論我國農村商業銀行電子銀行發展存在的問題與對策

唐夢霜

【摘要】隨著我國農村商業銀行迅猛發展，目前我國的農村商業銀行已經發展到155家，本文就我們農村商業銀行電子銀行發展狀況和環境進行調查分析，總結出在其發展過程中遇到的問題和提出相關對策。

【關鍵詞】農村商業銀行電子銀行科技興行第三方支付平臺

一、我國農村商業銀行電子銀行發展的現狀及障礙

（一）現今農村商業銀行電子銀行發展現狀

1.我國農村商業銀行電子銀行發展歷程

農村商業銀行是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構。在經濟比較發達、城鄉一體化程度較高的地區，“三農”的概念已經發生很大的變化，農業比重很低，有些只占5%以下，作為信用社服務對象的農民，雖然身份沒有變化，但大都已不再從事以傳統種養耕作為主的農業生產和勞動，對支農服務的要求較少，信用社實際也已經實行商業化經營。對這些地區的信用社，可以實行股份制改造，組建農村商業銀行。

2001年11月，江蘇張家港農村商業銀行股份有限公司在中國銀監局的正式批準下成立，成為我國第一家由農村信用合作社改制而來的第一家農村商業銀行，由此揭開我國農村商業銀行發展的新篇章。目前，我國己組建的農村商業銀行達155家、農村合作銀行210家，另外還有1424家農村信用社達到或基本達到農村商業銀行組建的條件。

（二）我國農村商業銀行電子銀行在發展過程中存在的現實問題

1、我國農村商業銀行發展電子銀行發展的重要性

國內幾大商業銀行中國銀行、中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、中國郵政銀行在發展的歷程上網點、服務和電子銀行發展方面，形成了一定的規模，影響力較之起步晚的農村商業銀行比較大，競爭也更加激烈。農村商業銀行有獨一無二的資源就是從農村信用社改制而來，用戶群體方面也比較成熟，加之現在農村經濟逐步發達，電子信息技術在農村使用更加廣泛。農村商業銀行更加要有計劃的投入資金，實現本行的電子信息網站，改善農村商業銀行的服務方式和手段，讓業務操作管理更加程度化和標準化。

為吸引高價值的客戶、保證客戶的滿意度和忠誠度，現今的商業銀行在各自的網上銀行絞盡腦汁，推出的服務更加一體化和便捷，讓客戶能在任何時候和地方享受更加安全、準確和快捷的高端金融服務。根植于廣大農民群眾的農村商業銀行應該加快建設自己的電子銀行，才能在當今激烈的金融競爭中，成功的逆襲。

傳統的金融服務是一對一的服務，作為一種更為便捷和有效的補充，電子銀行無疑大大降低農村商業銀行的經營成本，作為一種新型的金融業務，電子銀行和建設一個營業網點的投入相當，網銀的交易成本僅為1毛以下，而網點的每筆業務的交易成本都在2元以上。在交易成本降低后面，銀行的利潤也就產生了。現今農村商業銀行電子銀行服務方面能吸引和把握這些處于科技前沿的優質客戶，將為銀行帶來意想不到的利潤，更能提升銀行的服務品質。因此國內農村商業銀行應加快本行的信息化進程，盡早開發網上銀行系統，如此一來，才可以發揮自身的創新優勢，利用“”互聯網+”的全新模式，將金融與新媒體渠道結合起來，利用“1+1>2”的哲學思想，針對性的利用推廣模式，讓電子金融在新時代處于領先地位。

2、我國農村商業銀行發展電子銀行在發展過程存在的問題和障礙

前面關于我國農村商業銀行發展的歷程中可以明顯看出，我國大多數農村商業銀行的前身是由農村信用社改制而來，是中國銀行體系中的新生力量也是較為薄弱的一個體系，而我國現有農村地區乃至發達的農村地區都存在金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺失的問題，所以農村商業銀行在傳統的金融業務上保持良好的態勢外，在電子銀行的發展上就表現得乏力，主要表現在以下幾個方面：

首先根植于農村大環境中的農村信用社改制過來的農村商業銀行，一來成立的時間太短，二來觀念仍然停留在傳統的金融業務和服務上，即便部分銀行人士意識到發展電子銀行的重要性，在大的環境中還是沒有能改變過來。

其次現今金融供給不足也是農村商業銀行的電子銀行發展動力不足的一個重要原因。雖然近年來中國銀監會在加快農村信用合作社向農村商業銀行的道路上給予農村商業銀行很大的支持，但是還是不足以讓農村商業銀行短期內解決內在問題。

