.1 完善相關的金融基礎

2.1.1 推動基礎設施的建設與完善力度

普惠金融的健康與可持續發展，需要構建完善的農村金融服務體系與清算系統等相關的基礎設施建設，要為社會當中的所有階層與群體提供相應的服務，服務于民生，推動城鎮化的發展，讓小微企業以及貧困人口等都可以感受到和獲取到更加安全便利，合理的金融服務。

在農村發展普惠金融的過程當中可以在一些小超市或者小賣鋪當中設置相應的自主服務終端，設備管理員可以選擇一些群眾威信高，責任心強的人來擔任，為農民提供更加便利的基礎性服務。當前固定電話的使用量大幅度減少，因此可以借助于手機、Pos機等方式來布設無線取款服務點，使用戶的體驗可以得到優化和改善，也使得農村網點的金融服務能力 和覆蓋率得到提升，全覆蓋農戶的金融服務需求。

2.1.2 加大相關資金支持與投入力度

根據農商銀行扎農村所建設網點的實際情況，進一步加大資金的投入力度，進行更加科學合理的規劃，在一些村民比較集中的便利店、學校等設置存取款一體機，彌補偏遠山區金融服務空白的缺陷，構建起更加立體化的服務網絡，也使得結算流程變得更加順暢與方便。

2.1.3 推動電子銀行的快速發展

隨著“互聯網+”理念的提出，互聯網與傳統行業之間的結合也變得更加密切，依托于當前前景的移動互聯網、大數據等相關的技術手段，推動電子銀行業務的發展，也使得電子銀行的渠道變得更加完善，更好地滿足客戶還款，匯款等基本要求，還可以讓用戶享受更加便利化的服務。同時在開展服務的過程中還必須要始終堅持群眾路線，可以派遣一些優質的骨干銀行員工深入到農民家里，或者田間地頭，推廣和宣傳金融產品，切實幫助農民解決實際問題。

2.2 金融資源配置更加合理科學

2.2.1 更加凸顯支農重點

現代農業的發展對于金融資源的需求也提出了更高的要求，因此為了滿足這些新的需求，需要金融行業加大對農村地區龍頭企業，優勢農產品和農業基地的信貸投入，盡可能滿足新的信貸需求，開設更多的金融試點，使農村地區小微企業服務效率以及規范管理水平等都得到相應的提升。

2.2.2 創新當前的金融產品

金融產品的創新需要結合農民的實際需求，是擔保的渠道進一步拓寬，也可以發展農村宅基地使用權抵押貸款等，減少農戶因為貸款過程中抵押物不足為而無法獲得足夠的貸款難題。對于一些效益、市場及技術都比較好的小微型企業，尤其是那些從事農產品，養殖業等涉農企業更需要加大扶持力度，推廣“農商行+擔保公司+企業和農戶”這種新型的模式，使融資的成本可以較大程度地減少。

2.2.3 創新傳統的服務模式

農商行服務模式的調整和優化需要重視小微企業金融服務質量的改善，要將其當作優化客戶結構的重要途徑。為了吸引更多的客戶，可以讓客戶經理在一些市場、商業區等登門拜訪，進社區，進商會，要將知識和服務等都送到客戶的身邊。

3 結語

新形勢下普惠金融的提出和發展不僅順應了現代農業建設的需求，而且也滿足了時代發展的需求。為了滿足農村普惠金融發展的需求，農商銀行應當改變傳統的服務方式，積極深入農村，在了解農村不同主體的貸款需求之后再提供針對性的金融服務。在具體開展普惠金融的服務當中，農商銀行應當從基礎設施的建設與完善和金融資源的優化配置不同角度出發進行入手，提高金融服務質量。

參考文獻

[1] 李東榮.積極發展移動金融，促進農村普惠金融體系建設[J].金融電子化，2016（07）.

[2] 尹浩然.移動金融風險防控研究[D].山東財經大學，2016.

[3] 汪洋.基于市場需求的農業金融教育教學改革[J].農業工程， 2015，5（04）.