天津銀行四家支行被罰10萬元為哪般？

唐小優

清風徐來，楊絮飄飄。在萬物復蘇之際，天津銀行卻于近日收獲了天津銀監局下發的罰單。

處罰書顯示，天津銀行第四中心支行、天津銀行西聯支行、天津銀行第五中心支行、天津銀行育嬰路支行在營業場所制作并擺放自制的保險產品宣傳材料，套用“存入”概念，對代理銷售的保險產品進行虛假宣傳，欺騙投保人、被保險人。

提到銀保產品，其一直以來的“頑疾”便在于虛假宣傳。白銀保渠道轉型、監管部門加強監管后，銀保渠道的業務規模也在不斷下降，為了追求保費收入規模，很多銷售開始無視監管條例和風控，造成了該業務渠道問題百出。

四支行虛假宣傳保險產品

4月9日，天津保監局連續下發4封行政處罰書，直指天津銀行育嬰路支行、第四中心支行、第五中心支行以及西聯支行的違法行為。處罰書顯示，4家天津銀行支行均在營業場所制作并擺放自制的保險產品宣傳材料，套用“存入”概念，對代理銷售的保險產品進行虛假宣傳，欺騙投保人、被保險人。天津保監局對天津銀行4家支行分別處以罰款10萬元的處罰。

公開資料顯示，天津銀行于1996年正式成立。1996年11月，天津城市合作銀行總部掛牌成立，是中國首批獲準組建的5家城市合作銀行之一，1998年8月按照國務院要求更名為天津市商業銀行，2007年4月4日，天津市商業銀行更名為天津銀行（Bank of Tianjin），這是該行自1996年掛牌為天津城市合作銀行后的第二次更名。改名后的天津銀行從一家地方銀行變身為全國性股份制銀行，是天津市唯一的地方性股份制商業銀行。

2017年中期財報顯示，截至2017年6月30日，天津銀行的總資產為6598.84億元，同比上漲了0.4個百分點；總負債為6168.72億元，同比上漲了0.2%；實現凈利潤26.22億元，同比上漲了0.95%。

在盈利能力方面，截至2017年6月30日，該行的平均總資產回報率為0.80%，同比下降了0.08個百分點；平均權益回報率為12.38%，同比下降了1.74個百分點。

此外，財報顯示，該行2017年上半年的凈息差也有所下降，為0.90%，和去年同期相比下降了0.86個百分點。同時，不良貸款率有所下降，但撥備覆蓋率卻有所上漲。截至2017年6月30日，該行的不良貸款率為1.46%，同比下降了0.02個百分點；撥備覆蓋率為200.25%，同比上漲了6.69%。

銀保渠道違規現象頻出

銀行因虛假宣傳保險產品被罰已經不是個例。

2017年12月1日，原保監會發布行政處罰書稱，中信銀行信用卡中心為向客戶提供不實市場信息，夸大或虛假陳述保險產品，對保險產品、保險業相關政策作不實宣傳，混淆保險業務和銀行服務，存在電話銷售欺騙投保人的行為。

無獨有偶，也是在同一天，遼寧保監局對民生銀行沈陽分行也下發了行政處罰書，披露在民生銀行保險銷售錄音錄像資料中有“每年存3萬，存3年，3年后錢不用交了，10年滿期一起取”“本產品是躉交的產品，不涉及分紅，是固定期限固定收益的，到期之后需要去贖回”“每年都可以取款，繳費方式是躉交”“額外贈送你一個保險責任”等用語。上述用語與保險產品實際并不相符，民生銀行沈陽分行被罰款12萬元。

據媒體報道稱，去年以來，農業銀行，郵儲銀行，工商銀行等多家銀行分公司、支公司或辦理處因違規行為被各地保監局進行行政處罰。

當然，據了解，關于銀保渠道的違規行為不僅是虛假宣傳，還有事實上，銀保渠道中出現的違規行為不僅限于虛假宣傳，還有財務數據不真實、代理銷售的部分保險業務客戶信息不真實、不完整，妨礙依法監督檢查等諸多行為。

對于銀保渠道違規現象的處罰書，不僅原保監會比較關注，原銀監會也經常開出相關罰單。2017年9月15日，原銀監會公布了3則處罰信息，其中建設銀行重慶分行、中國銀行重慶分行均存在借貸搭售保險行為；2018年3月28日，郵儲銀行安陽分行因部分代理網點違反授權規定代理保險數目超過3家被安陽銀監會處以罰款20萬元的處罰。

銀保監會成立將發揮監管協同效應

針對銀保渠道違規現象頻出，上海財經大學金融學院教授粟芳向記者分析稱，“目前銀保亂象中最為常見的是虛假宣傳誤導消費者，這主要因為在銀行購買保險的消費者往往看重產品的高回報率，因此銀行銷售人員在產品銷售的過程中，易出現夸大或虛報產品回報率的行為。對于違規人員而言，其背后的驅使力量主要在于保險公司對其提供的傭金收入。”

與此同時，銀行銷售人員欠缺保險產品專業性也是原因之一。銀行在進行保險銷售時，作用相當于保險中介，其保險銷售人員應當具備較高的專業素養與能力，但從現狀來看，銀保渠道的銷售人員缺乏對于保險專業知識的認知，其資格認證制度也并不完善，誤導消費者的現象暫時難以規避。

另一方面，“受轉型的影響，2017年銀保業務保險收入大幅下滑，市場競爭激烈”，國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生分析稱，“一些公司面較大的臨轉型以及現金流壓力，片面追求保費收入規模以獲取現金流，漠視風險控制與消費者保護，這是誤導消費者等違規現象出現的重要原因。”

此外，在消費者層面，消費者對產品認知程度較低也是間接導致銀保渠道“漏洞”百出的原因。

“隨著銀保合作模式的升級，銀行和保險之間關系更加緊密、金融一體化程度更高，風險也可能隱藏更深，彼此之間風險傳染的可能性更大，對監管體制要求更高”，朱俊生分析稱，“目前，銀監會、保監會合并，銀保監會正式合并，監管政策與措施也將進一步整合。監管整合可以發揮協同效應，提高監管的質量和效率，監管整合也能夠為銀保合作深化提供契機。”