濰坊農商行違規累計被罰400萬 同業受阻倒逼不良貸款率高企

汪下弟 高方方

濰坊農商行年內收到三份銀監會出具的行政處罰文書，主要涉及違規辦理票據業務、信貸業務、同業融出超出監管指標等

因“違規辦理票據業務、授信業務，違規處置不良資產，同業融出超出監管指標”，濰坊農商行再次被處罰。對此，某大型銀行分行行長告訴記者，銀行在辦理票據業務中需要確認貿易背景真實性，還需要發票。開票的問題在于授信，不管是否帶敞口，最終開票銀行都要承兌。銀行違規辦理票據業務主要涉及開票，貼現階段的貿易背景不真實，發票用完就注銷等行為。

7月，銀監會開出200張罰單，其中近三成罰單主體都是農商行，涉及的罰款占比近半，農商行被罰主因是違規辦理同業業務。

連續受罰

8月10日，中國銀監會濰坊監管分局一連發布四份行政處罰文書，其中濰銀監罰決字【2018】4號是關于濰坊農商行的，因“違規辦理票據業務、授信業務，違規處置不良資產，同業融出超出監管指標”，違反了《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條，濰坊農商行被處以130萬元的罰款;其余三份文書是對自然人楊偉娜、張新亮、苗光治的處罰，均罰款5.1萬元，前兩位因違規辦理票據業務，后一位因“對機構貸款繳納銀行承兌匯票保證金的違法法規行為負有直接責任”。

除上述文書，今年以來，濰坊農商行收到另外兩份來自銀監會的行政處罰文書和一份山東省物價局的罰單，罰款累計金額為386.58萬元。

來自銀監會的兩份文書文號分別為濰銀監罰決字【2018】2號和濰銀監罰決字【2017】12號，披露了濰坊農商行的違規事實分別為“辦理信貸業務存在違法違規行為”、“違規房地產開發企業發放貸款，違規向不符合條件的借款人提供授信或貸款等”。

早在2014年，濰坊農商行就被指存在違規辦理貸款行為，造成銀行和抵押擔保人經濟損失，當事人指出，“擔保貸款的房產審核程序極其簡單，沒測量也沒評估，直接拿了一些沒有內容的合同書就讓簽字，而且最后所有的合同復印件都沒有。”

針對上述問題，記者致電濰坊農商行，對方表示，公司管理層正在變動，此時不宜接受采訪。隨后讓記者將采訪函發送至其個人郵箱，但截至發稿，并未收到對方的回復。

根據濰銀監罰決字【2018】4號中提及的“違規辦理票據業務”，以及對苗光治因“對機構貸款繳納銀行承兌匯票保證金的違法法規行為負有直接責任”的懲罰可知，票據業務或是濰坊農商行違規信貸的關鍵。

上述某銀行分行行長告訴記者，開票方可能存在賄賂銀行信貸人員，但比較困難，因為流程上人太多，全部疏通需要付出較大代價，但如果客戶是員工關系戶，再嚴密的風控也頂不住內外勾結，風險都是人的風險。

濰坊農商行成立于2012年11月14日，在原濰城、奎文、坊子、寒亭四區農村信用合作聯社基礎上發起設立的股份制商業銀行，注冊資本為26.77億元，法人為董興磊。

目前，公司的股權被大量質押。天眼查信息顯示，公司目前有145個股東，涉及到313起股權出質，其中多個股東質押了公司股權，有些甚至將股權全部用于質押。

阿里拍賣網站也顯示，濰坊農商行的股權頻繁被股東進行拍賣。8月20日，股東李光文的22866股在平臺上進行第一次拍賣，評估價為43445.4元，經過18次競買，最終被牛東東以39500元納入囊中。

9月7日10：00開始，股東孫海濤的25221股股權將在平臺上進行拍賣，評估價為40858.02元，起拍價為36772.22元。雖說孫海濤拍賣的股權總數比李光文的多，但是評估價卻低了好幾千元。

不良率飆升

濰坊農商行違規事實中的“同業融出超過監管指標”一項值得注意。

今年以來，不少農商行均因同業業務被銀監會處罰。1月16日，中國銀監會運城銀監分局對山西絳縣農商行處于20萬元罰款，原因就是同業融出資金超出監管指標。

1月25日，中國銀監會撫順銀監分局對遼寧沈撫農商行同業融出資金超出監管要求等行為進行處罰，罰款50萬元。

3月30日，中國銀監會白山監管分局對吉林臨江農商行、張麗偉等相關負責人出具了行政處罰決定書，違規事實為“同業融入/出資金超比例等”。

有數據統計，7月以來，銀監會共開出近200張罰單，罰款金額超8000萬元，其中農商行在罰單數量和金額上占比分別為30%、50%左右，罰款金額為4148萬元，而受罰原因多是違規辦理同業業務、違規發放貸款等。

同業業務的監管指標，一是同業融出單一集中度指標，“127號文”規定同業融出的單一集中度為50%，《商業銀行大額風險暴露管理辦法》更是對同業單一客戶風險暴露的集中度調整為25%。

聯訊證券董事總經理李奇霖曾表示，推出大額風險暴露原因有三，為了避免信貸過于集中;避免多層嵌套;整治同業亂象，避免資金空轉，引導同業回歸流動性管理的本源。二是同業融入負債占比指標，“127號文”規定同業融入占總負債的比例不得超過1/3。

同業存單是可以交易同業存款，相當于銀行向金融機構發行的短期債券。始于2013年，2015年迎來大發展。由于流動性好且信用風險低，同業存單成為債券市場重要的投資品種。

從濰坊農商行2016年連發10張同業存單，可見其火爆一時。2016年1月21日至2月29日一個月內，濰坊農商行發行的同業存單高達10張，期限一般在6個月，涉及金額共計為34億元。

但在金融嚴監管、金融去杠桿的大背景下，同業業務發展受阻，從而導致農商行經濟發展趨緩，不良貸款率不斷攀升，資產質量下降。

數據顯示，2017年四個季度末農商行的不良貸款率分別為2.55%、2.81%、2.95%、3.16%，撥備覆蓋率分別為194.6%、179.91%、177.57%、164.31%;2018年前兩個季度，不良貸款率仍在攀升，分別為3.26%、4.29%，不良貸款率已逼近監管紅線，撥備覆蓋率不斷下降，分別為158.94%、122.25%。

《關于調整商業銀行貸款損失準備監管要求的通知》中明確規定，撥備覆蓋率監管要求最低可至120%，可見整個農商行的撥備覆蓋率已經快要觸及監管紅線。