“去杠桿化”背景下商業銀行信用風性管理淺談

陳寓希

【摘要】當當前我國宏觀經濟正處于換檔期，經濟結構正處于調整期，經濟整體下行趨勢明顯，而為應對國際金融危機為我國當前經濟發展帶來的影響，緩解杠桿效益為經濟帶了的負面影響，我國于2012年提出了“去杠桿化”的發展策略，這一政策的提出不僅影響了資金的流動性，更推動了金融格局的調整，因此，在經濟發展壓力下，商業銀行的信用風性必然會有所增加。本文從“去杠桿化”這一新常態下銀行業風性新特點出發，分析“去杠桿化”背景下商業銀行中存在的信用風性，進而探究實現商業銀行信用風性管理的策略。

【關鍵詞】“去杠桿化”；商業銀行；信用風性；管理策略

引言

目前我國宏觀經濟環境呈現出經濟增長的換擋期、結構調整的陣痛期與前期刺激政策的消化期“三期疊加”的狀態，這一狀態并不是一時的現象，而是一個長期的經濟發展背景，因此也并被總結為“經濟新常態”，在此背景下，我國的經濟增長速度打破了改革開放初期超速增長的神話，開始向中速平穩增長的方向過渡，同時經濟治理方式也更加現代化。金融是一個國家經濟社會發展的核心，經濟發展狀態的改變，必然會對金融格局產生一系列的影響，在經濟壓力的影響下，其所面臨的信用風性也不斷增加，而如何在“去杠桿化”的背景下實現商業銀行的持續發展，則成了銀行業面臨的重要問題。

一、“去杠桿化”背景下商業銀行信用風性特點分析

在“去杠桿化”的背景下，商業銀行所呈現出的信用風性特點主要有：1.由于經濟增長放緩，信用風性進入集中暴露期，2016年我國全年經濟增速為6.7%，在經濟增長相對緩慢的背景下，實體經濟的發展必然進入瓶頸期，一些行業、產業甚至在周期性波動的影響下難以為繼，而商業銀行作為企業貸款的主要來源，其自然要承受企業經營風性；2.利率在市場化的影響下，增加了資金的流動性風性，隨著我國市場化利率改革的推進，商業銀行，尤其是中小銀行的資金流動性風性日益凸顯；3.國家宏觀調控帶來的政策性風性逐漸釋放，為應對2008年席卷全球的次貸危機，我國出臺了一系列的金融調控政策。

二、“去杠桿化”背景下商業銀行信用風性管理中存在的問題

“去杠桿化”為商業銀行的轉型帶來了機遇，同時也帶來了挑戰，目前商業銀行在風性管理中存在的問題主要體現在以下幾點：1.缺乏科學的風性管理理念的指導，現在許多商業銀行在延續著杠桿效益的思想理念，如管理者缺乏風性管理的預見性，而銀行工作人員更是只能從業務的角度提高銀行效益，而缺乏風性評估意識；2.信貸結構不合理，許多商業銀行在市場的引導下，依然將資金投入到房地產、產能過剩等企業中去，而缺乏多樣化的投資渠道；3.信用風性管理機制不健全，一些商業銀行在風性管理中，難以充分運用現代信息技術，從而造成了信息溝通不暢、風性監管不利等問題。

三、“去杠桿化”背景下商業銀行信用風瞼管理策略

（一）提高商業銀行內部的信用風性管理意識

提高商業銀行的信用風性管理意識，是提高信用管理科學性的前提，在“去杠桿化”的背景下，商業銀行不論是高層管理者還是基層的工作人員都應該對所面臨的信用風性有一個新的認識。銀行的管理者首先要提高風性管理意識，不僅要將風性管理納人到企業文化中來，更要制定完善的風性評估制度，對工作人員的信貸業務進行約束，從而在銀行內部營造一個信用風性管理氛圍。

（二）調整信貸結構，實現信貸主體多元化

在“去杠桿化”背景下，商業銀行在開展信貸業務的過程中，應該避免出現“將雞蛋放在一個籃子里”的集中式的投資，而是應該根據經濟發展趨勢，優化信貸結構，提高投資的科學性。商業銀行在投資的過程中需要格外謹慎，一方面要科學應對經濟發展下行壓力，守住銀行業發展的底線，另一方面還應該根據產業發展動向，挖掘新的投資主體，例如將高端制造業、醫療健康產業、文化教育業、現代服務業等列為優質客戶，控制對產能落后企業的貸款規模，對房地產投資做好科學論證，規避房地產泡沫的風性。

（三）健全信用風性管理機制，加強監督管理

在健全信用風性管理機制的過程中，商業銀行首先要完善內部風性評估標準，利用激勵制度，加強工作人員對貸款客戶的信用評估，減少銀行壞賬率；其次，建立風性反饋制度，利用信息化體系，加強總行與支行、各個支行之間的信息溝通，及時獲得市場上的金融反饋，并及時調整內部管理策略，有效規避金融風性；最后，建立完善的風性預警機制，利用信用風性評級制度，對不同風性等級的客戶提出差異化的貸款要求，并利用信息系統實現對風性的跟蹤與監測，以保證銀行能夠潛的預測以及對已有風性的應對。

（四）創新風性管理工具，有效化解信用風性

科學的信用風性管理工具不僅能夠使管理事半功倍，還能夠有效地化解信貸風性。因此在“去杠桿化”的背景下，商業銀行應該充分分析現有風性管理工具中存在的不足，并從長遠性和系統性的角度，積極創新管理工具，并加強信貸管理、風性管理和運營管理之間的信息溝通，進而有效地化解信用風性，實現持續發展。

四、結束語

總之，在經濟新常態下，我國金融行業同樣面臨著轉型的壓力，“去杠桿化”是推動經濟轉型必然經歷的一個過程，在這一過程中，銀行必然會由于經濟增長放緩，而面臨利潤壓縮，信用風性提升的問題，而這些問題的存在一方面對銀行的持續發展提出了挑戰，另一方面也為其帶來新的發展機遇，而作為金融行業的核心，商業銀行在風性管理中，應該對當前“去杠桿化”的背景有一個清晰的認識，并通過及時調整工作策略，建立有效的風性管理機制，優化銀行內部管理結構，從而科學應對信用風性，保證銀行的持續發展。

參考文獻：

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