新能源汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)問(wèn)題的研究

王毓，石劍飛

（1.天津中德應(yīng)用技術(shù)大學(xué) 汽車(chē)與軌道交通學(xué)院，天津 300350；2.天津市機(jī)電工藝學(xué)院汽車(chē)工程系，天津 300350）

關(guān)鍵字：新能源汽車(chē)；汽車(chē)保險(xiǎn)；政策

引言

新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)屬于新興產(chǎn)業(yè)，涉及的產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)較多，不僅涵蓋了傳統(tǒng)汽車(chē)大部分產(chǎn)業(yè)，又增加了電池、電機(jī)和電控等新增產(chǎn)業(yè)。由于新能源汽車(chē)結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，隨之而來(lái)的，其配套產(chǎn)業(yè)、汽車(chē)后市場(chǎng)必將面臨新的挑戰(zhàn)。

在我國(guó)，自2001年起，國(guó)家啟動(dòng)了“863”計(jì)劃電動(dòng)汽車(chē)重大專(zhuān)項(xiàng)，直接推動(dòng)了新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，與此同時(shí)中央和地方政府為鼓勵(lì)新能源汽車(chē)的推廣應(yīng)用，出臺(tái)了《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快新能源汽車(chē)推廣應(yīng)用的指導(dǎo)意見(jiàn)》等文件，從購(gòu)置環(huán)節(jié)和使用環(huán)節(jié)給予一定的政策、經(jīng)濟(jì)支持，帶動(dòng)了新能源汽車(chē)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。根據(jù)工信部數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年我國(guó)新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量分別為 34.05萬(wàn)輛和33.11輛。2016年，我國(guó)新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量分別為51.7萬(wàn)輛和 50.7萬(wàn)輛。2017年，我國(guó)新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量分別為79.4萬(wàn)輛和77.7萬(wàn)輛。其中，天津市2017年，全市生產(chǎn)新能源乘用車(chē)、客車(chē)和專(zhuān)用車(chē)50917輛，銷(xiāo)售55149輛，銷(xiāo)售額達(dá)91.9億元。根據(jù)上述數(shù)據(jù)可以看出，新能源汽車(chē)有著非常廣闊的市場(chǎng)前景，而新能源汽車(chē)在結(jié)構(gòu)、成本、性能等方面與傳統(tǒng)汽車(chē)存在一定差異，但在保險(xiǎn)險(xiǎn)種、條款的設(shè)計(jì)及費(fèi)率厘定方面并無(wú)差別，無(wú)法滿(mǎn)足消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的需求。

1 新能源汽車(chē)保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題

1.1 現(xiàn)有險(xiǎn)種難以滿(mǎn)足新能源汽車(chē)市場(chǎng)的需求

為達(dá)到國(guó)家及地方新能源汽車(chē)推廣應(yīng)用的要求，現(xiàn)新能源汽車(chē)大多數(shù)已對(duì)接國(guó)家和地方的數(shù)據(jù)監(jiān)控平臺(tái)，裝配定位系統(tǒng)及遠(yuǎn)程監(jiān)控等配置，故對(duì)全車(chē)盜搶險(xiǎn)要求不高，但由于新能源汽車(chē)用電池代替發(fā)動(dòng)機(jī)作為汽車(chē)動(dòng)力源，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)時(shí)需考慮到電池使用壽命、續(xù)航里程、安全性隱患、維修成本等不確定因素，對(duì)自燃損失險(xiǎn)需求較大。再者，車(chē)輛涉水險(xiǎn)主要針對(duì)車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)在遭遇水浸事故后造成的損失予以賠償，新能源汽車(chē)不需要發(fā)動(dòng)機(jī)，故對(duì)此險(xiǎn)種不再有需求。

新能源汽車(chē)是指純電動(dòng)、插電式汽車(chē)，其動(dòng)力由電池提供，但針對(duì)電池、驅(qū)動(dòng)電機(jī)等核心部件沒(méi)有相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，缺乏針對(duì)性。

1.2 新能源汽車(chē)保費(fèi)水平總體偏高

汽車(chē)保險(xiǎn)中的商業(yè)險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大類(lèi)。保險(xiǎn)條款和費(fèi)率由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定，總共有 A、B、C三款。本文以A款為例進(jìn)行闡述，基本險(xiǎn)中第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)輛損失保險(xiǎn)、車(chē)身劃痕險(xiǎn)的保費(fèi)，受保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)金額的影響，與汽車(chē)購(gòu)置價(jià)格有關(guān)，盡管?chē)?guó)家出臺(tái)了一系列補(bǔ)貼政策。但是，新能源汽車(chē)保費(fèi)與傳統(tǒng)汽車(chē)保費(fèi)差異較小，保費(fèi)依舊較高，影響了新能源汽車(chē)的推廣應(yīng)用。如表1所示。

