當前形勢下促進村鎮銀行健康發展的幾點思考

梁梁

為加快推動村鎮銀行持續健康發展，不斷強化“支農支小”政策定位，更好地服務實體經濟，筆者對轄區6家村鎮銀行開展了專題調查。調查顯示：當前村鎮銀行發展存在“六位”頑疾，需要從“六化”入手逐步規范、健全和完善。

一、村鎮銀行的市場定位

村鎮銀行設立的政策初衷和市場定位是：立足縣域、服務社區、支農支小。經營理念是：制定支農支小發展戰略，創新探索支農支小商業模式，向下延伸分支機構，不斷拓展服務網絡，著力打造專業化、精細化服務支農支小的社區性銀行。

（一）經營區域定位

村鎮銀行基于“三農”而生，其特色在于“三農”，根基也在于“三農”。為此，村鎮銀行應牢固樹立服務“三農”的經營宗旨，在促進農業農村經濟發展中實現自身的不斷完善和壯大。

（二）目標客戶定位

目前，我國農村金融需求中，低收入農戶和農村中小企業的需求滿足程度最低；而村鎮銀行大都經營規模小、市場競爭力弱，市場認知度低，在大項目和大客戶上無法與農村信用社和農業銀行競爭，應走不同于已有農村商業性銀行的差異化市場路線，通過市場細分，把目標客戶定位在大銀行不愿意服務的小企業和“三農”等低端客戶和困難群體。

（三）產品定位

村鎮銀行要充分發揮自身優勢，不斷進行產品和服務創新。以滿足當地農民的金融需求為導向，開展以小額信貸為主的各類金融服務，根據不同的農村市場特點設計出適合本地的融資產品。

二、比較分析

調查顯示，轄區村鎮銀行經過近幾年的發展，規模不斷壯大，整體運行健康穩健，經營狀況良好。但從經營規模、盈利能力、風險管控等角度看，東營萊商村鎮銀行優于其他村鎮銀行，形成了“一家強，五家弱”的格局。主要原因分析：

（一）股權結構差異性較大

東營萊商村鎮銀行的股權結構更加契合“本地化、多元化和民營化”的監管要求，發起行萊商銀行股權占比25%，民間資本持股比例更高，而其他5家的村鎮銀行發起行占比51%。合理的村鎮銀行股權結構，最大限度地調動了各方積極性，同時增強了獨立性，避免發起行的過度干預。

（二）產品創新能力存在差距

調查發現，除東營萊商村鎮銀行產品種類相對較多外，其他機構普遍缺少特色，日常僅辦理一般的存貸款及結算業務，不能銷售理財產品，對外宣傳缺少優勢產品載體，不能滿足不同層次客戶的需求。金融產品不豐富，成為制約當前村鎮銀行機構發展的重要因素之一。

（三）管理層本土化程度各異

東營萊商村鎮銀行管理層（包括董事長），均來著東營本地，熟悉當地情況，有利于發揮本土優勢。而經營較差的村鎮銀行，例如河口中成村鎮銀行管理層全部由發起行派駐或兼職，甚至工資也全部由主發起銀行支付，儼然淪為發起銀行的“分支機構”和營業網點，由于管理層的非本土化問題，業務拓展難度大。

（四）員工業務水平參差不齊

由于東營萊商村鎮銀行起步早、發展快，在吸引優秀人才方面走在全市村鎮銀行前列，支行行長以上的管理人員絕大多數具有銀行從業經歷。截至2016年7月末，本科以上學歷占比99.1%，取得銀行從業資格、理財規劃師資格的人數占比71.9%，形成了上老、中、青合理搭配的人才隊伍。而其他村鎮銀行在人才引進、人員配備方面則明顯滯后，除少數高管外，多數是校園招聘的學生，金融服務經驗缺乏、實際工作經驗不足，一定程度上制約了業務的發展。

三、透視制約村鎮銀行發展的“六位”頑疾

（一）市場和經營錯位

當前村鎮銀行的市場定位更趨向于縣域中小企業、中高端客戶，偏離了設立初衷和市場定位。其一，在競爭區域定位上，以市、縣（區）城區為重點；其二，在存款客戶定位上，傾向于對公存款、財政性存款，重點客戶主要是規模以上或中小企業和政府部門；其三，在貸款客戶定位上，以中小企業短期貸款為主，其貸款客戶主要鎖定為在大中型銀行難貸到款的中小企業。其四，在金融產品開發上，往往定位有擔保能力的群體，優先滿足大戶需求。

