新經濟形態下加強銀行業風險防范與控制

郭燕英

摘要：當前國際社會政治不穩定、經濟復蘇還需時日，國際金融不穩定因素與日俱增，加強銀行業的風險防范與控制變的尤為重要。本文初步分析銀行業風險產生的原因，從國家宏觀調控，加強外部監管和健全企業內部管理體制等方面來加強銀行業風險的防范與控制。

關鍵詞：新經濟形態；銀行業；風險防范

黨的十八大以來，面對復雜變化的國內外形勢，以習近平同志為核心的黨中央，準確把握我國經濟發展的新情況，做出了經濟發展進入新常態的判斷。在新常態下，我國經濟結構不斷調整優化，增長速度放緩，從高速轉變為中高速增長。銀行是國民經濟發展的命脈，社會生產生活、經濟運轉的重要樞紐。加強當前新常態經濟下銀行業風險防范與控制，對于保持國內政治穩定，經濟結構的調整，經濟的健康、穩定的發展以及社會生產的穩定具有重大的意義。

一、銀行業風險的分類及原因分析

只要存在金融市場，就有金融風險，其可以在相當長時間、相當范圍內廣泛存在。金融風險積累到一定程度、得不到化解就容易出現金融危機。金融危機不僅會影響經濟的正常運行，人民幣貨幣的匯率大幅度波動，同時會影響老百姓的正常生活。假如人民幣大幅度貶值，出現物價飛漲，嚴重的會導致通貨膨脹。本文認為銀行業的風險有宏觀和微觀之分，微觀的銀行業風險是指由于內部或者外部所發生的一些不確定因素，從而使單個銀行遭受嚴重損失或失敗的可能性，比如2007年美國次貸危機爆發，貝爾斯登、雷曼兄弟和美林等銀行的倒閉。宏觀的銀行業風險是指整個銀行業發生金融危機，地區性和系統性銀行動蕩或者危機，比如1997-1998年東南亞金融危機就是地區性的銀行風險。

產生銀行業風險因素也是復雜多樣，有宏觀經濟環境，社會環境、銀行自身控制等方面。宏觀經濟環境包括以下幾個方面，經濟增長率，它是反映一定時期經濟發展水平變化程度的指標。CPI（consumer price index）消費者物價指數是反映與居民生活有關的產品及勞務價格統計出來的物價變動指標，同時它也是觀察通貨膨脹水平的重要指標、財政收支狀況等方面。宏觀環境一方面通過影響各個經濟主體對國民經濟的發展、金融業的穩定造成沖擊，另一方面通過影響人民正常的生產生活，讓人們對金融業失去信心，很多老百姓在面對金融危機的時候，拼命的去銀行取款，來換取物質，這造成了銀行網點大面積的擠兌現象，嚴重的擠兌會影響國有或者商業銀行正常運行甚至破產。比如2016年12月，津巴布韋因為現金短缺遭遇了最嚴重的金融危機，很多老百姓去銀行取錢，因為取錢人多，有的老百姓夜宿銀行門口，排隊等候銀行開門。社會環境包括海嘯、地震等自然災害、國家的政變以及戰爭等方面，這些因素都能對金融體系產生影響。銀行自身控制，有部分銀行在經營過程中，因為自身管理不嚴格、貸款審查方面寬松、甚至出現銀行與貸款人內外勾結 騙取國家貸款等，導致銀行在經營上出現風險。

二、加強銀行業風險防范與控制的意義

銀行業的風險可以導致一個銀行的破產，同時也可以到導致一個地區的金融危機，因此新經濟形態下加強銀行業風險防范與控制對于維持國家金融安全穩定，企業正常經營和人民正常生活發揮著重要的作用。

1、加強銀行業風險的控制，有利于維持國家金融的安全和穩定，促進經濟平穩的發展

銀行是國民經濟的命脈，是國家金融行業的基石和中樞。銀行是國家的金融管理機構，它不僅代表國家貫徹貨幣金融政策，而且承擔著銀行與其他金融機構，銀行與企業之間的存貸款、轉賬、兌換外匯等業務，聯系各個經濟主體，在市場經濟中發揮重要的作用。銀行業的風險控制，維持國家金融的穩定和安全，對外有利于發揮人民幣的國際結算功能，加快人民幣國際化進程，在經濟全球化過程中扮演更重要的角色，提高我國在國際社會的地位，提升政治影響力。對內銀行可以調節社會各個經濟主體之間的資金余缺，引導資金流向，讓資金流動到更需要的行業，實現產業結構調整與升級。加強銀行業風險的控制對于國民經濟的平穩發展，金融的安全和穩定有重大的意義。

