完善政策性農(nóng)業(yè)保險的幾點建議——以汶川縣為例

文/馮詩棠

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完善政策性農(nóng)業(yè)保險的幾點建議——以汶川縣為例

文/馮詩棠

南充職業(yè)技術(shù)學院

政策性農(nóng)業(yè)保險的推廣，能夠有效地增強農(nóng)民抵御自然災害的能力，是脫貧攻堅的重要保障，是鄉(xiāng)村振興的重要舉措。汶川縣啟動了政策性特色水果保險工作，在很大程度上為汶川農(nóng)業(yè)提供了保障。但是，目前汶川縣的政策性農(nóng)業(yè)保險還存在一些問題，亟待解決和完善。

完善；政策性農(nóng)業(yè)保險；汶川；建議

1 汶川縣開展政策性農(nóng)業(yè)保險的背景

汶川縣是國家級深度貧困縣，在脫貧攻堅中汶川縣提出了：“南林北果.綠色工業(yè)+全域旅游（康養(yǎng)）”總體思路，大力發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)，創(chuàng)新發(fā)展康養(yǎng)旅游，南部發(fā)展立體農(nóng)業(yè)，建成萬畝楓香樹、萬畝筍用竹、萬畝商品用材林基地。北部發(fā)展甜櫻桃、脆李子、香杏子“汶川三寶”的特色農(nóng)業(yè)。截至2017年底銷售甜櫻桃、脆李子、香杏子“汶川三寶”3000余萬斤，實現(xiàn)收入3.8億元，“汶川三寶”對汶川農(nóng)業(yè)產(chǎn)值貢獻率達到73%。但是汶川由于“5.12”地震后，次生災害頻發(fā)，汶川農(nóng)業(yè)要健康穩(wěn)定發(fā)展就必須要大力推廣政策性農(nóng)業(yè)保險，保障汶川的主要產(chǎn)業(yè)健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，切實維護農(nóng)民切身利益。有了政策性農(nóng)業(yè)保險的保駕護航，才能促進全縣種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，才能保證脫貧攻堅順利開展，才能構(gòu)建和諧社會，為全面建成小康社會起到積極推動作用。

2 汶川縣政策性農(nóng)業(yè)保險簡介

政策性農(nóng)業(yè)保險是指政府給予財政補貼等政策扶持的農(nóng)業(yè)保險，是國家支農(nóng)惠農(nóng)政策的重要體現(xiàn)。通過各級財政補貼保費方式，采取政府引導、自主自愿、市場運作、共同負擔、穩(wěn)步推進的運作方式，化解農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)面臨的災害風險，保護農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，拖進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定與發(fā)展。

汶川推廣的農(nóng)業(yè)政策性保險的就是汶川財政高比例補貼保險費，讓廣大農(nóng)民受益，這樣可以讓農(nóng)民繳納極少部分保險費，就能夠獲得較大保障，提高農(nóng)民抵抗風險保障的能力。

中國人民保險公司推出的政策性農(nóng)業(yè)保險按照汶川產(chǎn)業(yè)發(fā)展實際、結(jié)合農(nóng)民經(jīng)濟收入水平，推出的具有本地特色的政策性農(nóng)業(yè)保險，其具體保障如下：

汶川特色水果甜櫻桃脆李子香杏子獼猴桃 保額2200元/畝2200元/畝2200元/畝2200元/畝 保費90元/畝60元/畝60元/畝60元/畝 農(nóng)戶自繳保費9元/畝6元/畝6元/畝6元/畝 財政補貼81元/畝54元/畝54元/畝54元/畝 保險責任地震、火災、旱澇災害、冰雹霜凍災害、雷擊、山體滑坡、泥石流、各類農(nóng)林病蟲害

信息來源：中國人民財產(chǎn)保險公司汶川之公司

通過上表，從保險標的看汶川縣推出的農(nóng)業(yè)政策性保險的保險標的為甜櫻桃、脆李子、香杏子、獼猴桃。其中對“汶川三寶”的保障全部覆蓋，有效的保障并支持了汶川特色水果產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。從保費看，甜櫻桃保費為90元/畝，農(nóng)戶自繳保費是9元/畝，財政補貼81元/畝；脆李子、香杏子和獼猴桃的保費均為為60元/畝，農(nóng)戶自繳保費是6元/畝，財政補貼54元/畝。從繳費比例看，農(nóng)戶只需繳納保費的10%，政府財政補貼90%；

