農村數字普惠金融發展困境與路徑分析

【摘要】數字普惠能提高金融服務質量和效率，是推進農村金融普惠大眾的有效途徑。但是農村地區存在著數字化金融服務普及度低、交易數據碎片化、信息泄露金融欺詐等困境、應加大農村數字金融基礎設施建設，積極引導幫扶農戶獲取數字化金融服務、同時建立數據共享平臺，助推普惠功能發揮、同時加大對數字化金融監管，嚴防個人信息泄露和數字化金融欺詐現象發生。

【關鍵詞】農村普惠金融 金融科技 金融監管

一、背景及文獻回顧

互聯網技術在近年來蓬勃發展，影響金融深刻變革，科技與金融的不斷融合是當今時代的大趨勢。數字金融低成本、低門檻的特點能有效解決農村普惠金融面臨的困境，提高對“三農”和小微企業金融服務力度，消除金融排斥現象。

數字普惠金融的概念提出的時間較短，有學者就數字普惠金融的發展路徑進行探究。如尹應凱（2017）梳理了數字普惠金融發展的國際經驗，涉及發展中國家的移動貨幣模式、發達國家的科技金融模式，以及“中國模式”[1]（發展中國家“移動金融”模式+發達國家“金融科技”模式+中國自身優勢）；姚遠（2017）指出從消費者權益保護、金融科技監管、金融政策環境三方面對數字普惠進行研究[2]。此外諸多學者就傳統模式下農村普惠金融發展的影響因素進行梳理。如董曉林、徐虹（2012）提出人口規模、社會消費品零售總額、金融基礎設施等因素會影響金融排斥，并且農村地區金融網點設置較城鎮地區商業銀行而言，更注重鄉村人口規模而非鄉村人口收入[3]。張宇、趙敏（2017）指出互聯網基礎設施建設、農村金融機構創新、政策扶持力度、農村現代化進程四個因素影響農村普惠金融發展水平[4]。

目前大數據、云計算、區塊鏈等數字技術應用于農村普惠金融發展的實踐尚處于探索階段，分析農村數字普惠的發展困境并對其發展路徑進行探索有利于助力農村數字普惠金融的發展。

二、農村數字普惠金融的發展困境

我國農村地區數字金融基礎設施建設滯后，農戶金融觀念落后，金融知識匱乏、阻礙了農戶獲取數字化金融服務；交易數據碎片化，金融機構已有的內部數據利用不足。此外數字金融的發展為金融詐騙提供了契機，“高收益理財產品”、“網絡眾籌”、“低利率貸款”等網絡詐騙層出不窮。上述因素延緩了農村數字普惠金融實踐，導致農村數字普惠覆蓋范圍狹小、服務能力不足、應用層次不深。

（一）農村地區數字化金融服務普及度嚴重偏低

農村地區數字支付環境滯后，嚴重影響普惠金融發展。結算是金融服務的入口和起點，目前絕大部分農村地區移動通信、光纖寬帶數字化金融基礎設施覆蓋不全，手機網民數量相對城鎮人口仍有相當大的差距，導致數字化支付便利性差，成本高。農村地區的支付觀念較為傳統，現金交易的觀念較重，多種數字化支付工具無法在農村地區推廣。

農戶的金融素養弱、網絡技術操作能力不強，獲取數字化金融服務能力較差。對于理財、保險、期貨等金融產品認知存在偏差，惠農的金融產品認可度低。此外，這部分人對于新鮮事物接受較慢，對于以手機支付、購物、生活繳費等功能為代表的操作能力不強。此外農村金融機構的數字化金融產品創新力度不夠，無法刺激有效需求等因素都不同程度的導致了農村地區數字化金融服務普及度嚴重偏低。

