我國商業銀行消費信貸風險及管理研究

劉雪

【摘要】改革開放以來，隨著我國經濟的持續發展和人民生活水平不斷的提高，人們的消費觀念也在改變，更傾向于花未來的錢來滿足現在的需求，于是商業銀行的消費信貸業務應運而生。隨著信貸市場和信貸規模的不斷擴大，信貸業務中的風險也開始暴露出來，這些風險在不同的地方表現的也不一樣。本文研究介紹了我國商業銀行消費信貸的涵義、種類，分析商業銀行的個人消費信貸的風險和問題，并對這些風險和問題提出關于完善個人征信制度和法律體系、銀行內部管理機制、消費信貸風險管理操作系統以及補償機制方面的建議。

【關鍵詞】商業銀行 消費信貸業務 信貸風險 風險管理

一、引言

隨著個人消費信貸業務的快速發展，暴露出的信貸風險和管理問題越來越明顯，我們必須全面了解認識消費信貸業務存在的風險和管理問題。本文介紹分析我國商業銀行消費信貸的涵義、種類及現狀，商業銀行的個人消費信貸的風險及管理中出現的問題，并對這些風險和問題提出關于完善法律體系和個人征信制度、銀行內部管理機制、消費信貸風險管理操作系統以及補償機制方面的建議。

二、我國商業銀行個人消費信貸的種類

（一）個人消費信貸的涵義

消費信貸是指商業銀行向個人消費者發放的用來購買耐用消費品或支付其他費用的貸款，以居民的未來收入作為擔保，目的在于刺激消費、提高居民消費水平。從性質上說，消費信貸和賒銷都是消費信用的形式，但兩者是有區別的。消費信貸的發放者是商業銀行，發放對象是居民個人，發放品是貸款，用途限定在購買特定商品和服務；而賒銷的發放者是工商企業，發放對象是消費者，發放品是信譽。

（二）我國商業銀行個人消費信貸的種類

消費信貸按用途劃分，可分為住房消費信貸、汽車消費信貸、耐用消費品信貸、教育助學信貸和旅游信貸。

一是住房消費貸款是指個人消費者為了購買住房、裝修或維修住房而向商業銀行進行貸款，一般需要將房產或土地使用權抵押給銀行。

二是汽車消費信貸雖然近幾年才發展，但其發展速度很快。

三是耐用消費品信貸是指個人消費者為了購買除了住房、汽車之外如家具、電腦等的大件消費品而向商業銀行貸款，一般將個人的房產進行抵押。

四是助學信用貸款一般指家境困難的學生為了繼續完成學業向銀行進行貸款，一般情況由直系親屬提供擔保，而銀行也會給予相應的政策優惠。

五是旅游信貸就是個人消費者為了旅游而向銀行進行貸款，屬于一種特定貸款。

三、商業銀行的個人消費信貸的風險

（一）消費信貸業務存在的風險

1.信用風險。因為商業銀行消費信貸的貸款對象是個人消費者，所以信用風險是消費信貸業務存在的最主要的也是最難預防的風險。一旦貸款人的收入減少，貸款人就可能不具備按時償還貸款的能力，銀行信貸本息不能按時收回，銀行可能會因此產生損失。此外，由于國內缺乏一套完整統一的個人信用制度，可能高估了消費者的還貸能力，使消費信貸存在很大的消費者信用風險。

2.市場風險。由于市場利率波動會產生利息差異，這種利率風險經常會出現在消費信貸業務經營過程中。在個人信貸業務中，市場風險往往伴隨著不正當競爭行為產生，特別是在信貸業務特別活躍的時候，住房按揭和汽車按揭形式的消費信貸還有經常出現信用卡詐騙、套現等風險。

3.操作風險。操作風險是指由于不適當或失敗的內部過程、人員、系統或外部事件所導致的直接或間接損失的風險。產生操作風險的原因可分為四個層次，第一層次是員工方面的原因，包括銀行內部人員操作業務不規范和操作水平不符合標準。第二層次是銀行自身的原因，包括內部整體風險管理不高和內部控制水平不夠。第三層次是中介機構的原因，主要是進行擔保或者保險辦理過程不符合相關規定。第四層次是消費信貸業務的原因，包括發展較晚、經驗不成熟、業務流程復雜、業務環節多等等，