（二）產品和服務越位

一方面，產品瞄準中高客戶。據調查，轄內6家村鎮銀行創新金融產品和服務50余種，但產品大多定位于中高層客戶，6家村鎮銀行單獨為農戶創新的金融產品和服務不到8種，占比不足20%。另一方面，利率定價非理性。調查發現，個別村鎮銀行存款利率高達6%，貸款利率方面，一年期貸款平均利率高于全市平均水平3.3個百分點，非理性的定價行為影響了村鎮銀行的長期穩定發展。

（三）股權結構移位

發起行股權占比偏高，本地化、民營化不夠。調查中發現，由于主發起銀行的絕對控股地位抑制了其他投資主體的投資積極性。民間投資股權占比偏低，是對民間資本投資村鎮銀行的歧視，投資村鎮銀行只是“抬轎”之舉，唱主角的依然是主發起銀行。

（四）宣傳不到位

從轄區調查的情況看，村鎮銀行社會公信力不足問題十分突出，由于村鎮銀行體量小、實力弱、網點少，社會認知度低。普通百姓對這類新興的金融機構比較陌生，特別是農村地區，認為村鎮銀行是個人開的銀行，甚至有人認為在村鎮銀行存款不安全。正是由于正面宣傳不到位，使得村鎮銀行社會公信力不強、社會認知度較低，帶來吸收存款難問題突出。

（五）金融政策傾斜失位

目前，再貸款、再貼現等政策對村鎮銀行沒有傾斜，甚至受村鎮銀行資產規模、經營指標、發起人擔保等條件限制，獲取央行資金難度更大。盡管法定存款準備金政策對村鎮銀行執行優惠水平（比城商行、農商行低4個百分點），但2015年存款保險制度實施后，往往因為村鎮銀行風險監管評級較其他大銀行低，因此被劃定為高風險等級而多繳保費，抵消了存款準備金制度對村鎮銀行的紅利。

（六）財稅扶持缺位

據調查，政府對村鎮銀行的財稅扶持力度不足，許多優惠政策不明確或落實難度大。2015年出臺的《山東省小微企業貸款風險補償資金管理暫行辦法》不適用于村鎮銀行；農商行已享受的委托貸款、貼息貸款、財政性存款等優惠政策，村鎮銀行不享受；財政部、稅務總局制定了對農村金融機構收入減按3%的稅率征收營業稅的優惠政策，但并未顯現出對村鎮銀行的差異化優惠。

四、促進村鎮銀行健康發展幾點思考

（一）經營理念社區化

堅守貼近市場、貼近社區、貼近居民、貼近小微的市場定位，將金融服務的觸角逐步深化到鄉鎮、社區，填補農村金融服務的真空和空白，真正做到扶貧扶弱。同時，強化政策引導，督促村鎮銀行下沉金融服務重心，延伸服務網絡，穩定優化基層網點設置，增強服務小微、支持三農的能力。

（二）高管和股權本土化

讓當地客戶接納村鎮機構，必須打造服務品牌和堅持本土化道路。首先，以行長為核心的經營團隊務求本土化，強化行長負責制，充分發揮本土優勢，防止因為文化差異，造成水土不服；其次，推動股權本土化，不斷淡化發起行對村鎮銀行經營管理方面的干涉，充分發揮其獨立法人治理的靈活性，增強其發展活力。

（三）央行扶持政策差異化

進一步加大支農再貸款傾斜力度，并并給予利率優惠。允許穩健的村鎮銀行進入同業拆借市場，提高競爭力。支持村鎮銀行發行專項用于“三農”和小微企業的金融債券等，不斷拓寬資金來源渠道。實施差別化的存款保險制度管理，在保險費率與經營風險匹配的前提下，整體下調村鎮銀行的費率執行水平。

（四）財稅政策支持常態化

把已出臺的財政貼息、不良貸款財政核銷、財政獎勵、金融基礎設施費用補貼、稅收減免等扶持村鎮銀行發展的各項優惠政策落到實處。在現有優惠政策基礎上，視涉農貸款比重情況，實施不同的稅收減免政策和補貼政策。同時，完善村鎮銀行貸款風險補償政策，調動其支農支小積極性。

（五）產品創新特色化

村鎮銀行應立足當地農村經濟發展現狀，開發區別于其他商業銀行和農村合作機構的金融產品和服務。綜合考慮資金運作成本、風險收益等因素基礎上，合理確定產品價格及期限，秉承差異化經營思路，有效填補其他商業銀行農村金融服務空缺。

（六）正面宣傳要強化

加大對村鎮銀行的品牌宣傳力度，正面引導公眾充分了解村鎮銀行，贏得農戶和中小企業的認可，樹立村鎮銀行服務三農和小企業客戶群體的品牌效應。