金融科技助力零售銀行創新升級

杜柳喆

摘要：互聯網、大數據、云計算與人工智能平臺的建設，使得金融科技衍生更多發展空間，我國零售銀行也面臨著發展新常態，特別是在金融科技促進傳統銀行業融合當下，應當展望金融科技支撐下的創新升級空間。

關鍵詞：金融科技；零售銀行；發展策略

Abstract： the construction of the Internet， large data， cloud computing and artificial intelligence platform makes the financial science and technology develop more space， and the retail banks in China are also facing the new normal development， especially in the financial science and technology to promote the integration of traditional banking industry， and the innovation and upgrading space under the support of financial science and technology should be expected.

Key words： financial technology； retail banking； development strategy

零售銀行主要是向個人、家庭和小微企業提供綜合性金融服務的機構，現代零售銀行業務更依托高科技手段提供多種金融服務，具有交易零散分散，交易金額小，而且風險相對較低的特征，零售銀行業務發展較快，是銀行業務領域的新興領域，還要在金融科技的支持下理解發展脈絡及策略。

1.金融科技對零售銀行的影響

1.1構建新型的客戶關系

金融技術促進新型客戶關系的加快發展，以人工智能以代表的新型金融技術正在改變著零售銀行與客戶的聯系方式。首先，在金融科技的影響下面對面服務不再成為金融服務的必須，基于電子計算機和移動互聯網的智能技術可以降低零售銀行服務成本，同時為客戶提供了更廣泛的個性化服務空間。其次，傳統營銷模式在金融科技的視角下越發突顯出劣勢，傳統零售銀行服務門店網點的方式存在精準低和運行成本高問題。傳統的網點經銷模式向正在向新型網站、社交媒體客戶端發展。借助互聯網+生態圈可以為對客戶進行精準服務和個性化服務，在大數據的支撐下實現了對客戶群的分層與個性化定位。在金融科技的影響下，全球金融客戶需求也更多元，單一的零售銀行產品已經不再滿足用戶的支付、理財、存貸款需求，更需要一站式綜合體驗服務。

1.2零售服務面臨新挑戰

金融科技改變了傳統的銀行服務模式，金融科技對零售銀行的最直接影響體現在支付結算方式的改變上，以現金和銀行卡為主要交易支付式工具的方式處理程序較為復雜，交易便利性差，交易的感觀體驗不佳。在第三方支付平臺的快速興起后，特別是在二維碼技術的支撐下使得移動支付得到快速發展，特別是在生物識別技術使得場景小額貸款業務成為新常態。這一方面顛覆了傳統零售銀行業務模式，另一方面客戶把掃碼與指紋支付方式當成主流。

1.3增加了零售業務對手

零售銀行的主要客戶是個人客戶，隨著金融科技服務領域的深化與質量的提高，這使得金融科技正衍生出零售銀行的新競爭對為即互聯網跨界企業。這些企業以信息技術為依托，從最初的支付與信貸業務領域與零售銀行進行競爭，并且逐步的轉向為銀行個人用戶提供數據服務，賬戶聯營服務等，加上金融銀行的場景化能力，使得新型金融服務機構不斷搶占市場。當前去存款化是銀行業普遍面臨困難，這主要是由于新型金融科技平臺的擠壓，這些金融平臺可以為客戶提供更好地收益，而且是全景化的金融服務，其典型代表是余額寶，客觀上加速了傳統零售銀行的分化。當前大數據已經貫穿于個人金融服務領域的始終，零售銀行正面臨著多方競爭的環境，只有培育新型競爭方式才能滿足發展需要，才能更好地重構金融產品，并且取得金融市場的穩固地位。

2.金融科技助力零售銀行方向

2.1打造良好的客戶體驗

零售銀行與互聯網跨界企業的競爭從根本上是客戶競爭，零售銀行只有在金融科技背景下給用戶提供良好的服務體驗，才能更好地占領個人業務市場。首先，傳統的零售銀行需要適應數字化的未來發展趨勢，注重拓展數字化服務業務的比重，注重在傳統銀行構架的基礎上實現創新發展。零售銀行要在使用互聯網語言，構建互聯網思維與吸引互聯網金融服務運營平臺經驗方面著手，更好地打造以數字化為基礎的零售銀行服務系統，從而滿足用戶的體驗需求，贏得金融市場的生存空間。

2.2開發特色金融科技

在客戶需求不斷變化，外部競爭壓力增大現實情況下上，零售銀行業必須進行戰略重構，注重開發有特色的金融科技業務，切實構建有效地集中支付、融資、金融交易平臺，切實開展集資產管理與資產新型配置方式的技術體系，著力提高把銀行儲蓄轉化為多樣金融資產的能力，從而突出移動渠道的金融服務構想，適應以手機為可以說的銀行生態建設需要。

2.3加強與科技金融企業合作

傳統銀行的優勢在于信譽高、風險防控能力強，以及具有豐富的金融專業知識等。隨著數字化技術的快速發展，科技金融技術具有為客戶提供高附加值，高效率和低成本的服務內容。實現金融科技企業與零售銀行的合作發展，不僅可以更好地借助科技金融企業的技術實力，提供零售銀行的互聯網技術分析水平，而且還可以將各類資源整合在一起，從而為消費者提供現代金融服務產品，滿足消費者的現實需求。并且還能借助金融科技企業的優勢，實現直銷銀行、智能記賬與快捷支付等新服務。

3.零售銀行跨越發展的新戰略

3.1應用大數據戰略

大數據已經成為零售銀行適應互聯網環境需求，取得未來制勝競爭力的關鍵因素。首先，零售銀行應當對客戶進行周期性分析，找出零售銀行價值提升的關鍵點，零售銀行只有能夠根據客戶收集變化來實現服務升級，才能不斷增加客戶產品的持有數，并且保持引入新客戶與增加客戶服務水平的能力。其次，零售銀行應當打造大數據營銷閉環體系，加大數據精準營銷的能力，注重提高前端信息收集水平和建立客戶分析機制，切實給用戶匹配需要的數據信息，并且提供優化的營銷方案。第三，還要開發零售銀行的跟蹤服務系統，在管控服務過程發展中形成對用戶需求的反饋機制，從根本上滿足用戶的金融數據需求與功能需求。

3.2獲得批量客戶與持續經營

零售銀行業的快速發展還需要與電商平臺的溝通，還要圍繞著微小企業，特殊的個人群體進行連接，從而在獲得批量客戶的基礎上給客戶提供多元化服務。首先，應當以核心場景設計拓展業務，能夠為不同的群體搭建智能化平臺，例如，為商戶搭建會員平臺，為學生提供信貸平臺等，能夠通過用戶的微信等獲得用戶關聯商戶信息，根據相關背景資料提供精準服務水平。其次，建立線上互動平臺，搭建金融服務構架，實現資源信息的整合，切實將零售銀行金融服務推送到衣食住行各個領域，并且提高零售銀行上下游企業的忠誠度，著力在打造全球性金融服務平臺，并且在金融安防技術的支持下實現對客戶的高質量批量服務。

結論：促進零售銀行業的快速發展，應當構建完善的零售銀行業務服務體系，在優化技術環境的基礎上，不斷創新服務項目與服務內容，形成完善的金融服務機制，達到高效配置資源，滿足客戶個性化需求的目標。

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