我國商業銀行信用卡風險管理研究

【摘要】隨著商業銀行信用卡業務快速發展，信用卡風險日益展現出來。為了保證我國商業銀行信用卡業務健康有序發展，強化信用卡風險管理勢在必行。本文分析了我國商業銀行信用卡風險管理主要存在的問題，并從加強信用卡申請人的資信審查等四個方面對我國商業銀行信用卡風險管理提出了具體策略建議。

【關鍵詞】商業銀行 信用卡風險 策略建議

信用卡是一種具有透支額度、可以先消費后還款的卡片，具有在商戶刷卡消費、在銀行存取現金等多種用途。銀行信用卡將交易和信用緊密結合起來，在現代社會經濟發展中發揮著及其重要的作用。截止2016年12月，我國人均信用卡持卡量為0.33張，較2015年增長14%，活躍信用卡用戶持卡量為人均4.3張，較2015年增長34.38%。活躍信用卡用戶的人均年消費金額增至9.86萬元，較2015年增長36.19%。信用卡業務的快速發展是我國社會經濟發展和居民消費水平不斷提高的必然產物，是中國金融業健康發展的必然趨勢。高風險和高收益共同存在于銀行信用卡業務中，信用卡風險是指在銀行發行信用卡的經營管理過程中、持卡人使用卡片過程中，諸多原因致使發卡銀行、持卡人、商戶等干系人發生經濟損失的可能性。近年來，我國信用卡業務蓬勃發展，商業銀行信用卡業務風險管理的諸多問題陸續展現出來。為了保證我國商業銀行信用卡業務健康有序發展，強化信用卡風險管理勢在必行。

一、我國商業銀行信用卡風險管理目前主要存在的問題

（一）我國信用卡相關法律法規政策及管理制度不健全，個人征信體系尚不健全

我國目前缺少比較系統完善的信用卡管理法律體系，不能有效運用法律手段對信用卡的全部相關業務進行有效規范和強制性管理。我國信用卡業務相關法律法規不太健全，缺少對信用卡惡意欺詐等行為的權威界定，缺少具有較強約束作用的能夠明確信用卡相關干系人責任利益的法律法規。我國目前的個人征信系統還不健全，這已經成為阻礙我國商業銀行信用卡業務發展的巨大障礙。

（二）有的商業銀行對客戶需求分析和發卡質量缺乏足夠的重視

我國信用卡業務快速發展，商業銀行采用各種營銷方式提高發卡數量。為了完成發卡任務指標，有的商業銀行不注重持卡人資信審查，降低持卡人條件標準，違規發卡。有的銀行員工向客戶營銷某個信用卡產品，只是為了完成發卡任務，他們并沒有從客戶需求出發進行認真分析，沒有考慮客戶是否真正需要這張信用卡。這樣營銷出來的信用卡勢必會導致客戶用卡頻率較低、銀行資源浪費和銀行風險加大等現象比比皆是。

（三）我國商業銀行信用卡風險控制技術相對比較落后

強大的技術力量支持是加強信用卡風險管理的有力保障。我國商業銀行沒有嚴格運用定量風險分析和定性風險分析相結合的方式進行信用卡風險管理，我國商業銀行的信用卡事前風險預警和信用卡實時動態風險監控技術手段也相對比較薄弱。我國有些商業銀行的信用卡額度審批、信用卡資金清算等高風險業務仍然主要通過手工操作處理，信用卡風險管理相關信息處理效率較低。以上這些情況在一定程度上阻礙了我國商業銀行信用卡業務風險管理的發展和提升。

（四）商業銀行信用卡風險中所占比重較大的是信用風險，信用風險大多是由于信用卡持卡人的償還能力發生變化而產生的

客戶持卡后的工作變動、收入變動、家庭情況變動等諸多因素都會對持卡人的還款能力產生重大影響，從而出現信用風險。這種信用風險雖然不是客戶主觀上有欺詐企圖，是由于客觀原因導致持卡人資信情況發生變化而失去償還能力。

二、我國商業銀行信用卡風險管理策略建議

（一）商業銀行應加強信用卡申請人的資信審查，嚴格按照發卡條件進行發卡

1.加強對信用卡申請人的資信審查，構建防范信用卡風險的第一道有力防線。商業銀行要嚴格地全面審核信用卡申請人的資信情況，對信用卡申請人職業、職位、社會信譽、消費偏好等情況進行認真調查，評估信用卡申請人在日常社會活動中的誠信程度。

2.加強對信用卡申請人經濟情況的審核。商業銀行要認真確認信用卡申請人的收入水平，核實信用卡申請人的償還能力。

（二）進一步加強信用卡透支管理，有效防范和化解風險

商業銀行要認真遵循人行信用卡透支管理的相關規定，定期分析持卡人透支資金用途和還款情況，加強對透支逾期賬戶的監控和管理。商業銀行應采用專戶管理、登記臺賬、專人上門催收、處置抵押物抵債、訴訟追索等方式來加強信用卡透支管理，不斷降低信用卡風險。

1.短信、郵件催收。對于持卡人超過最后還款期限15天仍未償還的透支款項，應采用短信、電子郵件等方式再次向持卡人發送還款通知及還款明細，提醒催促持卡人還款。

2.上門催收。對于持卡人超過最后還款期限30天仍未償還且金額較大的透支款項，應專人上門拜訪，催促還款。

3.止付。對于超過最后還款期限較長時間不還款，并繼續使用信用卡透支超過一定金額的持卡人，應對該信用卡賬戶進行止付處理。

4.訴訟追索。對于經過多次催收，持卡人仍拒絕歸還信用卡透支款項的情況，發卡行應將該持卡人列入惡意透支黑名單，通過法律訴訟追索信用卡透支款項。

（三）逐步完善我國商業銀行內控體系

科學高效的內控體系可以有效降低商業銀行信用卡風險。商業銀行要堅持不相容業務崗位相互分離的原則，制定信用卡風險防范辦法，定期開展全面檢查。商業銀行要經常組織員工進行案例講解分析等相關學習。通過堅持不懈的培訓，不斷增強員工的信用卡風險防范意識和信用卡風險識別能力。

（四）逐步建立并完善我國個人信用體系建設

個人信用體系是指憑借個人信用獲得消費支付能力和投資支付能力的一系列制度。成熟完善的個人信用體系是銀行信用卡業務健康有序發展的有力保障。我國商業銀行信用卡業務起步比較晚，缺乏切實有效的信用管理體系。建立并完善個人征信系統可以通過對個人信用行為的全面記錄，對個人信用行為進行制約和管理，有效防范化解商業銀行信用卡業務信用風險，促進信用卡業務大力發展。加強我國商業銀行信用卡風險管理迫切需要建立全面的個人信用體系，準確及時地掌握持卡人工作變動、收入變動、家庭資產情況、信用變動等相關信息。

總之，我國商業銀行要進一步完善信用卡風險監控體制，逐步建立適合我國國情的信用卡風險管理體系，不斷完善我國個人信用管理體系，營造良好的信用環境氛圍，促進我國信用卡業務穩定發展。

作者簡介：史延杰（1974-），女，漢族，山東棲霞人，任職于建行陜西漢中分行，研究方向：金融。