商業銀行提升風險管理實用路徑研究

摘 要：商業銀行若想實現長久、持續、穩定的發展，必須正視自己經營活動中存在的各種風險，并及時制訂出有效的應對策略。進入新時期以來，我國社會市場經濟蓬勃發展，商業銀行迎來全新的發展機遇與風險挑戰。本文首先簡要闡述了我國商業風險管理現狀，然后就當前我國商業銀行存在主要風險提出了幾項可行的實用對策。

關鍵詞：商業銀行；風險管理；銀行風險；銀行管理

一、商業銀行風險管理現狀

近年來，我國社會市場經濟取得了突飛猛進的發展，尤其是供給側結構性改革下的各項降杠桿和去產能政策，帶動商業銀行貸款質量回升。但是，我國許多商業銀行在風險管理上依然存在很大的問題，其中很大一部分缺乏健全的風險管理機制，不良資產反彈壓力較大，總體發展形勢依然嚴峻。對于商業銀行而言，準確預知潛在風險，并及時化解各類風險，是保證其穩定運行的頭等大事。商業銀行應當結合目前國內外市場經濟發展現狀，有效控制風險引爆點，堅持標本兼治，快速建立風險防控長效機制。

二、商業銀行風險管理實用路徑

市場中的任何經營活動都存在一定程度的風險，商業銀行也不例外。發生風險后，是否及時、有效地化解這些風險，是商業銀行經營者的重要技能。針對目前我國商業銀行主要存在的風險，商業銀行可以從以下幾個路徑入手，降低風險，提高利潤。

1.加強國家相關金融政策和市場研究

各商業銀行經營者應當具備敏銳的觀察力、分析能力、總結能力與運用能力，能夠及時看到國家權威機構發布的各項金融政策，尤其針對商業銀行風險管理方面的金融政策，并且認真分析銀監會關于商業銀行每季度、每年的各項數據信息。另外，商業銀行還要嚴密觀察市場變化，尤其是國內市場變化，正確判斷出哪些企業是高風險、高負債率企業，從而及時規避，緩釋風險。當然，要做好這兩項工作，需要商業銀行具有一批優秀的國家政策與市場分析團隊。商業銀行經營者要定期組織各種學習培訓與交流活動，提升銀行工作人員的專業能力與業務水平，鼓勵他們對國家金融政策、市場環境、各領域企業作出信用評判。

2.注重資本充足率監管

通常，我國商業銀行運營的資金都是來自于外部。也因為如此，我國許多商業銀行都希望通過大量發展表外業務與表表外業務來獲取經營資金，然而，其中一些業務本身具有高的的風險隱患。例如，一些商業銀行通過自己所為的“通道業務”，將資金投入當前發展形勢嚴峻的樓市與股市，而非實體經濟，這無疑給自己增加了很大的風險。對此，商業銀行應當注重資本充足率監管力度，在日常經營活動中嚴格控制發展那些不受資本充足率控制的表外業務與表表外業務，強化自身對負債的最后償債能力。

3.構建適合現代商業銀行經營業務特點的信貸風險防控體系

首先，應認真做好貸前調查、貸中審查、貸后檢查三個工作，構建貸款的全周期風險防控體系。在貸前調查工作中，應依據國家和地方出臺的最新商業銀行信貸政策，對貸款人信用、資產價值與抵押物擔保等情況進行真實、詳盡的調查，并以此為依據制訂潛在風險管理方案。在貸中審查工作中，應反復審查貸款人貸款期間各種潛在的風險（如擔保人變更、貸款額度變化、貸款期限變化與貸款利率變化等），以及應對處置這些風險的措施的有效性，發現實效的措施及時修正。在貸后檢查工作中，應加強對貸款人和抵押物的跟蹤調查，避免因信息不對稱造成壞賬。為了確保以上三項工作都能夠做到有理有據，商業銀行應當建立一套完善的貸款檔案，詳細記錄貸前調查、貸中審查與貸后檢查三項工作中搜集到的各種數據信息，并及時、準確更新數據，增加信貸風險管理數據證據籌碼。另外，還要加強與當地工商部門、財政部門、土地建設與規劃部門的信息溝通，多方面了解貸款人的各項信息，降低風險。

4.強化風險提示

以經營理財產品為例。就目前來講，出售理財產品是商業銀行吸引資金，增加收入的重要途徑。但是，縱觀我國商業銀行的理財產品經營業務，很多銀行對客戶的風險評估并不到位，甚至沒有做任何風險評估，這就給銀行帶來了很大的經營風險。對此，商業銀行應當嚴格按照《商業銀行理財產品銷售管理辦法》，定期或不定期地隊客戶進行風險評估。評估可以是當面評估，也可以網上評估，但無論是哪種方式的評估，一定確保真實有效。商業銀行應當明確客戶風險評估的時間節點，并要求客戶在每次做風險評估時將有關“發生可能以影響自身風險承受能力情況”的信息表述清楚，切忌模棱兩可。