（二）農村地區交易數據碎片化，金融機構對已有數據利用率不足

大數據、云計算、人工智能應用于金融體系需要基于大量的數據分析，進而在個人征信、風險防控方面建立正確模型。手機號碼不實名、水電等生活費用拖欠等信息能側面反映出用戶的信用意識，但是這些數據過于分散化，分屬于不同領域管理，且各領域信息不通，不存在共享和交流。即使處于同一金融機構的數據因內部業務劃分，都會存在著信息保密。另外金融機構建立的信息庫對已有的信息整合能力不強，利用率不高，而且其原始信息本身只是由本機構相關的業務往來采集得到的，相對并不全面。

（三）數字金融目前安全隱患大

農戶在獲取便捷的數字金融服務的同時，金融欺詐行為也隨形而至，P2P借貸、互聯網理財、非法集資等詐騙案件利用農戶防范意識不強、辨識能力不足的缺點，通過網絡渠道盜取農戶存款，具有重大風險隱患，給數字金融在農村地區的推廣帶來了嚴重的負面影響。此外，數字金融支付平臺存在著不同程度的消費者信息泄露，增強了農戶對于數字化金融的抵觸心理。

三、農村數字普惠金融的發展路徑

（一）推進農村數字化金融服務的可獲得性

現代金融的發展趨勢是金融和信息科技的融合，政府的各有關部門應加大對數字化金融基礎設施建設投入，促進農村地區移動網絡，通信系統的全范圍覆蓋，對于農戶無線網絡安裝給予財政補貼，降低數字金融的成本，增強數字金融的便利性。積極引導幫扶農戶獲取數字化金融服務。金融機構可以和政府合作在農村地區進行金融基礎知識普及，并推廣本機構的手機app，同時讓農戶熟悉手機端實現便捷的金融服務操作流程。

（二）增強數字金融產品創新力度

依托信息科技優勢，金融產品創新可從金融應用場景和農業鏈條兩方面進行探索。一方面，農村地區金融服務應注重發揮金融科技在交通、醫療、教育等場景領域的便利性金融服務優勢，開展金融機構網絡平臺代繳水電費、話費充值等業務。另一方面，基于農業鏈條的金融視角，金融機構可以依據農業鏈條上下游資金運用和收入的規律性，創新適合農戶需求的金融貸款、理財產品。

（三）構建信息共享平臺，解決信息不對稱問題

數字化金融時代，數據是重要的資源，政府、電商企業、金融機構應該構建信息共享平臺，規避金融機構與客戶之間的信息不對稱現象。社保、財政、醫療等政府部門有大量客戶的準確基礎數據；京東、當當、淘寶等電商企業積累了客戶大量生活交易信息；商業銀行擁有大量客戶長期累積的信貸、結算等信息記錄，三方應加強合作，構建信息共享平臺，完善數據管理，挖據深度信息，提升數據效率。

（四）強化數字金融監管，保護客戶信息。

我國應將數字普惠金融主體逐步納入金融監管體系，完善相關法規條例，提升監管能力和水平，對于投融資給予清晰界定，避免不法人員在監管空白區游走。數字金融行業內部也應加強自律，旅行本職責任與義務，對于信息及時披露，促進數字金融健康發展。同時應注意客戶信息保護，防止信息泄露，保障客戶權益。

參考文獻

[1]尹應凱，侯蕤.數字普惠金融的發展邏輯、國際經驗與中國貢獻[J].學術探索，2017，（03）：104-111.

[2]董曉林，徐虹.我國農村金融排斥影響因素的實證分析——基于縣域金融機構網點分布的視角[J].金融研究，2012，（09）：115-126.

[3]姚遠.金融科技在普惠金融發展中的應用及思考[J].西部金融2017，（07）：91-93.

[4]張宇，趙敏.農村普惠金融發展水平與影響因素研究——基于西部六省的實證分析[J].華東經濟管理，2017，（03）：77-82.

作者簡介：段勝英（1996-），女，滿族，河北承德人，河北大學經濟學院本科在讀，研究方向：金融學。