安徽省縣域普惠金融發展策略研究

黎雲帆 朱銳

【摘要】近年來，安徽省縣域普惠金融發展雖然取得一定成績，但是存在著金融服務供給不足、普惠金融產品單一、金融生態環境亟待改善、民間金融機構缺乏必要監管、農業保險保障不足等諸多問題。本文立足于安徽省縣域普惠金融發展現狀，提出應構建完善的縣域金融服務網絡、加強金融產品創新、構建銀政企三級聯動機制、加強民間金融機構監管、完善保險服務體系等多種措施促進安徽省縣域普惠金融進一步發展。

【關鍵詞】縣域經濟 普惠金融 金融服務

普惠金融是一個有效的為全社會各階層服務的金融體系，尤其是針對低收入群體和中小微企業，為其提供廣泛深入有效的金融服務。黨的十八屆三中全會上正式提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新”，體現了國家對于提高普惠金融發展的深度與廣度的重視。本文主要通過對安徽省縣域普惠金融發展存在的問題進行分析，以提出促進縣域普惠金融持續健康發展的對策建議。

一、安徽省縣域普惠金融發展現狀分析

（一）金融服務覆蓋率不斷提高

安徽省縣域普惠金融發展緊跟全國普惠金融發展潮流，不斷完善金融服務基礎設施，金融服務覆蓋率不斷提高。截至2017年6月末，安徽省已經逐步形成了層次分明的金融服務網絡，安徽省現有3家政策性銀行、5家國有商業銀行、11家股份制商業銀行，83家農村商業銀行、66家村鎮銀行，金融服務體系日益完善。截至2017年9月末，安徽省大型銀行共有營業性網點2329個，設置助農服務點6046個、布置ATM機具11296臺，投放POS機具商戶104355戶，基礎金融服務行政村覆蓋率98%以上。安徽省農村商業銀行自助電子機器已經覆蓋全省1218個鄉鎮，覆蓋率達到99%，覆蓋全省9375個行政村，覆蓋率接近64%，安徽省不斷擴大金融服務覆蓋范圍，計劃在2016～2020年5年時間內基本實現鄉鎮一級銀行和保險機構網點全覆蓋。

（二）金融服務可得性有所增強

安徽省銀行業不斷增強對經濟困難群眾的貸款支持，截至 2017年6月末發放119.12億元扶貧小額信貸，服務貧困戶數目42.97萬戶，服務低收入群眾數目較16年有所增加。發放58.8億金融專項幫扶貸款，將金融幫扶工作與貧困地區建檔卡工作緊密聯系，有針對的開展金融脫貧工作。合計已為全省70個扶貧區域的25.4萬貧困群眾授信達54.27億。安徽省農業保險覆蓋率不斷提高，大宗糧油作物覆蓋率達到95%，位列全國第一。截至2016年末，政策性農業保險已為全省3970萬農戶提供2600億元保險保障，合計支付賠償金額60多億元。

（三）金融服務水平進一步提升

一是安徽省銀行業加快普惠金融產品與服務創新，拓展廣大人民群眾獲得金融服務的渠道。比如建行安徽省分行致力于提高服務三農的pose機的普及率，截至2017年9月末，使用pose機的農戶達到18079戶，滿足了農戶各種日常的金融服務需求。二是安徽省農村商業銀行不斷提升自身服務農村金融水平，提供符合農村居民需要的金融產品。安徽省農商行實行“金穗惠農通工程”為農村居民提供有效的金融服務。截至2017年9月末，設立1.6萬個惠農通服務點、發放800萬張惠農卡，更好的服務了農村居民，增加了貸款的可獲得性。

（四）互聯網金融有所發展

安徽省逐漸加快產品金融產品互聯網化的步伐，不斷加強社區銀行、便民銀行的建設，截至2017年4月底，“安徽農金”已擁有700.51萬手機銀行用戶，手機銀行中的社區e銀行，為縣域小商戶提供了免費的網上銷售平臺，也為用戶帶來更好的服務。“安徽農金”手機銀行交易規模不斷增加，2016年度累計發生動賬交易3715萬筆、5067億元，較2015年同期增長64.28%、61.07%。互聯網金融的不斷發展，使得手機銀行逐漸得到普及，便利了縣域居民的日常生活。

