論我國保險中介市場的發展

高閃閃

[摘要]我國的保險中介市場主要包括保險代理人、保險經紀人和保險評估人。由于我國保險中介市場起步較晚，存在著法律法規不完善，誠信度不好，人才缺乏等問題。針對這些問題，本文提出了一些發展建議。

[關鍵詞]保險中介 存在問題 發展建議

一、保險中介的基本內涵

保險中介是指介于保險人與投保人之間或保險人之間，專門從事保險中介服務，如：保險業務咨詢與招攬、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等，并從中依法獲取傭金或手續費的單位或個人。保險中介有廣義和狹義之分，廣義的保險中介不僅包括保險代理人、保險經紀人和保險公估人，而且包括其他一切提供相關保險服務的機構和個人，如保險精算師事務所、事故調查機構、律師等。而狹義的保險中介主要指保險代理人、保險經紀人和保險公估人。而我國的保險中介一般采用狹義的概念。

二、我國保險中介市場存在的問題

1.保險中介市場法律法規缺乏，違法違規現象嚴重

雖然我國建立了保險中介行業的法律法規，但仍存在著不完善之處，導致保險中介行業存在著大量違法違規現象，監管難度很大。例如各保險公司為了搶占市場份額，建立了很多兼業代理，而我國保險法規定保險公司應當對兼業代理機構進行日常管控。但目前有的保險公司很少管理兼業代理機構，部分原因是追求利潤最大化，因而縱容兼業代理機構的違法行為，此外保險公司對兼業代理機構培訓不足，兼業代理機構違法違規操作行為大量存在。

2.保險中介人尤其是個人代理人地位不高

個人保險代理人是指根據保險人委托，向保險人收取代理手續費，并在保險人授權范圍內，代為辦理保險業務的個人。由于我國保險業還不是很發達，很多保險人在招聘和對待個人保險代理人都不是很規范，雖然規定持有《保險代理人資格證書》者，均可申請從事保險代理業務，但在實際中，很多個人保險代理人并不符合該要求，此外，還存在著保險人沒有和個人保險代理人建立合同關系將其納入公司編制，所以他們不能享有和保險公司正式職員相同的福利待遇，地位不高。

3.部分保險中介機構誠信度不夠。道德意識淡薄

我國保險中介行業與一些發達國家相比誠信缺失問題嚴重。如有些兼業代理機構利用掌握的行政權利，在進行保險代理時，強制消費者購買保險。有些有些學生在不交保費不許注冊、不發教材的強制手段下不得不購買保險。有些保險個人代理為了自身利益，盲目追求銷售業績，在向客戶介紹保險產品時，只說保險的優點甚至毫無根據地承諾理賠，導致很多客戶在誤導下購買保險，使保險事故真正發生時產生諸多爭執和投訴，不僅損害了保險公司聲譽，還損害了消費者信心，并由此帶來了誠信危機。

4.保險中介機構發展嚴重失衡

首先，專業性保險中介機構內部數量失衡，保險經紀機構和保險公估機構等專業性保險中介機構數量缺乏且發展緩慢，而非專業性的兼業保險代理機構的數量在飛速增加。此外，保險中介機構在地區間發展也嚴重不均衡。經濟欠發達區保險中介機構稀少，很難享受專業的保險中介服務。

5.保險中介專業人才缺乏

隨著我國市場經濟的發展，人們收入水平的提高，人們越來越需要掌握專業保險知識和技能的保險人才提供的服務。但目前中國保險中介市場正處于發展過程中，具有保險專業水平的人才非常缺乏，這主要是由于中國人固有的觀念和保險中介機構的誠信缺失促使大部分國人不愿意信任保險中介人，因而愿意從事該行業的人很少。此外，我國還存在著很多未經過保險專業培訓就從事該職業的保險中介人員。這與國際上對保險中介的要求有著很大的出入。在國際保險市場上，保險中介人被認為是一種具有特殊保險專業技術才能的人員。這一點并沒有被國內保險業界人士，包括保險中介人自己所認識。

三、我國保險中介市場發展建議

1.推動保險中介市場機構發展均衡

提高并嚴格執行保險中介機構人員的準入門檻，保險公司自身加強與保險中介機構的聯系，大力發展專業性保險中介機構，同時減少非專業性保險中介機構及其人員，實現保險中介機構內部保險代理、保險經紀、保險公估人員的均衡。同時國家通過政策扶持、財政補貼等推動保險中介機構在經濟欠發達區的發展，促進保險中介市場實現地區均衡。

2.加強保險中介行業的誠信建設

首先保險中介行業應該意識到誠信缺失嚴重破壞了人民對其的信任，阻礙了其發展。保險中介行業自身應該加強對其從業人員的誠信教育，如可以建立相應的機制將保險個人代理人員的業績與其受到的投訴聯系起來，促使保險個人代理人員自覺遵守誠信原則。同時加強信用體系基礎設施建設，使不守信用的保險中介機構和人員受到懲罰。信用體系的基礎建設包括保險中介人的個人征信系統、保險中介機構的單位征信系統、保險中介人不良行為警示系統等。

3.完善保險中介行業的法律法規，加強監管

一是要加強對保險中介行業的宏觀監管，建立和完善相關法律法規，例如，針對兼業保險代理機構，盡快完善法律法規，提高市場準入門檻，著力解決現存兼業保險代理機構魚龍混雜，管理不規范等問題。二是要加強監管機構隊伍建設，創新監管手段，提高監管效率。我國保險中介機構市場規模巨大，而監管機構數量少，需要監管部門創新監管手段，提高監管效率。如著力推進保險業的信息化建設進程，建設適合中國國情的保險銷售與支付的電子化管理系統，建立保險監管機關與保險公司及各種保險中介結構的信息通道，實施動態監控。

4.培養具有專業技能和素養的保險中介專業人才

隨著經濟全球化的發展，保險中介市場的競爭會越來越激烈。而專業化是保險中介的核心競爭力，如果中國保險中介行業不能提供專業化的服務滿足市場需求，就會被市場淘汰。各高等院校可以根據保險市場需求調整專業和課程設置，為我國保險中介行業的發展輸出專業人才，此外，提高保險中介服務機構和人員準入門檻，推行資格考試和審核認定制，完善已有的代理人資格考試精算師資格考試制度和承保、理賠專業人員考試制度。