農(nóng)商行助學(xué)貸款問(wèn)題與應(yīng)對(duì)

劉祥榮 賴巧玲

生源地信用助學(xué)貸款政策自2007年8月在全國(guó)試點(diǎn)以來(lái)，在教育、財(cái)政部門和金融機(jī)構(gòu)通力合作下，幫助眾多家庭經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生完成學(xué)業(yè)。前些年，在廣大縣域內(nèi)的生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)多為農(nóng)村信用社承辦，而自2016年以后，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)也紛紛開(kāi)辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)，這使農(nóng)村信用社助學(xué)貸款市場(chǎng)份額全面萎縮。僅以四川珙縣為例，珙縣農(nóng)商銀行于2009年開(kāi)始與珙縣教育局開(kāi)展合作發(fā)放助學(xué)貸款，至2017年末，該行累計(jì)發(fā)放生源地助學(xué)貸款4418筆，金額2847萬(wàn)元，到2018年6月末，全行尚有余額的生源地助學(xué)貸款2556筆，余額1513.8萬(wàn)元，該項(xiàng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)在同行的強(qiáng)勢(shì)沖擊下已呈逐年下降之勢(shì)。

存在的問(wèn)題及成因

——主觀認(rèn)識(shí)不夠，面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)準(zhǔn)備不足。多年以來(lái)，農(nóng)村信用社一直肩負(fù)著服務(wù)“三農(nóng)”，踐行普惠金融的歷史使命，辦理農(nóng)村補(bǔ)貼結(jié)算、助學(xué)貸款、下崗失業(yè)貸款等民生金融業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社義不容辭的社會(huì)責(zé)任。加之其他商業(yè)銀行由于戰(zhàn)略規(guī)劃、市場(chǎng)定位的差異及人力、物力等客觀條件的限制，在民生金融服務(wù)領(lǐng)域，農(nóng)村信用社從未面臨過(guò)真正意義的競(jìng)爭(zhēng)，大多數(shù)農(nóng)村信用社的民生金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額常年保持在100%。然而，當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)真正到來(lái)時(shí)，才赫然發(fā)現(xiàn)曾經(jīng)看似牢不可破的堡壘卻如此不堪一擊。即便這樣，農(nóng)村信用社部分干部員工仍未意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重，仍不主動(dòng)營(yíng)銷，仍不改進(jìn)服務(wù)，更有甚者還在暗自慶幸這種“吃力不討好”的業(yè)務(wù)終于有人接盤了。此消彼長(zhǎng)下，業(yè)務(wù)出現(xiàn)大面積滑坡也就不難理解了。

——申貸手續(xù)繁瑣，科技創(chuàng)新落后同業(yè)。與農(nóng)村信用社的其他業(yè)務(wù)不同，農(nóng)村信用社辦理生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)從貸款申請(qǐng)?zhí)峤缓螅?jīng)歷初審、調(diào)查、復(fù)核、審查、審批、簽訂借款合同、高校確認(rèn)、放款、備案登記等若干程序，可以說(shuō)辦理一筆助學(xué)貸款的資料和程序算是相當(dāng)復(fù)雜了。即使在農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款系統(tǒng)升級(jí)上線后，學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款仍需線上填寫資料，線下提供紙質(zhì)資料。反觀國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的業(yè)務(wù)辦理，借款人只需在系統(tǒng)輸入姓名和錄取通知書編號(hào)，相關(guān)信息便可自動(dòng)生成，學(xué)生核對(duì)信息并將相關(guān)資料拍照上傳后提交即完成業(yè)務(wù)辦理，雖然國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行并未在縣域內(nèi)設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，卻仍以簡(jiǎn)單快捷的業(yè)務(wù)流程吸引了大量學(xué)生辦理助學(xué)貸款。

