消費社會的借貸困境

黃帥

如果回到三十年前，多數中國家庭可能對借貸和負債的問題毫無概念。回到二十年前，不少人可能也認為這些復雜的金融問題跟自己關聯不大。但是，今天誰還能從中逃逸出來呢？

伴隨著國民經濟和財富的積累，如何存續財產、保值增值，就成了不少家庭最關心的問題之一。目前，大多數家庭理財和投資的方式，還是以所謂的“散客”為主，比如投身于股市的跌宕起伏中，比如購置大城市優質地段的房產，比如兌換美元、置換黃金，等等，這些手段都是為了抵御通貨膨脹造成的自身實際資產縮水。

但是，“散戶”個體的理財行為往往具有不可測性，抵御風險能力差，也時常要面對市場上各類信息不對稱的情況。因此，有的家庭選擇保守和穩妥的理財方式，但也有人會逆流而上，以更激進的資產配置手段來對抗困局。

以低首付購置高價房產是其中最常見的方式之一。尤其是年輕的消費者選擇高房貸，是為了盡快解決住房問題，畢竟，國人對購房落戶很看重，這樣的傳統觀念在短期內不可能改變，那么，消費者就必須盡快在這個關鍵問題面前做出決斷。多數人會選擇背負高房貸的壓力，筆者身邊的年輕朋友們，背負十年房貸者算是很輕松的了，承受二十年房貸、二十五年房貸者也并不少見。

但是，房產支出占據家庭支出大部分比重的結果，往往是房地產經濟綁架了國民經濟，這顯然是一種畸形的經濟結構。正因此，國家政策的大趨勢是提高首付尤其是一線城市的首付金額，但這依然壓抑不了國民購房的強烈渴望。這既是為了解決需求，也是為了家庭資產的保值增值。

另一種常見的借貸和負債多體現在創業里。“萬眾創業”的風潮讓很多年輕人加入了創業大軍，但創業者陷入借貸難、連環貸的泥淖，也是常見的現象。這其中有個體的因素，也有金融監管的問題，但維護一個合理和科學的金融秩序，是保障更多人合法資產和安全創業的必要前提。至于個體尤其是年輕人自己的選擇，則與消費觀念的變化有關。

正如很多學者都指出的那樣，儲蓄的概念已經越來越無法被年輕人接受。資本擴張和物欲社會的沖擊，讓很多人產生了強烈的消費意愿，一些人選擇了透支消費能力的欲望滿足方式，而這勢必會造成個人資產配置情況的混亂，也會強化各種借貸平臺在年輕人里的角色感。或許，這個消費社會的大趨勢是無法改變的，但各個平臺應當秉持契約精神和誠信原則，不要用什么“套路”“騙局”來忽悠人，監管一方也要盡到責任，以保證更多人能安全、方便地借貸。