二、對比國內大型商業銀行電子銀行的發展狀況

同期的國內大型商業銀行的電子銀行和農村商業銀行的電子銀行相比，差距是明顯的，國內的大型國有商業銀行發展基礎較好，發展過程中獲得了國家政策和金融資本的扶持力度相對較大。

中國銀行于1998年3月開通網上支付業務，是較早提出“科技興行”發展思路的國內大型銀行。招商銀行繼中國銀行之后推出了自己的網站，1997年4月推出自己的網站，也是國內首家推出網上企業銀行和網上個人銀行服務。工商銀行的個人網上銀行自2000年8月正式推出，2002年個人網上銀行交易額達2610億元，交易筆數超過209萬筆。建設銀行的網上銀行是1999年8月開通的，當時其網上銀行服務己基本上覆蓋了全國一級分行、200多個大中城市，形成一定的市場規模。

三、我國農村商業銀行電子銀行發展的對策

前面通過分析我國農村商業銀行電子銀行的發展環境和發展過程中需要的障礙，通過和國內大型商業的電子銀行發展情況作對比，不難看出，我國的農村商業銀行電子銀行的發展還任重而道遠，那么，國內的商業銀行在發展傳統金融服務的基礎上，在發展電子銀行業務上應該借鑒國內大型的商業銀行的哪個經驗？

（一）外部環境和思想觀念方面對策

首先要改變傳統的商業銀行以產品為中心、以量取勝的經營理念，進而轉向電子銀行的以客戶為中心、以高品質服務取勝的觀念。農村商業銀行要充分認識網絡經濟和電子銀行的發展給傳統的銀行經營環境、經營理念、經營方式所帶來的變革和影響，充分利用網絡經濟帶來的全球性客戶資源，認真研究電子銀行的發展方向和經營戰略，獲得準確的盈利點，創造更多的盈利機會。

其次，要改變以資產規模、機構網點數量和地理位置優劣論“英雄”的傳統經營思想，繼而轉向以電子銀行為平臺獲取更多的客戶信息，為客戶提供及時便捷的金融服務為目標。同時積極與計算機網絡通信服務商等其他非銀行服務機構合作，共同發展。深圳農村商業銀行在深圳市的網點最多、分布最廣，198個營業網點遍布深圳全市，網點數量居深圳銀行同行首位，成為深圳地區服務網絡和銷售渠道最為廣泛的銀行之一。但是深圳農村商業銀行依舊堅持“科技興行”戰略，積極推動信息化建設，以“技術升級”推進“服務升級”和“管理升級”。2010年4月，該行與美國Fiserv公司、神舟數碼公司聯合開發的新一代綜合業務系統順利上線運行，為該行提升服務能力和管理水平提供了國際化的技術平臺，進一步鞏固了該行在中小商業銀行中“技術先進型銀行”的市場形象。

（二）軟硬件、產品層次和銷售策略方面的對策

以“科技興行”為理念，農村商業銀行必須進一步加大對網絡技術的引進和研發力度。在硬件開發方面，大力研發功能強大的服務器、安裝指紋鑒定功能的自動柜員機以及可擦寫的智能錢夾等先進設備；在軟件開發方面，研發本行自己的網絡安全系統、電子轉帳系統、智能卡識別系統等軟件系統集成。走在這類技術前沿的北京農村商業銀行就是一個好的例子，2006年6月，北京農村商業銀行推出一款自助銀行——“指紋銀行”在國際金融展上亮相，“指紋銀行”就是客戶的指紋信息與客戶的銀行賬戶進行關聯，辦理業務的時候指紋就相當于客戶的銀行卡，給客戶提供一個安全和便捷存儲和交易環境。另一方面，農村商業銀行要建立自己的網絡人才庫，積極引進具備高素質和高科技術的人才。電子銀行建設需要一批掌握計算機技術、網絡技術、通信技術以及掌握金融業務和管理知識的復合型人才和管理人才。農商行在這類人才的引進中，要放眼未來，考慮這些人才的培養渠道和方式，為增強自身的電子銀行競爭力積蓄自己的人才庫。因地適宜地加快開發電子銀行的產品種類、做好電子銀行產品的市場營銷和強調金融服務的特色化。

四、結語

我國農村商業銀行電子的發展還有很長的一段路走，在通過對國內農商行發展和大型商業銀行兩者的電子銀行進行的比較分析中，總結出來的幾條經驗是值得農村商業銀行借鑒的，“科技興行”是不變的一條道路，關鍵還要發展自己的特色產品。當然，我國的銀行業如果能在競爭中合作，在合作中進步，努力完善和鞏固我國金融市場，這也是本文寫作的一個愿望。

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