——消費(fèi)需求升級(jí)，服務(wù)水平亟待提升。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行在辦理助學(xué)貸款時(shí)，以靈活的貸款條件、快捷的辦理流程為賣點(diǎn)，其專題研發(fā)的生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)大大簡(jiǎn)化了各級(jí)學(xué)生資助中心的工作內(nèi)容，加之緊緊抓住大學(xué)生這一群體的金融消費(fèi)習(xí)慣，通過(guò)與支付寶的合作，使得放款和還款方式更加便捷高效。反觀農(nóng)村信用社，由于缺乏對(duì)客戶金融需求的精準(zhǔn)研判，仍沿用傳統(tǒng)的服務(wù)渠道和服務(wù)方式已顯然不能滿足持續(xù)升級(jí)的客戶需求。

應(yīng)對(duì)策略

——及時(shí)轉(zhuǎn)變思想，高度重視“三農(nóng)”金融服務(wù)。踐行普惠金融是農(nóng)村信用社的天然使命，農(nóng)村市場(chǎng)也是農(nóng)村信用社安身立命之本。農(nóng)村信用社一定要緊扣國(guó)家大政方針，將做好“三農(nóng)”金融服務(wù)工作作為首要任務(wù)，堅(jiān)決摒棄民生金融業(yè)務(wù)是包袱，是累贅的錯(cuò)誤思想。通過(guò)廣泛宣傳，大力拓展民生金融業(yè)務(wù)，以優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，勤奮務(wù)實(shí)的舉措讓國(guó)家各項(xiàng)優(yōu)惠政策落到實(shí)處，以實(shí)際行動(dòng)贏得民心和民意，筑牢農(nóng)村信用社持續(xù)發(fā)展的根基。

——樹(shù)立危機(jī)意識(shí)，未雨綢繆搶占有利地位。當(dāng)前，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在各個(gè)層面，各個(gè)領(lǐng)域的激烈競(jìng)爭(zhēng)已成為常態(tài)。特別是隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的加快實(shí)施，縣域和“三農(nóng)”領(lǐng)域金融資源的開(kāi)放和再分配已成為大勢(shì)所趨。農(nóng)村信用社必須要充分利用點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，向地方黨委政府爭(zhēng)取更多的如社保、醫(yī)保、涉農(nóng)補(bǔ)貼等民生業(yè)務(wù)的代收代付工作。不僅僅將存款資源更是將廣大客戶資源緊緊抓住。同時(shí)，堅(jiān)決支持地方重大項(xiàng)目和重點(diǎn)工程建設(shè)，在鄉(xiāng)村振興、精準(zhǔn)扶貧等工作中當(dāng)仁不讓地成為主力軍，讓地方黨政部門和老百姓深切感受到農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”，支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的誠(chéng)意和決心，讓他們可以放心地把各類資源交給農(nóng)村信用社。要認(rèn)識(shí)到客戶才是農(nóng)村信用社發(fā)展的核心資源，先多找客戶，才能找好客戶。

——把握客戶需求，加快創(chuàng)新優(yōu)化金融服務(wù)。農(nóng)村信用社要及時(shí)了解梳理各類客戶群體最真實(shí)、最緊迫的金融需求，與時(shí)俱進(jìn)的創(chuàng)新和優(yōu)化產(chǎn)品，才能將客戶牢牢抓住。一是深入調(diào)查研究，廣泛收集各類客戶群體不斷變化的消費(fèi)需求，以真實(shí)的用戶體驗(yàn)反思現(xiàn)有金融產(chǎn)品的不足，梳理業(yè)務(wù)流程中存在的缺陷，及時(shí)加以改進(jìn)。二是強(qiáng)化科技支撐，持續(xù)優(yōu)化各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)。農(nóng)村信用社在改進(jìn)用戶體驗(yàn)，高效辦理業(yè)務(wù)的同時(shí)，還要加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的匹配，提升具體經(jīng)辦人員的使用體驗(yàn)。要持續(xù)加快大數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)和對(duì)數(shù)據(jù)的應(yīng)用分析，讓業(yè)務(wù)和系統(tǒng)的優(yōu)化提升更加精準(zhǔn)。三是強(qiáng)化綜合金融服務(wù)。要充分意識(shí)到綜合金融服務(wù)方案不僅僅是高端客戶獨(dú)有的，更要針對(duì)不同客戶群體的特點(diǎn)，盡可能地匹配符合需要的農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品，增強(qiáng)用戶黏度。

（作者單位：四川珙縣農(nóng)商銀行）