農村金融扶貧問題探究

霍家旭

摘 要：農村金融扶貧是做好農村扶貧工作的重要任務，然而，在農村金融扶貧發展過程中，一些亟待解決的問題制約著農村金融扶貧服務質量的進一步提升，而在了解這些問題的基礎上有針對性地探索優化策略，對于推動農村金融扶貧展現出社會價值并獲得良好的社會效益具有重要意義。本文對我國農村金融扶貧工作中存在的問題進行分析與論述的基礎上，對我國農村金融扶貧工作發展策略進行了研究與探討。

關鍵詞：農村金融 扶貧 問題 優化策略

中圖分類號：F832.7 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）05（c）-045-02

1 農村金融扶貧工作中存在的問題

1.1 扶貧貸款申請流程繁瑣

在農村金融扶貧工作發展過程中，扶貧貸款申請過程中過于繁瑣的申請手續以及過長的申請周期，都制約著農村地區貧困農戶對金融扶貧貸款進行申請的積極性。一般而言，農村金融扶貧貸款申請手續的辦理涉及到了個貸審查中心、信貸管理部、扶貧辦、農村融資擔保公司、合作銀行等，其中扶貧辦為政府部門，主要負責對農村金融扶貧工作進行指導與監督，并以推動農村金融扶貧工作發展、實現農村金融扶貧社會效益為工作目標，而銀行部門以及擔保公司等則是發放貸款以及承擔風險的部門，在按照相關政策開展金融扶貧工作的基礎上，受到逐利性的影響而以實現經濟效益為工作目標，因此，這些部門與政府部門之間也會產生博弈現象。由此可見，無論是農村金融扶貧貸款申請流程還是農村金融扶貧貸款申請中的部門協調性等都具有一定的優化空間。

1.2 扶貧專項資金不足

在農村金融扶貧工作中，專項資金不足以及覆蓋目標存在偏差，對農村金融扶貧工作的發展產生著不容忽視的制約作用。一方面，由于貧困地區的貧困農戶數量較多，因此，即便是中央政府部門以及地方政府部門投入較多的農村金融扶貧資金，都難以完全填補貧困農戶的金融扶貧服務需求缺口。與此同時，在精準扶貧過程中，農戶所掌握的技術與知識要實現變現，都需要一定的經濟投入作為支撐，然而，由于貧困農戶所具有的貸款償還能力不足，因此，金融機構在逐利性的影響下也更傾向于將資金投放到農村企業或者具有償還能力的農戶身上，這種現象則導致了農村金融扶貧資金的運用出現了目標偏差；另一方面，金融扶貧資金流失現象，也是農村金融扶貧資金產生供需矛盾的主要原因。在農村金融扶貧工作發展中，如果出現農村存款總額高于農村貸款總額的現象，則證明農村存款轉移到了農村金融服務之外的領域，如將農村存款用于城市企業發展當中。而這種現象則會在很大程度上制約農村金融服務工作成效的提升。

1.3 農村金融擔保體系有待健全

農村金融擔保體系發展滯后問題主要體現在三個方面：首先，農村地區的保險業發展滯后。農業經濟普遍具有較高的風險發生率，而農村地區保險業的發展，則能夠提升農業經濟的抗風險能力，并有效降低自然災害等意外事故對農戶所帶來的經濟損失。然而，在農村地區，開設農業保險的金融機構較少，與此同時，農業保險的覆蓋率也遠遠不夠。更值得引起注意的是，當前農戶群體所具有的參保意識也是制約農村地區保險業發展的重要因素；其次，農村地區信用擔保體系有待完善。由于農戶群體以及農村中小企業主體在申請金融支持的過程中所具有的資金實力以及抵押物十分有限，因此，完善的農村地區信用擔保體系是十分必要的。然而，從農村地區信用擔保體系發展現狀來看，無論是具有擔保資質的機構數量還是這些機構所具有的資金實力等，都難以滿足農村金融扶貧工作的需求。與此同時，金融機構在為農村提供金融扶貧服務的過程中，也傾向于將自身所承擔的風險轉移給擔保機構，在此背景下，農村擔保機構的擔保成本較高，這對于農村擔保機構以及擔保體系的發展而言是十分不利的；最后，國家貼息貸款所具有的覆蓋面仍舊具有較大的提升空間。貼息貸款規模的擴大，對于農村金融扶貧工作的發展具有重要意義，然而，由于農村地區的貼息貸款覆蓋范圍不大，因此，申請農村金融扶貧服務的貧困農戶仍舊需要承擔較大的貸款成本，這種現象也在一定程度上制約著農村金融扶貧工作的發展。

1.4 農村金融生態環境有待優化

農村金融環境是制約農村金融扶貧工作取得良好成效的重要因素之一，具體而言，農村金融生態環境有待優化的問題主要體現在以下幾個方面：首先是金融法規方面。從法律層面來看，能夠為農村金融扶貧工作提供支撐的法律文化包括《鄉鎮企業法》以及《農業法》等，由于這些法律文化具有較低的效力層次，因此在實踐中也存在執行效果較差的客觀事實。與此同時，農村弱勢群體金融權利、義務欠缺明確性以及缺乏配套的救濟機制、約束機制、激勵機制和風險管控機制等，也是制約農村金融扶貧工作發展的因素；其次為信用環境。農村地區的貧困群體所具有的信用意識相對單薄，而這也反映出了我國在農村地區信用宣傳工作方面存在的不足。與此同時，在針對農村地區開展征信系統構建工作的過程中，受到各類因素的制約而導致貧困群體信息采集困難，繼而造成農村貧困戶征信數據不完善等情況，這也是導致金融機構在金融扶貧方面存在心里包袱的重要原因。

