農村商業銀行風險管理新特點及對策研究

李春玉

摘 要：本文首先闡述了農村商業銀行風險管理新特點，接著針對其存在的問題進行了深入分析，筆者結合自身經驗提出了相應的解決對策，供以借鑒。

關鍵詞：農村商業銀行；風險管理；對策

引言

眾所周知，農村商業銀行作為金融單位的一部分，其也在農村經濟中扮演著不可或缺的角色。然而因為受到金融危機的影響，農村商業銀行存在的金融風險系數也在日益上升。尤其是在最近幾年里，農村商業銀行有著較大的發展空間，然而其在實際發展的進程中也會存在某些風險，從某種意義上來說會對其日后的發展帶來較大的影響。

1農村商業銀行風險管理新特點

1.1風險管理體系

我們都明白未雨綢繆的道理，顯然這個道理對農村商業銀行中的風險管理體制來說也不例外。在完善風險管理體系以后，就需要采取有效措施將其制度落實到實際工作中。不僅如此，還要保障風險管理部門能夠充分發揮出自身的價值，繼而為實施環節的科學性提供應有的保障。在各個業務相輔相成的調動下，建立完善的目標，為風險管理中的每一項制度都可以落實到實處打下扎實的基礎。

1.2風險管理的組織框架

從農村商業銀行的發展歷程來看，要知道“沒有規矩不成方圓”的道理。現階段，我國大部分農村商業銀行在“三道防線，三個中心”理論的科學指導下，對首席風險官體制加以明確，同時也出臺了相應的規章制度，將董事會當作核心內容，顯然這樣做在某種意義上推動了風險決策制度的建立。

1.3風險管理溝通方面

當前，諸多商業銀行在匯報信息的時候就已經建立了相應的模型，其目的是為了促使各個部門之間保持親密的交流，進而將風險管理水平加以提升。不僅如此，將資源和巨額授信客戶考慮在內，這樣就可以制定出切實可行的匯報計劃，為相關委員會可以全面了解風險評估創造有利條件。

2當前農村商業銀行風險管理存在的主要問題

2.1風險控制方法有待開發

由于金融衍生產品在我國乃至全世界已經逐漸演變成商業銀行謀取經濟效益、控制風險的主要工具，但是從當前的發展趨勢來看，金融衍生產品在我國市場體制中依然處于發展階段，這樣就不能為農村商業銀行提供相應的平臺，在某種意義上阻礙了銀行的發展腳步。

2.2風險內部管理存在約束性的特點

在對農村商業銀行進行改革的過程中，不但存在著經營上的壓力，而且也存在著部門之間的溝通壓力，同時本銀行現在實施的控制標準依然處于不夠完善的狀態，沒有較強的可行性。而這是因為這樣才導致相關條文案例無法發揮出自身的價值，僅僅停留于工作表面。而作為風險管理機構之一，不得不面臨諸多違紀的現象，假如不能和每一個部門保持友好的往來，從各個方面考慮銀行內部存在的風險因素，那么一旦金融危機來臨就不能在第一時間找到相關負責人，無法從根本上為銀行經營的安全性提供應有的保障。

2.3風險評估技術不高

現階段，農村商業銀行在風險管理方面所具備的技術以及衍生工具依然處于落后的狀態，特別是風險分析以及評級技術早已無法緊跟時代的潮流，無法科學預測將要出現的風險，同時也不能對已經存在的資源進行相應的處理，這樣就無法為農村商業銀行存在的風險管理提供應有的技術保障。通常情況下，會出現以下幾種情形：沒有對事前防范工作予以高度重視，致使事后被動處理；將目光放在了定性分析上，卻沒有意識到深度數理分析的重要性；對局部引起重視，但是卻忽略了全局分析。因為在很大程度上受到成本以及技術的約束，一些農村商業銀行具有的風險量化技術不高，大部分參數以及模型無法得到充分的利用，再加之數據積累上存在缺陷，這些因素的存在都會對風險量化帶來較大的影響。

