探討互聯網保險市場的創新模式與前景展望

張航 中國人民大學

一、互聯網保險市場創新的創新模式

（一）營銷渠道創新

營銷渠道創新就是將互聯網作為一種新興的營銷渠道，但是這種營銷渠道相較于傳統的營銷方式是不同的。營銷是一個企業的靈魂，想要進行好的營銷就必須優化營銷模式，互聯網邊給了保險企業優化自身營銷渠道的機會，傳統的保險營銷，都是通過保險公司招募保險人員進行面對面的營銷，大家一對一，一對多，但是這樣的營銷方式顯現不適合目前瞬息萬變的互聯網時代了。當前人民更加注重自身的時間掌控，很難靜下心去傾聽，去了解營銷人員介紹的各種產品。所以我們應該借助互聯網這個有形的翅膀，為保險行業進行創新營銷。互聯網保險的營銷主要分為兩種。一種是通過自身在互聯網中設立自身的官網，讓用戶去通過游覽官網選擇自身所需要的產品，獲取自身所需要的服務，但是這樣的問題也是顯而易見的，只有想購買保險的人才會去專門游覽這樣的保險網站，如果本身沒有購買需求那么很難接觸到，也就無法吸引到新的客戶。那么我們互聯網報銷的第二種營銷方式便起到作用了，就是和第三方進行合作，第三方合作機構的選擇有很多，可以是多種多樣的，例如我們可以選取一些大型的購物平臺進行合作，讓他們在官方網站上投放我們互聯網保險的廣告，從而擴大受眾面，也可以通過用戶購買商品贈送他們某種保險，從而讓他們體會到保險給他們帶來的好處，進而誘發他們購買保險的熱情。并且我們可以在這些第三方的平臺中配置我們的營銷人員，來對具有購買意向的客戶進行一個細心的講解，從而既節約了時間，篩選出有價值的客戶，也體現了互聯網保險企業的人文情懷和人文氣息，增加用戶的粘性。在這些方面一些歐美國家做的很好，我們國家的互聯網保險企業也應該積極的進行學習，來不斷彌補自身的不足，從而更好的進行營銷渠道的創新。

（二）保險產品創新

目前我們國家的保險行業銷售的保險產品主要分為兩類一種是傳統的保險產品，他們很少通過互聯網進行售賣，通常采取線下的方式由售賣人員進行售賣。另一種就是互聯網保險產品。目前隨著互聯網的飛速發展，互聯網產品在整個保險行業產品中所占的比例越來越大，但是我們應該清楚在互聯網中進行售賣的產品，應該和傳統的保險產品有著本質的不同。我們應該結合互聯網思維不斷的優化保險產品。

首先我們可以通過和銀行進行結合銷售例如保險理財等金融產品，由于客戶對于銀行業的信任程度遠遠的超過了其他行業，所以推動和銀行業開展的保險服務，我們可以以一個極其低廉的成本獲取大量的資金，并且我們將這筆資金進行投資和發展，可以在短期以內便帶動我們整個互聯網保險行業進入新的經濟增長點，也可以在銀行的客戶心中留下我們的印記，這樣為我們今后進行互聯網保險營銷的好處是巨大的，畢竟銀行的客戶大部分屬于高凈值客戶。

其次，我們也可以迎合當下年輕人的心里推出一些目的性特強的社會保障產品。例如我們可以推出單身保險，在20歲時候可以進行投保，每年交付一定的資金，如果在35歲以前仍然沒有談戀愛或者結婚的，可以賠償一大筆錢。或者我們也可以在這周的周六便開始投保下個月周六的天氣，如果下雨，我們將會賠償投保人多少金額，這樣的保險對于人民的吸引力是巨大的，畢竟在互聯網時代，尤其是年輕人他們的好奇心和獵奇心里是很大的，通過這樣的趣味保險可以很快的吸引他們的目光，如果可以獲得盈利最好，如果無法盈利也為互聯網保險企業做了一個很大的廣告。

當然我們互聯網產品的保險主流今后還應該將目光集中在網絡購物中，因為互聯網的興起，最引發人民關注的就是全民網購，網購所涉及到的保險業務也越來越多。已經逐漸成為了互聯網保險行業的支柱性產業。我們應該不斷的通過和學校合作來為我們互聯網保險行業培養更多的優質人才，加大我們對于人才的吸引力度，繼而不斷的完善和創新我們互聯網保險企業的產品創新，打造出更多更好，更符合人們需求的產品，從而深深的根植在我們國家的互聯網中健康良性的發展，抵御外來保險行業的沖擊，增加我們的用戶粘性，不斷的開發用戶的需求，幫助客戶更好的保障好他們的生活。

