關于商業銀行私人銀行業務發展策略探究

雷蕾

摘 要：近幾年隨著私人銀行業務的不斷發展，私人銀行業務已經逐步成為當下商業銀行的核心業務。私人銀行業務的出現和發現既是我國商業銀行自身改革發展的需求，也是我國行業銀行積極應對外資競爭的客觀體現。本文結合目前私人銀行業務在我國商業銀行發展中的現狀及存在的主要問題，在對私人銀行概念進行分析的基礎上，提出我國商業銀行私人業務的發展策略，期望能夠更好推動我國商業銀行的發展。

關鍵詞：商業銀行；私人銀行業務；問題分析；發展策略

商業銀行中的私人銀行業務是指商業銀行專門為具有一定規模資產的富裕人群提供的具有針對性和個性化的金融服務。近幾年，隨著我國經濟的快速發展和人們資產配置理念的不斷提升，私人銀行業務在我國取得了快速發展，目前已經成為我國商業銀行的核心業務之一。但是因為我國私人銀行業務發展相對來說起步較晚，人們的資產配置理念相對落后，社會主義市場經濟體系相對不完善，以及受到金融管制的限制，我國商業銀行中的私人銀行業務在發展中還存在一定的問題。為了進一步推動我國商業銀行中私人銀行業務的健康可持續發展，本文對私人銀行業務發展策略開展研究。

1 商業銀行私人銀行業務的基本內涵和特點

1.1 基本內涵

私人銀行業務主要是商業銀行業務中針對社會凈高值人士提供針對性和個性化金融服務的一個業務分支[1]。在當前各種商業銀行業務中，它屬于最高級的金融服務業務，為社會凈高值人士提供一對一的金融服務。

1.2 特點

私人銀行業務的特點主要體現在三個方面：（1）服務對象為社會高凈值人士，在開展業務之前首先需要對客戶的可投資資產進行調查評估，只有資產規模滿足要求，審核通過后才能開通私人銀行，享受私人銀行服務；（2）服務的關鍵是財富管理，私人銀行業務主要是根據客戶的需求，向客戶提供理財顧問的金融服務，幫助客戶實現財富的高效管理；（3）給客戶帶來較高的受益，一般來說私人銀行業務的投資回報率較高，銀行的盈利主要為收取一定是手續費和資產管理費，相對來說服務成本低，客戶回報率高[2]。

2 目前我國商業銀行私人銀行業務發展現狀及存在的問題

2.1 私人銀行業務發展現狀分析

首先，私人銀行業務客戶量和服務機構數量迅速增加。隨著市場經濟的不斷發展和金融體系的不斷完善，私人銀行業務已經成為各商業銀行中的核心業務之一，商業銀行之間采取各種措施和方法來爭取社會上的凈高值客戶，造成我國私人銀行業務規模迅速擴大，私人銀行客戶數量急劇增加。因為私人銀行業務的拓展能夠為商業銀行帶來可觀的利益，目前很多商業銀行已經開始建立私人銀行理財中心和服務網店，逐步完善私人銀行發展配套設施。

其次，私人銀行業務發展速度趨于穩定。經過近幾年的快速發展，目前我國社會上越來越多的凈高值人士選擇采用私人銀行業務進行理財。但是隨著我國經濟發展增速下降，社會凈高值人士的數量逐步趨于穩定，因此私人銀行業務的發展速度開展變緩并趨于穩定。

第三，國有大型商業銀行在私人銀行業務發展中占據主導地位。國有大型商業銀行在我國金融體系中占據絕對的主導地位，因此在私人銀行業務的發展過程中，更加具有資源優勢和政策優勢。據相關數據統計，目前我國國有大型商業銀行的私人銀行業務規模約為股份制銀行的1.8倍。這表明在社會高凈值人士的財富管理方面，國有大型商業銀行是人們的主要選擇方向。

2.2 私人銀行業務發展中的問題分析

首先，客戶對私人銀行業務認識度欠缺。雖然經過近幾年的發展，我國商業銀行私人銀行業務取得了顯著的成績。但是與國外相比還存在較大的差距。主要是因為發展時間太短，人們對私人銀行業務的認識還不夠全面，理解上存在偏差，對私人銀行業務和零售銀行業務的具體內容、實質和發展范疇并不熟悉，這在很大程度上限制了我國商業銀行私人銀行業務的發展。同時與國外不同，國內的富人更注重財富的私密性，不喜歡暴露自己的財富規模，因此他們從本質上更傾向于自己對財富進行管理，這在一定程度上也限制了私人銀行業務的發展。

