試論商業(yè)銀行零售不良貸款的影響因素

婁文萊 江蘇銀行鹽城分行

引言：商業(yè)銀行屬于金融體系的范疇，其重要資產(chǎn)之一就是信貸資產(chǎn)，而該項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)性極高，其中不良貸款更是逐漸引起重視，能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的貸款投放能力以及經(jīng)營(yíng)情況產(chǎn)生直接影響。因此，將零售不良貸款的影響因素進(jìn)行詳細(xì)解讀對(duì)于幫助銀行科學(xué)合理的控制不良貸款投放十分重要。

一、影響商業(yè)銀行零售不良貸款的宏觀經(jīng)濟(jì)因素

（一）經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度

經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度能夠衡量我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，作為重要的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，和不良貸款有著一定的聯(lián)系。例如，當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度變快時(shí)，商業(yè)銀行盈利能力更高，并且利潤(rùn)會(huì)不斷增長(zhǎng)，能夠用于靈活支配的資金量更多，有利于銀行的發(fā)展。而相關(guān)企業(yè)如果能夠根據(jù)規(guī)定進(jìn)行還款，其信用記錄會(huì)保持在良好狀態(tài)，這時(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)較低，不良貸款率會(huì)降低，貸款收益會(huì)提高，能夠有空間進(jìn)一步發(fā)展貸款規(guī)模。而當(dāng)降級(jí)發(fā)展處于遲緩狀態(tài)時(shí)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)降低甚至可能出現(xiàn)虧損，能夠用于經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目以外的資金不足，便會(huì)使貸款難以在協(xié)定時(shí)間內(nèi)還清，導(dǎo)致銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)增加，不良貸款率隨之上升。另外，GDP的增長(zhǎng)率較小時(shí)，關(guān)注類貸款也可能受到形勢(shì)的影響轉(zhuǎn)化為不良貸款[1]。

（二）貨幣供應(yīng)量

當(dāng)相關(guān)部門實(shí)施較寬松的貨幣政策時(shí)，央行也會(huì)將貨幣供應(yīng)量增加，從而進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，這樣的形勢(shì)下，企業(yè)在投資方面的需求便會(huì)提升，對(duì)于銀行貸款量逐漸加大，而商業(yè)銀行為了更好地配合號(hào)召，會(huì)逐漸增加貸款規(guī)模，提高經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的好轉(zhuǎn)，有利于貸款企業(yè)盈利的增加，推動(dòng)資金的流動(dòng)，可以幫助企業(yè)在一定時(shí)間內(nèi)按時(shí)還款，銀行方面的貸款風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)降低，不良貸款量減少。反之，如果相關(guān)部門推行緊縮的政策時(shí)，央行將結(jié)合實(shí)際減少貨幣供應(yīng)量，使投資環(huán)境惡劣，企業(yè)對(duì)于投資方面的熱情將會(huì)降低，盈利水平不足，流動(dòng)資金減少，就無法保證能夠在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)還清貸款，使商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)增強(qiáng)，不良貸款量增加。

（三）貸款利率

貸款利率對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展有著直接影響，特別是在利率市場(chǎng)發(fā)生變化的發(fā)展階段，貸款利率沒有限制，對(duì)其管控更加寬松，市場(chǎng)的作用便發(fā)揮出來，各個(gè)商業(yè)銀行可以根據(jù)相關(guān)要求進(jìn)行合理的調(diào)整。并且貸款利率對(duì)于責(zé)任人的融資意愿以及還款能力都有著重要影響。例如，當(dāng)貸款利率較高時(shí)，會(huì)降低其融資意愿，同時(shí)對(duì)于高額利息的償還有著逃避責(zé)任的問題，將關(guān)注類貸款轉(zhuǎn)變?yōu)椴涣假J款，使不良貸款量增加。而當(dāng)貸款利率較低時(shí)，貸款人的利息隨之降低，其償還壓力將減少，同時(shí)能夠?yàn)槠湔＿€款提供一定的保障，降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而將不良貸款量加以控制[2]。

二、影響商業(yè)銀行零售不良貸款的微觀經(jīng)濟(jì)因素

（一）撥備覆蓋率

撥備覆蓋率就是商業(yè)銀行借貸損失和不良貸款的比率，需要達(dá)到銀監(jiān)會(huì)的基本要求，而其計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)是由貸款形態(tài)決定的。通常情況下，撥備覆蓋率表示銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，能夠在出現(xiàn)不良貸款的情況時(shí)發(fā)揮重要作用。而商業(yè)銀行為了更好地降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)結(jié)合不良貸款的實(shí)際情況控制撥備覆蓋率。例如，當(dāng)銀行的撥備覆蓋率大時(shí)，代表計(jì)提的壞賬準(zhǔn)備更多，此時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)更加嚴(yán)格管控不良貸款，在企業(yè)借貸過程中的審批與核實(shí)力度會(huì)加大，調(diào)查程序也更加謹(jǐn)慎，將不良貸款率減少。當(dāng)銀行的撥備覆蓋率小時(shí)，計(jì)提的壞賬準(zhǔn)備少，此時(shí)的監(jiān)管環(huán)境相對(duì)寬松，銀行在這種情況下會(huì)增加信貸規(guī)模來提升利潤(rùn)，在貸款企業(yè)的審核與考察方面比較寬松，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加，不良貸款量增大。

（二）貸款主體

貸款主體一般分為個(gè)人貸款和企業(yè)貸款，在整個(gè)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中個(gè)人貸款占據(jù)較大的比例，往往在住房貸款、信用卡貸款等方面集中。主要是由于物價(jià)的增長(zhǎng)導(dǎo)致房?jī)r(jià)在不斷提高，很多人會(huì)選擇貸款的方式購房，購房貸款的比例也在逐年增加。同時(shí)隨著人們經(jīng)濟(jì)水平的提升，物質(zhì)需求隨之出現(xiàn)，增加了消費(fèi)形式，其中信用卡的便利性吸引多數(shù)人進(jìn)行辦理，隨著貸款業(yè)務(wù)的增加，風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇，個(gè)人的還款情況對(duì)于銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制有著重要影響。同時(shí)企業(yè)作為貸款業(yè)務(wù)的重要客戶，其貸款還款能力對(duì)銀行控制不良貸款的情況有著直接影響。例如，企業(yè)的利潤(rùn)水平高時(shí)，有助于按時(shí)還款，而一旦出現(xiàn)資金困難，就會(huì)給銀行造成借貸風(fēng)險(xiǎn)的增加，不僅難以將貸款收回，還會(huì)使不良貸款量增加。

結(jié)論：綜上所述，商業(yè)銀行零售不良貸款的影響因素主要包含宏觀經(jīng)濟(jì)因素與微觀經(jīng)濟(jì)因素，這兩者都會(huì)對(duì)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生一定程度上的影響。為了更好地適應(yīng)變幻莫測(cè)的市場(chǎng)環(huán)境，銀行要盡快調(diào)整系相關(guān)貸款業(yè)務(wù)，完善管理措施，從而將不良貸款量進(jìn)行有效控制。