（三）模式創新

隨著互聯網時代的到來，我們國家的保險行業的商業模式自然而言的發生了許多的改變，和以前的保險商業模式不同，以前的保險公司的商業模式是通過粗放式的管理，廣招業務人員，進行大規模的撒網，在選擇性的嘗試捕撈，并且對于人員的管理和數據的采集缺乏對應的方法和方式。但是目前的互聯網保險公司不同，目前的互聯網保險公司借助了互聯網的平臺實現了進行數據的統一管理，統一報送，統一歸檔，優化整合了業務流程，再也不需要龐大的營銷團隊，而是將更多的管理精力應用到數據的采集和整理中，通俗的將就是讓專業的人去做專業的事情。只需要通過我們上述所提到的通過自身的官網網站和第三方的平臺進行集中的售賣，在發生任何事情時，用戶通過互聯網來進行相應資料的統一傳輸，并經過專業的人員審核后，便進行統一的賠付。這就是我們所想要建立的一個互聯網保險企業的商業模式。

當然目前這樣的商業模式很難達到，我們仍需要設立一個總部在進行人員的管控，人員的培訓。同時我們也需要在各個地市設立自身的分支機構，因為很多的保單如果不能進行現場的審查核實，極易發生騙保現象，造成互聯網保險企業的經濟損失。比如健康險，車輛的保險等。當然我們也可以在自身無法設立分支機構的地方通過聯系第三方工資進行合作，例如一些專業的評估評審機構來幫助我們進行情況的核實。

同時我們也可以借助互聯網的便利性，開展一種人人都為營銷員的營銷方式，來作為互聯網營銷的有益補充。比如我們每個人都可以通過上傳身份證，詳細的個人資料等來注冊成為互聯網保險企業的營銷員，幫助互聯網保險企業在線下進行營銷，一旦營銷成功，通過我們所編寫的專業的軟件便可以進行保險登記，同時也可以進行保險賠付。我們也會通過注冊過程中所填寫的銀行卡號及時的將營銷獎勵發到個人手中，從而帶動營銷人員的營銷熱情，發揮他們的主人翁意識，我們甚至可以給這種的模式起一個名字，叫做千帆競發保險營銷。

（四）服務創新

我們應該認識到，保險公司無論是線上和線下，保險都是一個服務行業，所以在互聯網保險這樣的背景下，我們的服務依然是創新的重點和難點。當前我們對于用戶可以提供的服務創新模式主要有三種。

一是專業性的保險服務。雖然專業性的保險服務看起來較為簡單，就是接待用戶關于保險的各種問題，例如保險的具體作用，對它們的生活有哪些幫助，每種保險的價格是多少，為什么這樣定價，一旦發生意外他們可以獲得什么樣的賠償等。但是這樣簡單的事情做起來卻一點都不簡單，目前我們保險的主流已經由線下逐步開始轉移到線上了，但是這并不意味著保險人員可以丟失自身的服務和專業素養，當前很多的服務人員一問三不知，缺乏相應的保險嘗試和保險知識，過分的高估了技術的重要性，反而忽視了自身的專業素養才是獲得客戶信任的關鍵。在這些方面我們應該和這些購物網站進行學習，加強對于員工的培訓學習力度，不斷的豐富他們的保險業務常識和業務知識，只有基礎打得牢才能為客戶提供更好的服務，創造出更加具有價值的產品，提供最專業、最權威的專業性保險服務。

第二類是垂直化服務，什么是垂直化服務，就是精細化服務，對于一些價值較高的保險用戶，我們可以為他們提供更多的具有針對性的服務，例如，一對一真人管家，提供一個專屬的客服代表，24小時解決他們出現的任何問題，進而增強客戶的粘性，提升自身的服務水平。

第三類是綜合化服務，綜合服務所包含的就和保險業務的關系較少了，我們可以通過在我們官方的網站或者我們推出的一些網絡app上為用戶提供一些他們日常所需的生活服務，比如購買火車票，話費充值，酒店預定，門票預定等。來增加客戶使用和我們相關產品的機會，同時也可以從承擔起社會責任，畢竟企業的目的不僅僅是為了利益，服務人民群眾才是我們的最終愿景。

二、互聯網市場前景展望

在互聯網保險行業飛速發展的今天，我認為我們今后和互聯網保險行業發展的前景可能就是大數據。很多的人可能或產生疑問，為什么大數據會成為互聯網保險企業的未來發展前景，首先，大數據可以進行一個有效的告訴的信息采集，21世紀，信息就是黃金，信息就是財富，能夠通過大數據進行信息采集并建立一個完善的信息數據庫可以有效的節約我們進行客戶搜尋的時間，同時對于這些獲取的信息我們通過一個細致的篩選，便能夠挑選出目前我們社會對于保險的主要需求，從而讓互聯網保險企業推出符合人們需求的產品。另一方面，通過大數據的數據采集和數據分析，我們也可以更加具有針對性的了解到每一個客戶他們所需要的保險產品，進行精準營銷，這樣的精準營銷就類似于淘寶、京東等他們的購物推薦，從而有效的節約客戶的選擇時間，提高購買的效率。

結語：隨后經濟的快速發展，我們國家已經進入到了網絡時代，越來越多的人選擇了在網上辦理各種事物，就包括目前的政府也通過網絡進行政務公開。那么保險行業也理所當然地進入到互聯網的這股浪潮中，并且迎來了屬于他自己本身的互聯網保險爆發期。在互聯網的助推下，我國的保險行業必定會大有發展，更好地保障我國居民的日常生活和工作。