我國互聯網保險發展現狀及存在問題

吳沙沙

摘要：我國現在的互聯網保險行業，因為相關法律法規的缺失，中國互聯網保險品種并不全面。同時，互聯網+趨勢的興起，互聯網保險規模不斷擴大，專業的互聯網保險公司迎來了，高速發展的時機。產業的互聯網保險機構，因為具有執照，可以自主開發保險產品，避免了平臺成為純粹的流量門戶，業務核心被深化到保險價值鏈的頂端。而具有互聯網基礎的保險公司，可以在產品設計中，直接定位在線保險消費者的需求。比如，滿足手機用戶需求的手機屏幕保險，通過在線場景分析，指導客戶的保險需求，通過不同的應用場景分析，開發與之相適應的各種保險產品，從而改變以銷售為主的傳統運營模式，從而使公司在互聯網保險行業，獲得重要競爭力。

關鍵詞：發展現狀，行業風險，市場突出問題

2014年底，中國發布了互聯網保險業務監督暫行辦法，征求意見稿表明國家已經開始重視互聯網保險監管。互聯網保險行業的混亂狀態，在國家重監管之下，必會得到有序和健康的發展。

一、發展現狀

2015年，財產保險公司年度共創收原保險保費8423.26億元，同比增長了11.65%；人壽保險公司年度共創收原保險保費15859.13億元[1]，同比增長24.97%。

財產保險業務中，機動車交通事故責任強制保險年度共創收原保險保費1570.98億元，同比增長10.74%；農業險年度共創收原保險保費為374.90億元，同比增長15.08%。

2016年，財產險公司年度共創收原保險保費9266.17億元，同比增長10.01%；人壽險公司年度共創收原保險保費21692.81億元[1]，同比增長36.78%。

財產險業務年度共創收原保險保費8724.50億元，同比增長9.12%；人壽險業務年度共創收原保險保費17442.22億元，同比增長31.72%；健康保險業務年度共創收原保險保費4042.50億元，同比增長67.71%；意外保險業務年度共創收原保險保費749.89億元，同比增長17.99%。

財產險業務中，機動車交通事故責任強制保險年度共創收原保險保費1699.58億元，同比增長8.19%；農業險年度共創收原保險保費為417.71億元，同比增長11.42%。2017年，財產險公司年度共創收原保險保費10541.38億元，同比增長13.76%；人壽險公司年度共創收原保險保費26039.55億元[1]，同比增長20.04%。財產險業務年度共創收原保險保費9834.66億元，同比增長12.72%；人壽險業務年度共創收原保險保費21455.57億元，同比增長23.01%；健康保險業務年度共創收原保險保費4389.46億元，同比增長8.58%；意外保險業務年度共創收原保險保費901.32億元，同比增長20.19%。產險業務中，機動車交通事故責任強制保險年度共創收原保險保費1869.01億元，同比增長9.97%；農業險年度共創收原保險保費479.06億元，同比增長14.69%。中國保險市場年度保費創收已連續三年連續大幅度增加，此中2015年產險公司年度原保險保費創收同比增增24.97%，壽險業務年度原保險保費創收同比增加21.46%，健康險業務年度原保險保費創收同比增加更是高達51.87%！2016年壽險公司年度原保險保費創收，亦是同比增長36.78%。

2018年健康險持續增長，保費布局慢慢優化。目前上市保險公司健康險均實現增長，預計平安、新華、太平單月增速依次為5%、50%、200%。太平高速增長仍是依賴于“福祿康瑞”銷售，新華費用投入政策效果明顯，平安6月份推出少兒返還型重疾險“愛滿分”產品，作為接下來重點銷售對象，健康險增速有望擴大。Q2后，各家保險公司重點發力保障型產品，保費結構逐步改善，提升整體為價值增長保駕護航。預計隨著人力開始逐步恢復、新產品及配套活動的開展和費用投入等，健康險增速有望提升，全年NBV增速維持0%-10%預期。

中國互聯網保險市場將來的發展前途非常泛博。潛力巨大。全行業有著杰出的成長瞻望。在整個國內保險市場的市場容量和保費收入，持續增長的宏觀背景下，互聯網保險自然增速驚人，更得益于電商平臺的快速崛起，深刻改變了人們的消費觀念，讓全中國的廣大人民認可了網上購物這種消費方式。2017年12月為止，國內電商平臺的用戶數量達到5.33億，較2016年增長14.3%，占網民總體的69.1%。2011年到2017年，國內電商平臺用戶數量高速增加。2011年到2017年六年期間，就多出了3.4億人，年均復合增長率為118.4%。互聯網保險直面的客戶群億人由此益加龐大。銷售數量直線升高。整個行業蓬勃發展。跟隨時代發展，順應歷史潮流，以求得在互聯網時代下，抓住歷史機遇，發展壯大公司。