表1 新能源汽車(chē)與傳統(tǒng)汽車(chē)保費(fèi)對(duì)比

1.3 承保的保險(xiǎn)公司數(shù)量較少

截止2017年底，全國(guó)汽車(chē)保有量為3.1億輛，其中新能源汽車(chē)為153萬(wàn)輛，占比為0.7%。由此可見(jiàn)，新能源汽車(chē)市場(chǎng)占有率較小，而保險(xiǎn)公司在額定保險(xiǎn)費(fèi)率以及設(shè)定險(xiǎn)種時(shí)，必須依照較大的保險(xiǎn)標(biāo)的為基礎(chǔ)，以一定的出險(xiǎn)、理賠數(shù)據(jù)、市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律為基礎(chǔ)，測(cè)算出保險(xiǎn)費(fèi)率及推出相關(guān)產(chǎn)品，但現(xiàn)在新能源汽車(chē)生產(chǎn)廠(chǎng)家，技術(shù)水平存在較大差異，缺乏一定的標(biāo)準(zhǔn)、消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)數(shù)量較少、缺乏一定的事故理賠案例且新能源汽車(chē)的標(biāo)準(zhǔn)和法規(guī)也需進(jìn)一步完善，所以保險(xiǎn)公司，在推出車(chē)險(xiǎn)以及核定保費(fèi)、理賠方面，存在著較大的難度，我國(guó)的保險(xiǎn)公司雖然承保新能源汽車(chē)，但很難單獨(dú)推出的專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)。

2 新能源汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路

針對(duì)新能源汽車(chē)產(chǎn)品的特點(diǎn)及上述問(wèn)題，開(kāi)發(fā)出符合新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.1 根據(jù)市場(chǎng)需求構(gòu)建新能源汽車(chē)安全評(píng)價(jià)體系

新能源汽車(chē)中電池、電機(jī)、電控，三電占到新能源汽車(chē)核心技術(shù)的70%以上，各生產(chǎn)廠(chǎng)家的技術(shù)水平不一。目前，市場(chǎng)上常見(jiàn)的電池生產(chǎn)廠(chǎng)家有，比亞迪、力神、中聚、東皋膜、捷威動(dòng)力等，為打消車(chē)主議論，保險(xiǎn)公司可以與生產(chǎn)廠(chǎng)家、科研院所、高校共同進(jìn)行動(dòng)力電池安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等合作項(xiàng)目，重點(diǎn)從過(guò)充、過(guò)放、短路、碰撞、擠壓變形等方面進(jìn)行測(cè)試，搭建人員觸電、車(chē)身變形等相關(guān)數(shù)據(jù)模型。在大量數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)之上，在針對(duì)動(dòng)力系統(tǒng)提供特殊的保險(xiǎn)產(chǎn)品，厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。

2.2 產(chǎn)品開(kāi)發(fā)及厘定保險(xiǎn)費(fèi)率

目前，國(guó)家正大力推廣新能源汽車(chē)，為保證新能源汽車(chē)的推廣應(yīng)用，我們應(yīng)積極推出新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)，為其保駕護(hù)航。可從生產(chǎn)廠(chǎng)家和消費(fèi)者兩方面著手，進(jìn)行保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)。針對(duì)生產(chǎn)企業(yè)，推出電池、電機(jī)、電控部分及新能源汽車(chē)特有部件的相關(guān)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，分擔(dān)生產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；針對(duì)新能源汽車(chē)消費(fèi)者的特殊需求，開(kāi)發(fā)新能源汽車(chē)專(zhuān)屬附加險(xiǎn)，如，針對(duì)動(dòng)力電池等。新能源汽車(chē)的推廣應(yīng)用對(duì)于緩解環(huán)境污染，構(gòu)建綠色能源都有一定的推動(dòng)作用。我們?cè)谄?chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定上考慮行駛里程、排放標(biāo)準(zhǔn)等因素，對(duì)于具備車(chē)聯(lián)網(wǎng)、自動(dòng)避撞系統(tǒng)等先進(jìn)技術(shù)的新能源車(chē)輛也應(yīng)給予一定的費(fèi)率優(yōu)惠，這樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)契合新能源汽車(chē)環(huán)保理念。

2.3 完善新能源汽車(chē)相關(guān)政策

國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了《新能源汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)及產(chǎn)品準(zhǔn)入管理規(guī)定》、《關(guān)于調(diào)整新能源汽車(chē)推廣應(yīng)用財(cái)政補(bǔ)貼政策的通知》等政策，加快推進(jìn)新能源汽車(chē)的推廣，但主要集中于購(gòu)置階段，補(bǔ)貼給生產(chǎn)廠(chǎng)家，對(duì)于終端消費(fèi)者，仍缺乏一定的政策支持，我們可對(duì)進(jìn)入國(guó)家及地方目錄的車(chē)型，除了享受補(bǔ)貼政策以外，重新確定新車(chē)購(gòu)置價(jià)，并適當(dāng)提高絕對(duì)免賠率，