2 農村金融扶貧工作優化策略

2.1 簡化金融扶貧貸款申請流程、提升金融扶貧主體協調性

在農村金融扶貧貸款申請過程中，政府部門有必要在申請流程的梳理與簡化過程中發揮出主導作用，在此過程中，政府部門應當將“以人為本”作為金融扶貧服務中的重要理念、用“用戶思維”對自身工作以及金融扶貧貸款申請流程做出審視，從而刪除一些貸款審批環節，并在推行一站式服務的過程中嘗試開展上門服務。與此同時，為了提升金融扶貧主體的協調性，政府部門有必要牽頭構建金融扶貧信息系統，從而實現金融扶貧對象信息的共享，并推動政府部門與金融機構之間的金融扶貧信息得到良好的對接，繼而為信用評級工作的開展奠定良好的基礎。

2.2 提升金融扶貧資金使用效率，推動農村資金回流

在農村金融扶貧工作發展過程中，“巧婦難為無米之炊”，因此，如何提升資金使用效率以及推動農村資金回流，是農村金融扶貧工作中需要關注與解決的重點問題。一方面，各級財政應當重視提升金融扶貧轉向資金投入，并對金融機構在金融扶貧中作出嚴格考核，特別是在經濟發展空間較大的貧困地區，政府部門需要鼓勵與引導農村金融機構對農村貧困戶的金融服務需求做出調研，并以調研結果為依據提升金融扶貧工作的針對性與有效性。與此同時，在為金融扶貧資金開源的基礎上，政府部門應當引導各個金融扶貧主體做好資金發放渠道整合與資金統籌分配工作，從而有效提升農村金融扶貧資金的使用效率；另一方面，避免農村資金產生外流，也是農村金融扶貧工作中的重要要求。為此，政府部門構建完善的農村資金回流機制，并從政策與法律兩個方面為農村資金回流機制的正常運行提供保障，從而有效解決農村金融扶貧工作中的資金投向與資金投入額度等問題，從而確保農村資金能夠在農村金融扶貧工作中作出應有的貢獻。

2.3 改善農村金融體系

農村金融體系的改善工作主要體現在以下幾個方面：一是豐富金融機構層次。在農村金融扶貧工作發展中，不僅需要重視發揮政策性金融機構的主導作用，而且還有必要構建起新型的農村金融機構以及互助合作社，從而不斷豐富農村地區金融機構層次，豐富農村金融扶貧資金來源，繼而為農村金融扶貧工作的發展提供更好的支撐；二是構建金融擔保體系。在農村金融擔保機構發展過程中，擔保機構獲利能力不足制約著擔保機構發展動力的提升，為此，豐富可用于抵押的抵押物種類、針對資金用途差異有針對性地開展擔保方式創新，是提升擔保機構獲利能力的重要保障。另外，在推動農村金融擔保體系的完善中，政府部門有必要構建金融扶貧擔保基金，并對小額的扶貧貸款提供擔保服務，從而避免出現農村貧困戶因欠抵押物而難以獲得扶貧貸款的現象；三是發展農業保險。在農業保險發展過程中，我國政府部門可以與商業保險企業開展合作，在構建政策性補償專項基金的基礎上提升商業保險機構參與農業保險的積極性。與此同時，政府部門有必要強調農業保險宣傳工作，通過提升農戶的保險意識、引導農戶產生保險行為，構建起農戶、保險公司與金融機構風險公攤的機制。

2.4 優化農村金融生態環境

農村金融生態環境的優化，主要包括農村金融扶貧專項法律法規的構建、農村信用環境的優化。從農村金融扶貧轉向法律法規的構建來看，我國立法部門有必要針對當前農村金融扶貧中存在的問題，構建《農村金融扶貧法》，同時有必要針對農村金融扶貧主體責任與義務，制定對金融扶貧主體行為進行規范的法律法規，如《政策性銀行法》以及《農村合作金融法》等，從而通過強化法律法規的指導與規范作用，對農村金融扶貧工作中各個主體的行為進行約束；從農村信用環境的優化方面來看，農村信用體系的完善，能夠有效提升農戶的誠信水平以及違約成本，在此過程中，為了解決農戶征信信息收集難問題，農村金融扶貧主體所構建的農村信用體系需要與多個征信系統實現良好對接，并通過與農村合作社等單位開展合作，對農戶所具有的生產經營狀況和農戶信息做出了解，從而解決信息不透明以及信息不對稱等問題，繼而為農村信用環境的優化提供良好的條件。

3 結語

在農村金融扶貧發展過程中，扶貧貸款申請流程繁瑣、扶貧專項資金不足、農村金融擔保體系有待健全、農村金融生態環境有待優化等問題，對農村金融扶貧工作成效的提升產生著不容忽視的制約作用。為了進一步推動農村金融扶貧工作的發展，我國政府部門有必要在農村金融扶貧工作中發揮自身主導作用，逐步推動金融扶貧貸款申請流程的簡化、強化金融扶貧主體協調性、提升金融扶貧資金使用效率、推動農村資金回流，并在重視改善農村金融體系的基礎上對農村金融生態環境作出優化，從而為農村金融扶貧服務水平的提升構建保障。

參考文獻

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