4.外部環境風險。政策環境和法律環境的變化也是商業銀行消費信貸業務產生風險的原因。已有的信貸法律體系是否具有可操作性、有沒有針對個人消費者與個人消費信貸業務的相關法律條款規定，對雙方的行為是否制定法律保障的行為規范準則，都是建設法律環境需要考慮的。建設法律環境會對違約成本高低和信貸中的抵押物處置產生影響，進而影響消費者的消費意愿和方向，對消費信貸業務產生深遠的影響。

四、商業銀行消費信貸業務風險管理對策探究

（一）完善法律體系和個人征信制度

1.完善消費信貸法律法規。對于商業銀行消費信貸業務和貸款人進行貸款的保障是完善的消費信貸法律法規，同時也是信貸的規范，是貸款人貸款的前提。為了更好的讓消費信貸發展起來，促進整個消費信貸行業更加穩定健康安全的發展，必須充分具體明確借貸雙方的職責和規范。

2.建立全社會范圍的個人信用制度。銀行控制消費信貸風險的前提保證是建立科學有效的個人征信體系。在現有人民銀行征信系統的基礎上，由人民銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，聯合金融機構、勞動力管理部門、企事業單位等，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發放消費信貸的金融機構提供消費者的資信情況。

（二）完善銀行內部管理制度

1.加強消費信貸業務管理。第一、提高服務意識，加強業務宣傳。目前，大眾對于“貸款一消費一還債”的循環消費方式不深入人心，個人信用消費觀念也存在一些錯誤，因此商業銀行應該通過各種形式加強對消費信貸的宣傳，改正錯誤的個人對于消費信貸的觀念，讓大眾了解循環消費方式的優點。第二、簡化消費信貸環節，完善經營方式。商業銀行在確保商業銀行貸款“流動性、安全性、收益性”的前提下，簡化手續，降低交易成本。

2.建設與管理住房抵押貸款證券化。目前，消費信貸業務占比最大的依然是住房信貸，信貸風險也經常在住房信貸中出現，商業銀行為了降低住房信貸風險必須要推行房地產證券化。房地產證券化指將投資者與投資標的物間的直接物權關系轉化為債權性質的有價證券形式，推行房地產證券化不僅能轉移信貸風險，也緩解了銀行資產與負債期限結構矛盾。

3.加強員工培訓以提高消費信貸業務水平。商業銀行消費信貸風險有一部分在于銀行從業人員身上，因為消費信貸專業性強，涉及范圍廣。銀行必須加強從業人員培訓，完善從業人員的知識結構和服務技能，提高從業人員的金融理論知識、工作經驗、信貸專業知識、營銷技能，打造一支培養業務過硬、知識全面的消費信貸專業隊伍。

（三）完善消費信貸風險管理操作系統以及補償機制

1.消費信貸風險管理操作系統的強大持續作用。商業銀行采取各種的措施會減少不良貸款金額和延遲不良貸款的出現。當出現信貸風險時，銀行首先要掌握的是哪種信貸風險發生和風險發生時的表現，其次收集相關數據分析導致該風險發生的原因及風險事件的具體細節過程，最后在全面掌握風險信息的基礎上采取相應解決的措施最大程度彌補風險造成的損失，商業銀行可以建立系統有效的風險處理機制包括分析風險情況、收回信貸資金及建立信用黑名單。

2.完善消費信貸風險補償機制。風險補償機制是銀行對潛在風險可能造成的損失進行相應補償一種體系，每家商業銀行都有自己的風險補償機制。但是各大銀行的風險補償機制不夠完善，補償方式單一，補償金額有限，難以應對大規模的風險損失。因此，商業銀行需要完善信貸風險補償機制，完善途徑須切實有效。

參考文獻

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