5.謹慎探索商業銀行“認股權證”模式

無論是我國還是外國，對于商業銀行持股問題都非常謹慎。這是因為，商業銀行若通過持股獲得收益是一件風險很大的事情。但是，基于商業銀行持股對科技創新企業的扶持作用，當前我國還是在積極探索商業銀行持股。就我國而言，商業銀行持股對標的是硅谷銀行的“認股權證”模式。商業銀行要組建好這一模式，并通過這一模式獲利，需要注意三個問題：一是將服務對象放在輕資產、高成長性的科技企業身上；二是提前預測自身承擔的風險，然后將這些風險大小為依據確定參股企業的股權占比；三是要根據參股企業的經營狀況適時變化貸款年化利率，以保證收益；四是要積極與國內外優秀的風險投資機構合作，通過這些公司的科學分析與篩選，確定合作客戶。

6.嚴控大客戶授信

長久以來，我國商業銀行一直將大客戶作為經營服務的重要對象，為了吸引到更多數量的大客戶，商業銀行經常會制訂各種優惠政策，但其中不乏有一些降低大客戶授信標準的政策，這就無形中給加大了自身的信貸風險。另外，商業銀行對大客戶的授信規模都比較大，這就在規模上又加大了自身的信貸風險。近年來，雖然我國社會市場經濟處于一個持續發展的時期，市場整體環境是比較良好的。但是，基于大客戶貸款數額大、周期長的特點，一旦發生不可預知情況，大客戶給商業銀行帶來的信貸風險是非常巨大的，很多貸款可能變成壞賬。對此，商業銀行在處理大客戶信用貸款時，一定要嚴控對其授信。在實際工作中，商業銀行要注意兩個問題：一是避免進行超過企業實際承受能力的融資；二是避免超過企業實際需求的融資。面對大客戶群體，商業銀行一定要保持定力，切記盲目授信。

7.建立健全客戶抵押財產價值評估制度

商業銀行要建立健全客戶抵押財產價值評估制度，對客戶抵押物的價值進行科學評估，從而有效規避風險。商業銀行要不斷提升對客戶常見抵押物價值的識別、分析與判斷能力，并且實際評估過程中借助互聯網技術、大數據技術等盡力降低評估費用，縮短評估周期。

在此過程中，商業銀行一定要確保第三方評估機構從業人員的資質與工作能力，以保證評估結果的客觀性與有效性。除此之外，對于一些用戶難以合理估值的抵押物，商業銀行應當聯合權威的第三方評估機構，對其進行詳細的評估。對于第三方評估機構的評估費用，商業銀行要有一個既定的標準，不能超出預算。

8.積極尋求國家融資擔保基金

目前，由中央財政發起，商業銀行參加，且國務院已經批準設立的國家融資擔?；鹨呀浽谥鸩酵七M當中。該基金將來的運作，建立了政府與商業銀行的風險分擔機制。一旦商業銀行出現風險后，很大比重的風險金先由該項基金承擔，剩下的很小比重的風險金由商業銀行承擔?？梢哉f，有了該項基金保障，商業銀行與政府形成了風險共擔，利益捆綁，大大降低了商業銀行的經濟損失。當然，要保證該項基金的長久穩定運行，商業銀行不僅需要出資，而且需要發揮自身在市場分析、客戶管理等方面的獨特優勢，以便與政府形成合力，切實促進我國金融市場發展。

三、結語

進入新時代，我國社會經濟的蓬勃發展給商業銀行帶來了全新的發展機遇，但與此同時，在面對更加復雜的市場經濟環境，以及更加多元化的信貸主體，商業銀行也存在非常大的風險，若不能正確分析這些問題并及時制訂出相對應的解決對策，勢必會嚴重遏制商業銀行的健康發展。對此，商業銀行應當在堅持國家相關金融政策的前提下，要不斷加強自身的風險管理水平。

參考文獻：

[1]賈新宇.商業銀行信貸風險管理存在的問題及對策分析[J].人力資源管理，2017（6）：432-433.

[2]徐新富.淺析商業銀行風險管理問題[J].財會學習，2017（1）：191-191.

[3]陸岷峰，楊亮.金融去杠桿背景下商業銀行風險管理與路徑選擇[J].金融論壇，2017（12）：3-10.

[4]湯敏.大數據背景下商業銀行風險管理戰略研究[J].華北金融，2017（7）：49-52.

[5]蔡寧偉.商業銀行風險管理的三維整合模式研究[J].金融監管研究，2017（1）：85-96.

作者簡介：李艾穎（1974.03- ），女，漢族，遼寧省錦州人，研究生學歷，畢業于東北財經大學，現為錦州銀行錦州分行副行長，副高級經濟師，研究方向：金融專業與管理