2、維持企業的經營穩定，提高企業的經濟效益

當前很多企業把銀行作為自己生產經營活動的載體，銀行在企業日常業務往來 中發揮重要作用，從最簡單的存取款、企業間的轉賬匯款，出口型企業的外匯兌換、到企業辦理日常經營性貸款等，企業很多方面業務通過銀行進行。銀行業風險的防范和控制能提高企業對銀行的信任和信心，更加的借助銀行等金融機構，獲取更多的經濟效益。銀行業的風險控制和防范，可以企業主充分了解自己行業所面臨的風險，采取措施規避或減少風險損失，保證企業生存的同時，迅速恢復正常的生產經營活動。

3、有利于保持家庭與社會生活的穩定

當前我 國大多數家庭的業務包括存款、貸款業務通過銀行進行，銀行是老百姓日常生活的一個重要渠道，固然這幾年微信支付、支付寶等方式迅速發展，但是仍無法取代銀行在老百姓日常生活中的作用。加強銀行業風險控制，可以避免個人和家庭遭受重大的經濟損失，老百姓的生活水平不受影響，維持家庭的穩定和社會穩定。20世紀90年代日本爆發嚴重的的金融危機，很多日本家庭因為還不起債務出現大規模的離婚情況，很多男性把財產轉移給妻子，自己承擔償還銀行貸款，很多沒經濟能力償還貸款的日本男人選擇流浪甚至自殺，這對當時社會造成嚴重的影響。2008年美國次貸危機，隨著房價走低、很多家庭進入負資產狀態，他們無力還貸或者放棄還貸。銀行業風險的控制對于維持家庭和社會的穩定十分重要。

三、建立健全銀行業風險防范與控制體系

金融行業的風險影響大，范圍廣，加強銀行業的風險防范與控制可以從以下加強國家調控，銀行主管部門加強監督管理、銀行自身建立內部風險管理調控體系等方面入手：

1、加強國家宏觀調控，創建良好的外部宏觀環境

國家要加強宏觀調控，確保國民經濟穩定，健康的運行，防止盲目建設，重復建設，避免經濟的過熱，出現泡沫經濟，同時也要防止經濟蕭條，需求不足。對外上，關注國際經濟金融的動向，隨著我國對外開放的不斷深入和全球經濟一體化進程，中國經濟與世界經濟聯系越來越緊密，我國除了在分享全球化帶來利益的同時，注意防范國際金融風險。

2、加強監管能力，加強銀行監督

國家加強銀行業的監督和管理，包括銀行的組織架構及其業務活動等方面。我國《銀行業監督管理法》第四條規定：國務院銀行業監督管理機構對銀行業實施監督管理，應當遵循依法、公開、公正和效率的原則1。因此央行和銀監會等部門在日常工作中，要樹立監管的理念，依據《銀行業監管管理法》的規定，公開，公正的對銀行業的業務活動進行監管，建立監管信息網，在網上更加有效直接的實現對銀行業的監管。在對銀行監管的同時，要讓銀行發揮更多活力，使其在經濟發展、社會穩定、各個行業的正常生產和老百姓的 正常生活發揮更大的作用。

3、銀行自己建立內部風險管理調控體系

銀行內部監督是一種自我監管，它通過制定各種制度和條例規范各主體的行為，減少控制人內部的不合理行為對銀行業造成的風險。銀行內部監管是監管活動的一個重要組成部分，銀行業很多問題產生的原因從業人員對制度和規定的不重視，要充分發揮銀行內部的監督作用，明確各部門的分工，在工作中給予權力的同時，落實崗位責任，發揮內部風險管理調控的作用。

總之，亞洲金融危機、美國次貸危機對我國的銀行業發展而言都是前車之鑒，加強銀行業風險的防范與控制對于國家經濟平穩運行，社會穩定團結，老百姓安全樂業具有重要的意義。

參考文獻：

[1]銀行業監督管理法.360百科[EB/OL].https：//baike.so. com/doc/389802-412797.html