從保額來看，甜櫻桃、脆李子、香杏子和獼猴桃的保額都是2200元/畝，起到政策性農(nóng)業(yè)保險的兜底作用，有效的保護了農(nóng)民經(jīng)濟利益。

從保險責任看，政策性農(nóng)業(yè)保險的責任包括地震、火災、旱澇災害、冰雹霜凍災害、雷擊、山體滑坡、泥石流、各類農(nóng)林病蟲害。以上的責任范圍是高度符合汶川地質(zhì)災害、氣候等自然環(huán)境，對保障汶川農(nóng)產(chǎn)品具有現(xiàn)實的可行性。

3 存在的問題及原因

3.1 保險公司經(jīng)營管理難

保險公司是保險市場的主體，是保險事故發(fā)生后保險損失的理賠者，其經(jīng)營情況好壞直接關(guān)系到保險公司的盈利及其政策性保險的持續(xù)發(fā)展。但是在實際經(jīng)營中存在經(jīng)營困難：

第一，政策性農(nóng)業(yè)保險條款制定難。政策性農(nóng)業(yè)保險是首先是政府引導，帶有計劃性而缺乏市場自我調(diào)節(jié)。目前適宜汶川農(nóng)業(yè)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的險種較少少，且符合地域性保險法律法規(guī)建設滯后，缺乏健全的政策性農(nóng)業(yè)保險法律保障體系，與汶川的地域性特點和農(nóng)業(yè)保險方面的問題與現(xiàn)行的《保險法》不相適應，在制定保險條款時沒有法律依據(jù)。

第二，定損理賠工作難。汶川的政策性農(nóng)業(yè)保險的標的是甜櫻桃、脆李子、向杏子，其成熟期較短且集中，又因為特色水果質(zhì)量保質(zhì)期較短，尤其是甜櫻桃，因此標的價格在變動較大，很難準確地預測特色水果未來的市場價格，賠付難度加大。

第三，道德風險防范難。一是汶川的農(nóng)業(yè)是以農(nóng)戶和村集體經(jīng)濟為主，且處于山區(qū)，監(jiān)管設施建設成本較高，對其特色水果監(jiān)管很難全面到位。二是政策性農(nóng)業(yè)保險的保險利益（甜櫻桃、脆李子、香杏子、獼猴桃價格）是在事先難以確定。三是農(nóng)作物的生長好壞在很大程度上取決于人的管理和照料，因此農(nóng)業(yè)災害損失中的道德風險因素難以分辨。

第四，缺乏專業(yè)技術(shù)人才。汶川特色政策性農(nóng)業(yè)保險對專業(yè)技術(shù)人才的專業(yè)性要求較高，需要保險公司和保險營銷人員既要掌握廣泛的汶川特色農(nóng)業(yè)技術(shù)(包括土壤管理、種植、施肥、修枝維護等)知識，又要掌握嫻熟的保險經(jīng)營知識，目前具備條件的專業(yè)營銷人員極度匱乏，很難滿足政策性農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展需要。

3.2 農(nóng)民缺乏投保積極性

農(nóng)民對保險認識不足是導致農(nóng)民不愿意購買保險的主要因素，大部分農(nóng)民誤認為繳納保費后如果沒有災害，應該退還保險費，保險這種風險管理方式和運作模式還沒有被農(nóng)民廣泛地認識和接受，從而嚴重影響了政策性農(nóng)業(yè)保險工作的開展。僥幸心理是影響農(nóng)民購買保險積極性的重要因素，汶川當?shù)剞r(nóng)民根據(jù)汶川氣候的歷史變化情況和地理環(huán)境去判斷農(nóng)作物受災的可能性，所以農(nóng)民一般自認為能夠預知其面臨的風險，仍然有部分農(nóng)民投保積極性不高。

