“校園貸”的風險防范

馬曉彤 王夢婷 麻弘鑫 馬召偉

摘要：隨著互聯網的快速發展，“校園貸”迅速走進校園，以高校學生為主體的不良網貸現象，造成了一系列負面影響，引起社會的極大關注。“校園貸”的主要市場在于各高校，教育和引導學生樹立正確的消費觀念，切實維護大學生的合法權益，構建和諧校園勢在必行。

關鍵詞：校園貸；新疆；塔里木大學

一、“校園貸”的興起

2014年以來，校園貸開始出現在各大校園，為在校大學生提供分期借款貸款等服務，為“校園貸”市場帶來了飛速發展。塔里木大學位于新疆天山以南（南疆），因其特殊的地理環境與人文環境，相比較于內地高校而言發展較為緩慢，信息傳播、溝通、交流受到一定限制，而大學所在的阿拉爾市屬于新建城市，正處于穩步發展中，經濟發展水平較慢，城市建設并不完善。因此“校園貸”的普及晚于內地高校。經過近半年的調查了解得知：2015年前后，校園內開始出現部分“校園貸”平臺的代理人，校內也可見相關的宣傳海報。2015年之后，塔里木大學學生普遍開始接觸并嘗試使用“校園貸”平臺進行借款。

“校園貸”主要面向沒有穩定收入、也沒有資質辦理信用卡的大學生群體，包括小額信貸和分期付款等形式。校園貸的市場主要分布在一些較發達的城市，當三、四線城市和農村的孩子們考入大學，走入全新的環境，當家庭條件無法滿足他們的消費時，急速膨脹的消費欲望會促使他們通過各種途徑尋找貸款平臺，甚至是民間高利貸。

2016年3月，河南某高校一名在校大學生，用自己身份以及冒用同學的身份，從不同的校園金融平臺獲得無抵押信用貸款高達數十萬元，當無力償還時跳樓自殺，這一事件讓“校園貸”徹底暴露在大眾視野里，引起人們的普遍重視。隨后，諸如此類案件接連發生，2016年6月12日，“裸條”借貸；2016年8月10日，學生刷單負債百萬；2017年4月11日，廈門華廈學院一名大二女生累計借款57萬元因無力償還在賓館自殺；2017年6月28日、2017年8月15日、2017年8月24日、2017年9月7日等等，每一個日期都昭示著一條條鮮活的生命的逝去。這些生命的消逝和數個家庭經歷的痛苦正是“校園貸”以其獨有的殘忍方式告訴大家：“校園貸”亂象必須得到遏制。

二、“校園貸”對大學生的影響

（一）積極影響

“校園貸”作為新時代互聯網金融的重要組成部分，必然有其兩面性，用好了可以解決短期資金不足，幫助大學生順利完成學業，也可以培養大學生的理財觀念及消費觀念。

經過訪談調查了解，針對塔里木大學地域及生源的特殊性而言，“校園貸”的出現能夠讓一些家庭困難的同學提前購買必要的學習、生活用品，解決同學們一時資金不足的現象；有部分同學對金錢的管理能力較差，分期還款既可以無需讓父母再多支付多余的錢，也可以養成節約的意識；大多數正常使用“校園貸”的同學都做過兼職來進行還款，在此期間不僅能夠掙回每月還款的錢，也能夠鍛煉自己的社交能力，在兼職中得到很好的鍛煉。

（二）消極影響

“校園貸”如果被合理利用，會為同學們的生活帶來一定的便利，但如果被錯誤的使用，會促使大學生不科學不理性的消費，最終造成負債累累，給學習、生活、家庭帶來負面的影響。

結合本校發生的一些實際案例，在訪談調查過程中，我們可以發現“校園貸”的弊端體現在以下幾個方面：首先，部分“校園貸”平臺雖然能解學生一時急需，但其過高的利息及違約金可能出現利滾利的情況，高校學生的主要經濟來源是生活費，難以負擔起高昂的利息，從而出現同時申請多家“校園貸”，以貸養貸的情況。其次，大學生隨意借貸會養成鋪張浪費的不良習慣，利用校園貸從事高消費活動，盲目追求品牌，貪圖享受。借貸之后，有些同學用學費、生活費或者借同學的錢進行還款，導致學費遲遲不能上繳，生活質量越來越差，“拆東墻補西墻”導致借款越來越多，最終嚴重影響正常的學習生活。最后，當一旦利用“校園貸”平臺進行大量的借貸無力還款時，借款平臺會通過聯系老師、家長的方式進行催款，部分同學因此讓本就不富裕的家庭雪上加霜，加重了父母的負擔。另外，部分同學因不能及時還款會產生自殺等想法，這是一種潛在的社會危險。

