如何在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中看好你的錢包

趙青青

【摘要】近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人均可支配收入增加，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展不但改變著我國金融市場的發(fā)展格局，也深刻影響著居民的理財(cái)觀念和行為。中國目前正處于金融創(chuàng)新初期，再加上互聯(lián)網(wǎng)向各個(gè)行業(yè)不斷沖擊滲透，也使得我們長期保持著新鮮感。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的大背景下，本文從三個(gè)方面著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的趨勢以及在此浪潮中投資人如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來沖擊，確保自身財(cái)產(chǎn)安全獲益。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 P2P 線下理財(cái) 趨勢分析

一、未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展三大趨勢分析

（一）平臺合規(guī)化

合法合規(guī)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，正規(guī)的平臺不僅有助于行業(yè)整體的發(fā)展、減少系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，更是有助于企業(yè)塑造自有品牌、吸引投資資金、獲得大批忠實(shí)用戶。而隨著嚴(yán)監(jiān)管時(shí)代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的合法合規(guī)化必將不斷提升，以此加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控、保障金融秩序正常運(yùn)行。總之，備案已成為互金平臺實(shí)現(xiàn)合規(guī)化發(fā)展的必爭之地。誰能成為首批備案成功的互金平臺，誰就能夠占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢，將成為平臺勝出、超越的實(shí)力體現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢，踐行合規(guī)至關(guān)重要，無論何時(shí)，企業(yè)發(fā)展都要堅(jiān)持合規(guī)為首要發(fā)展原則，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，提高風(fēng)險(xiǎn)識別與化解能力，才能有助于踐行企業(yè)社會責(zé)任，在實(shí)現(xiàn)普惠金融的道路上走得更穩(wěn)、更遠(yuǎn)。

（二）服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)大眾

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，通過充分利用其開放屬性，將資金需求方和資金供給方需求實(shí)現(xiàn)透明化、精準(zhǔn)對接。讓資金流向最需要的人群，從而精準(zhǔn)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)，降低金融虛擬化程度、回歸本源，向直接服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變。這就需要金融機(jī)構(gòu)靈活運(yùn)用不同金融產(chǎn)品組合，提供差異化、多樣化的綜合服務(wù)，化解金融風(fēng)險(xiǎn)，助推企業(yè)成功轉(zhuǎn)型。

（三）投資群體年輕化，更注重用戶體驗(yàn)

隨著智能手機(jī)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，手機(jī)已成人們?nèi)粘Ｉ畹闹匾鞍閭H”。移動(dòng)金融產(chǎn)品越發(fā)豐富、多樣化，我們只要通過手機(jī)移動(dòng)端，人們完全可以足不出戶玩轉(zhuǎn)理財(cái)。

而年輕用戶是互聯(lián)網(wǎng)的中堅(jiān)力量。80后、90后占到互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)群體的70%以上。這個(gè)年齡段的群體雖然不是最有錢的那部分，但卻是接觸互聯(lián)網(wǎng)最多的群體。

未來，誰能夠有高效、更準(zhǔn)確的評估客戶的信用，誰有更強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，就可以在市場上勝出。我們期待科技助力發(fā)展強(qiáng)大的中國金融市場，但我們也要意識到金融運(yùn)作中可能帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

二、投資人如何確保自身資金安全

（一）近期監(jiān)管重點(diǎn)排查有線下門店的P2P平臺

今年5月，百億平臺民信貸總部（中融民信）被北京經(jīng)偵查封，其在全國20多個(gè)城市設(shè)有線下理財(cái)門店。

今年4月，涉案金額超600億的善林金融，被上海經(jīng)偵立案偵查，其在全國200多個(gè)城市設(shè)立分公司，開展線下理財(cái)業(yè)務(wù)，線上關(guān)聯(lián)平臺有善林財(cái)富、億寶貸、善林寶、雪橙金服、廣群金融、意真金融等。

監(jiān)管早己明文禁止P2P平臺開展線下理財(cái)業(yè)務(wù)，2016年8月24日，銀監(jiān)會等部委聯(lián)合下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦淚動(dòng)，第十條明確規(guī)定P2P平臺不得在電子渠道以外的物理場所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目。