3針對農村商業銀行風險管理提出幾點建議

3.1提高業務規范

站在零售操作業務的立場來看，農村商業銀行應當采取恰當的手段優化內部操作系統，這樣才能形成一個優質的管理體系，進而起到規避風險的作用。農村商業銀行在提供柜面服務的過程中，優化的操作系統可以實時檢測到銀行工作人員輸入的所有信息，同時會在第一時間提示警告，盡可能減少因為銀行工作人員主觀因素的影響而致使財產出現損失的情況。不僅如此，加大業務合作的力度，比如可以和公安系統保持友好的往來，這樣客戶的所有信息就可以通過相關檢查以后才能辦理相關業務。完善內部管理機制，并將分級授權落實到實際工作中，將具體的責任落實到個人頭上，一定要按照相關要求完成自身工作。規范工作人員的操作行為，盡可能減少財產出現浪費的情況。

3.2加大風險控制方法開發的力度

在最近幾年里，我國利率持續上升，金融推出的工具也在不斷的更新，所以應當采取有效的缺口管理手段，在合理運用衍生工具例如利率互換、期權等諸多方法有效規避風險。對于所有農村商業銀行來說，應當積極使用先進的手段以及新型技術，科學合理的預測本外幣利率以及它們的匯率趨勢，并站在匯率的立場上對貨幣市場進行深度剖析，運用貨幣交換的手段達到規避風險的效果；對資產負債進行科學的配置以及熟練使用金融衍生工具，盡可能把利率和匯率風險降到最低。

3.3提高風險識別與評估能力

由于銀行業務的屬性存在一定的差異性，盡管是相同的業務，只要處于不同時期，也會使風險管理工具以及相關技術存在較大的區別。但是如果想要提高風險評估能力只是依賴于過于單一化的工具是無法達到預期的效果的，這樣就要求農村商業銀行應當將各種工具有機的和相關技術結合起來：首先，對相關系統加以優化，并通過多種方式搜集相關信息，對客戶和市場隱藏的風險做好科學的判斷，進而制定出可行的防范措施供以參考。其次，科學合理的運用征信資源數據庫，這樣做的目的是為了促使系統之間可以達到信息共享的效果。最后，主動學習先進的營運風險計量技術，并構建出符合該農商銀行的相關計量手段與模型。

3.4強化內部管理機制

對于內部管理機制來說，實質上是管理人員在開展相關活動的時候，科學組合并充分發揮應有價值的手段和過程。因為其具有一定的潛在特性，所以常常被管理人員忽略掉。而如何采取有效措施優化管理機制，確保其在激烈的市場競爭中可以站穩腳步是當前農村商業銀行值得深思的課題。因為隨著農村商業銀行的快速發展，促使國家對其內部提出了諸多的要求，只要獲得一次發展就一定會隱藏著某種風險，所以相關管理人員應當增強自身的防范意識，并采取有效措施優化管理機制，只有這樣才能從根本上提高管理水平。

通常情況下，想要構建完善的風險管理機制，那么應當從以下幾個方面著手：第一，要樹立良好的風險管理理念。這是因為農村商業銀行的前身叫做農村信用社，無論是針對其管理理念來說，還是就其管理體制而言，都會在某種程度上呈現出農村信用社的特點，顯然這樣是無法順應時代發展的。一些銀行工作人員沒有較高的文化素養，所以在業務推廣的時候會存在一定的難度系數，這樣就會對銀行整體水平的提高帶來不利影響。如果想要降低此類情況發生的概率，那么就要建立一個良好的管控理念當作相應的管理依據，這樣才能有效提高相關管理人員的業務水平，全面了解風控的影響，并采取有效措施對其進行處理。第二，從當前我國農村商業銀行的發展形勢來看，應當采取針對性的措施對風管體系加以調整，其目的是為了可以更好的適應各種狀況下的股權結構轉變，并結合自身的發展情況，建立完善的組織架構。

結語：

總而言之，隨著金融體系改革的日益完善，農村商業銀行應當主動把握這一歷史的機遇，雖然在未來的道路上可能會面對各種各樣的考驗，但是只要提高業務規范、開發有效的風險控制方法、提高風險識別與評估能力、強化內部管理機制，就可以在激烈的市場競爭中占有腳步。

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