如何看待銀行“無還本續貸”

李鳳文

應對“無還本續貸”政策加以細化，使其更具有可操作性。建議從更高層面出臺具體細則，對無還本續貸進行嚴格規范。

近日，山東德州“無還本續貸”的新聞刷屏，贊揚和質疑聲音交加。那么，究竟如何看待銀行的無還本續貸，以下是筆者的幾點思考。

以前，小微企業貸款到期后，銀行根據企業經營情況、負債率、信用情況等，決定是否續貸。續貸規則是“先還舊、再借新”。企業若要續貸，就得把歸還銀行的本金和利息窟窿先堵上，于是產生了“過橋”資金。“過橋”資金需要企業向小貸公司或民間借貸組織籌集，高額的費用和利息增加了企業融資成本。

小微企業無還本續貸是新常態下經濟轉型發展的產物，旨在切實解決小微企業融資難融資貴問題。

但有機構擔心，無還本續貸不能調整為“關注類”貸款，相當于變相操縱了銀行資產質量，有些分支機構可能會借此掩蓋不良，這與充分真實暴露不良的要求不一致。由于各種原因，續貸政策執行不到位。另外，有的銀行續貸產品不符合實際情況，設置的條件比較苛刻；有的對續貸產品宣傳不到位，許多企業尚不了解甚至不知道有續貸產品；還有的信貸客戶經理嫌手續繁瑣、害怕擔責，加之缺乏績效考核的動力，甚至有個別信貸客戶經理與小貸公司、民間借貸組織勾結，“幫助”企業尋找過橋資金，從中收取好處費，等等。

其實，對于小微企業無還本續貸五級分類問題，監管部門的政策非常明確，就是銀行根據企業經營狀況，嚴格按照貸款五級風險分類基本原則、分類標準，充分考慮借款人的還款能力、正常營業收入、信用評級以及擔保等因素，合理確定續貸貸款的風險分類，符合正常類標準的，應當劃為正常類。由此可見，這是特殊情況下的特殊監管政策，符合我國穩增長、穩就業大局要求。

如何把無還本續貸政策落實到位，既惠及小微企業，又防止地方政府干預以及個別銀行借機掩蓋不良貸款，筆者認為需要做好以下工作。

首先，應對無還本續貸政策加以細化，使其更具有可操作性。近期各地監管部門出臺了一系列辦法，引導銀行機構開展無還本續貸業務，并收到一定的效果，但這些制度都比較零散，缺乏統一標準和權威性，建議從更高層面出臺具體細則，對無還本續貸進行嚴格規范。同時還要防止地方行政干預，嚴禁對“僵尸企業”、產能過剩企業等辦理續貸業務。

其次，加強監管考核，引導合規開展無還本續貸業務。監管部門要加大督導力度，促使銀行機構盡快修改完善現有續貸辦法，使其與穩增長政策和監管政策保持協調一致，切實解決小微企業續貸難問題。同時也要加大監督檢查和處罰問責力度，防止借續貸之機掩蓋不良貸款問題發生。

再次，創新信貸產品，滿足企業所需。各銀行機構要根據不同地區、不同行業實際情況，在監管政策允許范圍內，研發針對性強的續貸產品，滿足不同的小微企業需要。同時在把控好風險的情況下，不斷擴大續貸范圍，對于符合條件的中型企業、扶貧貸款、農戶貸款等也要納入無還本續貸范圍，以切實降低融資成本，讓無還本續貸政策惠及更多企業。此外，各銀行機構也要加強新發放貸款的管理，根據生產周期合理確定貸款期限，確保貸款期限覆蓋生產周期，避免人為因素造成貸款期限不合理問題發生。

（本文轉載于《經濟日報》）