監(jiān)管部門最近下發(fā)《關(guān)于深入排查互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域重大風(fēng)險(xiǎn)隱患的通知》。全國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組，決定組織各地對轄內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行深入排查，排查重點(diǎn)為存量業(yè)務(wù)規(guī)模為10億以上的機(jī)構(gòu)、有線上平臺但跨區(qū)域設(shè)立大量線下門店的機(jī)構(gòu)、存量業(yè)務(wù)規(guī)模化解不力甚至仍在增長的機(jī)構(gòu)。

文件要求，對于風(fēng)險(xiǎn)隱患較大的機(jī)構(gòu)，各省要密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)，摸清其銀行賬戶、支付渠道及關(guān)聯(lián)公司等情況，協(xié)調(diào)相關(guān)部門采取措施，嚴(yán)密監(jiān)控資金賬戶，邊控高管人員，穩(wěn)控潛在風(fēng)險(xiǎn)。可以看出，有線下理財(cái)門店的P2P平臺，成為此次排查重點(diǎn)。近日，處置非法集資部際聯(lián)席會議辦公室，在貴陽召開非法集資監(jiān)測預(yù)警工作座談會。種種跡象表明，監(jiān)管已經(jīng)開始動(dòng)手整治線下理財(cái)市場，著力遏制非法集資滋生蔓延。

（二）線下理財(cái)是非法集資重災(zāi)區(qū)

據(jù)處置非法集資部際聯(lián)席會議辦公室統(tǒng)計(jì)，僅2018年1-3月，全國新發(fā)非法集資案件1037起、涉案金額269億元；2017年全國新發(fā)涉嫌非法集資案件5052起、涉案金額1795.5億元。線下理財(cái)早己成為非法集資的重災(zāi)區(qū)，被經(jīng)偵的P2P只是冰山一角。

（1）高息、借新還舊是線下理財(cái)?shù)奶茁贰＞€下理財(cái)公司融資項(xiàng)目不透明，其中不乏自融、或虛構(gòu)融資項(xiàng)目；投資人資金去向不透明，涉嫌資金池；通常以較高的投資收益吸引投資人，比如錢寶網(wǎng)收益高達(dá)50%；投資人以中、老年人居多；投資人的金額大，有些人甚至把全部養(yǎng)老錢投資；兌付時(shí)采用借新還舊，用后面投資人的錢支付前面投資人的本息。

（2）理財(cái)人員專門殺熟。一是理財(cái)公司大玩感情牌，通過組織老年人旅游、體檢、聚餐等，增加老年人對理財(cái)公司的好感，而理財(cái)人員則對老人展開一對一情感關(guān)懷。更有甚者，一些理財(cái)公司通過社區(qū)“意見領(lǐng)袖”對老人進(jìn)行口碑營銷。

二是理財(cái)人員專門殺熟，這種現(xiàn)象在

三、四線城市更甚，身邊的親戚、朋友、同學(xué)、同事、鄰居等熟人，都是理財(cái)人員的目標(biāo)客戶。理財(cái)人員普遍看上去比較有錢，通過投資話術(shù)、溝通技巧等，利用人們希望賺錢的心理，專門殺身邊的熟人投資賺取傭金。

（三）遠(yuǎn)離有線下門店的P2P、線下理財(cái)和一切金融騙局

投資人要保護(hù)好自己的錢包，遠(yuǎn)離線下理財(cái)、遠(yuǎn)離有線下理財(cái)?shù)腜2P平臺。

現(xiàn)在還仍然在開展線下理財(cái)?shù)腜2P平臺，與監(jiān)管政策背道而馳，政策風(fēng)險(xiǎn)很大，平臺不只是無法通過備案那么簡單，甚至有涉嫌非法集資的風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為監(jiān)管重點(diǎn)排查對象。君子不立于危墻之下，如果你投資的P2P平臺有線下理財(cái)門店、或者你在線下理財(cái)公司投資，建議政策敏感時(shí)期，還是及早撤資、落袋為安為好，或是選擇更靠譜的平臺投資，等到龐氏騙局無力為繼的那天，也就是公司暴雷、投資人血本無歸的時(shí)候，莫等平臺被經(jīng)偵立案或暴雷后大呼后悔。

參考文獻(xiàn)：

[1]張一博.互聯(lián)網(wǎng)金融對居民投資活動(dòng)的影響[J].財(cái)經(jīng)界，2017，（2）.