二、行業風險

（一）網絡風險

互聯網保險公司依托于互聯網平臺，擴大銷售渠道，完全依賴于互聯網。互聯網保險公司依靠于互聯網平臺，擴展發賣渠道，徹底依賴于互聯網在的互聯網平臺充斥著各種風險，黑客惡意攻擊事件層出不窮。特別是金融網絡，因其本身具有的巨大利益誘惑性，時刻在頂級黑客的覬覦之下。在今年的北京時間3月7日晚上。位于外國的幣安網，遭到頂級黑客團隊有組織性的攻擊。黑客團隊竊取了幣安網大量客戶賬號買賣暗碼。用極高的價格和龐大的買單，大量吃進維爾幣，意圖操縱維爾幣價格。利用幣安網交易所的信息背書，在維爾幣價格，被大量高價買單迅速拉升之后，黑客事先在其他虛擬貨幣交易所賬戶低價買入的維爾幣，在最高點時迅速拋售，賺取巨額差價。由于黑客技藝和金融技巧的聯合使用。留下的線索很少，使得警方追查犯罪集團變得極其困難。泌陽網管理者雖然在得到被攻擊信息的第一時刻。很快做出了反應。制止了客戶賬戶提現功效。以圖使黑客沒法贏利，保住客戶的財富平安。只是此次黑客進犯事宜。有別于傳統的黑客進犯。黑客團隊打算的是用黑客技術爆破，金融本領打劫好處離場，是一種新型的犯法本領。幣安網管理員最終未能阻止黑客行為，維爾幣事后，價格迅速大幅度下跌，向原價回歸，幣安網的客戶利益損失慘重。這是互聯網保險行業所面臨的一種新型網絡風險，對整個行業提出了更加嚴峻的挑戰。期待以后的互聯網安全技術能獲得較大發展，為互聯網保險行業的長遠穩定發展保駕護航。幣安網攻擊事件，不僅僅只是黑客技術，更是結合了金融操作，因此互聯網保險公司，不僅僅要重視網絡風險，更要在保險產品研發時，考慮到在網絡風險爆發時，不會因保險產品自身機制問題，而造成更大的損失。

（二）道德風險

在我國互聯網保險行業的發展過程當中。有些人在互聯網上注冊虛假網站，非法經營保險業務，并在網頁中插入病毒，在客戶網上支付時，竊取密碼，盜取客戶保險賬戶資金，給客戶帶來損失。破壞行業聲譽。個別網絡保險公司。在銷售互聯網保險產品時。各種虛假廣告。夸大收益。不告知客戶風險。或者是表露信息不完全。使客戶做出錯誤判斷。誘導客戶在風險識別能力不足的情況下，購買網絡保險產品例如零風險，保收益，高維修保障的用語很普遍，風險警示的類型很小，很難找到。希望經過國家的監管出臺，相關法律法規的完善，盡快結束互聯網保險行業的混亂狀態，得到長期健康的發展，保險銷售行業，從業人員水平不高，學歷素質普遍偏低，希望保險公司能夠加強培訓，提高從業門檻，盡可能的降低互聯網保險行業在銷售過程中的道德風險，恢復中國保險行業聲譽。

（三）市場突出問題

中國保險行業聲譽不振，客戶普遍不信任，與具有實體合同和實際公司辦公空間的直接交易相比，互聯網保險更難為保險提供商，提供與傳統保險公司相同的信任，而互聯網保險公司，更面臨著網絡安全風險，較傳統保險公司，更易受到網絡攻擊，而使客戶信息泄露，從而更使客戶信任感降低。淘寶，京東等電商平臺的崛起，使人們認可了網上消費，為互聯網保險行業蓬勃發展，增添了助力。互聯網保險行業的成長，將致使保險行業內部加倍多元化的競爭。互聯網這種新型銷售模式，互聯網保險公司的網站，可能不再僅僅吸引黑客的注意，更會誘導競爭對手進行網絡攻擊，修改客戶信息，使網站運營癱瘓。更甚者在網絡各貼吧，論壇，以及移動社交平臺上，雇傭水軍惡意詆毀競爭對手，使得監管難度加大，不易被追查。是以必要監管部門加強監管方法，保障互聯網行業的健康發展。互聯網保險的興起，亦有可能，與傳統保險公司產生利益摩擦，從而使行業競爭更加激烈復雜。