三、“校園貸”風險的防范

（一）學校加強對大學生理性消費觀的教育

塔里木大學實行全日制本科教育，大學生一天中的大部分時間都在校內度過，塔里木大學作為新疆南疆人才培育的搖籃、重要的人才輸出基地，同樣也是“校園貸”的消費者集中地、整治和防范“校園貸”風險的根源地，對大學生消費觀的培養是至關重要的。

1.增強學生理性消費意識與自我保護意識

各高校可以開設相關必修、選修課程，把消費觀教育融入教育活動和校園文化中，全面普及金融安全方面的知識，并且學會對自己手里的資金進行合理規劃。班級要針對“校園貸”等不合理的借貸對班級同學進行教育警醒，充分利用團日活動、講團課、集中教育學習等活動，在消費方面，教育學生不盲目攀比，勤儉節約，樹立科學合理的消費觀，增強理性消費意識與自我保護意識。

2.提高學生風險識別能力和風險防范意識。

充分運用校園廣播、校報校刊、校園宣傳欄、校園網絡、微信客戶端等各種載體，營造一個勤儉節約、科學消費、遠離不良“校園貸”的文化環境，引導學生樹立理性和科學的消費觀。同時，學校應該定期開展排查活動，通過各種途徑了解學生網貸情況和消費情況，清除校園內的潛在風險，提升學生的風險識別能力和風險防范意識。

3.培養學生契約精神和信用意識

班主任及輔導員老師應當充分了解同學們的借貸情況，不間斷地進行摸排工作。對于錯誤使用“校園貸”無法及時償還的同學，可以為他們提供一些兼職信息，這些信息對于挽救受校園貸影響的學生非常重要，因為這樣可以增加他們還貸的能力，減輕了其償還“校園貸”的經濟壓力，也能讓他們明白金錢的來之不易，使其對自己的不合理消費能夠有一個全新的認識。

（二）家庭進行教育引導和管理

父母是孩子人生中最重要的導師，家庭環境也是最重要的學校。首先，家庭應培養孩子節儉的生活習慣，教育孩子理性思考、合理消費，幫助孩子樹立正確的人生價值觀，培養正確的理財觀念。其次，家長應該多關心孩子，多了解孩子的消費需求和消費動向，家長也應以身作則，不盲目從眾，不攀比，給孩子樹立良好的榜樣。最后，家長一旦發現孩子有進行“校園貸”情況無法按期還款時，應當及時與學校老師進行溝通，同時也要與孩子一起面對，理智克制，引導孩子早日走出借貸困境。

（三）自身培養成熟理性的消費觀念

作為一名大學生，適當的消費能夠促進我們的人際溝通交往，鍛煉我們的理財觀念，對“校園貸”合理的利用，能夠讓我們從中獲益，但不合理的使用，過高的估計自己的還款能力，盲目攀比追求高質量生活也會讓我們陷入困境。

首先，大學生應做到盡量不要在網絡借款平臺和分期購物平臺貸款和購物，大學生經濟來源有限，難以支付高昂的利息和逾期的違約金，容易陷入“以貸還貸”的死循環。大學生應當養成勤儉節約的優良品質，要積極主動學習金融及法律知識，遠離不良“校園貸”。其次，大學生應當提高自我保護意識，切勿將自己的個人身份信息借給他人用于借款或購物，在不得已需要進行短期借款時，可以向同學或親人尋求幫助；借款時應當仔細了解“校園貸”平臺，選擇利息低、平臺大、信譽高的借貸平臺，在自己的能力范圍之內進行合理消費。最后，當借貸行為已經造成不良后果，如發生暴力催款、“利滾利”數額巨大等情況時，應當及時與家長及老師溝通，解決問題，關鍵時刻可及時報警，學會維護自己的權益，用法律的武器保護自己。

四、小結

“校園貸”的出現與發展是大學生消費習慣的必然產物，互聯網技術的迅速發展也為其創造了不斷完善的條件。在“校園貸”中，高校大學生是主流消費群體，為他們提供安全、適宜的信用消費信用貸款，有助于在高校學生中逐步培養起成熟、理性的消費意識和信用觀念。相信在國家、社會、學校及家庭的共同努力下，“校園貸”亂象一定會得到遏制，大學生的消費觀念也會越來越成熟。

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