保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)僅對(duì)超出免賠率的部分進(jìn)行補(bǔ)償。

以新能源汽車(chē)車(chē)況、使用需求為依據(jù)，調(diào)整現(xiàn)有險(xiǎn)種的保費(fèi)計(jì)算方法，如全車(chē)盜搶險(xiǎn)，可根據(jù)是否配備監(jiān)控定位系統(tǒng)、是否接入新能源汽車(chē)安全監(jiān)控平臺(tái)，靈活定制費(fèi)率。同時(shí)，鼓勵(lì)地方政府針對(duì)使用環(huán)節(jié)，出臺(tái)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策，如西安等城市已出臺(tái)首年交強(qiáng)險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，以上均可降低新能源汽車(chē)消費(fèi)的使用成本。

3 開(kāi)發(fā)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品的幾點(diǎn)建議

3.1 新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需加以引導(dǎo)

現(xiàn)階段新能源汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展應(yīng)當(dāng)以政府推動(dòng)為主導(dǎo)、市場(chǎng)為主體。特別是在新能源汽車(chē)發(fā)展初期，其技術(shù)、安全均在摸索階段。政府在監(jiān)管的同時(shí)，根據(jù)地方特點(diǎn)建立健全法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范生產(chǎn)廠(chǎng)商、銷(xiāo)售商和終端使用者等各個(gè)環(huán)節(jié)的行為。通過(guò)搭建數(shù)據(jù)平臺(tái)，提供大量技術(shù)、使用數(shù)據(jù)，為新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的合理設(shè)計(jì)保駕護(hù)航。同時(shí)，各級(jí)政府可依托各地區(qū)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟、行業(yè)協(xié)會(huì)建立各大廠(chǎng)家之間的技術(shù)交流平臺(tái)，對(duì)生產(chǎn)、維修人員進(jìn)行統(tǒng)一培訓(xùn)；加強(qiáng)對(duì)廣大群眾的宣傳力度，增強(qiáng)他們對(duì)新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)，理解大力發(fā)展新能源汽車(chē)的目的和好處。民眾對(duì)新能源車(chē)的了解和認(rèn)知程度的提高，可以大大增加民眾購(gòu)買(mǎi)新能源汽車(chē)的比例。

3.2 組建一個(gè)全方位的人才培養(yǎng)體系

汽車(chē)保險(xiǎn)為不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，既屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，又屬于責(zé)任保險(xiǎn)的范疇，在制定過(guò)程中，考慮到新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)、出險(xiǎn)率高、受外界因素影響大等特點(diǎn)。在人才培養(yǎng)時(shí)，不僅僅涉及汽車(chē)基本結(jié)構(gòu)，還涉及到電工、電控、保險(xiǎn)、金融等多方位知識(shí)，我們支持企業(yè)推行訂單培養(yǎng)、頂崗實(shí)習(xí)等人才培養(yǎng)模式，實(shí)現(xiàn)培養(yǎng)與產(chǎn)業(yè)需求的精準(zhǔn)結(jié)合。另外還要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。

在設(shè)計(jì)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)時(shí)，涉及到科技、保險(xiǎn)、金融、政策等方面的知識(shí)。因此，必須成立一個(gè)由高校、研究機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等多方面共同組建的新能源汽車(chē)保險(xiǎn)工作小組。否則設(shè)計(jì)出來(lái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品可能會(huì)顧此失彼，存在各種問(wèn)題。

3.3 借助云端數(shù)據(jù)精準(zhǔn)定位客戶(hù)

在云計(jì)算的環(huán)境下，保險(xiǎn)公司可以更容易的獲得客戶(hù)信息，客戶(hù) ID信息、購(gòu)買(mǎi)喜好、購(gòu)買(mǎi)歷史、聯(lián)系方式等；準(zhǔn)確的定位客戶(hù)需求，駕駛習(xí)慣、使用環(huán)境、故障歷史、維修案例等。借助大量云端數(shù)據(jù)，不僅能根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展制定符合客戶(hù)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還能進(jìn)行“一對(duì)一”的客戶(hù)關(guān)系管理，實(shí)現(xiàn)有效的雙向溝通。

4 結(jié)論

新能源汽車(chē)在我國(guó)處于初級(jí)發(fā)展階段，無(wú)論是電池技術(shù)還是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均需要進(jìn)一步完善，本文分析了新能源汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題，針對(duì)消費(fèi)者需求，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)保費(fèi)計(jì)算業(yè)務(wù)推廣提出了設(shè)計(jì)思路及合理建議，保障新能源汽車(chē)后市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)行。