我國第一家互聯網保險公司出現在1997年，之后，太平保險，平安保險相繼進入互聯網保險行業，由于淘寶，京東等電商平臺的崛起，使人們紛紛習慣在網上購物。以及中國網絡在近十年的迅猛普及，中國網民數量裂變式增長。互聯網保險行業可以直面龐大的潛在客戶群體，有了快速發展的宏觀基礎。現如今的人們已經習慣了在網上消費，互聯網保險直面的客戶群極為龐大，而且隨著邊遠地區網絡的不斷普及，中國網民數量的不斷增長。互聯網保險行業未來發展前景無窮。隨著行業商業模式逐漸建立起來，因其具有的遠程辦理，固定利率補償等特點，可以大幅度降低保費收入，同時將迫使傳統保險公司發生變化，從而使行業更加成熟。互聯網保險公司在以后的競爭中，可以擴大自己的互聯網渠道，搶占市場份額，繼續推出創新型保險產品，通過在垂直業務中的累計數據分析，結合互聯網保險的場景特性，開發出更適應市場需求的創新型保險產品。在越來越廣闊的互聯網保險市場中，占得一席之地。在互聯網時代背景下，緊隨時代趨勢，積極完成重心轉移，加大互聯網保險的投入力度。在新的行業時代中，抓住機遇，借助時代轉型的洪荒之力，使公司更進一個臺階，做時代轉型中的領頭羊。

互聯網保險公司的銷售渠道正在朝多元化發展，首先，互聯網保險公司建立公司官方網站，提供產品介紹，并在官方網站直銷平臺進行在線銷售。第二。互聯網保險公司借助合作伙伴的網絡渠道，進行推廣宣傳，互引流量。第三，互聯網保險公司投資設立新的電子商務公司，打造專業團隊，建設電商平臺，開拓新的互聯網保險銷售渠道。第四，傳統保險公司和其他電商公司，共同合作成立一家新的互聯網保險公司。中安保險便是一家合資經營的互聯網保險公司。

三、發展建議

（一）完善互聯網保險的費率厘定制度

互聯網保險產品定價的不合理，會影響整個行業的發展，定價過低，導致公司利潤下降，不符合商業利益。定價過高，會導致銷售數量減少，同樣會降低公司利潤，因此合理定價尤為重要。互聯網保險較傳統保險行業的最大優勢是沒有實體業務場合，下降了業務支出。。只是目前的監管法規比較嚴格，對保險費率的制定有著較多約束，互聯網保險公司即使有著成本優勢，仍然不能大幅降低保險費率。互聯網保險公司先天的成本優勢，在國家重監管之下，無法發揮作用。線上保險產品和線下保險產品的保險費率，極度接近，遲緩了互聯網保險行業的發展。因此希望國家監管部門，適當放松保險費率管制制度，讓市場因素在保險定價中占重要作用，充分發揮出互聯網保險行業的先天的成本優勢，制定鼓勵政策，促進互聯網保險行業茁壯發展

（二）完善和開放個人和企業的征信系統

保險的本質是轉移風險，因此對于風險的確定和計量，十分重要，盡可能多的獲得客戶信息，對于評判風險尤為重要。這需要一個可靠的，具有大數據的信用信息系統，進行強有力的數據支持，它應該給保險公司適當開放權限。互聯網保險具有虛擬性，特別是，純粹的互聯網保險被執行，所有保險公司都在網上開展一家互聯網保險公司，進行互聯網保險業務，他們還需要強大而全面的綜合信息通訊系統。信用風險是我國經濟發展過程中的重要風險，我國信用體系的近況是封鎖和把持的。中國人民銀行2007年啟動的信用體系目前使用的新體系，引發了公眾對信貸體系啟動以來，信息披露范圍和水平的公開討論。信息招攬和隱私保護是討論的主要矛盾，以及信用體系的開放程度。如果可以查詢到更多的信息，貸款公司，將可以只識別個人信息，就可以來判斷個人的還款風險，而不會因為有限的信息作出錯誤的判斷。

四、結論

互聯網電子商務發展迅速，伴隨著保險行業的沖擊和變革，然千變萬化不離其宗，保險的本質是轉移風險，只有完善互聯網保險的費率厘定制度，開發個人的企業的征信系統，才能長久立足并發展下去。

參考文獻：

[1]趙薇薇；中國涉外雙邊自由貿易協定述評[J]；知識經濟；2012年05期

[2]陳林；淺析我國網絡廣告的發展趨勢[J]；中小企業管理與科技（下旬刊）；2010年11期

[3]劉飛；淺談網絡廣告的現狀與發展[J]；金田；2013年12期

[4]伍燕青；淺談我國網上購物的發展現狀[J]；華南金融電腦；2007年03期