（五）金融服務小微企業能力有所提升

一是安徽省銀行業進一步加大對于小微企業發展的支持力度，截至2017年9月末，安徽省銀行業給予小微企業貸款總計1731.88億元，小微企業貸款增速較其他貸款增速增加3.91%，貸款增量居全國第四位，申貸獲得率達96.02%，較2016年同期增加0.93%。二是安徽省銀行業加快推進建設小微企業專營機構的步伐，進一步提高為小微企業服務的能力。截至2016年底，安徽省已建設488家小微企業專營服務機構，已加快推進小微企業貸款為特色的支行396家。三是安徽省銀行業不斷完善服務小微企業的保障機制，一方面提高行政審批效率，如郵儲銀行宿州市分行推出“快貸通”業務，大大縮短審批周期。另一方面下放審批權限，提高對小微企業的放貸效率。

二、安徽省縣域普惠金融發展存在的問題

（一）縣域普惠金融機構較少，供給不足，結構不合理

安徽省縣域金融覆蓋率雖然通過努力不斷提升，金融基礎設施不斷完善，國有商業銀行分支機構、農業發展銀行、農村商業銀行、郵政儲蓄銀行和少數其他金融機構紛紛在安徽省縣域農村地區設置分支機構，但是安徽省農村商業銀行仍然是發展安徽省農村經濟的主導力量，雖然金融機構網點數目有所增多，但是金融機構的數目較安徽省56個縣域數目來說依然較少，供給量不足而且結構不合理，難以滿足縣域普惠金融發展的需求，具體表現如下：

第一，縣域地區尤其是安徽省農村地區金融機構服務種類單一，主要為存貸款業務。保險機構和融資租賃機構在農村地區存在率幾乎為零，導致農村居民保險覆蓋率遠低于城市地區，小微企業難以通過直接融資的方式獲得資金融通，安徽省金融服務體系尚不夠完善，金融服務并未完全覆蓋廣大的農村地區，在金融服務的供給和廣度、深度仍然存在缺陷。

第二，縣域金融機構貸款對象偏向于大客戶。雖然安徽省銀監局多次強調給予小微企業和低收入群眾貸款的重要性，但是安徽省縣域機構貸款還是偏向于房地產行業等高收益的產業，并沒有切實做到支農扶小。

第三，農村地區金融機構難以可持續發展，安徽省農村商業銀行于2014年率先在全國完成將農信社改成農村商業銀行的目標，成為服務安徽省地方經濟的主力軍，但是其內部管理仍然存在著問題，內部風險控制體系尚不完善導致農村地區不良貸款率仍然偏高。

（二）縣域金融產品單一，不能滿足市場需求

普惠金融產品單一主要為簡單的信貸業務，雖然安徽省在不斷推進金融產品創新中取得一定的成效，但是仍然以銀行信貸產品為主，銀行信貸間接融資占全省融資比例達到86.8%，而直接融資比例不到10%，低于全國平均水平。縣域金融產品創新力度較整體縣域金融需求發展狀況而言仍然較低。安徽省縣域經濟在全省經濟比例中約占50%左右，隨著安徽省經濟的不斷發展，縣域經濟發展日益迅速，對于金融產品的需求日益增大。

（三）縣域普惠金融生態環境亟需改善

縣域金融生態環境亟需改善，壞賬爛賬較多，整體信用水平較低，社會信用水平缺失，存在著大量的道德風險。2016年安徽省小微企業不良貸款率在2%，仍然需要控制，降低不良貸款率。縣城中小企業進行貸款時候缺乏抵押品，且信用評級水平較大企業較低，銀行開展貸款業務缺乏必要的載體。

縣域金融制度環境較差，安徽省不少縣域地區行政干預時有發生，政府出面要求貸款或者政府直接要求貸款，甚至出現司法干預的情況。這些制度環境的不完善制約了縣域普惠金融的進一步發展。

安徽省是全國重要的勞務輸出大省，農村地區空心化現象嚴重，農村地區留守的主要是老人和小孩對于服務性金融的需求較大，但是他們的金融行為能力較差，為普惠金融的開展帶來了困難。另一方面，農村青壯年貸款后外出務工導致借款收回存在困難，導致農村金融壞賬較多。

（四）縣域地區民間金融機構發展缺乏必要的監督與規范

安徽省廣大的縣域和農村地區對于金融服務存在著巨大的需求，但是現有的金融機構難以滿足需求，民間借貸機構則應運而生。民間借貸機構的產生為縣域農村地區經濟發展提供了資金支持，但是其利率一般比銀行正常貸款利率較高，且貸款風險較高，容易產生不良貸款。有關部門并沒有出臺專門的應對于民間借貸的法律 法規，在監管方面存在著缺失，民間借貸風險較大，缺乏監管不利于農村金融的持續健康發展。