3.3 宣傳方式不正確

農(nóng)民在購買政策性農(nóng)業(yè)保險的同時有必要了解免賠率和起賠率，但是保險公司在宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險時候，對免賠率和起賠率沒有進行正確的宣傳，甚至存在忽略宣傳。當農(nóng)民投保的標的受到保險損失要求賠償時和銷售保險時宣傳的信息不一致，就會降低農(nóng)民對保險的滿意度。

3.4 財政配套壓力大

政策性農(nóng)業(yè)保險需要地方財政承擔一定比例的保費，汶川縣財政每畝承擔的保險費占總保費的90%，農(nóng)戶只是承擔10%。汶川是一個農(nóng)業(yè)縣，財政來源單一且較少，如果政策性農(nóng)業(yè)保險配套資金不能得到有效解決，很難擴大保險品種和范圍。

4 完善政策性農(nóng)業(yè)保險的建議

4.1 建立相關(guān)法律法規(guī)體系

目前，政策性農(nóng)業(yè)保險缺乏相應的法律法規(guī)，政府與保險公司在開展政策性農(nóng)業(yè)保險中在權(quán)利、責任、利益等分工不明確。要規(guī)范保險公司和政府的權(quán)責利就要出臺農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律法規(guī)，對政策性農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、費率、保障范圍、經(jīng)營模式、組織機構(gòu)與運行方式、保險公司責任、財政補貼方式等，作出明確規(guī)定，確保政策性農(nóng)業(yè)保險工作健康推進。

4.2 成立專業(yè)的部門

政策性農(nóng)業(yè)保險工作是一個復雜的工作，一是涉及面廣，政策出臺難度大。二是政策性農(nóng)業(yè)保險在產(chǎn)品費率厘定、展業(yè)、防災、防損、定損、理賠等方面都需要專業(yè)技術(shù)人才和專業(yè)部門去協(xié)調(diào)各個部門、多個學科的各種數(shù)據(jù)、并進行科學合理聯(lián)合研究。因此，政府有必要協(xié)調(diào)有關(guān)部門成立一個專業(yè)的管理政策性農(nóng)業(yè)保險的組織，對全縣政策性農(nóng)業(yè)保險進行指導和協(xié)調(diào)，以保障其健康有序發(fā)展。

4.3 加大宣傳力度

農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村金融的有機組成部分，對防范三農(nóng)經(jīng)營風險，穩(wěn)定金融市場具有不可替代的重要作用。政策性農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)村農(nóng)業(yè)保障體系的重要組成部分，是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不可或缺的組成部分。完善的政策性農(nóng)業(yè)保險能有效地提高農(nóng)民的風險抵抗能力，減少農(nóng)民在遭受保險事故后的經(jīng)濟損失，關(guān)系到汶川農(nóng)民的的切身利益。因此，汶川縣各級政府部門要積極引導,加強對政策性農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，讓農(nóng)民真正了解和理解政策性農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)點，充分發(fā)揮“保險”風險轉(zhuǎn)移功能，增強農(nóng)民對保險的認可度。

4.4 完善縣級財政配套支持

充分利用中央出臺支農(nóng)惠農(nóng)政策，建立縣級農(nóng)業(yè)保險準備金，通過單獨設賬、獨立核算，結(jié)余留存，逐年滾動積累，用于農(nóng)業(yè)損失發(fā)生后的賠償。在重災年份或準備金不足的情況下，中央財政應根據(jù)不同地區(qū)實行區(qū)別對待的補貼政策，將更多的財政支持向貧困縣或農(nóng)業(yè)大縣傾斜。

[1]汶川縣扶貧移民局.汶川縣深度貧困縣脫貧攻堅工作推進情況匯報[R].汶川：2017.

[2] 庹國柱,李軍.農(nóng)業(yè)保險[M].北京：中國人民大學出版社，2005：15-18.

[3] 唐志剛，米霏.保險學原理[M].西安：西北大學出版社，2015:8

[4]穆治平. 證券金融公司監(jiān)管乏力制度研究[D].華東政法學院，2005.

馮詩棠（1988.3-）男，南充職業(yè)技術(shù)學院財經(jīng)系保險學教師，研究方向：保險管理。