其次，我國私人銀行服務產品針對性不夠，缺乏創新。私人銀行業務從本質上說是為社會高凈值人士提供一對一的金融服務，因此應該根據客戶的具體情況和需求，為客戶制定個性化、針對性的金融產品和金融服務，最大程度迎合滿足客戶的需求。但是從目前我國私人銀行業務發展情況來看，同質化現象特別嚴重，金融產品單一，缺乏創新力，主要是局限在信托、保險、基金、個人理財升級等方面，沒有特色，對社會凈高值人士缺乏足夠的吸引力，不能滿足不同類型客戶的需求，這是制約我國商業銀行私人銀行業務發展的關鍵因素。

第三，基礎管理落后，信息服務系統不健全。私人銀行業務的發展需要充分借助金融技術的進步，全面了解客戶的基本信息，了解客戶的需求，從而針對不同客戶人群提供不同的金融服務內容，滿足客戶需求。但是目前我國還沒有系統完善的信息服務系統，不利于私人銀行業務的長期可持續發展。

除此之外，目前我國商業銀行私人銀行業務發展過程中還存在其他一些問題，如私人銀行聯動機制不完善、私人銀行監管制度不健全、私人銀行專業人才缺乏等。私人銀行聯動機制不健全主要是指私人銀行各部門之間的配合不夠密切，不能提供一站式發展服務，降低了金融服務質量；私人銀行監管制度不健全主要是由于私人銀行在我國是一種全新的金融業務發展模式，且其發展時間相對較短，因此在私人銀行業務發展過程中缺乏明確的法律法規，導致私人銀行在業務拓展方面受到限制；私人銀行專業人才缺乏主要是由于私人銀行業務是為社會凈高值人士提供金融服務，因地對從業人員的綜合素質和專業技能要求較高，而目前我國商業銀行的高端人才儲備相對不足，限制了商業銀行私人銀行業務的發展。

3 商業銀行私人銀行業務發展策略分析

首先，明確目標客戶群體，鞏固私人銀行客戶基礎。私人銀行業務發展首先要了解社會凈高值人士的金融服務需求，包括財富保值增值、財富安全、財富信息保密等，在此基礎上確定目標客戶群體，進一步鞏固和完善客戶基礎，科學合理細分金融市場?？梢越梃b發達國家發展經驗，創建完善的私人銀行業務服務管理系統，積極研究針對不同類型客戶群體的金融產品和金融服務。

其次，對金融產品和服務進行創新。能夠為客戶提供針對性和個性化的金融服務和金融產品是商業銀行私人銀行業務能夠快速發展的關鍵?；谀壳拔覈虡I銀行發展概況，私人銀行業務可以發展以下幾種類型的金融產品：（1）漲跌雙贏型金融產品，在當前經濟發展存在不確定性的情況下，這類產品能夠較好滿足金融投資中等風險或者期望回報率較好的客戶；（2）股指期貨類金融產品，股指期貨類金融產品的主要特點是高風險、高回報，這類產品主要適合金融投資高風險的客戶，私人銀行在為客戶進行金融服務時，可以將股指期貨類金融產品進行適當比例的配置，提供理財產品的結構合理性。

第三，加強私人銀行信息服務平臺建設。針對私人銀行業務專業性、穩定性和差異性的特點，私人銀行信息服務平臺在建設的過程中，要特別重視效率性和安全性。同時私人銀行信息服務平臺的建設，要充分利用互聯網技術和信息技術，以增加信息服務平臺的方便性、先進性、隱私性和科學性。

除此之外，我國商業銀行私人銀行還應該加強專業協同聯動機制的建設，加強金融服務資源整合，在各部門的聯動配合下實現資源的優化配置，為客戶提供一站式服務，提高客戶滿意度；加強發展風險監控管理，針對商業銀行發展中的各種不確定性因素，建立風險監控環境，制定風管管控流程，有效防御金融風險的發生；完善人才結構，通過聘請經驗豐富和人脈廣泛的理財專家或者積極發揮在那私人銀行金融顧問等形式，提高工作人員整體素質，為客戶提供高質量的金融服務。

4結束語

本文在闡述商業銀行私人銀行基礎概念的基礎上，對我國目前商業銀行的發展現狀進行了分析，對發展中存在的主要問題進行重點闡述。這些問題主要是由于私人銀行在我國起步相對較晚，發展仍處于不斷摸索階段，缺乏經驗。基于對問題的分析，提出了我國商業銀行私人銀行業務的發展策略，包括明確目標客戶群體，鞏固私人銀行客戶基礎；對金融產品和服務進行創新；加強私人銀行信息服務平臺建設等多個方面。

參考文獻：

[1] 曹宇青.金融科技時代下商業銀行私人銀行業務發展研究[J].新金融， 2017（11）：33-37.

[2] 艾景彬.我國商業銀行私人銀行業務發展問題及對策研究[J].現代商業， 2017（31）：123-124.