（五）縣域地區保險服務體系尚不完善，保險保障不足

農業保險是保障農業發展的重要手段，農業保險是縣域普惠金融發展的一個重要組成部分，然而由于農業發展由于其存在著很多的不確定性，風險比較大，以營利為目的的商業保險一般不愿意開展此種業務，政策性保險在縣域地區覆蓋面也較低。安徽省政策性保險雖然不斷提高其對農村地區的支持力度，為農村提供水利建設貸款達到340億，但是相對于廣大的縣域地區而言覆蓋率仍然相對較低。

三、促進安徽省縣域普惠金融發展的基本策略

（一）建立健全完善的普惠金融服務體系，提高金融服務能力

立足多元化農村普惠金融市場，加快農村普惠金融的開放步伐。引導商業銀行在農村地區增加網點，減少農村金融服務的盲區。鼓勵新型支付方式、結算方式的使用，為縣域地區居民支付結算提供便利。鼓勵和支持手機銀行、網上銀行等利用互聯網的新興便捷支付工具在廣大的縣域農村地區的使用。

支持引導新型金融機構在縣域農村地區設立分支機構，服務中小微企業和農業展，鼓勵融資租賃公司在縣域地區設立分支網點，為縣域地區經濟發展提供資金支持，為中小微企業提供直接的資金融通。

加強政府對于銀行業支農扶小的支持力度，推動安徽省農村商業銀行內部體制的完善，確定其對于服務于三農發展，支持小微企業的重要定位。加強農商行內部風險管理體系建設，減少不良貸款率。支持農商行采取多種措施增加本身的資本為服務縣域經濟發展。

（二）加強金融產品創新，豐富縣域普惠金融產品

一是創新金融產品和金融服務，引導縣域普惠金融利用互聯網等手段更好的提供金融服務，如采用眾籌等方式解決小微企業融資難問題。為小微企業融資開辟綠色通道，為農村居民貸款提供便民通道，簡化貸款手續，提高服務效率。二是不斷提升利用科技水平提升服務水平的能力，利用大數據和云計算為客戶提供更加全面的服務。三是完善貨幣信貸政策，進一步支持支農支小再貸款力度，鼓勵金融機構將政策工具與創新工具相結合，鼓勵金融機構將更多的資源引向小微企業和“三農”等領域。四是發展農村金融租賃業務，結合農業生產發展需要開展金融租賃業務，將融資與融物相結合，服務“三農”和小微企業，為其提供資金支持。

（三）建立銀政企三級聯動機制，共同改善普惠金融生態環境

縣域普惠金融生態環境改善，需要銀政企三級聯動，共同努力。銀行一方面加強企業和居民資信狀況的審查，構建合理的資信評價體系。另一方面加大對于縣域農村地區普惠金融產品的宣傳力度。加大政府的支持力度，加快推進縣域信用體系建設和升級。開展跨部門合作，利用各部門的優勢，推進縣域信用體系建設，尤其是要加快對低收入人群和中小微企業的信用體系建設。中小微企業不斷提高自身的信用水平，按時還款，減少不良貸款率。銀政企三級聯動機制，推動縣域普惠金融的不斷前進。

（四）加強監管，引導民間借貸機構健康發展

民間金融機構對于緩解安徽省縣域地區農戶和小微企業貸款困難的情況起到了一定的緩解作用。一是將民間借貸納入到我國金融系統中，使民間借貸能更好的服務小微企業和三農發展，滿足其發展對于資金的需求。二是建立完善的信用評級系統，完善企業和個人的信用評級，減少壞賬爛賬的比例。三是加強立法，設立專門的有關于民間借貸的法律，規范民間借貸活動，使民間借貸監管有法可依。銀監會、人民銀行要加大對于民間借貸行為的監管力度，根據安徽省縣域地區經濟發展的現狀和小微企業需求資金的客觀情況設立合理的借貸利率上限，嚴控高利貸行為的產生。維護縣域地區金融環境的穩定健康發展。

（五）構建完善的農業保險體系，提升保險服務的廣度與深度

加大對于政策性農業保險的支持力度，給予其專項資金支持，加大對于農業發展的保障力度。支持保險機構結合安徽省三農發展的現狀，開發保費低廉，保障長期的普惠金融保險產品。鼓勵商業保險機構在鄉鎮設立機構網點，提高全省的保險覆蓋率，滿足農業發展對于保險的需求加大對于縣域地區保險的宣傳力度，向農戶宣傳農業保險對于農業發展的重要意義，提高農戶參與保險的積極性。構建完善的農業保險體系，充分發揮保險對于降低風險，保障生產的作用。

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基金項目：安徽大學2016年省級大學生創新創業訓練計劃項目《安徽省縣域普惠金融發展策略研究》（項目編號：201610357280）。

作者簡介：黎雲帆（1997-），女，回族，安徽大學經濟學院，研究方向：金融。